Гражданский кодекс часть 1

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л. при секретаре судебного заседания Кошелевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ПАС о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

установил:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с иском к ПАС о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов.

В обоснование указано, что между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ПАС заключен кредитный договор №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Газпромбанк» (АО) предоставил ПАС кредит на потребительские цели в размере 2 689 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 7,2 % годовых. В связи с расторжением договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка увеличена до 12,9% годовых. Заемщик на основании заявления на получение банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО). ВАС установила приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в мобильное приложение ответчик провела удаленную регистрацию с использованием номера телефона. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и интернет банка в Банке ГПБ (АО).

Согласно п.2.30-2.31 условий использования банковских карт Банк ГПБ (АО) стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью. В указанных целях клиент предоставляет банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты.

Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Клиент в мобильном приложении направил заявление – анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п.6.1 индивидуальных условий кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, заемщик производит 28 числа каждого месяца.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, которая не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности должника по кредитному договору составляет 2 820 534 руб. 68 коп.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.03.2021г. в сумме 2 820 534 руб. 68 коп., из которых сумма основного долга 2 643 400 руб. 02 коп.; проценты за пользование кредитом – 132 370 руб. 41 коп.; проценты на просроченный основной долг –132 370 руб. 41 коп., сумма пени за просрочку возврата суммы кредита в размере 39 708 руб. 96 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 5 055 руб. 29 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 302 руб. 67 коп., пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, расторгнуть кредитный договор №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца «Газпромбанк» (АО) НМЮ, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме, просил суд их удовлетворить. Указал, что кредитный договор был заключен посредством использования мобильного приложения, распечатка действий ответчика в данном приложении имеется в материалах дела.

Ответчик ПАС в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

С учетом мнения истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.п. 1, 4 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора считается соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГПАС обратилась с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания на получение банковской карты Банка ГПБ (АО), в котором просила выдать банковскую карту «Зарплатная».

В соответствии Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и интернет Банка в Банке ГПБ (АО) предусмотрена регистрация и использование мобильного банка посредством загрузки мобильного приложения.

Пунктом 3.3.4 Правил предусмотрено, что после регистрации клиент самостоятельно создает себе пароль, который является ключом ЭП.

В рамках ДБО клиент имеет право оформить заявление- анкету на предоставление кредита. По результатам заполнения электронной формы заявления-анкеты на предоставление кредита клиент отправляет кредитную заявку, подписанную ЭП клиента, в банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление-анкета на предоставление кредита считается принятым банком при отражении в Интернет Банке или мобильном банке информации о его принятии на рассмотрение (п.5.17).

Согласно п. 5.18 Правил по результатам успешного рассмотрения заявления-анкеты на предоставление кредита клиент получить смс-сообщение. Клиент в интернет Банке или мобильном банке увидит отображение статуса его рассмотрения. После подписания кредитного договора в подразделении банка, клиенту будет предоставлен доступ в интернет банке или мобильном банке к информации по кредиту.

ПАС установила приложение «Мобильный банк «Телекард», для доступа провела регистрацию использованием номера телефона и реквизитов банковской карты.

Согласно п.2.11 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) действие ДКО распространяется на клиентов, заключивших договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» и/или договор о предоставлении дистанционного банковского обслуживания с использованием автоматизированной системы «Домашний банк» до введения в банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения. Стороны договорились, что указные действия оп скачиванию нового приложения банка/перехода по ссылке и регистрации клиента к системе ДБО является согласием клиента на присоединение к правилам комплексного обслуживания и правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и интернет банка в Банке ГПБ (АО).

Пунктом 5.19 Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и интернет Банка в Банке ГПБ (АО) клиент имеет право в случае успешного рассмотрения заявления –анкеты на предоставление кредита инициировать через систему ДБО заключение с банком кредитного договора. Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора, оформленного и направленного в банк с использованием системы ДБО в виде индивидуальных условий и соответствии с общими условиями. При этом формируется электронный образ индивидуальных условий в формате, позволяющем клиенту осуществить его самостоятельное распечатывание.

Акцептом со стороны банка будет являться зачисление кредита на банковский счет заемщика в течение срока, предусмотренного индивидуальными условиями. В случае отсутствие зачисления банком кредита в течение указанного срока кредитный договор не считается заключенным.

Истцом в материалы дела приложены сведения производимых действий ответчиком в мобильном приложении «Мобильный банк «Телекард», из которых следует, что ПАС направила в банк заявку на кредит с использованием простой электронной подписи.

Акцептировав оферту, банк предоставил кредит ПАС посредством его зачисления на банковский счет.

Согласно п.1.2 Общих условий, общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из общих условий и индивидуальных условий и определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

В соответствии с п. 1-4 Индивидуальных условий потребительского кредита №-ФЛ кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2 689 000 руб., в том числе 545 867 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования №НСГПБ0345162 от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик возвращает ежемесячными платежами полученную в качестве кредита денежную сумму и уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 7,2% годовых.

Согласно п.6 ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 28 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 41 227 руб.

Пунктом 8 договора предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты.

В силу п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставлен на потребительские цели и на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования № НСГПБ0345162от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 12 кредитного договора в случае несоблюдения заемщиком обязательств, взимаются пени в размере:

- 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Пунктом 20 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, зачислил ПАС денежные средства на счет в сумме 2 689 000 руб.(л.д.53).

В судебном заседании установлено, что заемщиком периодически допускалась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности. Поскольку заемщиком в добровольном порядке задолженность по договору погашена не была, банком было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61). Данное требование также осталось без удовлетворения.

В соответствии со ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик нарушает условия договора потребительского кредита, суд полагает, что заявленные требования о расторжения договора от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В связи с расторжением заемщиком договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ составила 12,9%.

По состоянию на 19.03.2021г. в сумме 2 820 534 руб. 68 коп., из которых сумма основного долга 2 643 400 руб. 02 коп.; проценты за пользование кредитом – 132 370 руб. 41 коп.

Принимая во внимание, что ответчиком контррасчет не представлен, также как не представлено доказательств, подтверждающих, что обязательства ответчиком исполнены надлежащим образом, суд приходит к выводу о взыскании задолженности в вышеуказанных суммах в пользу банка.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что основанием взыскания неустойки явилось ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по оплате кредита, возложенных на него при заключении кредитного договора. Установленный договором размер пени соответствует требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (п.21 ст. 5).

Таким образом, заявленные истцом пени за просрочку погашения кредита (основного долга) – 39 708 руб. 96 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 5 055 руб. 29 коп. следует взыскать с ответчика в полном объеме.

Истцом заявлено требование о взыскании пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом по дату расторжения кредитного договора.

Пунктом 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Банком заявлено требование о взыскании пени до дня расторжения кредитного договора.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (ст. 408), отступное (ст. 409), зачет (ст. 410), зачет при уступке требования (ст. 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (ст. 413), новация (ст. 414), прощение долга (ст. 415), невозможность исполнения (ст. 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (ст. 417), ликвидация юридического лица (ст. 419).

Согласно положениям ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

Вынесение судом решения о взыскании долга в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является, если это прямо не указано в самом решении суда.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Согласно положениям ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Вместе с тем кредитный договор будет являться расторгнутым в настоящем споре с момента вступления в силу настоящего решения.

В такой ситуации суд полагает, что требование истца о взыскании пени до момента расторжения договора не противоречит положениям закона, и подлежит удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Обращаясь в суд с иском «Газпромбанк» (АО) уплачена государственная пошлина в размере 28 302 руб. 67 коп. (л.д.4).В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ПАС о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ№-ФЛ, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ПАС с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ПАС в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ№-ФЛ по состоянию на 19.03.2021г. в сумме 2 820 534 руб. 68 коп., из которых сумма основного долга 2 643 400 руб. 02 коп.; проценты за пользование кредитом – 132 370 руб. 41 коп.; сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга) – 39 708 руб. 96 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 5 055 руб. 29 коп., пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжение договора.

Взыскать с ПАС в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 302 руб. 67 коп.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.Л.Сковрон

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.