Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкевич Р.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации неустойки и морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец Волкевич РГ обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации неустойки и морального вреда, мотивируя тем, что 05.07.2008 года между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № (далее - Договор), согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства (автокредит) в размере и на условиях, предусмотренными Договором, а заемщик обязуется принять, возвратить кредит и уплатить проценты на него. Сумма кредита составляет 464 622,21 (четыреста шестьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать два) рубля 21 копеек. Срок кредита - 48 месяцев. Процентная ставка -12,9% годовых. Комиссия за предоставление кредита не предусмотрена. Вместе с тем, п. 2.8. Договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,45 % от суммы кредита, что образует ежемесячный платеж в размере 2 090,8 (две тысячи девяносто) рублей, 80 копеек дополнительно к части основного долга и процентов по кредиту, а за весь период выплаты кредита данная сумма составляет 100 358,4 (сто тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 40 копеек. Кроме того, при предоставлении кредита Заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья, отказаться от участия в которой Заемщик фактически был лишен права. Названные условия кредитного договора истец считает незаконными и необоснованными, противоречащими положениям ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей» по следующим основаниям: В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно - правовыми актами РФ. Исходя из изложенного, отношения между истцом и банком, возникающие при оказании услуг кредитования, попадают под сферу регулирования потребительского законодательства. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31.08.1998 г. № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В месте с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395 - I «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302 -П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено ФЗ от 21.11.1996 г. № 129 - ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, взимание комиссии за обслуживание кредита ущемляет права Заемщика как потребителя услуги. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативно - правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Убытки, возникшие у потребителя в результате исполнения договора, ущемляющего его права, подлежат возмещению в полном объеме. В этом случае, в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной, однако недействительность части сделки не влечет за собой недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения в нее недействительной части (ст. 180 ГК РФ). Таким образом, за весь период исполнения своих обязательств перед Банком Истец выплатил: 2090,8*32=66 905,0 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пять) рублей в части комиссий за обслуживание кредита, где: 2090,8 - ежемесячный платеж за обслуживание кредита; 32 - количество месяцев, за которые произведена оплата. Кроме того, выдача кредита банком обусловлена обязательным для клиента (потребителя) требованием заключить договор страхования жизни и здоровья в согласованной с банком страховой компании, в то время как такая обязанность не предусмотрена действующим законодательством. Договор страхования заключен 05.07.2008 года на сумму 21 280,41 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 41 копеек с ООО <данные изъяты>, выгодоприобретателем по которому являлся Банк. Вместе с тем, заключаемые между Банком и страховыми компаниями соглашения о сотрудничестве устанавливают и регулируют порядок взаимодействия сторон в отношении третьих лиц - заемщиков Банка. Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При этом присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать изменения или расторжения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным нормативно правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Истцу не был выдан единый документ договора страхования, а также страховой полис. Кроме того, Истец был фактически лишен возможности отказаться от страхования жизни и здоровья в силу включения данного условия в кредитный договор, поэтому подписать договор, не подписав условие о страховании невозможно. Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, при получении в банке потребительского кредита у заемщика возникает обязанность застраховать только предмет залога. Кроме того, ст. 395 ГК РФ предусматривает взыскания неустойки за незаконное удержание денежных средств.

Расчет неустойки.

По условию о взыскании комиссии за обслуживание кредита: (66905*8%*984)/360 = 14 629,9 рублей, где: 66905 - незаконно взысканные суммы комиссий; 8% - ставка банковского рефинансирования (с 28.02.2011г.); 984 - количество дней просрочки (2008 год - 174 дня; 2009 год - 360 дней; 2010 год - 360 дней; 2011 год - 90 дней).

По условию о страховании жизни и здоровья Заемщика: (21280,41*8%*984)/360 = 4653,3 рублей, где: 21280,41 - сумма страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика; 8% - ставка банковского рефинансирования (с 28.02.2011г.); 984 - количество дней просрочки (2008 год - 174 дня; 2009 год - 360 дней; 2010 год - 360 дней; 2011 год - 90 дней).

Также действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей, выразившийся в использовании банком не основанных на законе условий кредитного договора, а также введение в заблуждение потребителя при предоставлении кредитного продукта относительно его условий и платежей по нему.

Волкевич РГ просит признать недействительными условия кредитного договора № от 05.07.2008 года о взимании комиссии за обслуживание кредита и страховании жизни и здоровья истца; применить последствия недействительности условий договора; обязать зачесть денежную сумму в размере 66905 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пять) рублей, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание кредита, денежную сумму в размере 14629,9 (четырнадцать тысяч шестьсот двадцать девать) рублей, рассчитанных в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; обязать зачесть денежную сумму в размере 21280,41 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 41 копеек, уплаченных в качестве страховой премии за
подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика, неустойку в размере 4653,3 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 30 копеек в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; обязать истца произвести перерасчет оставшейся задолженности ответчика по кредитному договору от 05.07.08г. №; взыскать с ответчика расходы по оплате справки о составе кредита в размере 550 рублей; взыскать с ответчика сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ответчика денежные средства в размере 10 000 рублей, затраченных на услуги представителя, взыскать с ответчика штраф в доход государства.

Ответчик представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются уведомления (л. Д. 46, 47), заявлений об отложении слушания дела от него не поступало, доказательств уважительности неявки в судебное заседание им не представлено, суд, признавая неявку ответчика в суд неуважительной, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие с вынесением заочного решения.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 59-61, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что 05.07.2008 года между Волкевич РГ и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № (далее - Договор), согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства (автокредит) в размере и на условиях, предусмотренными Договором, а заемщик обязуется принять, возвратить кредит и уплатить проценты на него. Сумма кредита составляет 464 622,21 (четыреста шестьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать два) рубля 21 копеек. Срок кредита - 48 месяцев. Процентная ставка -12,9% годовых. Комиссия за предоставление кредита не предусмотрена. Вместе с тем, п. 2.8. Договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,45 % от суммы кредита, что образует ежемесячный платеж в размере 2 090,8 (две тысячи девяносто) рублей, 80 копеек дополнительно к части основного долга и процентов по кредиту, а за весь период выплаты кредита данная сумма составляет 100 358,4 (сто тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 40 копеек. Кроме того, при предоставлении кредита Заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья, отказаться от участия в которой Заемщик фактически был лишен права. Названные условия кредитного договора истец считает незаконными и необоснованными, противоречащими положениям ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей» по следующим основаниям: В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно - правовыми актами РФ. Исходя из изложенного, отношения между истцом и банком, возникающие при оказании услуг кредитования, попадают под сферу регулирования потребительского законодательства. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31.08.1998 г. № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В месте с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395 - I «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302 -П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено ФЗ от 21.11.1996 г. № 129 - ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, взимание комиссии за обслуживание кредита ущемляет права Заемщика как потребителя услуги. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативно - правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Убытки, возникшие у потребителя в результате исполнения договора, ущемляющего его права, подлежат возмещению в полном объеме. В этом случае, в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной, однако недействительность части сделки не влечет за собой недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения в нее недействительной части (ст. 180 ГК РФ). Таким образом, за весь период исполнения своих обязательств перед Банком Истец выплатил: 2090,8*32=66 905,0 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пять) рублей в части комиссий за обслуживание кредита, где: 2090,8 - ежемесячный платеж за обслуживание кредита; 32 - количество месяцев, за которые произведена оплата. Кроме того, выдача кредита банком обусловлена обязательным для клиента (потребителя) требованием заключить договор страхования жизни и здоровья в согласованной с банком страховой компании, в то время как такая обязанность не предусмотрена действующим законодательством. Договор страхования заключен 05.07.2008 года на сумму 21 280,41 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 41 копеек с ООО <данные изъяты>, выгодоприобретателем по которому являлся Банк. Вместе с тем, заключаемые между Банком и страховыми компаниями соглашения о сотрудничестве устанавливают и регулируют порядок взаимодействия сторон в отношении третьих лиц - заемщиков Банка. Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При этом присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать изменения или расторжения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным нормативно правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Истцу не был выдан единый документ договора страхования, а также страховой полис. Кроме того, Истец был фактически лишен возможности отказаться от страхования жизни и здоровья в силу включения данного условия в кредитный договор, поэтому подписать договор, не подписав условие о страховании невозможно. Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, при получении в банке потребительского кредита у заемщика возникает обязанность застраховать только предмет залога. Кроме того, ст. 395 ГК РФ предусматривает взыскания неустойки за незаконное удержание денежных средств.

Расчет неустойки.

Суд полагает исковые требования Волкевич Р.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации неустойки и морального вреда подлежащими удовлетворению частично.

Суд полагает признать недействительными условия кредитного договора № от 05.07.2008 года о взимании с Волкевича РГ комиссии за обслуживание кредита и страховании жизни и здоровья истца; применить последствия недействительности условий договора; обязать зачесть денежную сумму в размере 66905 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пять) рублей, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание кредита, обязать зачесть денежную сумму в размере 21280,41 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 41 копеек, уплаченных в качестве страховой премии за
подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика, неустойку в размере 4653,3 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 30 копеек в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; обязать истца произвести перерасчет оставшейся задолженности ответчика по кредитному договору от 05.07.08г. №. Неустойку суд, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, полагает снизить до 10000 рублей.

Что касается компенсации морального вреда, то суд, с учетом положений ст. 15 Закона РФ, полагает возможным взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Волкевич РГ в счет компенсации морального вреда за нарушение его прав потребителя 500 рублей. Указанную сумму также следует зачесть в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту Волкевич РГ в ООО КБ «Ренессанс Капитал».

Истец также просит взыскать с ответчика штраф в доход государства.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако законодательство о защите прав потребителей применяется к спорным правоотношениям субсидиарно.

Взыскание штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" является формой ответственности банка, имеет пенициарную природу и обусловлено нарушением исполнителем прав потребителя.

Между тем, основанием удовлетворения требований Волкевич РГ по настоящему делу является признание части договора недействительным, т.е. гражданско-правовой деликт. Следовательно, последствия данного деликта должны определяться на основании гражданского законодательства, а не на основании законодательства о защите прав потребителей.

Нормы ГК РФ не предусматривают взыскание штрафа. Поэтому штраф с ответчика в доход государства взысканию не подлежит.

На основании изложенного,

руководствуясь ст.ст. 12,57, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Волкевич Р.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации неустойки и морального вреда - удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от 05.07.2008 года о взимании комиссии за обслуживание кредита и страховании жизни и здоровья с Волкевич Р.Г. незаконными и применить последствия недействительности условий договора.

Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» зачесть денежную сумму в размере 66905 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пять) рублей, уплаченных Волкевич РГ в качестве комиссии за обслуживание кредита, денежную сумму в размере 10000 руб., рассчитанных в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; зачесть денежную сумму в размере 21280,41 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 41 копеек, уплаченных в качестве страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика, в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору.

Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал.» произвести перерасчет оставшейся задолженности Волкевича РГ по кредитному договору от 05.07.08г. №.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Волкевича Р.Г. расходы по оплате справки о составе кредита в размере 550 рублей; сумму морального вреда в размере 500 рублей; судебные расходы за услуги представителя 10 000 рублей.

В остальной части иска Волкевич РГ - отказать.

Решение может быть пересмотрено Дзержинским городским судом по заявлению ответчика, поданному им в течение 7 дней со дня получения копии решения суда или обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня окончания срока подачи заявления о пересмотре решения путем подачи кассационной жалобы через Дзержинский городской суд.

Председательствующий судья п/п М.В. Свешникова

Копия верна. Судья - Секретарь -