Гражданский кодекс часть 1

при секретаре Шандале Р.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Сораруй Н.П. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска Сораруй Н.П. ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 358360руб. на срок 60 месяцев, из которых 69360руб. оплачено в качестве страховой премии по заключенному в тот же день договору страхования жизни и здоровья заемщика. Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 01.03.2017г. истица досрочно погасила кредит.

По мнению истицы, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств необходимость договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. отпала. Договор страхования действовал 8 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., возврату подлежит часть страховой премии в размере 60112руб. 23.06.2017г. истица обратилась к ответчику с претензией о прекращении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита и о возврате страховой премии за неиспользованный период времени. Возврат страховой премии не произведен, в связи с чем истица просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 60112руб., компенсацию морального вреда в размере 10000руб., возмещение расходов на оплату нотариальных расходов в сумме 2300руб., штраф.

Истица просила дело рассмотреть в ее отсутствие, ответчик в суд не явился, хотя был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении разбирательства дела или о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не направлял. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем вынесено соответствующее определение.

Суд, изучив материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В силу п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно с п.п.1 и 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Сораруй Н.П. заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев, по условиям которого банк предоставил истице кредит. В этот же день между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Сораруй Н.П. также на срок 60 месяцев заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. Выгодоприобретателем назначен банк. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 69360руб., которые истица перечислила в пользу страховой компании в установленный договором срок.

Также судом установлено, что обязательства по погашению кредита Сораруй Н.П. исполнила досрочно ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой банка о погашении кредитной задолженности в полном объеме, в связи с чем действие кредитного договора прекращено и она 23.06.2017г. обратилась в страховую компанию с претензией о возврате части страховой премии в размере 60112руб. пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответа на претензию не получила, выплата страховой компанией не была произведена.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями ст.958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования. В силу п.1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

П.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи закона.

По правилам п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из договора страхования к страховым рискам отнесены - смерть страхователя по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма в размере 289000руб. устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, договор страхования жизни и трудоспособности истицы не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охране указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истицы к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

По смыслу п.1 ст.958 ГК РФ, не содержащего исчерпывающего перечня обстоятельств иных, чем страховой случай, в силу которых возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, досрочное прекращение обязательств по кредитному договору не может быть отнесено к таким обстоятельствам, поскольку не прекращает существование рисков наступления гибели или установления инвалидности застрахованного.

Вместе с тем, досрочное прекращение обязательств по кредитному договору в соответствии с п.2 и абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ может быть основанием для досрочного прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора с возвращением страховой премии в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Во взаимосвязи положения п.п.11.1 и 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусматривают, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п.11.4 Условий).

Поскольку Сораруй Н.П. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, она перестала быть заемщиком и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу п.1 ст.958 ГК РФ, пункта 11.3 Правил страхования жизни заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования. В связи с этим в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ, Правил страхования жизни заемщиков кредитов у Сораруй Н.П. возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Расчет истицы учитывает действие договора страхования в течение 8 месяцев до досрочного погашения задолженности по кредитному договору и соответственно прекращения договора страхования. Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования составил 60112руб.

Данный расчет суд считает правильным, ответчиком не оспорен.

Доводов, относительно административных расходов ответчика не заявлено, доказательств их несения и их размер не представлен. Кроме того, размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истица имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п.2 ст.958 ГК РФ, административными расходами ответчика.

Таким образом, поскольку кредитные обязательства были исполнены истицей досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем в пользу истицы с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» подлежит взысканию страховая премия в размере 60112руб.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку действия страховщика являются неправомерными, требования Сораруй Н.П. о компенсации морального суд находит основанными на законе, так как сумма по оплате страховки была включена в сумму кредита, что увеличило расходы истицы на оплату страховки.

Суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в пользу Сораруй Н.П., в размере 5000руб. Такой размер компенсации отвечает степени и характеру нравственных страданий Сораруй Н.П., обстоятельствам их причинения, требованиям разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составит 32556руб.

На основании ст.98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика нотариальных расходов на сумму 2300руб. удостоверение доверенности представителя и копий других документов), поскольку они документально подтверждены и являются необходимыми, а также взыскать госпошлину, от уплаты которой истица освобождена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Сораруй Н.П. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сораруй Н.П. часть суммы страховой премии по договору страхования в размере 60112руб., компенсацию морального вреда в размере 5000руб., штраф в размере 32556руб., судебные расходы в размере 2300руб, а всего 99968руб.

В удовлетворении оставшейся части требования о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в пользу муниципального образования Северский район госпошлину в размере 2003,36руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Северский райсуд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае подачи такого заявления - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Северского райсуда В.В.Макаренко