Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску ООО «ТЕТИС Кэпитал» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску ФИО2 к ООО «ТЕТИС Кэпитал» о защите прав потребителей,

установил:

ООО «РегионКонсалт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

01.11.2016 определением Орловского районного суда Орловской области произведена замена стороны истца ООО «РегионКонсалт» на его правопреемника ООО «ТЕТИС Кэпитал».

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 уточнила исковые требования и пояснила, что Дата ОАО «Орловский социальный банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт» заключили договор № об уступке прав требования (цессии), в рамках которого банк возмездно уступил ООО «РегионКонсалт» права (требования) по договорам с заемщиками, указанными в соответствующем перечне (Приложение № к Договору), в том числе право требования по кредитному договору №-H от Дата к ФИО2

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора <***> от Дата ответчику предоставлен кредит в размере 3 430 000 рублей на приобретение объекта недвижимого имущества и права аренды на земельный участок - здание: объект индивидуального жилищного строительства, назначение: жилой дом, 2-этажный, общая площадь 140,80, кв.м., инвентарный №, лит А, расположенное по адресу: <адрес>, лит.А, а также право аренды на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, с кадастровым номером: 57:10:0070101:1287, расположенный по адресу: <адрес>, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1500 кв.м. сроком с момента выдачи кредита по Дата.

В соответствии п. 1.2. за пользование кредитом заемщик выплачивает проценты в размере 10 % годовых. Начисление процентов производится на фактический остаток ссудной задолженности, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита.

В соответствии с п.4.1. кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик выплачивает неустойку в размере 0,4% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 1.3. кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика № с момента предоставления расписки из Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Орловской области, подтверждающей получение документов на регистрацию договора купли-продажи недвижимости от Дата в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Орловской области.

В соответствии с п. 1.6. кредитного договора и Приложением № 1 к договору (график погашения кредита) ответчик обязался для погашения кредита не позднее 16 числа каждого календарного месяца вносить равные ежемесячные платежи в размере 45 345 рублей.

В соответствии с п 3.1. кредитного договора обеспечением возврата кредита, процентов по нему, возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, неустойки, а также возмещения расходов по принудительному взысканию является ипотека в силу закона в соответствии с договором купли-продажи недвижимости от Дата на объект вышеуказанного недвижимого имущества и право аренды на земельный участок.

Жилой дом оформлен в собственность ответчика Дата, земельный участок был приобретен ответчиком в собственность Дата в соответствии со ст. 35 Земельного кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2.3. кредитного договора кредитор имеет право: переуступать полностью или частично свои права и обязательства по кредитному договору третьим лицам («Правопреемники») без согласия заемщика. Правопреемники приобретают те же права и обязанности по отношению к заемщику по настоящему договору, что и кредитор; досрочно взыскать всю сумму обязательств по кредитному договору по следующим основаниям: нарушение срока погашения кредита или начисленных процентов; утраты обеспечения обязательства заемщиком; нарушение земщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условий о целевом использовании.

ООО «РегионКонсалт» Дата направил ответчику уведомление об уступке прав (требований), вытекающих из договора, в полном объеме в пользу ООО «РегионКонсалт» и о необходимости перечислять причитающиеся банку денежные средства в пользу нового кредитора - ООО «РегионКонсалт» по реквизитам, указанным в уведомлении.

Также истцом Дата ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по договору, в котором были указаны реквизиты истца для незамедлительного погашения задолженности, а также предупреждение о том, что в случае невыполнения требования в указанный срок истец намерен обратиться в суд. Однако, требование о полном досрочном погашении задолженности ответчиком выполнено не было.

Дата между ООО «РегионКонсалт» и ООО «ТЕТИС Кэпитал» был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №, по которому к истцу Дата перешли права требования к заемщику ФИО2

Дата Орловским районным судом Орловской области вынесено определение о процессуальном правопреемстве с ООО «РегионКонсал»» на ООО «ТЕТИС Кэпитал».

В настоящее время ООО «ТЕТИС Кэпитал» уточняет исковые требования в части взыскания задолженности с ФИО2 по состоянию на Дата в размере 4 524 971, 03 рублей, в том числе: основной долг составляет 3 082 644,08 рублей, проценты за пользование кредитом составляют 1 413 426,95 рублей; пени составляют 28 900 рублей,

В расчете платежи ответчика учтены следующим образом: платеж от Дата - 60 000 рублей: 25 000 рублей направлены на погашение просроченного основного долга, 5 000 рублей направлены на погашение срочного основного долга в очередную дату платежа Дата согласно графику, 30 000 рублей направлены в погашение начисленных процентов за пользование кредитом в дату платежа Дата. Платеж от Дата - 30 000 рублей направлен на погашение просроченного долга.

При этом, представитель истца основывается на том, что кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение основного долга (п. 1 дополнительного соглашения к кредитному договору). Денежные средства направляются в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору, оставшиеся денежные средства направляются в счет погашения очередного ежемесячного платежа, а в части, превышающей размер очередного ежемесячного платежа, в счет погашения процентов по кредитному договору (на основании ст. 319 ГК РФ, согласно которой в первую очередь погашаются проценты за пользование чужими денежными средствами).

Кроме того, дополнительное соглашение №, согласно которому ежемесячное погашение кредита осуществляется по 5 000 рублей в счет погашения основного долга, а оставшаяся часть основного долга и проценты погашаются не позднее Дата, не распространяется на случаи досрочного погашения задолженности по кредитному договору, так как дополнительное соглашение № не устанавливает порядок списания денежных средств в случае досрочного погашения кредита при внесении платежа, превышающего размер очередного ежемесячного платежа, в связи с чем, стороны должны руководствоваться общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Мнение ответчика о том, что денежные средства в размере, превышающем 5000 рублей должны списываться истцом в счет досрочного погашения и учитываться в счет следующих платежей по кредитному договору не основывается на нормах законодательства Российской Федерации, нормативных актах Банка России, сложившейся банковской практике, не подтверждается судебной практикой.

Истец не является кредитной организацией, не может открыть текущий счет заемщику, не может удерживать денежные средства ответчика на своем расчетном счете, не направляя их в счет погашения задолженности по кредитному договору, и, соответственно, не может в безакцептном порядке списывать ежемесячно денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, то есть денежные средства не могут быть удержаны кредитором и направляются кредитором в счет досрочного погашения.

Первый платеж от ответчика поступил в ООО «РегионКонсалт» 10.03. 2016 года, таким образом, в период с Дата по Дата ответчик имел непрерывную просроченную задолженность, количество дней непрерывной просрочки составляет 146 дней. За этот период ответчик нарушил срок внесения очередного платежа 5 раз подряд, в том числе до даты направления требования о полном досрочном погашении - Дата.

Дата у ответчика вновь возникла просроченная задолженность и длится непрерывно до настоящего времени, за этот период ответчик нарушил срок внесения очередного платежа 9 раз подряд, количество дней непрерывной просрочки 249 дней.

В соответствии с договором уступки прав требования (цессии) от Дата, заключенном между ООО «РегионКонсалт» и ОАО «Орловский социальный банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» права требования по кредитному договору передаются на тех условиях, которые имели место на дату цессии, то есть также было передано право на проценты по кредитному договору.

Основной долг на дату уступки прав требования (цессии) от ОАО «Орловский социальный банк» в ООО «РегионКонсалт» Дата составляет 3 142 644,08 рублей, размер основного долга за более ранние периоды не может быть менее этой суммы.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты, начисленные после даты цессии Дата и проценты, начисленные до Дата из расчета: основной долг - 3 142 644,08 рублей, процентная ставка - 10 % годовых, начальная дата начисления процентов - Дата (дата вступления в силу дополнительного соглашения), конечная дата начисления процентов - Дата.

Проценты за пользование кредитом за период с Дата по Дата составляют: 3142 444,08 * 10% * 228 дней / 366 + 3 142 644,08 * 10% *1015 дней /365 = 1 069684,62 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «ТЕТИС Кэпитал» сумму задолженности по кредитному договору в размере 4 524 971,03 рублей, в том числе, основной долг - 3 082 644,08 рублей, проценты за пользование кредитом - 1 413 426,95 рублей, пени - 28 900,00 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов: жилой дом, принадлежащий ФИО2 на праве собственности, общей площадью 140,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 072 000 рублей (Три миллиона семьдесят две тысячи) рублей и земельный участок, принадлежащий ФИО2 на праве собственности, общей площадью 1500,00 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 326 400 рублей.

Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «ТЕТИС Кэпитал» проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 10 процентов годовых с Дата по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 824,86 рублей.

Не согласившись с требования ООО «ТЭТИС Кэпитал» ответчик ФИО2 заявил встречные исковые требования к ООО «ТЭТИС Кэпитал» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что между ФИО2 и ОАО «Орелсоцбанк» был заключен кредитный договор <***> от Дата. Сумма кредита составила 3 430 000 рублей на приобретение объекта недвижимого имущества и права аренды на земельный участок.

Согласно п. 3.1. кредитного договора обеспечением кредита является ипотека в силу закона в соответствии с договором купли - продажи недвижимости от Дата.

Согласно дополнительного соглашения № от Дата к кредитному договору <***> от Дата стороны при заключении дополнительного соглашения согласовали новый график погашения кредита, с ежемесячным погашением основного долга в размере 5 000 рублей и со сроком погашения оставшейся суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не позднее Дата.

Свои обязательства он выполнял в соответствии с дополнительным соглашением № от Дата к кредитному договору <***> от Дата своевременно.

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от Дата ОАО «Орелсоцбанк» передало ООО «РегионКонсалт» все права кредитора по отношению к у без его согласия.

Заключая договор уступки права требования, банк опирался на положения п. 2.3. кредитного договора, согласно которому, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано третьим лицам без согласия заемщика.

Поскольку ФИО2 заключил договор с организацией, наделенной в установленном государством порядке соответствующим специальным правом на осуществление банковской операции по выдаче кредита, то есть с ОАО «Орелсоцбанк», деятельность которого регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, то личность кредитора, в частности статус банка как коммерческой организации, не может иметь для него существенного значения на протяжении всего периода возникших правоотношений, в том числе, и при взыскании задолженности по кредитному договору.

Законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Банк не может переуступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Согласно условиям кредитного договора <***> от Дата переуступка возможна только в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору.

Просит признать договор уступки прав требования (цессии) № от Дата недействительным и взыскать с ООО «РегионКонсалт» компенсацию морального вреда.

Считает, что заемщиком обязательства по договору не нарушались, в т.ч. по сроку осуществления платежей по погашению ссудной задолженности, о чем свидетельствует сумма остатка основного долга по состоянию на Дата в размере 3 082 644,08 рублей.

В судебном заседании ответчик (истец) ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 встречные исковые требования поддержали, исковые требования ООО «ТЭТИС Кэпитал» не признали и дополнительно пояснили, что согласно условиям кредитного договора <***> от Дата, действующего с учетом дополнительного соглашения № от Дата, остаток основного долга по состоянию на Дата, если бы заемщик осуществлял погашение по графику, без осуществления досрочного погашения (право досрочно погасить кредит в полном/частичном объеме предоставлено п. 2.1. договора) составил бы 3 127 287,96 рублей, т.е. фактически заемщиком по состоянию на Дата. осуществлено досрочное погашение, сумма переплаты составила 44 643,88 рублей.

Фактически заемщиком осуществляется гашение ссудной задолженности с опережением графика на всем периоде кредитования.

Дата по договору № об уступке прав требования (цессии) осуществлена переуступка прав требования по кредитному договору <***> от Дата, несмотря на отсутствие нарушений заемщиком своих обязательств в нарушение п. 2.3. кредитного договора <***> от Дата ООО «РегионКонсалт» - организации, не имеющей банковской лицензии, несмотря на отсутствие в кредитном договоре права кредитора на передачу своих прав и обязательств неограниченному кругу третьих лиц.

Дата между ООО «РегионКонсалт» и ООО «ТЕТИС Кэпитал» был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №, по которому осуществлена переуступка прав требования по кредитному договору <***> от Дата, несмотря на отсутствие нарушений заемщиком своих обязательств, в нарушение п. 2.3. кредитного договора <***> от Дата.

Заемщик до сих пор не уведомлен о состоявшейся переуступке прав требований между ООО «РегионКонсал»» и ООО «ТЕТИС Кэпитал».

В нарушение ст. 388 ГК РФ переуступки требований по кредитному договору <***> от Дата состоялись без согласия должника, при том, что личность кредитора для должника - физического лица имеет существеннее значение. В результате состоявшейся переуступки он не имеет возможности осуществлять платежи в погашение задолженности по кредитному договору <***> от Дата без дополнительных затрат с его стороны по месту моего жительства, не может оперативно получить справку о состоянии задолженности перед кредитором, не может обратиться за защитой своих нарушенных прав в орган, лицензирующий, регулирующий и контролирующий деятельность кредитных организаций.

Расчет, представленный истцом, неверный, поскольку неправомерно осуществлен вынос основного долга на счет просроченной задолженности при том, что заемщиком гашение основного долга осуществляется с опережением установленного графика. Истцом неправильно осуществлен расчет процентов к уплате за период с Дата по Дата, так как не учтены платежи в погашение процентов, осуществленные заемщиком в этот период.

Согласно дополнительного соглашения № от Дата погашение процентов осуществляется не позднее Дата, однако это не запрещает заемщику осуществлять платежи в погашение процентов до Дата. Истцом осуществлен расчет процентов к уплате без учета произведенных платежей в погашение процентов до даты заключения договора № об уступке прав требования (цессии) Дата. Суммы, поступившие в погашение основного долга на расчетный счет кредитора, неправомерно удерживаются кредитором и списываются в погашение задолженности по 5000 рублей ежемесячно.

Предусмотренный кредитным договором <***> от Дата порядок, когда заемщик обязан предоставлять кредитору «заявление на частичное (полное) досрочное погашение обязательств по кредиту в безакцептном порядке» предусмотрен, когда денежные средства поступают на текущий счет, принадлежащий заемщику, и в безакцептном порядке списываются кредитором согласно графика. В связи с переуступкой права требования по кредитному договору организации, не имеющей банковской лицензии, заемщик лишен такой возможности и направляет денежные средства непосредственно на расчетный счет, принадлежащий кредитору.

Просит признать договор уступки прав требования (цессии) № от Дата недействительным, признать договор уступки прав требования (цессии) № от Дата недействительным, признать п. 3.1 кредитного договора <***> от Дата недействительным и взыскать с ООО «РегионКонсал» в его пользу 15 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца (ответчика) по доверенности ФИО1 встречные исковые требования ФИО2 не признала, пояснив, что передача прав требования ООО «РегионКонсалт», а затем к ООО «Тэтис Кэпитал» осуществлялась в рамках специального законодательства - законодательства о несостоятельности (банкротстве), которое допускает уступку прав (требований) по результатам публичного предложения лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Третье лицо - конкурсный управляющий ОАО «Орловский социальный банк» - Государственная корпорация «Агенство по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела.

В письменных возражениях просил удовлетворить требования ООО «ТЕТИС Кэпитал» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и отказать ФИО2 в удовлетворении встречных исковых требований.

Третье лицо - представитель ООО «РегионКонсалт» по доверенности ФИО1 исковые требования ООО «ТЭТИС Кэпитал» поддержала, в удовлетворении встречных исковых требования ФИО2 просила отказать.

Выслушав мнение представителя истца (ответчика) ООО «ТЕТИС Кэпитал» и ответчика (истца) ФИО2, представителя третьего лица ООО «РегионКонсалт», специалистов, исследовав письменные доказательства, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ТЕТИС Кэпитал» подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 необходимо отказать.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет за это ответственность.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (статьи 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства по возврату суммы займа исполняются в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, Дата между ОАО «Орловский социальный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого, кредитор предоставил заемщику кредит в размере 3 430 000 рублей на приобретение объекта недвижимого имущества и права аренды на земельный участок - здание: объект индивидуального жилищного строительства, назначение: жилой дом, 2-этажный, общая площадь 140, 80 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, лит. А и право аренды на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, с кадастровым номером 57:10:0070101:1287, расположенный по адресу: <адрес>, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1500 кв.м. сроком с момента выдачи кредита по Дата.

На основании п. 1.2. за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору проценты в размере 10 % годовых. Начисление процентов производится на фактический остаток ссудной задолженности, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита.

В соответствии с п. 1.5. кредитного договора и приложением № к договору (график погашения кредита) ответчик обязался для погашения кредита не позднее 16 числа каждого календарного месяца вносить равные ежемесячные платежи в размере 45 345 рублей.

В соответствии с п. 2.. договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения условий настоящего договора при неисполнении заемщиком своих обязательств по договору:

а) списать в безакцептном порядке со счета заемщика в ОАО «Орелсоцбанк» средства в сумме обязательств по настоящему договору;

б) переуступать полностью или частично свои права и обязательства по договору третьим лицам («Правопреемники) без согласия заемщика. Правопреемники приобретают те же права и обязанности по отношению к заемщику по договору, что и кредитор;

- досрочно взыскать всю сумму обязательств по настоящему кредитному договору, по следующим основаниям: нарушение срока погашения кредита или начисленных процентов; утрата обеспечения обязательства заемщиком; нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании.

В соответствии с п 3.1. кредитного договора обеспечением возврата кредита, предоставленного кредитором заемщику, процентов по нему, возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, неустойки, а также возмещения расходов по принудительному взысканию является ипотека в силу закона в соответствии с договором купли-продажи недвижимости от Дата на объект недвижимого имущества и права аренды на земельный участок - здание: объект индивидуального жилищного строительства, назначение - жилой дом, 2-этажный, общая площадь 140, 80 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, лит. А и право аренды на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, с кадастровым номером 57:10:0070101:1287, расположенный по адресу: <адрес>, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1500 кв.м.

В соответствии с п. 4.1. кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 0,4 % от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа.

Дата между ОАО «Орелсоцбанк» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору <***> от Дата, по которому стороны согласовали новый график погашения кредита, с ежемесячным погашением основного долга в размере 5 000 рублей и со сроком погашения оставшейся суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не позднее Дата.

Решением Арбитражного суда Орловской области от Дата ОАО «Орелсоцбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсного производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агенство по страхованию вкладов».

Дата между ОАО «Орловский социальный банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Регион Консалт» был заключен договор № об уступке прав требования (цессии), по которому банк возмездно уступил ООО «РегионКонсалт» права (требования) по договорам с заемщиками, в том числе право требования по кредитному договору <***> от Дата к ФИО2

ДатаФИО2 направлено уведомление об уступке прав (требований).

ДатаФИО2 направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору.

Невыполнение заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату заемных денежных средств, послужило основанием для обращения кредитора в суд с настоящим иском.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО2 нарушил обязательства по возврату основного долга по кредитному договору, в период с Дата по Дата ответчик имел просроченную задолженность, чем нарушил срок внесения очередного платежа 5 раз подряд, количество дней просрочки составляет 146 дней.

За этот период ответчиком каких-либо платежей в счет погашения задолженности не производилось.

В период с Дата по Дата у ответчика ФИО2 образовалась просроченная задолженность, за этот период ответчик нарушил срок внесения очередного платежа 9 раз подряд, количество дней просрочки составляет 249 дней.

Задолженность должника по основному долгу перед истцом составляет 3 082 644, 08 рублей, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Проценты за пользование кредитом за период с Дата по Дата составляют: 3142 444,08 * 10% * 228 дней / 366 + 3.142.644,08 * 10% *1015 дней /365 = 1 069684,62 рублей.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что у него не имеется задолженности, а имеется переплата денежных средств по кредитному договору, опровергается представленными расчетами, из которых следует, что в спорные периоды ФИО2 не уплачивались ежемесячные платежи в размере 5 000 рублей.

Ссылка ФИО2 о том, что к моменту заключения договора переуступки от Дата у него имелась переплата долга по кредитному договору является необоснованной, поскольку государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не перечисляло ООО «РегионКонсалт» какие - либо денежные средства, которые могли быть учтены ООО «РегионКонсалт» в счет ежемесячных платежей со сроком уплаты после Дата.

Как следует из письма государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на дату заключения договора № об уступке прав требования (цессии) от Дата ОАО «Орловский социальный банк» не располагал денежными средствами, которые могли быть учтены в счет оплаты будущих платежей по кредитному договору <***> от Дата, заключенного между банком и ФИО2

Допрошенные в судебном заседании в качестве специалистов ФИО4 и ФИО5 пояснили, что, поскольку в дополнительном соглашении к кредитному договору указано ежемесячное погашение задолженности, платежи должны вноситься ежемесячно. Но в случае, если вносится сумма сверх суммы очередного платежа, должно быть указание на период, за который она вносится, чтобы кредитору было понятно каким образом должно произойти списание.

Таким образом, ответчик в соответствии с кредитным договором должен был ежемесячно производить платежи в счет погашения задолженности по кредиту. Дата произошла переуступка прав требований от ОАО «Орловский социальный банк» к ООО «РегионКонсалт». Дата поступил первый платеж от ФИО2 в пользу ООО «РегионКонсалт». Между тем, дополнительное соглашение и кредитный договор не предусматривают наличие такого промежутка между платежами, платежи должны были вноситься заемщиком ежемесячно.

Установив, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, суд, в соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии правовых оснований для досрочного взыскания с ФИО2 задолженности по кредиту в размере 3 142 644,08 рублей.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты из расчета: основной долг - 3 142 644,08 рублей, процентная ставка - 10 % годовых, начальная дата начисления процентов - Дата, конечная дата начисления процентов - Дата.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Наличие оснований для взыскания суммы кредита в связи с неисполнением заемщиком условий о погашении долга подтверждается материалами дела.

Суд, установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполнение которых обеспечено залогом имущества, отсутствии оснований для прекращения залога, предусмотренных ст. 352 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении требований ОАО «ТЭТИС Кэпитал» об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной стоимости имущества суд исходит из стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению эксперта № от Дата рыночная стоимость земельного участка, общей площадью 1500 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 408 000 рублей.

Рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 140, 78 кв.м., по адресу: <адрес>, составляет 3 774 578 рублей.

Спор относительно установления начальной продажной цены в ходе рассмотрения дела отсутствовал.

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 о признании договора уступки прав требования (цессии) № от Дата, договора уступки прав требования (цессии) № от Дата недействительными, признании п. 3.1. кредитного договора <***> от Дата недействительным и взыскании с ООО «ТЕТИС Кэпитал» компенсацию морального вреда, суд приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, Дата между ОАО «Орловский социальный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого, кредитор предоставил заемщику кредит в размере 3 430 000 рублей на приобретение объекта недвижимого имущества и права аренды на земельный участок.

Согласно п. 2.3. договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения условий настоящего договора при неисполнении заемщиком своих обязательств по договору:

Таких образом, исходя из условий договора стороны предусмотрели право переуступки права требования по кредиту, стороны в добровольном порядке заключили кредитный договор, при этом истец был ознакомлен с условиями договора и согласился с ними, под чем, истец ФИО2 собственноручно расписался.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд исходит из того, что в материалах дела имеются доказательства о состоявшейся переуступке прав по договору и переходе прав требования к ООО «РегионКонсалт», а затем к ООО «ТЭТИС Кэпитал», так как в адрес истца было направлено соответствующее уведомление.

Так, Дата между ОАО «Орловский социальный банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Регион Консалт» был заключен договор № об уступке прав требования (цессии), по которому банк возмездно уступил ООО «РегионКонсалт» права (требования) по договорам с заемщиками, в том числе право требования по кредитному договору <***> от Дата к ФИО2

ДатаФИО2 направлено уведомление об уступке прав (требований).

Дата между ООО «РегионКонсалт» н ООО «ТЕТИС Кэпитал» был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №, по которому к истцу Дата перешли права требования к заемщику ФИО2

Как разъяснено в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанных разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Также необходимо учитывать, что в соответствии с положениями ст. 1, 5 Федерального закона от Дата№ «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему соответствующей лицензии.

Одновременно с этим уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, поименованных в ст. 5 указанного Федерального закона. Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Таким образом, возможность передачи банком прав (требований) по кредитному договору была прямо согласована сторонами при его заключении. При этом в ходе состоявшейся уступки к цессионарию перешли права и обязанности, осуществление которых не связывается с наличием статуса кредитной организации и наличием лицензии на занятие банковской деятельностью.

В силу закона согласие истца для перехода прав кредитора не требуется, поскольку уступка прав требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в п. 5 Федерального закона № от Дата «О банках и банковской деятельности в РФ».

При таких обстоятельствах, основания к признанию заключенного между ОАО «Орловский социальный банк» и ООО «РегионКонсалт», а также между ООО «РегионКонсалт» и ООО «ТЭТИС Кэпитал», договоров о передаче прав (требований) недействительным по мотивам нарушения им требований закона или иного правового акта отсутствуют, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО2

Кроме того, в соответствии с п 3.1. кредитного договора обеспечением возврата кредита, предоставленного кредитором заемщику, процентов по нему, возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, неустойки, а также возмещения расходов по принудительному взысканию является ипотека в силу закона в соответствии с договором купли-продажи недвижимости от Дата на объект недвижимого имущества и права аренды на земельный участок - здание: объект индивидуального жилищного строительства, назначение - жилой дом, 2-этажный, общая площадь 140, 80 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, лит. А и право аренды на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, с кадастровым номером 57:10:0070101:1287, расположенный по адресу: <адрес>, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1500 кв.м.

Право собственности ФИО2 на указанный объект недвижимости подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от Дата.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО2 к ООО «ТЕТИС Кэпитал» о признании п. 3.1. кредитного договора недействительным не подлежат удовлетворению, поскольку нарушений прав истца как потребителя в ходе судебного разбирательства не установлено.

Доводы ФИО2 о том, что право залога у банка не возникло, поскольку договор залога не был зарегистрирован в установленном законом порядке, являются несостоятельными, поскольку ипотека возникла в силу закона, с момента осуществления государственной регистрации права собственности ФИО2 на спорный жилой дом (Дата) данное жилое помещение находится в залоге у заимодавца.

Ссылка ФИО2 на то, что ипотека, как право, у ООО «ТЕТИС Кэпитал» не возникла, так как переход прав к новому залогодержателю не был зарегистрирован в установленном порядке, суд находит несостоятельными, поскольку в силу п. 3 ст. 11 Федерального закона от Дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя в ходе судебного разбирательства не установлено, то требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы.

При подаче настоящего искового заявления истцом была произведена уплата государственной пошлины в размере 36 824, 86 рублей, в связи с чем, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 36 824, 86 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «ТЕТИС Кэпитал» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ТЕТИС Кэпитал» задолженность по кредитному договору в размере 4 524 971, 03 рубля, в том числе, основной долг - 3 082 644, 08 рублей, проценты за пользование - 1 413 426, 95 рублей, пени - 28 900 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов: жилой дом, общей площадью 140, 8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий ФИО2 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 072 000 рублей; земельный участок, общей площадью 1500 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ФИО2 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 326 400 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ТЕТИС Кэпитал» проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 10 % годовых с Дата по дату полного фактического погашения кредита.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ТЕТИС Кэпитал» расходы по оплате государственной пошлины в размере 36 824, 86 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ООО «ТЕТИС Кэпитал» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня получения решения в мотивированной форме, которое будет изготовлено срок до Дата.

Судья Э.В. Ляднова