Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 к Бондареву Андрею Ивановичу о взыскании платежей по договору о комплексном ипотечном страховании, по встречному иску Бондарева Андрея Ивановича к ФИО10, Обществу ФИО11 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО12 обратилось с иском к Бондареву А.И. о взыскании платежей по договору о комплексном ипотечном страховании. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № о комплексном ипотечном страховании. Предметом договора является страхование имущественных интересов ответчика, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного, а также имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (квартирой). Согласно п. 4.1. договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует по страхованию жизни и трудоспособности, а также страхование риска утраты, повреждения имущества – до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору. Пункт 4.1.2. предусматривает, что в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии. Пункт 5.3.4. договора и п. 1 ст. 954 ГК РФ предусматривает обязанность страхователя оплачивать страховые взносы в сроки и размере, предусмотренные договором. В силу п. 6.3. договора страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий год страхования. Договором установлен график уплаты страховых взносов, который применяется при отсутствии случаев частичного досрочного погашения кредита страхователем. Ответчик в нарушение условий договора не произвел взносы за следующий период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 003,84 руб. Договор до настоящего времени не расторгнут, в связи с чем, у ответчика сохраняется обязанность по уплате страховых взносов, а истец вправе требовать их уплаты. Просят взыскать с ответчика страховой взнос в размере 48 003,84 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 234,59 руб.

Впоследствии исковые требования были увеличены, поскольку в соответствии с п. 6.6 договора о комплексном ипотечном страховании, заключенного между истцом и ответчиком, ответчик обязан не позднее ДД.ММ.ГГГГ уплатить очередной страховой взнос в размере 50 885,41 руб. Данная обязанность ответчиком не исполнена. Просят взыскать с ответчика Бондарева А.И. страховые взносы за 2010 года в сумме 48 003,84 руб., за 2011 год в сумме 50 885,41 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 5 362,04 руб., почтовые расходы в размере 85,19 руб.

Бондарев А.И. обратился со встречным иском к ФИО13, ФИО14 о защите прав потребителей. Требования мотивировал тем, что между истцом и ФИО15ДД.ММ.ГГГГ заключен ипотечный кредитный договор № на сумму 3 000 000 руб. На истца, в соответствии с п. 5.1.7.3. договора, возложена обязанность по личному страхованию (по рискам причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности) на весь срок действия кредитного договора, где выгодоприобретателем указан банк. По договору о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО16, истцом была уплачена страховая премия в размере 48 003,84 руб. Из них 33 382,68 руб. уплачено по рискам причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности. Данная сумма складывается из установленного страховой компанией тарифа – 0,983% (п. 6.4. Договора страхования) и страховой суммы по данному риску – 3 396 000 руб. (п. 6.1. договора страхования). Считает, что условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия кредитного договора являются ничтожными в силу несоответствия данных условий требованиям Закона «О защите прав потребителей». Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Личное страхование жизни и трудоспособности является добровольным и не может быть возложено на заемщика в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – ипотечного кредита. В силу принципа свободы договора включение условия о личном страховании заемщика в кредитный договор возможно только на добровольных началах, если это не противоречит действующему законодательству, и не может являться обязанностью заемщика. Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия кредитного договора, противоречат действующему законодательству, а потому являются ничтожными. Просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия кредитного договора. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика ФИО17 возместить истцу убытки в размере 33 382 руб. 68 коп., взыскать с ФИО18 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 869,72 руб., взыскать с ФИО19 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., взыскать с ответчиков солидарно оплату за услуги представителя в размере 3 000 руб.

Впоследствии истец изменил исковые требования, просил признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бондаревым А.И. и ФИО20, предусмотренные пп. 2,3 п. 5.1.7.3 устанавливающие обязанность заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия кредитного договора и риски прекращения или ограничения права общей совместной собственности на квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права общей совместной собственности, признать недействительными условия договора о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бондаревым А.И. и ФИО21, предусмотренные п. 2.1.1, подпунктом 2 п. 2.1.2, разделами 3.2., 3.3, п. 4.1. в части страхования жизни и трудоспособности и риска утраты имущества, в результате прекращения или ограничения права собственности, п. 4.1.1 в части страхования жизни и трудоспособности и риска утраты имущества, в результате прекращения или ограничения права собственности, разделом 5 договора в части страхования жизни и трудоспособности и риска утраты имущества, в результате прекращения или ограничения права собственности; разделом 6 договора в части страхования жизни и трудоспособности и риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения права собственности. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, и условий договора о комплексном ипотечном страховании, обязав ответчика ФИО22 возместить Бондареву А.И. убытки вследствие исполнения условий договора о комплексном ипотечном страховании по страхованию вреда жизни и потери трудоспособности заемщика, страхованию риска прекращения или ограничения права общей совместной собственности на квартиру в размере 42 204 руб. 48 коп. Взыскать с ответчика ФИО23 в пользу Бондарева А.И. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 701 руб. 36 коп. Взыскать с ФИО24 в пользу Бондарева Андрея Ивановича компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу Бондарева А.И. оплату на услуги представителя в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца, ответчика по встречному иску ФИО25 действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования не признал, суду пояснил, что между истцом и ответчиком заключен договор о комплексном ипотечном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, который предусматривает обязанность ответчика вносить периодические платежи и данная обязанность не была исполнена, договор не был расторгнут до наступления очередных сроков платежей, и не расторгнут до настоящего времени, не является недействительным ни в целом, ни в части, не противоречит интересам ответчика при его заключении. Пункт 4.1. договора устанавливает, что договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует по страхованию жизни и трудоспособности, а также страхование риска утраты или повреждения имущества - до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. Договор не содержит условий, согласно которым его действие разбивается на какие-либо определенные во времени отрезки, а, напротив, устанавливает сплошное и непрерывное действие в течение определенного периода времени - 182 месяцев. Договор также не содержит условий, согласно которым он может временно приостанавливать свое действие и возобновлять его в зависимости от каких-либо обстоятельств, в том числе, в зависимости от уплаты страховых платежей ответчиком. Пункт 4.1.2 устанавливает, что в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения ответчиком причитающейся с него суммы. Невнесение очередного платежа не влечет прекращение или приостановление действие договора, не отменяет обязанность по внесению очередного и последующих платежей и не освобождает ответчика от обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, поскольку такие правовые последствия не поставлены в зависимость на наступление или не наступление страхового периода ни договором, ни ГК РФ. Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. При определении момента возникновения обязанности по внесению очередного платежа должен приниматься во внимание установленный договором график. Пункт 4 ст.954 ГК РФ также указывает на то, что невнесение очередного платежа непосредственно не влечет прекращение действие договора и обязанности страховщика (истца) по выплате страхового возмещения. Договор не был расторгнут до наступления очередных сроков платежей и не расторгнут до настоящего времени. Утверждение ответчика о том, что он расторг договор с истцом путем заявления об этом по телефону, нельзя считать достаточным основанием для вывода о расторжении договора. Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами. По правилам ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. Устный порядок направления заявления об отказе от договора является ненадлежащим. Таким образом, договор о комплексном ипотечном страховании действует и на сегодняшний день. Договор не является недействительным ни в целом, ни в части. Возникновение договорных отношений по страхованию интересов Бондарева не является прямым и непосредственным следствием заключения им кредитного договора, содержащего указанное выше условие. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными обязательствами между различными субъектами, которые возникли вследствие самостоятельного выражения воли сторон на заключение соответствующих договоров. ГК РФ не содержит таких оснований недействительности сделки, которые позволили бы признать отдельные положения договора страхования недействительными, в связи с недействительностью отдельных положений кредитного договора. Договор не противоречил интересам Бондарева при его заключении. Кредитный договор не устанавливал обязанность ответчика застраховать свои интересы в определенной страховой компании. Более того, банк предоставлял возможность ответчику самостоятельно выбрать любую страховую компанию из списка одобренных банком, которых насчитывается около 20. Ответчик не предоставил доказательств того, что его вынудили заключить договор именно с ФИО26. Просит удовлетворить исковые требования ФИО27 в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Бондарева А.И. отказать.

Ответчик, истец по встречному иску Бондарев А.И. и его представитель ФИО4, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования страховой компании не признали, встречные исковые требования поддержали в полном объеме, суду пояснили, что между истцом и ответчиком - ФИО28ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № Согласно разделу 2 договора предметом страхования являются следующие имущественные интересы: имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованного и имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование рисков утраты (гибели), повреждения квартиры и страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру). В соответствии с п. 4.1 договор вступает в силу с момента его подписания и действует по страхованию жизни и трудоспособности, а также страхованию риска утраты или повреждения имущества - до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно: в течение 182 месяцев с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору. Пункт 4.1.2 договора устанавливает, что в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии. За первый период страхования истцом была уплачена страховая премия в размере 48 003,84 руб. В связи с тем, что истец отказался в последующем от продолжения договорных отношений с ответчиком, не заплатив очередной взнос, заключив аналогичный договор с другой страховой компанией, считает, что и срок последующего периода, за который посчитана истцом страховая премия, не начался, следовательно, страховая премия начислена быть не могла, также как она и не может быть взыскана. В октябре 2009 года в связи с ухудшением материального положения истца, он обратился в ФИО29 с просьбой об оказании помощи по исполнению обязательств по страхованию, объяснив специалисту банка, что считает завышенными тарифы по взимаемой с него страховой премии. Специалист банка предложила Бондареву на выбор несколько страховых компаний, аккредитованных в данном банке, и указала, что он имеет право застраховать свою ответственность в любой из предложенных ему страховых компаний по своему усмотрению и на выгодных ему условиях. С согласия банка, истец выбрал ФИО33 «Военно-страховую компанию» и в устной форме по телефону поставил в известность специалиста ФИО31 о расторжении договора с ООО СК «ВТБ Страхование» и намерении, с согласия банка, заключить договор комплексного ипотечного страхования с другой страховой компанией. ДД.ММ.ГГГГ Бондарев А.И. заключил договор о комплексном ипотечном страховании с ФИО32 о чем уведомил специалиста ФИО34 и поставил ее в известность об отказе с его стороны продолжать с данной страховой компанией какие-либо договорные отношения. В соответствии с п. 6.1 договора на каждый последующий год страхования страховая премия устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового года. Согласно пункту 6.7 договора при предоставлении страхователем письменной информации банка, указанной в п. 6.1 договора, страховщик в течение 5 рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет его страхователю. В связи с тем, что Бондарев А.И. поставил в известность ФИО35 о расторжении договора комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением им аналогичного договора с другой страховой компанией, то и информация, предусмотренная п. 6.1 в письменном виде Бондаревым А.И. в ФИО36 не предоставлялась, следовательно, истец не мог и не должен был рассчитывать страховую премию за последующий год страхования. Пунктом 7.4 договора предусмотрено условие о письменном извещении страховщика о досрочном прекращении договора только в одном случае - в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору. В остальных случаях данная обязанность не предусмотрена, следовательно, неуплата очередного страхового взноса по умолчанию является отказом страхователя от продолжения договорных отношений. Кроме того ст. 958 ГК РФ предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. При этом законом не установлено обязательное письменное уведомление страховщика о намерении страхователя отказаться от договора страхования. Заключение Бондаревым А.И. с другой компанией аналогичного договора комплексного ипотечного страхования подтверждает его волеизъявление о прекращении договорных отношений с ФИО37. На истца в соответствии с п. 5.1.7.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ФИО38 возложена обязанность по личному страхованию: по рискам причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора, где выгодоприобретателем указан Банк. При этом истец был обязан по условиям данного пункта договора до фактического предоставления кредита застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика, а также риски прекращения или ограничения права общей совместной собственности на квартиру. По договору о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена страховая премия в размере 48 003 руб. 84 коп. Из них 33 382 руб. 68 коп. уплачено по рискам причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности. Данная сумма складывается из установленного страховой компанией тарифа - 0,983% (п. 6.4 договора страхования) и страховой суммы по данному риску - 3 396 000 руб. (п. 6.1 договора страхования): 3 396 000 х 0,983% = 33 382,68 руб. и 8 821 руб. 80 коп. уплачено по страхованию риска прекращения или ограничения права собственности. Сумма в размере 8 821,80 руб. складывается из установленного страховой компанией тарифа - 0,290% (п. 6.4 договора страхования) и страховой суммы по данному риску - 3 042 000 руб. (п. 6.1 договора страхования): 3 042 000 х 0,290% = 8 821,80 руб. Считают, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ устанавливающие обязанность Бондарева А.И. застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности, на срок действия кредитного договора, а также риски прекращения или ограничения права общей совместной собственности на квартиру являются ничтожными в силу несоответствия данных условий требованиям Закона «О защите прав потребителей», когда кредитор обусловливает заключение договора ипотеки обязательным заключением договора страхования по рискам причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика, а также по рискам прекращения или ограничения права общей совместной собственности на квартиру. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права истца, как потребителя, и не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей». Считают положения договора о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ, касающиеся страхования рисков, связанных с жизнью, трудоспособностью истца и со страхованием потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности, недействительными, как противоречащие Закону. Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как следует из статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Просят в удовлетворении первоначального иска отказать, встречные исковые требования Бондарева А.И. удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по встречному иску ФИО39 в судебное заседание не явился, представили возражение на исковые требования Бондарева В.А. о признании недействительным пункта кредитного договора, обязывающего осуществить страхование, поскольку условие о страховании не относится к навязыванию приобретенных дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором, поэтому данное условие не ущемляет установленных законом прав потребителей, просят в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, ответчика, истца по встречному иску Бондарева А.И., исследовав представленные материалы, находит как первоначальные исковые требования, так и встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором

Пунктом 3 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

По правилам ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Пунктом 2 и 3 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 3 ст. 3 ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В судебном заседании установлено, что между ФИО41 и Бондаревым А.И. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 3 000 000 руб. сроком на 182 месяца с уплатой 13,20% годовых для приобретения и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 69-71).

Согласно п. 5.1.7.3. кредитного договора, заемщик (Бондарев) обязуется застраховать следующие риски: риски в отношении утраты (гибели) и повреждения квартиры на срок действия настоящего договора; риски прекращения или ограничения права общей совместной собственности на квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права общей совместной собственности заемщика и ФИО6 на квартиру; риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика на срок действия договора, заключив договор страхования и указав в качестве выгодоприобретателя кредитора (Банк). Выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления кредитору подписанного заемщиком и страховой компанией договора страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 75-76).

Пунктом 5.2.3. кредитного договора заемщику предоставлено право принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования, отвечающего положениям п. 5.1.7, со страховой компанией, которая соответствует требованиям кредитора к страховым компаниям и соответствие которой кредитором подтверждено (л.д. 78-79).

Во исполнение условий кредитного договора между Бондаревым А.И. и ФИО42ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о комплексном ипотечном страховании. Предметом договора явились, в том числе, страхование имущественных интересов связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного (Бондарева) (п. 2.1.1), страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя (Бондарева) на квартиру (пп. 2 п. 2.1.1) (л.д. 9-10). Срок действия договора, согласно п. 4.1, определен с момента его подписания и действует: по страхованию жизни и трудоспособности – до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев с даты фактического предоставления кредита; по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество – в течение трех лет с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество (л.д. 12).

Пунктом 4.1.2. договора о комплексном ипотечном страховании предусмотрено, что в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарном году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии (л.д. 13).

Согласно п. 6.1 договора страхования на каждый год страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 13,2%, но не выше действительной стоимости имущества. На дату заключения договора страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного составляет 3 396 000 руб. На каждый последующий год страхования страховая сумма устанавливается на основании письменной информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем (Бондаревым) страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового года (л.д. 15). Днем уплаты страховой премии является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет страховщика при оплате безналичным перечислением или день поступления денежных средств в кассу страховщика (п. 6.8). Также п.6.6 договора установлены сроки уплаты страховой премии: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ – сумма в размере 48 003,84 руб., с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ – сумма в размере 50 885,41 руб. (л.д. 15).

В соответствии с п. 6.5. договора за первый год страхования Бондарев А.И. ДД.ММ.ГГГГ уплатил страховую премию при заключении договора о комплексном ипотечном страховании в сумме 46 767,48 руб., что подтверждается представленной квитанцией (л.д. 104).

В судебном заседании ответчик, истец по встречному иску Бондарев А.И. пояснил, что в связи с возникшими материальными затруднениями, в октябре 2009 года он обратился в ФИО43 с просьбой об уменьшении страховых выплат, однако ему было отказано. Поскольку п. 5.2.3 кредитного договора заемщик имеет право принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования, с согласия банка, истец выбрал ФИО44 и в устной форме по телефону поставил в известность специалиста ФИО45 о расторжении договора с ФИО46

ДД.ММ.ГГГГ между СК ОАО «Военно-страховая компания» и Бондаревым А.И., с согласия кредитора (выгодоприобретателя) – ФИО47, заключен договор о комплексном ипотечном страховании № (л.д. 58-67), и выдан страховой полис.

В период с ДД.ММ.ГГГГ ответчик, истец по встречному иску Бондарев А.И. уплатил страховую премию: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 42 090,16 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 42 797,79 руб., что подтверждается представленными квитанциями.

В соответствии с п.п. 8.3, 8.4 Правил ипотечного страхования, утвержденных ФИО48ДД.ММ.ГГГГ (на основании протокола № от ДД.ММ.ГГГГФИО49 на основании протокола общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ФИО50) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. О намерении досрочного прекращения договора страхователь обязан уведомить страховщика не менее чем за тридцать дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если при заключении договора стороны не предусмотрели иной срок (л.д. 174-200).

Данные Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и страхователем по поводу комплексного ипотечного страхования, разработаны в соответствии с действующим законодательством, ГК РФ, Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом «Об организации страхового дела в РФ». На основании указанных Правил разработан проект договора о комплексном ипотечном страховании.

В договоре о комплексном ипотечном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между Бондаревым А.И. и ФИО51 право страхователя отказаться от исполнения договора страхования в любое время, не предусмотрено. Отсутствие данного права, противоречит как Правилам ипотечного страхования, так и нормам Гражданского кодекса РФ (ст. 958 ГК РФ).

Доводы представителя истца, ответчика по встречному иску о том, что Бондаревым А.И. нарушены правила расторжения договора, им не направлено в адрес страховой компании уведомления о расторжении договора, в срок, предусмотренный законодательством, устное обращение в страховую компанию о намерении расторгнуть договор не является надлежащим уведомлением о расторжении договора, в связи с чем, договор ипотечного страхования не расторгнут, считается действующим, свои обязательства по договору Бондарев не выполнил, и обязан уплатить страховую премию, суд находит неубедительными.

Пунктом 3 ст. 450 ГК РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. По договору страхования фактически единственным обязательством страхователя является оплата страховой премии. Отказ от исполнения этого обязательства не может рассматриваться иначе, как отказ от исполнения договора. Поскольку пункт 2 ст. 958 ГК РФ допускает односторонний отказ страхователя от договора, то в этом случае неуплата части страховой премии ведет к досрочному расторжению договора. П. 2 ст. 453 ГК РФ однозначно говорит о том, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, в том числе обязательства страхователя по уплате неоплаченной части премии. Прямой нормы, запрещающей досрочное прекращение договора страхования при неуплате страховой премии в установленные договором сроки, нет. По смыслу толкования ряда норм главы 48 ГК РФ, регулирующей правоотношения по страхованию, отказ страхователя от договора страхования путем отказа от оплаты страховой премии, возможен. Отказ от исполнения договора возможен в любой форме, позволяющей установить содержание такого волеизъявления.

Согласно п. 4.1.2. договора страхования в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии. После первой уплаты страховой премии при заключении договора, следующий страховой период наступил ДД.ММ.ГГГГ, срок уплаты страховой премии за данный период установлен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48 003,84 руб. (п.6.6. договора страхования). Страховую премию ни в указанный, ни в последующие периоды Бондарев А.И. не уплатил, заключив договор с иной страховой компанией с уплатой ей страховой премии.

Суд полагает, что ответчик, истец по встречному иску Бондарев А.И. выразил свою волю об отказе от исполнения договора страхования с ФИО52 путем неоплаты очередной страховой премии, устного уведомления специалистов ФИО53 направления письменного уведомления от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования (л.д. 139), кроме этого, с согласия ФИО55, Бондарев А.И. заключил договор страхования с ФИО54

Таким образом, суд приходит к выводу о прекращении обязательств по договору об ипотечном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО56 и Бондаревым А.И., в связи с отказом Бондарева А.И. от исполнения договора.

Критически суд относится к предоставленному представителем истца по встречному иску извещению, направленному Бондареву А.И. ДД.ММ.ГГГГ с просьбой погасить задолженность по оплате страховой премии в размере 47 994,70 руб., которое получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68), поскольку, как пояснил в судебном заседании ответчик, истец по встречному иску Бондарев А.И. по адресу: <адрес><адрес> он не проживает, каких-либо писем от страховой компании по данному адресу не получал, в уведомлении о получении письма, роспись не его.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО57 к Бондареву А.И. о взыскании платежей по договору о комплексном ипотечном страховании удовлетворению не подлежат.

Также суд считает не подлежащими удовлетворению встречные исковые требования Бондарева А.И. к ФИО58 о признании недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия кредитного договора и риски прекращения или ограничения права общей совместной собственности на квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права общей совместной собственности по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В связи с тем, что допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", доводы истца по встречному иску Бондарева А.И. и его представителя о том, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности, на срок действия кредитного договора, а также риски прекращения или ограничения права общей совместной собственности на квартиру являются ничтожными, в силу несоответствия данных условий требованиям Закона «О защите прав потребителей», поскольку кредитор обусловливает заключение договора ипотеки обязательным заключением договора страхования по рискам причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика, а также по рискам прекращения или ограничения права общей совместной собственности на квартиру, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права истца, как потребителя, и не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей», суд считает несостоятельными. Бондарев А.И. заключил кредитный договор добровольно, был ознакомлен с условиями предоставления кредита, обо всех условиях кредитования был информирован, во исполнение условий договора оплатил страховую премию за 2009 год, в настоящее время действует договор ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Бондаревым А.И. и ФИО59

Кроме этого, приобретение Бондаревым А.И. услуг ФИО60 (кредит) не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ФИО61 не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Необоснованны доводы истца, ответчика по встречному иску и его представителя о том, что положения договора о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ, касающиеся страхования рисков, связанных с жизнью, трудоспособностью истца и со страхованием потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности, являются недействительными, как противоречащие закону, поскольку в соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, а также ссылка на статью 167 ГК РФ (недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, в связи с чем, просят взыскать с ФИО62 уплаченную страховую премию в размере 42 204,48 руб.

Доказательств того, что договор о комплексном ипотечном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО5 и ФИО63 не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, истцом, ответчиком по встречному иску – не представлено. Кроме этого, в период действия указанного договора Бондарев А.И. уплатил страховую премию за первый год в размере 46 767,48 руб. В последующем от исполнения договора отказался. В силу п. 3 ст. 453 ГК РФ прекращение договора не распространяет его действие на будущее время, но влияет на обязанность страхователя надлежаще исполнить обязательство и оплатить услуги страховщика по предоставлению страховой защиты за период, когда договор страхования действовал. Поскольку страховая премия уплачена за период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, и, таким образом, обязательства сторонами исполнены, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, проанализировав нормы действующего законодательства, суд считает первоначальные и встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО64 к Бондареву Андрею Ивановичу о взыскании платежей по договору о комплексном ипотечном страховании – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Бондарева Андрея Ивановича к ФИО65, ФИО66 о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня постановления решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Князева