Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Агейченкова Ю.Б. к ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Агейченкова Ю.Б. обратилась с исковым заявлением к ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ выдал ей кредитную карту № <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 09.00 по 12.00 неустановленное лицо, путем подбора ключа, незаконно проникло в подсобное помещение строящегося торгового центра, расположенного по адресу: <адрес>, откуда тайно похитило принадлежащее ей имущество, в том числе кредитную карту. По данному факту ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 2 пп. «б», « в» УК РФ. Согласно постановлению от ДД.ММ.ГГГГ она была признана потерпевшей. После совершения кражи ею проводились неоднократные телефонные переговоры с ответчиком о краже кредитной карты и ее блокировке. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с письменным заявлением в адрес директора ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» о приостановлении начисления процентов по кредитной карте до окончания следствия и установления виновного лица, в связи с чем, получила ответ от ДД.ММ.ГГГГ с отказом в удовлетворении ее требований. За период с ДД.ММ.ГГГГ лицом, похитившим ее кредитную карту, были произведены с неё расходные операции на общую сумму <данные изъяты>., в связи с чем банком были начислены проценты и неустойка за пользование кредитом. Она добросовестно пользовалась правами держателя карты и соблюдала обязанности по кредитной карте, а именно хранила конверт с документами в том числе, конверт с ПИН кодом, в недоступном для других месте. Следует отметить, что ПИН-конверт до настоящего времени находится у нее, то есть кредитная карта была похищена без ПИН- кода. Списание денежных средств с ее счета произошло не в результате нарушения правил использования банковской карты, а ввиду отсутствия надлежащей защиты от несанкционированного доступа к денежным средствам держателя международной банковской карты, осуществление которой возлагается на банк, предоставляющий соответствующие услуги. В соответствии с ч. 2 ст.7 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель обязан обеспечивать безопасность товара (работы) в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы). В связи с тем, что банк вследствие ненадлежащей защиты от несанкционированного доступа к денежным средствам держателя банковской карты допустил расходные операции третьим лицом, то возмещение ущерба подлежит в полном объеме. Просила признать договор от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, аннулировать компрометирующие сведения, характеризующие ее как недобросовестного заемщика в связи с просрочками выплат по кредитной карте, содержащиеся в Центральном бюро кредитных операций и взыскать с ответчика в ее пользу в возмещение морального вреда <данные изъяты>.

В судебном заседании истец Агейченкова Ю.Б. исковые требования уточнила, просила расторгнуть договор от ДД.ММ.ГГГГ на обслуживание карточного счета, обязать ответчика аннулировать числящуюся за ней задолженность по кредитной карте № и аннулировать компрометирующие сведения, характеризующие ее как недобросовестного заемщика в связи с просрочками выплат по кредитной карте, содержащиеся в Центральном бюро кредитных историй.

Представитель ответчика ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд признал причины неявки неуважительными и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Истец не возражал против рассмотрения дела в отсутствии представителя ответчика и вынесения заочного решения.

Изучив материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести и товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Законом предусматривается право сторон заключить смешанный договор, в котором содержатся элементы различных договоров. Согласно части 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (статья 428 Гражданского кодекса РФ).

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П, в редакции Указаний ЦБ РФ от 21 сентября 2006 года N 1725-У, от 23 сентября 2008 года N 2073-У, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиенту для совершения операций с использованием кредитной карты осуществляется посредством зачисления указанных средств на банковский счет, открытый на основании договора банковского счета, а также без использования банковского счета, если это предусмотрено кредитным договором (пункты 1.8, 1.12 Положения).

Таким образом, отношения, возникающие в связи с выдачей кредитной организацией кредитной карты и ее использованием держателем карты, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, договоре банковского счета, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу требований пункта 2 статьи 400 Гражданского кодекса РФ, части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Исходя из положений статьи 845 Гражданского кодекса РФ, определяющих права и обязанности сторон по договору банковского счета, банк, выдавший банковскую карту, обязан обеспечить сохранность денежных средств, размещенных на банковском счете.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банк, как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины.

В силу положений, предусмотренных частью 3 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным частью 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены статьями 13, 14 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В силу закона, по общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе - организации, оказывающей услуги потребителю по возмездному договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Агейченкова Ю.Б. <данные изъяты> Ю.В. обратилась в ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» с заявлением на получение кредитной карты. На основании этого заявления Банк выдал ей кредитную карту <данные изъяты>. В соответствии с заключенным с ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» договором Агейченкова Ю.Б.<данные изъяты>) Ю.В. обязана возвратить банку полученные денежные средства.

Денежная сумма в размере <данные изъяты> была получена в Банке неустановленным лицом с использованием похищенной у Агейченкова Ю.Б. банковской карты. По факту хищения карты ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по пп. «б», «в» ч.2 ст.158 УК РФ, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела СО (по Советскому району) СУ УМВД России по г. Орлу от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец признана потерпевшей по делу.

Денежные средства в размере <данные изъяты> списаны со счета в отсутствие волеизъявления истца, о хищении карты банк был поставлен истцом в известность незамедлительно.

Данных, подтверждающих, что распоряжение о проведении операций по счету было дано Агейченкова Ю.Б., снятие денежных средств со счета произошло в результате нарушения ею правил пользования банковской карты, судом не установлено.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, предусматривающие ответственность держателя карты за все операции с картой, совершенные по дату получения Банком сообщения об утрате карты, сами по себе не освобождают Банк от установленной законом обязанности обеспечить надлежащую защиту от несанкционированного доступа к денежным средствам на счете держателя карты, а также не исключают применение общих правил, регулирующих основания ответственности и условия освобождения Банка от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности.

Наличие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, которые согласно части 3 статьи 401 Гражданского кодекса РФ признаются основаниями для освобождения от ответственности лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, не установлено. В силу своего положения Банк при оказании финансовых услуг несет риски, определяемые характером его предпринимательской деятельности, а также ответственность за убытки, причиненные клиентам при осуществлении расчетно-кассового обслуживания, и при отсутствии своей вины.

Суд также учитывает, что договор на получение кредитной карты является договором присоединения, условия которого определены Банком в стандартной форме-заявлении, содержащем указание об ознакомлении и согласии держателя карты с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. При заключении договора держатель карты - физическое лицо фактически было лишено возможности влиять на содержание договора, условия которого могли быть приняты только путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании изложенного, суд полагает, что требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.195-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Агейченкова Ю.Б. удовлетворить.

Расторгнуть договор от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитной карты, заключенный между Агейченкова Ю.В. и Закрытым акционерным обществом Московский коммерческий банк «Москомприватбанк».

Аннулировать числящуюся за Агейченкова Ю.В. задолженность по кредитной карте № и компрометирующие сведения, характеризующие ее как недобросовестного заемщика в связи с просрочками выплат по кредитной карте, содержащиеся в Центральном бюро кредитных историй.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.А. Игнашина