Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банком с ответчицей заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 237 309 руб. 12 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение принятых обязательств по договору ответчица несвоевременно и не в полном объеме уплачивала кредит и начисленные проценты, в результате чего за нею образовалась задолженность в размере 98 597 руб. 56 коп., которую истец просит взыскать, одновременно заявляя требование о взыскании с ответчицы расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 376 руб. 35 коп..

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013 № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

04.02.2014 решением Арбитражного суда по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца в суд не явился в письменном ходатайстве просит о рассмотрении дела без его участия.

ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали доводы, изложенные в письменных возражениях, указав, что на момент отзыва лицензии у Банка на счетах ФИО1 в Банке находилась сумма в размере 424 722 руб. 53 коп., задолженность перед Банком составляла 110 955 руб. 70 коп.. ФИО1 было выплачено страховое возмещение по вкладу в размере 313 766 руб. 83 коп., то есть за вычетом суммы задолженности перед Банком. С учетом изложенного на момент подачи иска в суд задолженность перед Банком погашена.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 гл. 25 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что на основании заявления № о предоставлении кредита «наЛичные+со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей. Программа кредитования «наЛичные+со страховкой» между банком и ФИО1 заключен кредитный договор присоединения, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 237 309 руб. 12 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты> % годовых.

В этот же день на имя ФИО1 в Банке открыт ссудный счет для обслуживания кредита.

Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013 за № у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

В соответствии с решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу № ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организаций, которые осуществляют функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам.

В соответствии с ч. 7 ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Данное положение, учитывающее взаимные обязательства банка и вкладчика при определении размера возмещения по вкладам, направлено в том числе на надлежащее исполнение вкладчиком своих обязательств перед банком.

В соответствии со ст. 8 названного Закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Представленная истцом в материалы дела справка о выплаченных суммах и вкладах по которым осуществлялось возмещение указывает на то, что ГК «Агентство по страхованию вкладов», как страховщиком по обязательному страхованию вкладов, в соответствии с ч. 7 ст. 11 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» выплачено ФИО1 страховое возмещение в размере 313 766 руб. 83 коп. за вычетом встречных требований банка по спорному кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются также и выпиской из реестра обязательств Банка перед вкладчиками, из которой следует, что у Банка имеются обязательства перед ФИО1 по банковским счетам (вкладам), не связанным с предпринимательской деятельностью в размере 424 722 руб. 53 коп., в свою очередь встречные требования Банка к вкладчику составили 110 955 руб. 70 коп., таким образом сумма обязательств по вкладам за вычетом суммы встречных требований к вкладчику составила 313 766 руб. 83 коп., которая подлежала страховому возмещению Агентом по страхованию вкладов.

Данные обстоятельства представителем ГК «Агентство по страхованию вкладов» не оспаривались.

Указанная выплата ответчику Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», как страховщиком по обязательному страхованию вкладов, в соответствии с ч. 7 ст. 11 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» страхового возмещения в сумме 313 766 руб. 83 коп. в счет возмещения долга по кредитному договору, не признана в установленном законом порядке недействительной, т.е. обе стороны согласились с ее размером.

Таким образом, размер возмещения по вкладу ФИО1 был определен Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» с учетом суммы встречных требований банка к вкладчику, то есть при выплате ФИО1 страхового возмещения по его вкладу, ее задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была учтена, в связи с чем, не усматривается оснований считать задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не выплаченной, а также основания для взыскания с нее процентов за пользование кредитом, штрафа за просрочку уплаты, отсутствуют, и исковые требования удовлетворению не подлежат.

Оснований признавать недобросовестными действия ответчика по неисполнению кредитных обязательств после получения выплаты в виде разницы между страховой суммой по вкладу и встречными кредитными обязательствами и полагать, что ответчик намеренно не исполнял кредитные обязательства с целью увеличения своей кредитной задолженности, не имеется, поскольку доказательств этому, не представлено.

Ссылка представителя истца о том, что выплата ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 зачетом взаимных требований не является, так как задолженность ответчицы возникла не перед ГК «Агентство по страхованию вкладов», а перед Банком, признается судом несостоятельной, поскольку решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ», к которой в силу ст. 62, 65 ГК РФ перешли полномочия по управлению делами банка, в том числе по предъявлению требований к заемщикам о погашении кредитной задолженности, возникшей до дня наступления страхового случая, производить взаимозачет требований при наличии обязательств банка перед заемщиком.

Доводы истца о том, что совершение взаимозачета будет являться основанием для взаимного прекращения прав и обязанностей банка и заемщика, что поставит ответчика в преимущественное положение по отношению к другим кредиторам, суд отвергает в силу следующего.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», ГК «Агентство по страхованию вкладов» в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиком Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

При предоставлении вкладчиком (его представителем) в ГК «Агентство по страхованию вкладов» документов, предусмотренных ч.ч. 4, 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, Агентство предоставляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

В случае несогласия вкладчика о размере возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в ГК «Агентство по страхованию вкладов» сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об их изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

Таким образом, реестр обязательств перед вкладчиком ФИО1 был сформирован самим Банком, с учетом обязательств ответчиков перед Банком, исходя из задолженности, образовавшейся до наступления страхового случая.

С учетом приведенных норм права и установленных фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению исковых требований, заявленных к ФИО1.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- отказать.

На решение в течение одного месяца может быть подана апелляционная жалоба в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска.

Председательствующий Малиновская И.Э.

М.р.и.10.04.2018