Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», з/л АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице Финансового уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова, Долгих И.А. о признании незаконным решения Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Службы финансового уполномоченного Климова В.В. № У-22-41469840/5010-0035 от 25.05.2022 года,-

УСТАНОВИЛ:

Заявитель- АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» обратились в суд и просили отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова № -22-41469840/5010-0035 от 25.05.2022 г..

В обоснование требований указали, что 15.12.2021 г. между АО «ЮниКредит Банк» и Долгих И.А. заключен кредитный договор, и между АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» и Долгих И.А. был заключен договор страхования со сроком действия 60 месяцев. Страховая сумма 2 551 122 рубля, страховая премия 216 896,41 рублей. Долгих И.А. досрочно погашена кредитная задолженность, и он обратился в страховую компанию с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» расторгли договор страхования, однако неиспользованную часть страховой премии не возвратили. Долгих И.А. обратился к финансовому уполномоченному, который удовлетворил его требования, взыскав со страховой компании неиспользованную часть страховой премии в размере 205 018,18 рублей. Заявитель- АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» не согласны с решением финансового уполномоченного, указав при этом, что договор страхования, заключенный с Долгих И.А., не был заключен в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита. Страховая сумма при досрочном погашении кредита не равна нулю.

Заявитель- представитель АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в судебном заседании, проведенном посредством видеоконференцсвязи, поддержал свои требования, просил их удовлетворить.

Заинтересованное лицо- Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов, представитель по доверенности Смирнова А.П. в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях просила в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо- Долгих И.А. не явился, его представитель по доверенности Павлова Л.А. просила отказать в удовлетворении заявления, применив положения ч.1 ст. 958 ГК РФ, в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось, досрочное погашение задолженности по кредитному договору привело к сокращению страховой суммы до нуля, таким образом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Изучив материалы дела, возражения заинтересованных лиц, суд полагает, что в удовлетворении заявления следует отказать, исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 22 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с п. 1 ст. 26 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 15.12.2021 г. между Долгих И.А. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Долгих И.А. предоставлен кредит в сумме 2 551 122,24 рубля на 60 месяцев (л.д.45-47).

15.12.2021 г. между АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» и Долгих И.А. заключен договор страхования, выдан страховой сертификат №ЮОПТ_2_2000242 по программе «Оптима Платинум 2» со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования от 01.06.2021 г..

Договором страхования предусмотрены страховые риски- постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы), постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая ( инвалидность 2 группы).

Страховая сумма по договору страхования составляет 2 551 122,24 рубля, страховая премия- 216 896,41 рублей.

22.03.2022 г. Долгих И.А. задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь».

24.03.2022 г. Долгих И.А. обратился в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» уведомила 24.03.2022 г. расторжении договора страхования, однако отказала в удовлетворении требования о возврате неиспользованной части страховой премии.

Долгих И.А. обратился к финансовому уполномоченному с обращением в отношении АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Службы финансового уполномоченного Климова В.В. № У-22-41469840/5010-0035 от 25.05.2022 года взыскана с АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в пользу Долгих И.А. страховая премия в размере 205 018,18 рублей. (л. д. 35-41).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования, считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составляет 12.50% (двенадцать 50/100 процентов) годовых

С даты, следующей за датой истечения 30 (тридцати) календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и /и/или имущественному страхованию ТС, предусмотренной/ыми строкой 9 индивидуальных условий, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит

15.5% (пятнадцать целых пять десятых процентов) годовых в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни, предусмотренной строкой 9 индивидуальных условий, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «Авто с пробегом (Сертифицированный)» без обязательного страхования жизни на дату заключения настоящего договора. В случае если процентная ставка по программе «Авто с пробегом (Сертифицированный)» без обязательного страхования жизни, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 15.5% (пятнадцать целых пять десятых процентов) годовых, то применяется процентная ставка по программе «Авто с пробегом (Сертифицированный)» без обязательного страхования жизни, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки;

% (пятнадцать целых пять десятых процентов) годовых в случае неисполнения заемщиком обязанности по имущественному страхованию ТС, предусмотренной строкой 9 индивидуальных условий, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «Авто с пробегом (Сертифицированный)» без обязательного имущественного страхования ТС на дату заключения настоящего Договора. В случае если процентная ставка по программе «Авто с пробегом (Сертифицированный)», без обязательного имущественного страхования ТС, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 15.5 % (пятнадцать целых пять десятых процентов) годовых, то применяется процентная ставка по программе «Авто с пробегом (Сертифицированный)» без обязательного имущественного страхования ТС, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки;

% (семнадцать целых пять десятых процентов) годовых в случае неисполнения Заемщиком обязанностей по страхованию жизни и имущественному страхованию ТС, предусмотренных строкой 9 индивидуальных условий, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «Авто с пробегом (Сертифицированный)» без обязательного страхования жизни и имущественного страхования ТС на дату заключения настоящего Договора. В случае если процентная ставка по программе «Авто с пробегом (Сертифицированный)» без обязательного страхования жизни имущественного страхования ТС, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 17.5 % (семнадцать целых пять десятых процентов) годовых, то применяется процентная ставка по программе «Авто с пробегом (Сертифицированный)» без обязательного страхования жизни и имущественного страхования ТС, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки.

В соответствии с подпунктом 9.2.3 пункта 9 индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика заключить договор страхования жизни заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих основных условиях: срок страхования - равен сроку кредита; страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов; начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски - уход из жизни в результате несчастного случая; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

Как указано в пункте 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной.

Согласно пункту 11 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ цели использования заемщиком потребительского кредита отражаются в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при включении в договор потребительского кредита условия об использовании заемщиком потребительского кредита на определенные цели.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора к целям использования Заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии в размере 216 869 рублей 41 копейка по Договору страхования кредитными средствами.

Закон № 353-ФЗ не содержит положений, предусматривающих возможность неприменения нормы, содержащейся в пункте 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в случаях, когда платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц уплачиваются за счет заемных средств и (или) когда условия, предусматривающие обязанность заемщика по таким платежам, закреплены не в девятой, а в иных строках индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с частью 13 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита.

Из указанных положений следует, что для исполнения обязательств по целевому использованию заемных средств и недопущения возникновения негативных последствий в виде реализации кредитором возникающего у него права на досрочное истребование потребительского кредита, полученной частью суммы потребительского кредита (займа) заемщик не вправе распорядиться иначе как на оплату дополнительных услуг третьих лиц, обозначенных в целевом назначении индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом указанную часть суммы потребительского кредита (займа), предоставленной кредитором для оплаты услуг третьих лиц, заемщик в дальнейшем обязан вернуть кредитору.

Кроме того, согласно информационному письму Банка России от 31.12.2020 № ИН-08-41/189 «О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги» платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц, относящиеся к платежам, установленным пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, и уплаченные за счет заемных (кредитных) средств, подлежат включению в расчет полной стоимости кредита отдельными платежами (потоками).

Согласно пункту 22 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик (Долгих И.А.) дал поручение банку осуществить перевод денежных средств с кредитного счета на счет АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» в размере 216 869 рублей 41 копейка в счет оплаты страховой премии.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в обеспечения исполнения Долгих И.А. кредитных обязательств, и в связи с досрочным исполнения своих кредитных обязательств он имеет право согласно положений ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оснований для отмены решения финансового уполномоченного суд не находит.

При таких обстоятельствах заявление АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,-

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», з/л АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице Финансового уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова, Долгих И.А. о признании незаконным решения Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Службы финансового уполномоченного Климова В.В. № У-22-41469840/5010-0035 от 25.05.2022 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ейский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

При подаче апелляционной жалобы в соответствии со ст. 49 ГПК РФ адвокаты должны представить суду документы, удостоверяющие статус адвоката в соответствии с федеральным законом и их полномочия. Иные оказывающие юридическую помощь лица должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, а также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 октября 2022 года.

Председательствующий :