Гражданский кодекс часть 1

дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд к ФИО1 и ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Истец) и Заемщиком ФИО1, созаемщиком ФИО2, заключен <данные изъяты>№№№ по условиям которого Банк предоставил Заемщику (ам) кредит в размере 2200000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а Заемщик обязался (-ись) производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 9.79% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору).

Согласно условиям Договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения Залогодателем ФИО1 в собственность недвижимого имущества.

Заемщик (и) кредит получил (и) и использовал (и) его по назначению, приобрел (и) по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <данные изъяты>) №.

Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается выпиской из ЕГРН. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу условий Договора и в соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является ипотека в силу закона.

Права Банка Договору, как кредитора и залогодержателя, удостоверены Закладной в соответствии с действующим законодательством.

Согласно Закладной на недвижимое имущество, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в Закладной совершена запись регистрации, залогодержателем является публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ».

Заемщик (и) неоднократно нарушал (и) предусмотренные Договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал (и) просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается Расчетом исковых требований, а также выпиской по счету.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ и условий Договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисляемых в соответствии с условиями Договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки в случае:

- просрочки осуществления Заемщиком очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с неоднократными нарушениями условий Договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями Договора и ч.2 ст.811 ГК РФ Банк направил Ответчику (ам) ДД.ММ.ГГГГ Уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита и начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако, Заемщик (и) оставил (и) требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно условиям Договора, в случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку.

На основании вышеизложенного, задолженность Заемщиков – ФИО1, Созаемщика ФИО2, по <данные изъяты>№№№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2275723.93 рублей, в т.ч.:

- по кредиту - 2176439,83 рублей;

- по процентам - 96904,98 рублей;

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1401,3 рубля;

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 977,82 рубля.

До момента обращения Истца в суд, Ответчики свои обязательства по Договору в полном объеме не исполнили.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с условиями Договора, проценты за пользование кредитом на сумму Кредита начисляются в течение всего срока пользования Кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Таким образом, Ответчик (и) продолжает (ют) пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.

Реализация Банком предусмотренного ч.2 ст.811 ГК РФ права на досрочное востребование суммы кредита не означает расторжение кредитного договора. Указанная позиция основана на выводах судебной практики по данному вопросу, содержащихся, в частности, в Определении ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ Определении Судебной коллегии по гражданским суда ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ№

Согласно разделу 3 Общих условий Договора проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом.

В разделе 3 Общих условий Договора установлено, что проценты на сумму Кредита, начисляются в течение всего срока пользования Кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которым в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которому проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N229-ФЗ "Об <данные изъяты>").

Таким образом, при заявлении истцом указанного выше требования, суд принимает решение по имущественному требованию о взыскании процентов на будущий период без указания их размера, определяя в решении условия, согласно которым будет рассчитываться сумма процентов на будущий период.

Исходя из факта наличия задолженности Ответчика (ов) по Договору в части основного долга, и руководствуясь приведенными положениями ГК РФ, Постановлениями Пленума Верховного суда Российской Федерации и условиями Договора, Банк полагает, что с Ответчика (ов) подлежат взысканию проценты за весь период фактического пользования кредитом, в размере, определенном Кредитным договором, в том числе и после истечения срока возврата кредита, с даты, следующей за датой расчета начисленных процентов в твердой сумме, до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Правомерность указанной позиции Банка основана на положениях ГК РФ (п.2 и п.4 ст.809, п.2 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ), условиях заключенного между сторонами кредитного договора, разъяснениях, содержащихся в Постановлениях Высших Судов, и подтверждается сложившейся судебной практикой.

Таким образом, Ответчики продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.

Согласно условиям Договора, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке осуществления ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней и/или допущении просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 названного Закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга, также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства.

В ч.5 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются Заемщиком (ами) надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Возможный довод Ответчика (ов) о тяжелом материальном положении, напротив, будет свидетельствовать о том, что кредитные обязательства будут нарушаться и в дальнейшем и об отсутствии у заемщика возможностей погашать кредит и исполнять решение суда о взыскании задолженности иным путем, кроме как путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание,

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно раздела 5 Закладной, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2750000 рублей.

Условий, при одновременном наличии которых в силу ч.2 ст.348 ГК РФ не может быть обращено взыскание на заложенное имущество, не имеется:

- сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5 % от стоимости заложенного имущества;

- период просрочки исполнения обязательства обеспеченного залогом, составляет более чем за 3месяца.

Просит взыскать в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Заемщика ФИО1 в солидарном порядке с Созаемщиком ФИО2 задолженность по <данные изъяты>№№№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2275723,93 рубля, в т.ч.: по кредиту - 2176439,83 рубля; по процентам - 96904,98 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1401,30 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 977,82 рублей. Взыскать в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Заемщика ФИО1 в солидарном порядке с Созаемщика ФИО2, проценты за пользование кредитом по ставке 9.79 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по <данные изъяты>№№№ от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <данные изъяты>) №. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 2750000 рублей. Взыскать в равных долях с Заемщика ФИО1, Созаемщика ФИО2, в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 25578,62 рублей, в т.ч.: по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности, в соотв. с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ - 19578,62 рублей; по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, в соотв. с п.3 ч. 1 - 333.19 НК РФ - 6000 рублей.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте слушания дела

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что с исковыми требованиями согласен в полном объеме.

Суд, заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Согласно ст.337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами (ч.3 ст.339 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, ФИО2, был заключен <данные изъяты>№№№, который состоит из Индивидуальных условий кредитования по программе «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение готового жилья» в публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов по программам «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение готового жилья» и «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение строящегося жилья» (при приобретении недвижимости по Договору долевого участия, Договору уступки прав требования (цессии), по предварительному Договору купли-продажи) в публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ».

Во исполнение п.п.1-6 Индивидуальных условий кредитования Кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 2200000 рублей на приобретение объекта недвижимости под 13,79% годовых. Срок возврата кредита – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 324-го календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Кредитным договором. Размер Ежемесячного платежа на дату заключения Договора составляет 19363 рубля. Изменение Ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных Договором и Общими условиями кредитования.

Согласно п.7 Индивидуальных условий кредитования выдача кредита осуществляется путем зачисления на Счет №, после выполнения условий, указанных, в п. 2.1.2 Общих условий кредитования.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п.8-9 Индивидуальных условий договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему Кредитному договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору: залог в силу закона в соответствии со ст.77. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Предмета ипотеки, обозначенного в п. 8 настоящего Кредитного договора (с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости): квартиры находящейся по адресу: <адрес>, <данные изъяты>№.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 5,50 % годовых от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита со дня следующего за датой платежа до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредите: (включительно). При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 5,50% годовых Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов со дня, следующего за датой платежа до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

На основании ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив ответчикам ФИО1 и ФИО2 денежные средства в сумме 2200000 рублей, что подтверждается <данные изъяты>№ и ответчиками не опровергнуто (л.д.10).

Однако, ответчиками ненадлежащим образом исполняются обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора в части своевременного погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 и ФИО2 по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ№№№ составляет 2275723,93 рубля, в т.ч.:

- задолженность по кредиту - 2176439,83 рублей;

- задолженность по процентам - 96904,98 рублей;

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1401,3 рубля;

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности (л.д.7-9), поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, суду не представлено. Из указанного расчета следует, что платежи в счет погашения задолженности вносились ответчиком нерегулярно и не в полном объеме, последний платеж в погашение задолженности произведен ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, в последующем платежей не поступало (л.д.7).

Поскольку обязательство по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом ответчиками не выполняются, истец правомерно обратился с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ, поскольку начисленные штрафные санкции отвечают требованиям о соразмерности последствий нарушения обязательства.

В соответствии с п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении суда некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Судом не установлены факты нарушения прав ответчика, в том числе как потребителя.

Учитывая отсутствие возражений ответчиков, суд исходит из того, что в данном случае не имеется оснований для снижения размера неустойки, поскольку размер неустойки предусмотрен заключенным сторонами договором, направлен на защиту интересов кредитора при просрочке исполнения обязательства, доказательств о несоответствии размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Тем самым, суд пришел к выводу, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Таким образом, с ответчиков, солидарно, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по <данные изъяты>№№№ от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2275723,93 рубля, из них: задолженность по кредиту - 2176439,83 рубля; задолженность по процентам - 96904,98 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1401,3 рубля; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 977,82 рубля.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 и ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняли ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес Ответчиков направлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.47-51). Данное требование оставлено ответчиками без удовлетворения.

Как следует из условий <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ№№№ кредитные денежные средства в размере 2200000 рублей были предоставлены ответчикам ФИО1 и ФИО2 для целевого использования: на приобретение объекта недвижимости – квартиры, по адресу: <адрес>, <данные изъяты>№.

В силу ст.329 Гражданского кодекса РФ обеспечением надлежащего исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов является залог (ипотека) квартиры.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ№, недвижимость по адресу: <адрес>, <данные изъяты>№, с ограничением права обременения - залог в силу закона, на основании и договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежит на праве совместной собственности ФИО1 и ФИО2 (л.д.44-46).

Из положений ст.348 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 ст.348 ГК РФ).

В соответствии со ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.п.1, 2 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу абз.5 пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

В соответствии с ч.1 ст.69 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об <данные изъяты>» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В соответствии со ст.56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Проанализировав изложенные нормы закона и имеющиеся по делу доказательства, суд полагает исковые требования об обращении взыскания на квартиру путем реализации с публичных торгов подлежащими удовлетворению.

Как указано из закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-43), рыночная стоимость квартиры, по адресу: <адрес><данные изъяты>№, составляет 2750000 рублей.

Соответственно, начальная продажная стоимость данной квартиры, подлежит определению в размере 2750000 рублей.

Проценты на сумму Кредита, начисляются в течение всего срока пользования Кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Таким образом, Ответчики продолжают пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.

Следовательно, с ФИО1 и ФИО2 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 9,79% годовых, начисляемых на сумму основного долга по <данные изъяты>№ №№ от ДД.ММ.ГГГГ с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 25578,62 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, с ответчиков в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25578,62 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии №№, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии №№, в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» ИНН №, задолженность по <данные изъяты>№ №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2275723 рубля 93 коп., из которых 2176439 рублей 83 коп. задолженность по кредиту, 96904 рубля 98 коп. - задолженность по процентам, 1401 рубль 30 коп. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 977 рублей 82 коп. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, а также компенсацию расходов по уплате государственной пошлины в размере 25578 рублей 62 коп., а всего 2301302 (два миллиона триста одна тысяча триста два) рубля 55 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии №№, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии №№ в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» ИНН № проценты за пользование кредитом по ставке 9,79% годовых, начисляемых на сумму основного долга по <данные изъяты>№ №№ от ДД.ММ.ГГГГ с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <данные изъяты>№, определив способ продажи квартиры – с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 2750000 (два миллиона семьсот пятьдесят тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 15 июля 2022 года.

Судья Беловского городского суда (подпись) А.В. Шпирнов