Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО5 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании условий договора недействительными,

установила:

ФИО5 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании условий договора недействительными, ссылаясь на то, что между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев под 20,9 % годовых.

Банк от имени ООО СК «Согласие Вита» заключил с ним договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому является смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. С его счета были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии.

Сумма кредита равна <данные изъяты> руб., но на руки он получил только <данные изъяты> руб.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику. При этом никаких распоряжений на перечисления этой суммы он банку не давал.

На основании п. 2.1.2. Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ заемщик физическое лицо имеет право получить кредит как наличным, так и безналичным путем. Банк не предоставил возможности заемщику получить всю сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей наличными и по своему усмотрению распорядиться денежными средствами, а именно, оплачивать страховую премию или нет.

Ни один документ, предоставленный Банком на подпись заемщику, не содержит распоряжения для перечисления денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования.

Указывает, что банк не предоставил ему информацию о сумме страховой премии и страховой комиссии, получаемых от страховой компании банком, для того, чтобы сопоставив суммы, сделать правильный выбор. Также Банк не предоставил ему право выбора оплачивать страховую премию в рассрочку, поскольку он не участвовал в определении условий страхования.

Полагает, что поскольку нет подтверждения, что денежные средства по оплате страховой премии были перечислены в полном объеме в страховую компанию. договор страхования не вступил в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с претензией о возврате уплаченной страховой премии, а банк принял ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией претензии, почтовой квитанцией и отчетом о доставке. На момент подачи искового заявления требования удовлетворены не были.

По изложенным основаниям просит суд признать п. 2.1.1 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года и договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в силу ничтожности, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., расходы на оказание юридических услуг <данные изъяты> руб., штраф в пользу потребителя.

Истец ФИО5, его представитель по доверенности ФИО5 в судебное заседании не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем свидетельствуют расписка о передаче и вручении судебной повестки, причины неявки суду не сообщили. Ранее в письменном заявлении ФИО5 просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в представленных суду возражениях просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком, что выразилось в подписании заявления о добровольном страховании. Ни в одном из документов не содержится положений о том, что заемщик обязан заключить договор страхования, иначе у банка есть право отказать ему в предоставлении кредита. Страховая премия перечислена со счета заемщика страховой компании в соответствии с заявлением заемщика о добровольном страховании и в соответствии с п. 2.1.1 Предложения о заключении договоров. О том, что дополнительная услуга по добровольному страхованию заемщику не навязана, избрана им добровольно, что он не был ограничен в выборе страховой компании, свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ До заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с общей суммой кредита, что подтверждается его согласованием данной суммы, дал письменное распоряжение на перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается соответствующим заявлением на выдачу денежных средств, а также был ознакомлен с графиком платежей, где согласовал, в том числе, общую сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. Следовательно, истец знал обо всех расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной им услугой. Факт доведения до заемщика всей необходимой информации об Общих условиях кредитования, Условиями и Тарифами, получение указанных документов подтвержден его собственноручной подписью. При таких обстоятельствах полагает действия Банка основанными на законе, а требования истца удовлетворению не подлежащими.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в представленных суду возражениях просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный Договор страхования № на срок 36 месяцев, на случай наступления следующих событий, указанных в п. 5 Договора страхования: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине.

Выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, т.е. ФИО5

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных Генеральным директором ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона №, был передан ФИО5 вместе с экземпляром договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика.

В заявлении на страхование, подписанном истцом от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Подписывая заявление на страхование, ФИО5 согласился, чтобы Банк перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключать договор страхования ФИО5 мог проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

Страховщик подтверждает, что страховая премия, оплаченная страхователем по договору страхования, в полном объеме <данные изъяты> руб. поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» без удержаний комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о чем свидетельствует выписка из реестра заключенных договоров страхования.

Указывает, что в обоснование своих требований истец ссылается на постановление правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Однако в соответствии с п. 1 указанного постановления настоящий документ применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия:

-соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами;

-страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Таким образом, Постановление правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не регулирует правоотношения по добровольным договорам страхования, в частности по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между истцом и ООО СК «Согласие-Вита».

Указывает, что в Правилах страхования, на основании которых с истцом был заключен договор страхования, в Приложении № к Дополнительным условиям программы страхования «Страхования жизни» содержатся Базовые страховые тарифы, используемые Страховщиком при расчете страховой премии. Указанные Правила страхования были вручены ФИО5 Страхователь был с ними ознакомлен и согласен в полном объеме.

Правовую основу взаимоотношений между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Согласие-Вита» составляет агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ. №ЮЛ/13, согласно которому кредитная организация выступает в качестве агента, обязуется по поручению страховщика, от его имени и за его счет оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а последний обязуется выплатить агенту вознаграждение.

При этом зависимость агента в получении вознаграждения от ООО СК «Согласие-Вита» односторонняя. Ни один документ, ни кредитный договор, ни договор страхования, ни агентский договор, ни какой-либо иной документ не содержат условия или указания на то, что размер страховой премии по договору страхования каким-либо образом зависит от наличия или отсутствия вознаграждения, уплачиваемого агенту страховщиком.

Таким образом, непосредственно в правоотношения по страхованию в качестве стороны договора страхования, заключенного между страховщиком и истцом, КБ «Ренессанс Кредит» не вступало и являлось посредником.

Раздел 2.8. агентского договора содержит указание на обязанность агента на основании заключенных договоров страхования и по поручению страхователей осуществлять безналичное перечисление страховой премии страховщику.

Согласно выписке из реестра заключенных договоров страхования КБ «Ренессанс Кредит» перечислило ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п.5 Договора страхования страховая премия составляет <данные изъяты> руб. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Таким образом, истец при непосредственном (прямом) обращении к страховщику для заключения договора страхования (без посредничества агента-Банка) на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом Генерального директора общества от ДД.ММ.ГГГГ., при страховой сумме <данные изъяты> руб. и сроке страхования 36 мес. уплатил бы страховую премию в размере <данные изъяты> руб.

Полагает вывод истца о зависимости размера страховой премии от агентского вознаграждения не доказанным и не обоснованным.

Учитывая, что ФИО5 мог отказаться от заключения договора страхования, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», мог оплатить страховую премию любым удобным способом, в опровержение указанных обстоятельств истцом каких-либо доказательств не предоставлено, действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями договора страхования страхователь был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО5 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев под 20,9 % годовых, что подтверждается его заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, кредитным договором.

Из данного договора, неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления кредитов, следует, что ФИО5 обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование, предусмотренные договором. Банк же принял на себя обязанность предоставить кредит в общей сумме <данные изъяты> руб. и перечислить со счета ФИО5<данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному им договору страхования (п. 2.1.1 договора). С данными условиями ФИО5 ознакомлен, согласился, получил на руки условия, Правила ДБО, Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что между ООО «СК «Согласие-Вита» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. при заключении кредитного договора ФИО5 обратился с заявлением о добровольном страховании в ООО «СК «Согласие-Вита», что подтверждается соответствующим заявлением.

Из заявления истца в ООО «СК «Согласие-Вита» следует, что он обратился с заявлением о заключении с ним договора страхования жизни заемщика кредита. В заявлении о добровольном страховании ФИО5 подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Он проинформирован Банком о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по его желанию и с его согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия им может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее сумма может быть по указанию заемщика включена в сумму кредита. Заемщик также вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье или иные риски в страховой компании. Указанной ниже или в любой иной страховой компании по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитования. В случае наличия возражений по пунктам правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования заемщику рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Из указанного заявления усматривается, что ФИО5 изъявил желание заключить договор страхования по своему выбору из двух указанных страховых компаний с ООО СК «Согласие-Вита», просит Банк перечислить с его счета сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования по программе «Страхование жизни». Его желание заключить договор страхования, ознакомление и согласие с Правилами страхования, дополнительными условиями программы страхования подтверждено отсутствием отметки в соответствующем поле и собственноручной подписью в заявлении.

На основании данного заявления между ООО «СК «Согласие-Вита» и ФИО5ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № сроком на 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу.

По данному договору страховщиком является ООО «СК «Согласие-Вита», выгодоприобретателем застрахованное лицо ФИО5

Согласно условиям договора страхования ФИО5 получил, ознакомлен в полном объеме и согласен с Правилами страхования жизни, дополнительными условиями программы страхования.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование ФИО5ДД.ММ.ГГГГ. выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал ФИО5 такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, суду стороной истца, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал ФИО5 услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит.

Доводы истца о том, что услуга страхования навязана Банком, поскольку текст договора не предусматривает возможность отказаться от страхования, сформировать условия договора с учетом мнения заемщика, нельзя признать состоятельными, поскольку условия договора определены сторонами в договоре, Условиях, Тарифах и прямо предусматривают страхование жизни и здоровья заемщика только при его добровольном волеизъявлении, которое было выражено, в том числе путем обращения с заявлением в страховую компанию.

При нежелании заключить договор страхования у истца имелась возможность поставить отметку об этом в соответствующем поле заявления о добровольном страховании, чего им сделано не было.

Списание денежных средств со счета ФИО5 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению ФИО5, что также не противоречат действующему законодательству.

Согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства с учетом положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Доводы о непредставлении сведений о сумме страховой премии опровергаются личным заявлением ФИО5 о добровольном страховании, содержащем конкретное денежное выражение суммы страховой премии. Кроме того, как видно из материалов дела, все условия предоставления кредита истцу определены в заключенном между сторонами кредитном договоре, при этом вся информация, предусмотренная ч. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предоставлена заемщику кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи в момент заключения договора.

Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

Материалы дела не содержат и истцом в обоснование своих доводов не представлено доказательств того, что при его личном обращении к ответчикам с заявлением о предоставлении информации по кредиту или договору страхования ответчики уклонялись от предоставления такой информации.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО5 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего на кредитном договоре, заявлении о страховании, и договоре страхования.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст.ст. 166-168 ГК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, договора страхования, и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии. Оснований для взыскания неустойки и штрафа на основании изложенного, производных требований о взыскании судебных расходов также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований ФИО5 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании условий договора недействительными отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в Центральный районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Прямицына

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2016 года.