Дело Номер обезличен

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дата обезличена 2010 года г. Кызыл

Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Сат Д.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика Дамбаа В.Э.,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд к с иском к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №2272, выданной 27.01.2003 г. Банком России, и Устава (далее - истец) и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (оферта) №Номер обезличен (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 59000 рублей сроком на 36 месяцев (то есть срок возврата кредита Дата обезличенаг.) под 17% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. В соответствии со п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита. Согласно кредитному договору №Номер обезличен, заключенному между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки, предусмотренные п.п.4.1, 4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика «17» числа каждого месяца в сумме не менее 2606 рублей, а последний платеж является корректирующим в размере 2492,03 рубля. За весь период с момента получения кредита ФИО1 оплата производилась три раза: апрель 2008 года - в сумме 2700 рублей, май 2008 года -в сумме 3000 рублей, июнь 2008 года -в сумме 2600 рублей. Последний раз просроченная задолженность образовалась Дата обезличена года, после чего денежные средства на счет заемщика более не поступали. Данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета. ФИО1 неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день долг не погашен. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п.5.4.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения) или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательства по данному договору составляет 0,5 % в день. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ответчика по взысканию составляет 143840,74 рублей, в том числе: остаток основного долга 21188,8 рублей; срочные проценты начисленные 2511,49 рубль; просроченный основной долг 33240,93 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 6347,62 рубль, начисленные проценты просроченные 16177,66 рублей, пени на основной долг 52174,24 рубля, комиссия за ведение ссудного счета 11200 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 143840,74 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 4076,81 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, иск поддержала полностью.

Из адресной справки Отделения адресно-справочной работы ОФМС России по РТ от Дата обезличена года следует, что ФИО1, Дата обезличена года рождения, уроженка ........., зарегистрирована на адресу: ..., ..., ..., ....

Однако из акта курьера суда от Дата обезличена следует, что судебная повестка на имя ФИО1 по адресу: ..., ..., ..., ... не была вручена в связи с тем, что со слов хозяйки, квартиру купили в 2003 году, ФИО1 у них не проживает и не знает, где она живет.

Поэтому, в отношении ответчика ФИО1 суд рассматривает дело в порядке ст.119 ГПК Российской Федерации, согласно которой при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В соответствии со ст.50 ГПК РФ судом назначен ответчику адвокат Дамбаа В.Э., который с иском не согласился, пояснив, что представители Банка сами не проверяли, где живет и работает должник.

Выслушав лиц, участвующих в деле и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Дата обезличена года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (оферта) № Номер обезличен, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 59000 рублей, сроком на 36 месяцев под 17% годовых до Дата обезличена.

Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № Номер обезличен от Дата обезличена года и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года и выпиской из лицевого счета.

По заявлению ФИО1 от Дата обезличена года между АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет на имя ФИО1Номер обезличен.

Из заявления ФИО1 от Дата обезличена года следует, что она предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением – офертой, а также «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия) и Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее –Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ». Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 59000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 2606 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 17 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Дата обезличена года. Процентная ставка по кредиту 22 % годовых.

В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» (далее – Условия) содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ».

В пункте п.2.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.

Пунктом 3 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.3.1).

Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий Банка.

Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В силу п.5.1.2 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи…

Согласно пункту 1.1. Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, настоящие условия открытия и ведения банковских специальных счетов (далее –условия) определяют порядок открытия и ведения банковского специального счета Клиента, который используется для предоставления Клиенту нецелевого кредита по программе «Кредит на неотложные нужды», погашения кредита и уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящими Условиями, в том числе с использованием банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ».

Пунктом 3.1.1. раздела 3 Условий установлено, что Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих условий.

В приложенных к Условиям Правилах выдачи и использования банковских карт «Visa Electron Instant –просто деньги», в силу п.1.1 являющихся неотъемлемой частью Условий, определены условия и порядок выдачи и использования банковских карт.

Разделом 2 Правил предусмотрены условия выдачи и использования банковской карты.

В силу п.4.2.2 договор о выдаче и использовании Банковской карты может быть расторгнут Банком или Клиентом в одностороннем порядке по инициативе Банка путем направления письменного уведомления Клиенту в случае нарушения Клиентом любого из положений настоящих Правил и Условий, при прекращении/расторжении Кредитного договора, либо в случае отсутствия у Банка дальнейшей возможности осуществлять банковское обслуживание Клиента на условиях Договора о выдаче и использовании Банковской карты по причине отзыва у Банка лицензий на использование товарного знака «VISA». В случае отзыва упомянутой лицензии Банк одновременно с направлением соответствующего уведомления Клиенту прекращает действие Банковской карты. Уведомление о расторжении Договора о выдаче и использовании Банковской карты содержит требование о досрочном возврате всех Овердрафтов, предоставленных в рамках Договора о выдаче и использовании Банковской карты.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, Заёмщиком в счет погашения задолженности по кредиту были осуществлены внесения денежных средств вДата обезличена года в сумме 2700 рублей, Дата обезличена года в сумме 3000 рублей и последний раз платеж поступилДата обезличена года в сумме 2600 рублей, после этого внесение денежных средств в счет погашения кредита прекратились и, на день подачи иска задолженность не погашена.

На Дата обезличена года задолженность ответчика по кредиту составляет 143840,74 рублей, в том числе: остаток основного долга 21188,8 рублей; срочные проценты начисленные 2511,49 рубль; просроченный основной долг 33240,93 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 6347,62 рубль, начисленные проценты просроченные 16177,66 рублей, пени на основной долг 52174,24 рубля, комиссия за ведение ссудного счета 11200 рублей, согласно прилагаемому расчету.

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов.

Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.

Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Поскольку суд обязан проверить законность заявленных требований, в частности, расчет требуемой суммы, поэтому из суммы предъявленных требований следует исключить сумму за ведение ссудного счета, а именно: из суммы 143840,74 рублей подлежит исключению 11200 рублей, что составляет 132640,74 рублей. Данная сумма и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - в размере 3852,81 рубля.

руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 132640 (сто тридцать две тысячи шестьсот сорок) рублей 74 копейки и 3852 (три тысячи пятьдесят два) рубля 81 копейку в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения, с Дата обезличена года.

Судья Л.Т. Сватикова