Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чистяковой Н.Г. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора незаключенными, недействительными, возложении обязанности возвратить денежные средства, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Чистякова Н.Г. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», с учетом уточнений, о защите прав потребителя. Требования по иску мотивированы тем, что между ней и банком заключен договор банковского вклада № (в долларах США), по условиям которого ФИО2 открыл ей банковский счет № для проведения операций с использованием карты «Депозит» в валюте счет <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ, ориентируясь на информацию интернет-сайта АО «Банк Русский Стандарт», являющейся публичной офертой, она дала указание своему контрагенту на перечисление денежных средств в рублях на банковскую карту «Депозит» в валюте счета на ее имя. Согласно информации на сайте банка курс валют для платежных операций по картам составлял на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> США. В этот же день банком были совершены конвертации валют, ей были перечислены на карту <данные изъяты> руб., которые подлежали конвертации по курсу <данные изъяты>. за 1 доллар США. Однако, банк после исполнения указанных платежных операций, вечером ДД.ММ.ГГГГ произвел, без согласования курса с участниками перевода валюты конвертацию валют по курсу <данные изъяты> руб. за 1 доллар США. Указывает на то, что на сайте банка не содержалась информация о возможном пересмотре в течение текущего дня курса для платежных операций по картам в валюте, отличной от валюты счета. Считает незаконными действиями банка при оказании услуги конвертации, нарушающими ее права потребителя. Исходя из курса <данные изъяты> руб. за 1 доллар США, ей должно было быть перечислено на карту <данные изъяты> долларов США, с учетом переведенной суммы <данные изъяты> руб. Фактически на счет карты поступило <данные изъяты> 78 долларов США, что на <данные изъяты> долларов США меньше ожидаемой ей суммы. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес банка претензию об отказе от услуги конвертации и возврате на ее счет денежных средств в размере <данные изъяты> руб. Требования банком в добровольном порядке удовлетворены не были. Истец просит обязать АО «Банк Русский Стандарт» возвратить ей на карту денежные средства в размере <данные изъяты> руб. либо применить последствия недействительности ничтожных сделок конверсии валют в сумме в размере <данные изъяты> руб., ущемляющих права потребителя, совершенных без согласования цены продажи и без заключения договора, либо в отношении третьего лица, с которым не заключался договор о курсе конвертации (продажи долларов). Признать незаключенными условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и порядок изменения курса конвертации валют при совершении приходных платежных операций по картам в валюте, отличной от валюты счета. Признать незаключенными либо недействительными сделки конвертации валют, произведенные АО «Банк Русский Стандарт» при зачислении на счет Чистяковой Н.Г. суммы <данные изъяты>., переведенной ей на карту ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении приходных платежных операций по картам в валюте, отличной от валюты счета, из-за существенных отступлений АО «Банк Русский Стандарт» от условий договора (оферты), без ответствующего согласования с потребителем Чистяковой Н.Г. Признать на основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными условия договора банковского вклада об ознакомлении и полном согласии потребителя со всеми положениями незаключенных в письменной форме Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и обязательстве их неукоснительного соблюдения (п. 4.2.2, 6.2 договора банковского вклада). Просит взыскать в ее пользу с АО «Банк Русский Стандарт» сумму морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец Чистякова Н.Г., ее представитель ФИО8 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО5 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление (л.д. 50-54).

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 848 ГК РФ предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 849 ГК РФ обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с ч. 2 ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, ФИО2 России обязаны осуществить перечисления средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Чистяковой Н.Г. заключен договор банковского вклада «Русский Стандарт-Рантье (филиал) № (в долларах США), согласно условиям которого вкладчик вносит, а ФИО2 принимает денежные средства вкладчика во вклад и зачисляет их на депозитный счет №, открываемый ФИО2 в рамках договора на имя вкладчика (л.д. 55-57, 58-77).

Кроме того, в тот же день в соответствии с п. 4.1 Договора стороны заключили договор № о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым банк осуществил выпуск карты и открытие карточного счета вкладчику в валюте вклада для осуществления операций по счету карты.

Чистякова Н.Г. подтвердила, что она ознакомлена с Условиями по картам и Тарифами по картам, полностью с ними согласна, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать (п.. 6.2 Договора вклада).

ДД.ММ.ГГГГ в период с 07 ч. 51 мин. по 10 ч. 18 мин. Чистяковой Н.Г. были совершены операции по переводу денежных средств. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были конвертированы ФИО2 по курсу 80,00 руб. за доллар, сумма в <данные изъяты> долларов США была зачислена на счет Чистяковой Н.Г. (л.д. 87-88, 89-91).

Распоряжением АО «Банк Русский Стандарт» № (л.д. 85) установлен курс банка по продаже безналичной иностранной валюты по операциям с платежными картами на период с 00:00 (мск) ДД.ММ.ГГГГ до момента выхода очередного распоряжения установлен курс продажи доллара в размере <данные изъяты> руб., распоряжением № установлен курс продажи доллара <данные изъяты> руб. (л.д. 86).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ФИО2 претензию об отказе от услуги конвертации и возврате на ее счет денежных средств в размере <данные изъяты>99 руб. (л.д. 23, 24), также ДД.ММ.ГГГГ истцом вновь была направлена претензия в адрес ФИО2 (л.д. 25). Однако, требования ФИО2 в добровольном порядке удовлетворены не были.

Разрешая исковые требования, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Согласно п. 3.11 Условий предоставления и обслуживания карт, являющихся неотъемлемой частью договора вклада, клиент поручает банку осуществлять конвертацию денежных средств, поступивших в банк для зачисления на счет в валюте, отличной от валюты счета, в валюту счета и зачисление денежных средств, полученных в результате такой конвертации, на счет. Такие конверсионные операции совершаются банком по курсу банка, установленному банком на дату осуществления соответствующей конверсионной операции, если иное не установлено в п. 3.12 и в п. 3.13 Условий.

В соответствии с п. 3.12.2 Условий в случае несовпадения валюты расчетов банка с платежной системой с валютой счета ФИО2 конвертирует поступившую из платежной системы сумму в валюту счета по курсу банка на дату обработки операции, которая может не совпадать с датой совершения операции.

ДД.ММ.ГГГГ распоряжения истца о зачислении денежных средств произведены в валюте, отличной от валюты счета, в рублях, что подтверждается выписками со счета (л.д. 87-88, 89-91).

Распоряжение ФИО3 выполнено ФИО2 в соответствии с действующим законодательством, а также Условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО2».

Суд считает несостоятельными доводы истца о том, что изменение курса без согласования с ней, являются необоснованными.

В свою очередь курсы иностранных валют для конверсионных операций в конкретном уполномоченном банке в силу положений п. 2.2 Инструкции Банка России от 16.09.2010 года № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» устанавливаются и изменяются приказом этого банка (его филиала) или распоряжением должностного лица этого банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют.

Поскольку распоряжением Банка № на ДД.ММ.ГГГГ курс продажи доллара установлен в <данные изъяты>. (л.д. 86). Данное распоряжение вынесено уполномоченным лицом, которому представлено право изменять курсы валют (л.д. 82-84). Приходные операции были совершены по курсу, действующему на момент совершения операции, указания истца на незаконность изменения курса валюты не соответствуют требованиям приведенных банковских правил.

Как следует из материалов дела, Чистякова Г.Н. была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», являющимися составной и неотъемлемой частью договора о карте, была с ними согласна, подписала их при заключении договора.

Чистякова Н.Г. на свой риск провела операции по зачислению денежных средств не в валюте счета в условиях нестабильности курса валюты.

Истец располагала полной информацией об условиях заключаемых договоров вклада и карточного счета, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие изменения курсовых величин. Поскольку, истец перед совершением операций не убедились в курсе валют на момент совершения операции, риск наступления неблагоприятных последствий вследствие изменения курса валют лежит на истце.

Особенностью обработки операции по банковским картам является наличие временного промежутка между совершением операции по карте и окончательным списанием со счета.

Максимальные сроки, в которые суммы операций должны быть представлены к списанию обслуживающим банком, установлены Правилами платежных систем. В случае, когда курс банка на день совершения операции отличается от курса на момент списания, возникает курсовая разница. Наличие курсовой разницы при таких обстоятельствах не дает оснований для предъявления претензий банку.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком условий договора, таким образом, суд приходит к выводу, что нарушений Закона РФ «О защите прав потребителя» № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Требования истца о возврате ей денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в связи с ее отказом от исполнения договора об оказании услуги по конвертации валют также не подлежат удовлетворению, поскольку банк, зачислив на счет истца указанные денежные средства, действовал в соответствии с условиями договора, а также требованиями закона (ст. 854 ГК РФ).

Оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки не имеется.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий договора банковского вклада, поскольку Условия, являющиеся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, содержат в себе все подлежащие согласованию условия договора.

Факт ознакомления Чистяковой Н.Г. с данными документами, их понимание и согласие с их содержанием письменно подтвержден стороной ответчика. Следовательно, банком до истца была доведена вся необходимая информация о своих услугах, стороны согласовали все существенные условия договора.

Так как обстоятельств, свидетельствующих об ущемлении прав истца как потребителя в отношениях с Банком, по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, судом не установлено, требования о компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Чистяковой Н.Г. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора незаключенными, недействительными, возложении обязанности возвратить денежные средства, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: <данные изъяты>

<данные изъяты>