Гражданский кодекс часть 1

в отсутствие: истца представителя Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Белгородский» филиала № 3652, просившего рассмотреть гражданское дело без его участия, ответчика А.А.В., о месте и времени извещенного своевременно, надлежащим образом,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Белгородский» филиала №3652 к А.А.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

«дата» года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и А.А.В. заключен кредитный договор № «номер» на сумму 1 100 000 рублей сроком по 19.03.2018 года со взиманием за пользование кредитом 22,9 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Пунктами 2.3 и 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца в размере ежемесячного платежа в сумме 31 228 руб. 96 коп.

«дата» года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и А.А.В. заключен кредитный договор № «номер», по условиям которого Банк обязался предоставить А.А.В. денежные средства в сумме кредитного лимита (овердрафта) 120 000 рублей путем предоставления банковской карты со взиманием за пользование кредитом 18 % годовых. Дата платежа по кредиту на банковской карте 20-е число месяца, следующего за отчетным.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, дело инициировано иском в суд Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к А.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № «номер» от «дата» года в сумме 1052 303 руб. 20 коп. из которых: 896 857 руб. 44 коп. – остаток ссудной задолженности; 129 084 руб. 17 коп. – задолженность по плановым процентам; 10 105 руб. 35 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов; 8336 руб. 24 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга; 7920 руб. – задолженность по комиссии за коллективное страхование; взыскании задолженности по кредитному договору № «номер» от 15.04.2013 года в сумме 140 377 руб. 48 коп., из которых: 109 484 руб. 01 коп. – остаток ссудной задолженности; 20 546 руб. 01 коп. – задолженность по плановым процентам; 10 347 руб. 46 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов, и по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 14163 руб. 40 коп.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) не явился, направил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть гражданское дело без его участия.

Ответчик А.А.В. в судебное заседание не явился. О дне и месте судебного разбирательства извещен в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки. О причинах неявки доказательств суду не представил.

В этой связи, суд считает возможным в соответствие со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца представителя Банка ВТБ 24 (ПАО), ответчика А.А.В., не предоставившего суду доказательств уважительности неявки в судебном заседании.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным заявителем доказательствам, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Кредитные договоры № «номер» от «дата» года, № «номер» от «дата» года заключены в соответствии с требованиями ст.ст. 819-820 ГК РФ.

Заключение Банком и ответчиком кредитных договоров, перечисление суммы кредита, подтверждается кредитным договором № «номер» от «дата» г., анкетой-заявлением на получение кредита по продукту «Коммерсант» в ВТБ 24 (ЗАО) от «дата», распиской в получении международной банковской карты Банка ВТБ 24 от «дата», уведомлением о полной стоимости кредита от «дата», соглашением о предоставлении услуг в рамках комплексного продукта от «дата», заявлениями на включение в число участников программы страхования от «дата» и «дата», распиской в получении международной банковской карты Банка ВТБ 24 от «дата», уведомлением о полной стоимости кредита от «дата», Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), выписками по счету клиента.

На основании заявлений от «дата» и «дата» А.А.В. был включен в число участников Программы страхования, согласно которой обязался ежемесячно производить оплату комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 0,36% от суммы кредита, но не менее 399 руб.

Банковская карта с кредитным лимитом была предоставлена ответчику 15.04.2013г., что подтверждается распиской.

Кредитный договор № «номер» состоит из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), расписки в получении банковской карты, в которой указаны все существенные условия, Правил предоставления и пользования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту № «номер», что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п. 1.10, 2.2 Правил указанные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты в совокупности являются договором о предоставлении и использовании кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена кредитная международная банковская карта Visa Business № «номер», что подтверждается соответствующими документами: анкетой-заявлением и распиской.

Согласно п. 3.5, п. 4.1.3, п. 7.1.2 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке заемщику был установлен лимит овердрафта по указанной банковской карты в размере 120000 руб.

Произведенные операции по банковской карте в установленном порядке не оспорены и считаются подтвержденными ответчиком (п.п. 7.2.4, 7.2.5 Правил).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П, п. 3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ФИО1 кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.11 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 18% годовых.

Исходя из п.п.5.4, 5.5, и 7.1.4 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 5 % суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан ежемесячно, в платежный период – в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом (п. 1.26 Правил), уплачивать истцу в счет возврата кредита 5 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Исходя из п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается просроченной, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,6% в день от суммы просроченных обязательств.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. В силу ст.307 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника исполнения принятых обязательств.

По состоянию на 31.12.2015 задолженность А.А.В. по кредитному договору № «номер» от «дата» составляет 1218 277 руб. 55 коп., из которых: 896 857 руб. 44 коп. – остаток ссудной задолженности; 129084 руб. 17 коп. – задолженность по плановым процентам,; 101 053 руб. 54 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов; 83362 руб. 40 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга; 7920 руб. – задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Банк в добровольном порядке уменьшил начисленные пени до 10 %, таким образом, суммарная задолженность по кредитному договору № «номер» от «дата» составляет 1 052 303 руб., 20 коп. из которых: 896 857 руб. 44 коп. – остаток ссудной задолженности; 129 084 руб. 17 коп. – задолженность по плановым процентам; 10 105 руб. 35 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов; 8 336 руб. 24 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга; 7 920 руб. – задолженность по комиссии за коллективное страхование.

По состоянию на 05.02.2016 задолженность ФИО1 по кредитному договору № «номер» от «дата» составляет 233 504 руб. 65 коп., из которых: 109484,01 руб. – остаток ссудной задолженности; 20546,01 руб. – задолженность по плановым процентам; 103474,63 руб. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов, и по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга).

Банк в добровольном порядке уменьшил начисленные пени до 10 %, таким образом, суммарная задолженность по кредитному договору № «номер» от 15.04.2013 составляет 140 377 руб. 48 коп., из которых: 109 484 руб. 01 коп. – остаток ссудной задолженности; 20 546 руб. 01 коп. – задолженность по плановым процентам; 10 347 руб. 46 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов, и по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга.

Расчет в части взыскания задолженности по кредитным договорам является правильным, согласуется с условиями кредитных договоров, и не оспорен ответчиком. Нарушение обязательств по кредитным договорам со стороны А.А.В. нашло свое подтверждение в судебном заседании и им не опровергнуто.

Ответчику направлено письменное уведомление о необходимости погашения имеющейся задолженности в срок до 26.05.2015 года, а также о намерении Банка расторгнуть кредитные договоры в соответствии с пп.1, 2 ст. 450 ГК РФ.

Указанное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик А.А.В. в судебное заседание не явился, не представил доказательства, свидетельствующие об исполнении взятых на себя обязательств, опровергающих доводы истца о размере имеющейся задолженности по кредитным договорам перед Банком ВТБ 24 (ПАО).

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание систематическое неисполнение А.А.В. обязательств по погашению долга и уплате процентов, о чем свидетельствуют расчеты задолженности по кредитным договорам, суд считает, что имеется достаточно оснований в силу ст. ст. 809, 811, 819 ГК РФ для удовлетворения иска.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец понес судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 14 163 руб. 40 коп., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением №061 от 11.02.2016.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО «Белгородский» филиала №3652 к А.А.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с А.А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № «номер» от «дата» года по состоянию на 31.12.2015 года в размере 1052 303 руб., 20 коп. из которых:

896 857 руб. 44 коп. – остаток ссудной задолженности;

129 084 руб. 17 коп. – задолженность по плановым процентам;

10 105 руб. 35 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов;

8336 руб. 24 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченного основного долга;

7920 руб. – задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Взыскать с А.А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № «номер» от «дата» года в размере 140377 руб., 48 коп. из которых:

109 484 руб. 01 коп. – остаток ссудной задолженности;

20 546 руб. 01 коп. – задолженность по плановым процентам;

10 347 руб. 46 коп. – суммарная задолженность по пени, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов, и пени, начисленной на сумму просроченного основного долга.

Взыскать с А.А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 163 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы на решение суда через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья Октябрьского районного

суда г. Белгорода Е.А. Колмыкова