Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании действий неправомерными, признании неправомерным начисление процентов, обязании произвести перерасчет и возвратить денежные средства, взыскании компенсации морального вреда, установлении неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании незаконными действия банка, возложении обязанностей взыскании компенсации морального вреда, установлении судебной неустойки, в обоснование указав, что между истцом и ответчиком (дата) был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты № №....

На основании заявления истца от (дата) ответчик (дата) предоставил истцу кредитные каникулы на основании Федерального закона от 03.04.2020 № 106 о внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банк России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменений условий кредитного договора займа».

(дата) истец путем внесения наличных денежных средств через кассу филиала банка хотела закрыть кредитную карту. Банк принял денежные средства, но распределил их двумя разными приходными ордерами:

- приходный кассовый ордер №... – 11547,22 руб. в счет погашения процентов по договору.

- приходный кассовый ордер №... – 56152 руб. 78 коп. – в счет погашения основного долга.

Истец полагает, что на основании п. 16 ст. 6 вышеуказанного закона Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода. При этом все платежи уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода направляются, прежде всего, в счет погашения обязательства заемщика по основному долгу.

Истец неоднократно обращалась в банк в письменной форме с требование не нарушать ФЗ № 106 от 03.04.2020 и учесть уплаченную сумму в размере 11547,22 руб. в счет уплаты основного долга. Однако банк отказался это сделать.

Истец просит суд признать незаконными действия банка по направлению денежных средств в сумме 11547,22 руб. на уплату процентов по кредитному договору № №..., обязать банк учесть денежные средства в сумме 11547,22 руб. в счет погашения основного долга, обязать ответчика предоставить перерасчет по кредитному договору № №..., взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., установить судебную неустойку в размере 500 руб. в день за неисполнение судебного решения в части перерасчета задолженности по кредитному договору.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец указала, что (дата) она подала заявление в банк с требованием предоставления льготного периода на основании ст. 6 ФЗ-106 от 03.04.2020. Ответчик отказал в удовлетворения требования путем направления смс оповещения от (дата).

Данный отказ истец считает неправомерным.

(дата) в связи с тем, что банк не предоставил льготный период у истца образовалась просроченная задолженность. Банк насчитал проценты на сумму 11547,22 руб.

Истец полагает, что в случае предоставления банком льготного периода на основании ее заявления т (дата) у истца не возникло бы просрочки по кредитной карта и не наступила бы обязанность по погашению долга, поскольку дата исполнения обязательств не наступила и была бы перенесена на срок по окончании льготного периода, а значит, не возникло бы оснований для начисления процентов.

Истец просит суд признать действия банка неправомерными по поводу отказа в предоставлении льготного периода с (дата), признать неправомерным начисление процентов за пользование кредитом в сумме 11547,22 руб., обязать банк произвести перерасчет и вернуть денежные средства, уплаченные ранее в счет оплаты начисленных процентов: 1700 руб. по чеку от (дата), 1200 руб. по чеку от (дата), 1500 руб. по чеку от (дата), 1300 руб. по чеку от (дата).

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования с учетом ст. 39 ГПК РФ, просила удовлетворить.

Представила письменные пояснения, из которых следует, что в соответствии с п.3.11 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа Банк», которые являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и Банком договора потребительского кредита от (дата) № №..., предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета, Банк, согласно условиям договора, предоставил истцу беспроцентный период пользования кредитом в течение 100 календарных дней, который начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту.

Данные условия отражены в п.3.12 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты.

П. 3.12. Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита.

Банком данный факт не оспаривается и неоднократно подтверждается в своих возражениях по делу. Беспроцентный период, на который указывает Банк, в данном случае, являлся изначальным условием договора кредита.

В силу п.1 ст. 6 ФЗ «о внесении изменений в ФЗ «О Центральном Банке РФ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа от 03.04.2020г № 106 ФЗ: «Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее-заемщик), заключивший до вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 ст.З ФЗ от 21.12.2013г № 353-ФЗ «О потребительском кредите, займе» кредитный договор, в том числе, кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент, в течение действия такого договора, но не позднее (дата) обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление заемщиком исполнения своих обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период) при одновременном соблюдении следующих условий:

А) размер кредита (займа), предоставленного по такому договору не превышает максимального размера кредита, установленного Правительством РФ для кредитов (займов) по которому заемщик может обратиться с указанным требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим ФЗ, в случае такого установления.

Б) снижение дохода Заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения Заемщика с требованием, указанным в настоящей статье, более чем на 30 процентов по сравнению с среднемесячным доходом заемщика за 2019.

В) на момент обращения Заемщика с требованием, указанным в настоящей части в отношении такого кредитного договора, не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 ФЗ 353 « О потребительском кредите(займе)» от 21.12.2013.

Истец полагает, что согласно ст 6.1-1 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)» для предоставления льготного периода необходимо соблюдение ряда условий, а именно: Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите, займе» кредитный договор, в том числе, кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент обратиться к кредитору с требованием о изменении условий договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно п. 2 ст. 6.1-1 условия договора раннее не изменялись по требованию Заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору, а, так же не изменялись по требованию Заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора, обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному договору.

Истец полагает, что согласно ст. 10.7. Общих условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, все изменения и дополнения к Договору кредита действительны только в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями сторон, за исключением: случаев, когда иной порядок внесения изменений и дополнений установлен Договором кредита и изменений, вносимых самостоятельно банком в п.8.1 настоящих общих условий договора в целях улучшения положения Заемщика, которые распространяются на раннее возникшие между сторонами отношения по договору кредита.

Истец считает, что поскольку установление льготного периода на основании ст. 6.1-1 ФЗ 353 от 21.12.2013 - это изменение условий договора, которое подразумевает направление от Заемщика требования с установлением льготного периода или отсутствие изменений условий договора по ранее заявленному требованию Заемщика, то применение данной статьи к истцу не правильно, т.к. истец до (дата) (дня направления требования к Банку об установлении льготного периода на основании Ф3№106 от 03.04.2020г) не обращался в Банк за изменением условий договора и предоставлением льготного периода и условия договора ранее, соответственно не изменялись.

Истец полагает, что беспроцентный период предоставленный банком - это не льготный период, предоставленный по требованию заемщика на основании ст. 6.1.-1 ФЗ 353 от 21.12.2013, а Условие первоначального договора с Банком, что сам Банк и неоднократно подтверждает.

Истец считает, что Банк пытается выдать первоначальные условия договора, в виде предоставления Банком Беспроцентного периода, за изменения условий договора, в виде предоставления льготного периода по требованию Заемщика на основании ст. 6.1-1. ФЗ 353 от 21.12.2013.

В связи с этим, истец считает, что ссылка Банка на ст 6.1.-1 ФЗ 353 от 21.12.2013 и отказ в предоставлении истцу льготного периода по заявлению истца от (дата) незаконна.

Так же истец полагает, что Банк предоставил льготный период истцу (дата) на основании другого заявления истца. И (дата) (день внесения денежных средств на карту истцом) на нее распространялось действие ФЗ-106 от 03.04.2020, согласно которого Заемщик вправе, в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода. При этом, все платежи, уплачиваемые Заемщиком в течение льготного периода, направляются прежде всего в счет погашения основного долга. Истец, в тот же день, (дата), написала в Банк письменное обращение, с требованием учесть всю внесенную сумму в счет основного долга. Банк не среагировал на обращение истца и продолжает дальше нарушать ФЗ №106 от 03.04.2020г.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не направил представителя своих интересов для участия в деле, ранее представил в материалы дела письменные возражения на иск, просил отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Суд, с учетом мнения истца, полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав доводы истца, исследовав письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком по адресу места нахождения отделения ответчика: ... был заключен кредитный договор №... от (дата) (с учетом Дополнительного соглашения) на следующих условиях: лимит кредитования 75 000,00 руб. процентная ставка по кредиту при оплате товаров - 39,99%; процентная ставка по кредиту при снятии наличных 49,99%; срок действия беспроцентного периода - 100 дней; ежегодная комиссия за обслуживание кредитной карты - 1 490,00 руб. (л.д. 82-84).

(дата) истцу была выдана банковская карта (л.д. 85).

Правоотношения между сторонами регулируются ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-Ф3 и Кредитным договором, заключенным между сторонами, который состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.1 ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-Ф3 - Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 7.4 Общих условий от (дата) (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора с истцом) - Изменения в общие условия договора становятся обязательными в дату введения новой редакции общих условий в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию Общих условий договора на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 10 (десять) календарных дней до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий в редакции от (дата) - При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные Общими условиями.

Согласно п. 3.12 Общих условий (в редакции от (дата)) - Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет ушаты страховых премий по заключенным Заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита. В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимальногоплатежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных пчатежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарупиачся не более чем ни один рабочий день, проценты за пользование Кредитам не начисляются. При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентною периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального пчатежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного триода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.11. Общих условий договора.

Согласно п. 3.13 Общих условий в редакции от (дата) – при неоплате Минимального платежа в течение Платежного периода проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п. 3.11 Общих условий договора, на сумму задолженности по Кредиту за вычетом части задолженности по Кредиту, вошедшей в неоплаченный Минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания Платежного периода.

Истцу предоставлялся регулярно беспроцентный период по кредитному договору: с (дата) по (дата), с (дата) по (дата), с (дата) по (дата).

(дата) Банк в рамках условий по кредитному договору, предоставил очередной беспроцентный период (100 дней) пользования кредитом со сроком окончания (дата).

Из материалов дела следует, что истец (дата) обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредитных каникул, указав, что является предпринимателем и хозяйкой салона красоты, который закрыт на основании Указа губернатора Нижегородской области № 35 от 26.03.2020, а также является матерью-одиночкой, воспитывает ребенка 7 лет. В связи с полным прекращением доходов обслуживать долг по карте временно не может, в связи с чем просит предоставить кредитные каникулы сроком на 6 месяцев, датой начала льготного периода просит считать (дата).

В силу ч. 1 ст. 6 ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном Банке РФ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 г. №106-ФЗ - Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 333-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее (дата) обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1. размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации дм кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2. снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу> обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3. на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)".

(дата), в момент обращения истца в Банк с заявлением о предоставления льготного периода, действовал беспроцентный период, предусмотренный Кредитным договором.

(дата) ответчиком истцу было отказано в предоставлении кредитных каникул в связи с отсутствием оснований.

Согласно ч. 28 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" - К изменению условий договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, по требованию заемщика в соответствии с настоящей статьей не применяются положения части 4 настоящей статьи в части определения заемщиком даты начала льготного периода, частей 13, 15 и 30 настоящей статьи в части направления кредитором уточненного графика платежей по кредитному договору (договору займа), частей 18 - 24 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.

Согласно п. 25 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" - В случае установления льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи и (или) уплаты заемщиком - индивидуальным предпринимателем уменьшенных в соответствии с частью 2 настоящей статьи платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов в соответствии с настоящей частью. По окончании льготного периода сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней. Кредитор обязан направить заемщику график платежей по погашению указанного обязательства заемщика не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Согласно п. 26 ст. 6 вышеуказанного закона - По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования уменьшается на размер обязательства заемщика, зафиксированный в соответствии с частью 25 настоящей статьи, если иное не установлено таким договором.

(дата) по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность (срок просроченной задолженности составил 23 дня).

В связи с чем Банк правомерно осуществил начисление процентов на сумму фактической задолженности по Кредитному договору и за фактическое количество дней пользования кредитом в соответствии с Общими условиями в размере 11547,22 руб.

Из материалов дела следует, что ответчиком на основании вышеуказанного закона и заявления истца предоставлены «кредитные каникулы» истцу с (дата) по (дата) с уменьшением ставки по кредиту до 14,62%, на основании ФЗ-106 от 03.04.2020.

Таким образом, отказ банка в предоставлении льготного периода с (дата) и начислению процентов суд считает законным и обоснованным, в связи с чем требования истца о признании неправомерными действий банка по поводу отказа в предоставлении льготного периода с (дата) и начислении процентов за пользование кредитом в сумме 11547,22 руб. не подлежат удовлетворению.

Из представленных истцом платежных документов следует, что (дата) истцом через кассу банка погашена задолженность процентов (за период с (дата) по (дата)) – приходный ордер №... на сумму 11547,22 руб.

Также истцом представлен приходный кассовый ордер №... от (дата) на сумму 56152,78 руб., оплаченных в счет погашения основного долга.

Доказательства отсутствия у истца волеизъявления на оплату именно процентов в размере 11547,22 руб. суду не представлены.

Также истцом в добровольном порядке вносились проценты в размере 1500 руб. по чеку от (дата), 1300 руб. по чеку от (дата).

Оснований для удовлетворения требований истца об обязании ответчика произвести перерасчет и вернуть вышеуказанные уплаченные денежные средства в счет оплаты начисленных процентов, суд также не находит.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца ответчиком, то требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, не подлежит удовлетворению.

В силу части 1 статьи 308.3 Гражданского кодекса Российской Федерации также суд не находит оснований для удовлетворения требования истца об установлении судебной неустойки в размере 500 руб. в день за неисполнение судебного решения в части перерасчета задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании действий неправомерными, признании неправомерным начисление процентов, обязании произвести перерасчет и возвратить денежные средства, взыскании компенсации морального вреда, установлении неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.С. Рубинская

(марка обезличена)