Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Агросоюз» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора исполненным, изменении кредитной истории, взыскании убытков и компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (заемщиком) и Обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Агросоюз» (кредитором) заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил ему кредит на неотложные нужды в размере 250 000 рублей 00 копеек, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 18,904% годовых, по программе кредитования «Без обеспечения корпоративный». Денежные средства им были получены в день подписания договора ДД.ММ.ГГГГ. Платежи в счет погашения кредитной задолженности истцом вносились ежемесячно, без просрочек. Таким образом, на счет № в ООО КБ «Агросоюз» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ было внесено по 6500 рублей, а всего 19 500 рублей. Согласно п.6.1 Кредитного договора о полном досрочном возврате кредита с уплатой процентов и иных причитающихся по кредиту платежей по договору, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита. Согласно расчету специалиста банка, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляла 248 708,70 рублей. При этом на счете № ООО КБ «Агросоюз» уже имелись денежные средства в сумме 7 204,93 рубля, для полного погашения кредита на счет требовалось внести 241 503,77 рублей. В этот же день истец внес наличные денежные средства в сумме 241 503,77 рублей через кассу ООО КБ «Агросоюз» по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что кредит полностью погашен, подтверждая справкой от ДД.ММ.ГГГГ исх.№, выданной ему ООО КБ «Агросоюз», из которой следует, что у истца отсутствует задолженность. ДД.ММ.ГГГГФИО3 получил письмо от временной администрации ООО КБ «Агросоюз» в котором сообщалось о наличии у него ссудной задолженности в размере 244 904,30 рублей. Истец обратился в банк за разъяснениями, на что ему ответили, что денежные средства, внесенные им ДД.ММ.ГГГГ не были списаны в счет погашения кредита ввиду поступившего из ЦБ России письма, предписывающего запрет на проведение операций по текущим счетам клиентов - физических лиц. Просил суд признать договор о предоставлении потребительского кредита №БОК0003-1410/18 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ООО КБ «Агросоюз» расторгнутым, обязать ООО КБ «Агросоюз» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить его кредитную историю путем направления в АО «Национальное бюро кредитных историй» достоверной информации об отсутствии у него задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО КБ «Агросоюз» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 2400 рублей, судебные расходы в размере 15 000 рублей.

В ходе судебного заседания истец ФИО3 исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ уточнил, окончательно просил признать договор о предоставлении потребительского кредита №БОК-003-1410/18 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО3 и ООО КБ «Агросоюз» исполненным в связи с полным досрочным погашением кредита, обязать ООО КБ «Агросоюз» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю ФИО3 путем направления в АО «Национальное бюро кредитных условий» достоверной информации об отсутствии у него задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО КБ «Агросоюз» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО3 компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, убытки в размере 2400 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы в размере 15 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена ФИО2

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с письменным заявлением с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1,, действующая на основании от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержала исковые требования с учетом уточнений в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, настаивала на удовлетворении.

Представитель ответчика конкурсный управляющий ООО КБ "Агросоюз" государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. Представил суду письменный отзыв в котором указал, что решением Арбитражного суда г. Москва от ДД.ММ.ГГГГ по делу № банк ООО КБ «Агросоюз» признан несостоятельным(банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Считают, поскольку договор потребительского кредита №БОК -0003-1410/18 от ДД.ММ.ГГГГ был подписан в двустороннем порядке без претензий, для списания досрочного погашения кредита истец был обязан исполнить требования п.6.1 Договора. Поскольку возложенная на него обязанность по предоставлению кредитору письменного заявления о досрочном погашении кредита и подписанию уточненного графика платежей не была исполнена, у ответчика не возникло правовых оснований по списанию досрочного погашения вне графика платежей установленного договором. Просили исковые требован ФИО3 оставить без удовлетворения.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании пояснила, что работала в банке ООО КБ «Агросоюз» в период с 2004 года по ДД.ММ.ГГГГ в должности кассира- операциониста. ДД.ММ.ГГГГ приняла от истца ФИО3 денежные средства для досрочного погашения кредита, которые зачислила на его клиентский счет. Затем из бек- офиса получила ответ, что денежные средства не приняты, так как операции не производились в связи с отзывом лицензии банка. Деньги так и не были зачислены в счет погашения задолженности, так как ДД.ММ.ГГГГ у банка была отозвана лицензия.

Представитель третьего лица АО "НБКИ" в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление в сувое отсутствие, представил суду письменный отзыв в котором указал, что внесение в кредитную историю записи, характеризирующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа, (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, представленной источниками формирования кредитной истории. Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корреспондирующей информации. Возложение обязанности на бюро удалить какие- либо сведения не только не противоречат нормам ФЗ№218, такая обязанность не влечет за собой для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удалённые сведения. Поэтому в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро иначе она запишется вновь.

Выслушав позицию лиц, участвующих в деле, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Агросоюз» и ФИО3, был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 250 000 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 18,904 % годовых.

Указанный кредитный договор был заключен на основании заявления о присоединении, поданного ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО КБ «Агросоюз» свои обязательства по выдаче кредита исполнил, о чем свидетельствует приходно- кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 250 000 рублей.

В п.6.1. Кредитного договора указано, что заемщик вправе произвести досрочный полный или частичный возврат кредита с уплатой процентов и иных причитающихся кредитору платежей по договору. Полное досрочное погашение производится в дату, предусмотренную для вынесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, указанным в заявлении о присоединении. Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита со стороны заемщика с указанием возвращаемой суммы представленное кредитору, не позднее, чем в день планового погашения. Заемщик не позднее 10 календарных дней с даты погашения очередного платежа обращается в офис кредитора для подписания уточненного графика платежей по договору. В случае не обращения заемщика в офис кредитора для подписания уточненного графика платежей, кредитор, вправе уточненный график платежей одним из способов, указанных в договоре, пол усмотрению кредитора. Направленный кредитором уточнений график платежей является частью договора и считается полученным в соответствии с разделом 12 настоящего договора. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете заемщика, в объеме и дату, указанные в новом графике платежей с учетом частичного досрочного погашения платеж считается просроченным и подлежит переносу на счета по учету просроченной задолженности.

При подписании договора потребительского кредита заемщику ФИО3 вручен график платежей, с которым он был ознакомлен, о чем имеется личная подпись.

Согласно информации по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ для досрочного полного погашения кредита сумма долга составляет 244 904,30, сумма процентов -3 804,40 рублей, итого для полного погашения кредита необходимо обеспечить на счете денежные средства в размере 248 708,70 рублей.

Согласно приходно- кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ в кассу ФИО3 внесена сумма 241 503,77 рубля для погашения кредита по договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, что также отражено в выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет № в ООО КБ «Агросоюз» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ было внесено по 6500 рублей, а всего 19 500 рублей. При этом на счете № ООО КБ «Агросоюз» уже имелись денежные средства в сумме 7 204,93 рубля.

Входящий остаток на счете №ДД.ММ.ГГГГ составил 248 708,70 рублей (выписка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.).

Таким образом, истец обеспечил на счете необходимую сумму денежных средств для полного досрочного погашения кредита.

Данные справки ООО КБ «Агросоюз» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у клиента ФИО3 по кредитному договору БОК -0003-1410/2018 задолженность отсутствует.

Из показаний свидетеля ФИО4, ранее допрошенной в судебном заседании с участием сторон, показания которой были оглашены судом в порядке ст. 180 ГПК РФ, следует, что она работала в должности кассира- операциониста и ведущего операциониста банка ООО КБ «Агросоюз» с сентября 2015 по ДД.ММ.ГГГГ. С ноября 2018 видела клиента ФИО3, у которого возникли проблемы с суммой, направленной на досрочное погашение денежных средств. Досрочное погашение кредита осуществляется с использованием программного обсечения АС-АБС. В случае желания досрочного погашения кредита, клиент обращается к кассиру- операционисту, который выдает справку о точной сумме задолженности. В случае согласия клиента, ему выдается заявление на полное досрочное погашение кредита, установленной формы. которое впоследствии направляется в бек-офис и по результату выдается справка.

Из письма временной администрации ООО КБ «Агросоюз» №ВА от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком получено письмо Службы текущего контроля Центрального Банка РФ, предписывающее запрет на проведение операций по текущим счетам клиентов- физических лиц. В связи с чем денежные средства, внесенные на счет № в размере 248 708,70 для досрочного погашения по кредиту БОК -0003-1410/18 от ДД.ММ.ГГГГ, не были списаны Банком в счет погашения обязательств по кредиту. Временной администраций по кредитному договору БОК -0003-1410/18 от ДД.ММ.ГГГГ был принято решение об установлении до ДД.ММ.ГГГГ фиксированного размера требований в размере 248 708,70 рублей, а также введении моратория на начисление пеней, штрафов, неустоек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Полученную справку от ДД.ММ.ГГГГ№ считать недействительной.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ кредитная организация ООО КБ «Агросоюз» признано банкротом. В отношении ООО КБ «Агросоюз» открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно уведомлению временной администрации по управлению кредитной организацией ООО КБ «Агросоюз» филиал «Оренбургский» ООО КБ «Агросоюз» №-ВА от ДД.ММ.ГГГГФИО3 имеет перед ООО «Агросоюз» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 904, 30 рублей.

Таким образом, из вышеуказанных обстоятельств следует, что денежные средства действительно в необходимом размере были внесены на счет истца, однако в связи с отзывом лицензии банка и прекращении операций по банковским счетам, денежные средства не были списаны банком в счет погашения обязательств по кредиту, досрочного погашения задолженности по кредитному договору не произошло.

Рассматривая доводы истца, положенные в основание исковых требований, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат в связи с их необоснованностью, поскольку ввиду отсутствия досрочного полного погашения задолженности, текущий порядок оплаты ежемесячных платежей сохранился, кредитный договор продолжил свое действие.

Расторжение договора банковского счета до полного погашения кредитной задолженности невозможно, так как данные действия нарушат существенные условия кредитного договора и затруднят исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредитных средств и процентов.

Таким образом, поскольку на момент рассмотрения дела у истца сохраняется действующий график платежей, оснований для удовлетворения требований о признании обязательства по погашению кредита исполненными в полном объеме не имеется, так же как оснований для изменения кредитной истории. Производные от основного требования о взыскании убытков и компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку не установлено нарушение прав истца.

Руководствуясь ст. ст.194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Агросоюз» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора исполненным, изменении кредитной истории, взыскании убытков и компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Ю.В. Каркачева

Решение в окончательной форме принято 05 июня 2020 года.