Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильченко Галины Владимировны к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ильченко Г.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала на то, что 28 ноября 2013 года между ней и ответчиком был заключен договор № 110778531 о предоставлении карты КЛАССИК Онлайн № 5100479193345398 с лимитом в 100000 рублей с процентной ставкой 42% годовых сроком действия до 30 ноября 2018 года, тарифный план ТП 296/3. 05 декабря 2013 года она была ознакомлена с условиями обслуживания данной карты и содержанием тарифного плана. Согласно сообщению Банка, по состоянию на 20 февраля 2019 года за истцом числилась задолженность по договору в размере 109032,43 руб., с наличием которой она не согласна. По состоянию на 12 марта 2019 года, начиная с 06 декабря 2013 года по 18 ноября 2018 года с использованием кредитной карты ею были произведены следующие операции: расходные операции на сумму 98757,50 руб., операции по внесению денежных средств в сумме 269220 рублей, комиссия за перевод денежных средств 735 рублей, комиссия за снятие денежных средств в размере 4320 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 2400 рублей, неустойка за неоплату обязательного платежа 8400 рублей, плата за пропуск минимального платежа в размере 1000 рублей. 01 мая 2017 года действие договора прекратилось его исполнением. Несмотря на это, Банком начиная с 01 мая 2017 года производилось начисление платы за обслуживание карты и неустойки в размере 2353,37 руб., где плата за обслуживание карты составила 1200 рублей (27 сентября 2017 года начислено 600 рублей, 17 сентября 2018 года начислено 467,65 руб., 18 ноября 2018 года начислено 132, 35 руб.), неустойка 1153,37 руб. После неоднократных требований Банка погасить задолженность, ею дополнительно было внесено на счет карты 86173,65 руб., из которых 9400 рублей было направлено на погашение неустойки. Оставшуюся сумму в размере 76773,65 рублей считает своими убытками и неосновательным обогащением для банка. Также указывает на то, что начиная с 13 февраля 2014 года по 18 ноября 2018 года из поступающих общих платежей банк незаконно производил начисление и удержание комиссий за неактивированные ею дополнительные платные услуги, всего на общую сумму было начислено комиссий и процентов по ним 158133,76 руб., где 48295,42 рублей- размер комиссий, 109838,34 рублей – проценты по комиссиям. Также, начиная с 06 декабря 2013 года по 18 ноября 2018 года ответчиком незаконно был списаны комиссии за следующие дополнительные услуги: смс-сервис – 2400 рублей, организация лично страхования по программе «Защита от мошенничества» 350 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 45545,42 руб. свое согласие на подключение ее к указанным выше программам страхования не давала, как и на пользование смс-сервисом. Ссылаясь на ст. 810 ГК РФ, ст. 13,31, 29 закона о защите прав потребителей, просила признать прекратившим действие договора № 110778531 от 28 ноября 2013 года в связи с его исполнением, начиная с 01 мая 2017 года; признать действия Банка по списанию денежных средств в счет оплаты дополнительных услуг (смс-сервис», организация личного страхования по программе «Защита от мошенничества», участие в программе по организации страхования клиентов) на общую сумму 158133,76 руб. незаконными. Взыскать с АО Банк «Русский стандарт» убытки в размере 76773,65 руб., неустойку в размере 3% от суммы убытков 76773,65 рублей за каждый день просрочки, начиная с 04 марта 2019 года по день вынесения судом решения, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф (л.д. 2-7 т.1).

В последующем истец уточнила требования, просила признать прекратившим действие договора, начиная с 29 декабря 2017 года, а также признать прекратившим обязательство по уплате неустойки и комиссии за период с 06 декабря 2013 года по 28 мая 2016 года в связи с истечением срока исковой давности, указывая в обоснование уточненного иска на то, что 21 октября 2016 года направила банку претензию о несогласии с подключенными дополнительными услугами смс-сервис и участие в страховании, которая ответчиком была получена 28 октября 2016 года. Таким образом, истец пользовалась дополнительными услугами с 13 февраля 2014 года по 28 октября 2016 года, что в денежном выражении составляет 31114,78 рублей, из которых 29464,78 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 1650 рублей плата за смс-сервис. С 29 октября 2016 года по 28 мая 2019 года начисление банком указанных выше комиссии за данные дополнительные услуги является незаконным. Также считает прекратившим свое обязательство по оплате комиссий и неустойки за период с 13 февраля 2014 года по 27 мая 2016 года в связи с истечением срока исковой давности. На 29 декабря 2017 года задолженность, выставленную банком на сумму 118114,36 рублей, считает отсутствующей (л.д. 166-170 т.2).

Далее, произведя перерасчет сумм незаконно начисленных комиссий за период с 29 октября 2016 года по конец 2018 года истец просила признать прекратившим действие кредитного договора № 110778531 от 28 ноября 2013 года с 29 ноября 2018 года в связи с его исполнением, признать незаконным расчет сумм задолженности за период пользования кредитом с 28 ноября 2013 года по 07 июня 2019 года по указанному выше договору, признать незаконным удержание комиссий за участие в программе по организации страхования клиентов, защита от мошенничества, смс-сервис с 29 октября 2018 года по 18 ноября 2018 года в размере 18076,28 руб. и зачесть указанную сумму в счет погашения суммы основного долга (л.д. 2-8 т.3).

Истец в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени рассмотрения дела судом была извещена надлежащим образом. Ее представитель Ильченко Е.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований с учетом произведенных уточнений по иску. Указывала на то, что 28 октября 2016 года истец отказалась от предоставления ей дополнительных услуг по страхованию и смс-сервис, в связи с чем начисление и удержание комиссий по дополнительным услугам является незаконным. С учетом того, что незаконное удержание комиссий за период с 29 октября 2016 года продолжало производиться, это послужило причиной образования у истца задолженности по договору, поскольку суммы, направляемые ею в счет погашения обязательного платежа, процентов и неустойки незаконно списывались банком в счет комиссий по дополнительным услугам.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Пьянкова Н.С. в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, в дополнение указала на то, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании сделок, заключенных с Банком, недействительными (л.д. 162-163 т.2), на то, что заявление на отключение дополнительных услуг от истца в Банк не поступало. Заявление истца, полученное Банком 28 октября 2016 года, содержало требование прекратить незаконное начисление комиссий и процентов по ним, связанных с предоставлением истцу дополнительных услуг со ссылкой на то обстоятельство, что истец согласие на предоставление таких услуг не давала. Поскольку наличие такого согласия банком было установлено, то в удовлетворении претензии истца было отказано, поскольку было признано, что действия Банка по начислению таких комиссий являлись законными.

В своих письменных возражениях на иск (л.д. 129-137 т.1) указывала на то, что истец по телефону Колл-центра Русский Стандарт дала свое согласие на подключение ей дополнительных услуг смс-сервис, организация личного страхования клиентов и страхование по программе «Защита от мошенничества», о чем имеются записи телефонного разговора. Каких-либо заявлений от истца на отключение данных услуг в последующем в банк не поступало.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного г для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривалось, что 05 декабря 2013 года Ильченко Г.В. обратилась в закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (переименовано в акционерное общество "Банк Русский Стандарт") с заявлением (офертой), содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", договора о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого просила банк: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе "Валюта Счета" раздела информация о карте" Анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета (т. 1, л.д. 76-77,11).

При подписании заявления истец согласилась с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифами по картам "Русский Стандарт", являющимися неотъемлемыми частями договора, и обязалась неукоснительно соблюдать их.

Банк акцептовал оферту, изложенную в заявлении, открыв на имя Ильченко Г.В. счет N № и заключив с ней тем самым договор о карте, которому присвоен N 110778531 (л.д. 75, 14-25, 32 т.1).

Во исполнение условий договора о карте банк также выпустил Ильченко Г.В. банковскую карту № № сроком действия до 30 ноября 2018 года, осуществляя кредитование счета, установил лимит в размере 100000 рублей (л.д. 75).

Карта была активирована ответчиком, с использованием карты производились расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-25 т.1).

Согласно выбранному ответчиком при заключении договора о карте тарифному плану ТП 296/3 "Русский Стандарт" минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного(-ых) платежа(-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" - 42% годовых; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 500 рублей, второй раз подряд - 1000 рублей, третий раз подряд - 2 000 рублей, четвертый раз подряд - 2 000 рублей; неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки (т. 1, л.д. 78-79). Также данным тарифным планом предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты 600 рублей.

Тарифным планом предусмотрено страхование заемщиков в соответствии с условиями Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по следующим программам:

По организации страхования клиентов, комиссия ежемесячная- 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода, комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в программе и в котором банк организует страхование клиента и включается в очередной счет-выписку;

по программе «Защите от мошенничества», комиссия ежемесячная 50 рублей в месяцу (л.д. л.д. 79 т.1).

Также тарифным планом предусмотрена услуга смс-сервис (п. 29 Тарифного плана), включающая в себя в том числе услугу по предоставлению информации об операциях, совершенных с использование карты, комиссия также ежемесячная и составляет 50 рублей в месяц.

Согласно выписке по счету комиссии по дополнительным услугам смс-сервис, организация страхования клиентов, участие в программе «Защита от мошенничества» стали начисляться и списываться банком с февраля 2014 года (л.д. 15), так, 27 февраля 2014 года со счета истца было списано 778,06 рублей ( что составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода) в качестве комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, 50 рублей было списано в счет комиссии по программе «Защита от мошенничества, и 50 рублей было списано 10 марта 2014 года в счет оплаты за услугу смс-сервис (л.д. 15, 147-157).

В связи с тем, что истцом допускались просрочки в погашении минимальных платежей, на счет вносились платежи в сумме, не достаточной для погашения минимального платежа, установленного графиком, а также начисленных банком комиссий по дополнительным услугам, и начисленным банком неустойкам, у истца на момент рассмотрения настоящего дела образовалась задолженность по указанному выше договору.

Согласно подробному перечню операций за расчетный период с 29 марта 2019 года по 28 апреля 2018 года основной долг составил 83342,89 рублей, сумма выставленных к оплате комиссий 13040,39 рублей, сумма выставленных к оплате процентов 5849,98 рублей, неустойки 1400 рублей, просроченные проценты составили 14481,10 руб. (л.д. 15.9-161 т.2).

Согласно расчета Банка по состоянию на 07 июня 2019 года задолженность истца по договору составляет 118114,36 рублей из них основной долг 83342,89 рублей, проценты за пользование кредитом 20331,08 руб., комиссия за участие в программе по страхованию клиентов 12450,39 руб., плата за пропуск минимального платежа 1400 рублей, плата за смс-сервис 590 рублей.

Указанные выше расчет задолженности подтверждается выпиской по счету (л.д. 144-157 т.2).

Как следует из содержания искового заявления Ильченко Г.В., данные комиссии списывались банком начиная с февраля 2014 года незаконно, в связи с чем в Банк 28 октября 2016 года от истца поступала претензия о прекращении незаконных действий Банком, связанных с начислением и списанием ежемесячных комиссий по страхованию и смс-сервису (л.д. 175-176, 176 оборот т.2).

Аналогичные претензии от истца в банк поступали в феврале и марте 2019 года, в ответ на указанные выше претензии Банк указывал на законность начисления и списания указанных выше комиссий с учетом согласия самого заемщика Ильченко Г.В. на подключение ей данных дополнительных услуг в феврале 2014 года (л.д. 26-31 т.1).

Как следует из представленных истцом расчетов, приложенных в первоначальному исковому заявлению, истец производит расчет сумм незаконно списанных комиссий по дополнительным услугам за период с 13 февраля 2014 года по 28 ноября 2018 года, полагая, что данные комиссии незаконно списывались банком из внесенных ею платежей, что привело к образованию задолженности по договору, при исключении сумм начисленных комиссий за указанный выше период из расчета задолженности, согласно расчету истца, задолженности по всем иным (кроме комиссий) начисленным банком позициям не образуется, поскольку сумма внесенных истцом денежных средств на счет за указанный выше период покрывает образовавшуюся задолженность по основному долгу, процентам и неустойкам (л.д. 34-70 т.1, 177-221 т.2).

Вместе с тем, оценивая расчеты истца совместно с представленными документами банком, суд учитывает следующее.

При заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты от 28 ноября 2013 года Ильченко Г.В. выразила согласие на получение от банка предложений воспользоваться дополнительными услугами Банка с помощью любых средств связи (п. 12.16. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт").

Согласно п. 3.3.2 Условий программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», а также п. 3.2.3 Условий предоставления услуги смс-сервис, п. 3.4.1.2 Условий программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, для предоставления указанных выше услуг клиент может обратиться в банк по телефону Колл-центра Русский Стандарт после заключения договора, при этом, клиент правильно должен сообщить коды доступа (л.д. 139-143 т.1, 5-10 т.2, 133 т.1, л.д. 2-10 т.2)

АО "Банк Русский Стандарт" представлена аудиозапись и стенограмма телефонного разговора между представителем ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Ильченко Г.В. от 12 февраля 2014 года, подтверждающая, что 12 февраля 2014 года Ильченко Г.В., используя услугу банка по телефонному обслуживанию, выразила согласие на включение ее в число участников программы по организации страхования финансовых рисков "Защита от мошенничества" в соответствии с "Условиями программы страхования финансовых рисков "Защита от мошенничества" дала поручение Банку ежемесячно списывать с карты страховую премию в размере 50 рублей в месяц, дала согласие на подключение услуги по организации страхования клиентов, а также согласие на предоставление услуги смс-сервис (л.д. 1, 11-34 т.2)

Факт включения Ильченко Г.В. в число участников Программы "Защита от мошенничества", в программу по организации страхования клиентов подтверждается также страховыми полисами, заявлениями на страхование (т. 2 л. д. 35-139, т.1 л.д. 144-233 ), факт перечисления страховой премии Банком - банковскими ордерами

При отсутствии заявления страхователя о прекращении действия договора страхования, договор страхования автоматически продлевается на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях, при условии оплаты страхователем страховой премии до окончания срока страхования (п. 4.1., п. 5.2. Условий программы "Защита от мошенничества").

Таким образом, судом установлено, следует из материалов дела и стороной истца не опровергнуто, что комиссии за страхование, оплата услуги смс-сервис, плата за выпуск и обслуживание карты являются предусмотренным законом видом комиссионного вознаграждения, начислялись и удерживались Банком в размере и в порядке, согласованном сторонами при заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты от 28 ноября 2013 года № 110778531, в связи с чем требования истца, содержащиеся в первоначальном исковом заявлении признаются судом необоснованными, поскольку с учетом задолженности, начисленной банком по договору, с учетом комиссий по дополнительным услугам, которые законно начислялись истцу и удерживались банком из внесенных истцом платежей, задолженность по договору на день обращения истца в суд с настоящим иском не была погашена, в связи с чем и требования Ильченко Г.В. о признании договора прекратившим действие в связи с его исполнением, о взыскании излишне уплаченных истцом денежных средств по договору, взыскании незаконно списанных комиссий, не подлежали удовлетворению.

Как следует из содержания последующих уточнений к иску, истец, ссылаясь на то, что 28 октября 2016 года она отказалась от предоставления ей дополнительных услуг путем направления в банк соответствующей претензии, произвела расчет незаконно начисленных комиссий по дополнительным услугам за период с 29 октября 2016 года (признав, что за период с 13 февраля 2014 года по 28 октября 2016 года данными услугами она пользовался и начисление комиссий за указанный выше период являлось законным) по ноябрь 2018 года, размер которых составил 18076,28 руб., просила зачесть указанную сумму в счет основного долга, вместе с тем, просила признать действие договора от 28 ноября 2013 года прекратившим с 29 ноября 2018 года в связи с его исполнением.

Действительно, согласно представленной истцом претензии, полученной банком 28 октября 2016 года, Ильченко Г.В., ссылаясь на факт незаконного удержания и списания с ее счета комиссий по страхованию и за предоставление услуги смс-сервис, просила Банк прекратить незаконные действия по начислению и удержанию указанных выше комиссий, в отсутствие ее согласия на предоставление таких дополнительных услуг.

Просьбу Ильченко Г.В. на отключение ее от указанных выше услуг, на отказ от пользования данными услугами указанная выше претензия истца не содержит.

Заявления от истца в Банк на отказ от пользования дополнительными услугами смс-сервис, по организации страхования клиентов, по программе «Защита от мошенничества» в иные периоды и даты не поступали, что представителем истца в судебном заседании не оспаривалось, по телефону Колл-центра Русский Стандарт Ильченко Г.В. с просьбой об отключении данных дополнительных услуг также не обращалась.

Таким образом, при отсутствии заявления от Ильченко Г.В. на отключение от данных услуг, начисление ответчиком комиссий по предоставляемым ей дополнительным услугам и за период с 29 октября 2016 года по апрель 2019 года являлось законным и обоснованным. В связи с этим, оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании незаконным удержания комиссий за участие в программах по организации страхования клиентов, «Защита от мошенничества», смс-сервис в сумме 18076,28 руб. за период с 29 октября 2016 года по 18 ноября 2018 года у суда не имеется.

Поскольку задолженность у истца Ильченко Г.В. по суммам указанных выше комиссий на момент рассмотрения настоящего гражданского дела судом установлена, по состоянию на 29 ноября 2018 года задолженность по комиссиям также существовала и не была погашена, равно как и задолженность истца по основному долгу, процентам и пеням, оснований для удовлетворения исковых требований Ильченко Г.В. о признании договора № 110778531 прекратившим действие с 29 ноября 2018 года в связи с полным погашением задолженности также не имеется.

Произведенный Банком расчет задолженности сумм по договору № 110778531 за период с 28 ноября 2013 года по 07 июня 2019 года соответствует выписке по счету истца, сформированной по состоянию на 07 июня 2019 года, в связи с чем требования Ильченко Г.В. о признании незаконным расчета задолженности также удовлетворению не подлежат.

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям применению не подлежит, поскольку иск заявлен истцом в пределах срока исковой давности, при этом истец недействительность отдельных пунктов условий договора о предоставлении кредитной карты не оспаривала.

Поскольку требования истца, как потребителя, судом оставлены без удовлетворения в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца Ильченкго Г.В. штрафа по п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ильченко Галины Владимировны о признании прекратившим действие кредитного договора №110778531 от 28.11.2013 года, заключенного между Ильченко Галиной Владимировной и АО «Банк Русский Стандарт», о предоставлении карты в связи с его исполнением, начиная с 29.11.2018 года, признании незаконным расчета задолженности за период с пользования кредитом с 28.11.2013 года по 07.06.2019 года по кредитному договору №110778531, признании незаконным удержание комиссии за участие в программах по организации страхования клиентов, защита от мошенничества, смс-сервис по кредитному договору от 28.11.2013г., с 29.10.2018 года в размере 18076,28 руб. и о зачете указанной суммы в счет погашения основного долга – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Е.А. Загуменнова