Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кривенко ФИО9 к НКО «Межрегиональное потребительское общество Взаимного Страхования» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Кривенко Н.В. обратилась в суд с иском к НКО «Межрегиональное потребительское общество Взаимного Страхования» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Кредитным потребительским кооперативом "Центр кредитования и сбережений" и Кривенко Н.В. заключен договор № передачи личных сбережений пайщика в Кооператив на условиях возвратности, платности и срочности, по которому ею в Кооператив переданы денежные средства 128 434,91 рублей на срок 360 дней до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением платы за пользование личными сбережениями в размере 14,00% годовых. Однако, Кредитным потребительским кооперативом "Центр кредитования и сбережений" возврат денежных средств по окончании срока договора не произведен. Решением Арбитражного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть объявлена в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ) кредитный потребительский кооператив «Центр Кредитования и Сбережения» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке из реестра требований кредиторов Кредитного потребительского кооператива Центр кредитования и сбережений" от ДД.ММ.ГГГГ включено требование Кривенко Н.В. с отнесением в первую очередь удовлетворения требований кредиторов в размере 128 434,91 рублей (основной долг). Согласно п. 2.1. ст. 2 договора № КГ000000065 передачи личных сбережений в целях обеспечения надлежащего исполнения Кооперативом своих обязательств перед Пайщиком по возврату денежных средств (сбережений), сумма которых определена в пп. 1.4 и 1.6 настоящего договора, Кооператив осуществляет страхование рисков своей ответственности за нарушение Кооперативом своих обязательств, вытекающих из настоящего договора, в пределах и на условиях, определенных в договоре страхования между Кооперативом и НКО «МОВС», а также в правилах страхования НКО «МОВС», являющихся неотъемлемой частью указанного договора страхования. В рамках договора страхования Пайщик является Выгодоприобретателем. Согласно п. 2.2. ст. 2 договора № КГ000000065 передачи личных сбережений в соответствии с условиями договора страхования указанного в п. 1.7. настоящего договора, страховым случаем является возникновение гражданской ответственности Кооператива перед Пайщиком, вызванное причинением последнему ущерба в связи с нарушением Кооперативом своих обязательств по возврату денежных средств, сумма которых определена в п. 1.1. настоящего договора, вследствие несостоятельности (банкротства) Кооператива, не связанной с умышленными действиями контролирующих лиц Кооператива (как они определены в правилах страхования НКО «МОВС»). Страховой случай считается наступившим со дня вступления в законную силу решения Арбитражного суда о признании Кооператива банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства. Страховое возмещение подлежит выплате Пайщику НКО МОВС» при наступлении страхового случая в пределах размера денежных средств, сумма которых определена п. 1.4 и 1.6 настоящего договора, но в любом случае не более общей суммы страхового возмещения, которую НКО «МОВС» обязано выплатить Пайщику, а также иным Пайщикам при наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ между Кредитным потребительским кооперативом "Центр кредитования и сбережений" и Некоммерческой Корпоративной организации "Межрегиональное Потребительское общество Взаимного Страхования" был заключен договор страхования гражданской ответственности кредитного потребительского кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков). Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.1 договора страховщик принимает на себя обязательство за плату (страховую премию) в пределах страховой суммы возместить убытки выгодоприобретателя, возникшие вследствие неисполнения страхователем своих обязанностей по договорам, заключенным на момент подписания настоящего договора, а так же в последствии и указанных в реестре и в дополнениях к нему, переданные страхователем страховщику в соответствии с правилами страхования и настоящим договором. Из п.п. 2.2, 2.3 договора следует, что объектом взаимного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления ответственности за нарушение страхователем договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива, в случае признания страхователя несостоятельным (банкротом). Под ущербом понимаются убытки в размере суммы основного долга страхователя по договорам займа и договорам передачи личных сбережении, указанным в п. 1.2.5 и 1.2.6 Правил страхования, причиненные членам кредитного кооператива, вследствие неисполнения страхователем обязательств по договорам вследствие признания страховщика несостоятельным (банкротом). Согласно п.3.1 Договора страховым случаем по договору является возникновение гражданской ответственности кооператива, вызванное причинением ущерба истцу в связи с нарушением кооперативом обязательств по возврату денежных средств, переданных Выгодоприобретателем Страхователю кооперативу на основании договоров займа и договоров передачи личных сбережений, указанных в реестре, вследствие несостоятельности (банкротства) кооператива, не связанной с умышленными действиями контролирующих лиц кооператива. В соответствии с п.3.2 договора страховой случай считается наступившим со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива (страхователя) банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства. Некоммерческая Корпоративная организация "Межрегиональное Потребительское общество намного Страхования" осуществляет страхование рисков ответственности Кредитного потребительского кооператива "Центр кредитования и сбережений" за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений. Кооперативу переданы денежные средства до ДД.ММ.ГГГГ, возврат денежных средств по окончании срока договора не произведен. В договоре № от ДД.ММ.ГГГГ не указано, что решения о признании Кооператива банкротом должно быть вынесено судом непосредственно в период действия договора страхование. Кредитный потребительский кооператив "Центр кредитования и сбережений" допустил невыполнение обязательств по договору передачи личных сбережений в период действия договора страхования. Истец имеет право получить страховое возмещение только после вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива (страхователя) банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства. Страховой случай наступил, страховое возмещение подлежит выплате. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 128 434,91 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец Кривенко Н.В. исковые требования поддержал.

Представители ответчика НКО «Межрегиональное потребительское общество Взаимного Страхования», третьего лица Кредитный потребительский кооператив "Центр кредитования и сбережений", конкурсный управляющий, в судебное заседание не явились, извещались, своевременно и должным образом.

Представитель ответчика в представленном суду отзыве, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, возражая против доводов иска, в удовлетворении исковых требований просил отказать. В силу ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации срок действия договора страхования является существенным условием договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Под несостоятельностью (банкротством) понимается признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (статья 2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Кредитным потребительским кооперативом "Центр кредитования и сбережений" и Кривенко Н.В. заключен договор № передачи личных сбережений пайщика в Кооператив на условиях возвратности, платности и срочности, по которому ею в Кооператив переданы денежные средства 28 434,91 рублей на срок 360 дней до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением платы за пользование личными сбережениями в размере 14,00% годовых (л.д.9-13,14).

Согласно п. 2.1. ст. 2 договора № передачи личных сбережений в целях обеспечения надлежащего исполнения Кооперативом своих обязательств перед Пайщиком по возврату денежных средств (сбережений), сумма которых определена в пп. 1.4 и 1.6 настоящего договора, Кооператив осуществляет страхование рисков своей ответственности за нарушение Кооперативом своих обязательств, вытекающих из настоящего договора, в пределах и на условиях, определенных в договоре страхования между Кооперативом и НКО «МОВС», а также в правилах страхования НКО «МОВС», являющихся неотъемлемой частью указанного договора страхования. В рамках договора страхования Пайщик является Выгодоприобретателем.

Согласно п. 2.2. ст. 2 договора № передачи личных сбережений в соответствии с условиями договора страхования указанного в п. 1.7. настоящего договора, страховым случаем является возникновение гражданской ответственности Кооператива перед Пайщиком, вызванное причинением последнему ущерба в связи с нарушением Кооперативом своих обязательств по возврату денежных средств, сумма которых определена в п. 1.1. настоящего договора, вследствие несостоятельности (банкротства) Кооператива, не связанной с умышленными действиями контролирующих лиц Кооператива (как они определены в правилах страхования НКО «МОВС»). Страховой случай считается наступившим со дня вступления в законную силу решения Арбитражного суда о признании Кооператива банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства. Страховое возмещение подлежит выплате Пайщику НКО МОВС» при наступлении страхового случая в пределах размера денежных средств, сумма которых определена п. 1.4 и 1.6 настоящего договора, но в любом случае не более общей суммы страхового возмещения, которую НКО «МОВС» обязано выплатить Пайщику, а также иным Пайщикам при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ между Кредитным потребительским кооперативом "Центр кредитования и сбережений" и Некоммерческой Корпоративной организации "Межрегиональное Потребительское общество Взаимного Страхования" был заключен договор страхования гражданской ответственности кредитного потребительского кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков). Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60-80).

Согласно п.2.1 договора страховщик принимает на себя обязательство за плату (страховую премию) в пределах страховой суммы возместить убытки выгодоприобретателя, возникшие вследствие неисполнения страхователем своих обязанностей по договорам, заключенным на момент подписания настоящего договора, а так же в последствии и указанных в реестре и в дополнениях к нему, переданные страхователем страховщику в соответствии с правилами страхования и настоящим договором. Из п.п. 2.2, 2.3 договора следует, что объектом взаимного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления ответственности за нарушение страхователем договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива, в случае признания страхователя несостоятельным (банкротом). Под ущербом понимаются убытки в размере суммы основного долга страхователя по договорам займа и договорам передачи личных сбережении, указанным в п. 1.2.5 и 1.2.6 Правил страхования, причиненные членам кредитного кооператива, вследствие неисполнения страхователем обязательств по договорам вследствие признания страховщика несостоятельным (банкротом).

Согласно п.3.1 Договора страховым случаем по договору является возникновение гражданской ответственности кооператива, вызванное причинением ущерба истцу в связи с нарушением кооперативом обязательств по возврату денежных средств, переданных Выгодоприобретателем Страхователю кооперативу на основании договоров займа и договоров передачи личных сбережений, указанных в реестре, вследствие несостоятельности (банкротства) кооператива, не связанной с умышленными действиями контролирующих лиц кооператива.

В соответствии с п.3.2 договора страховой случай считается наступившим со дня вступления в беконную силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива (страхователя) банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства. Некоммерческая Корпоративная организация "Межрегиональное Потребительское общество намного Страхования" осуществляет страхование рисков ответственности Кредитного потребительского кооператива "Центр кредитования и сбережений" за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть объявлена в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ) кредитный потребительский кооператив «Центр Кредитования и Сбережения» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-32).

Согласно выписке из реестра требований кредиторов Кредитного потребительского кооператива Центр кредитования и сбережений" от ДД.ММ.ГГГГ включено требование Кривенко Н.В. с отнесением в первую очередь удовлетворения требований кредиторов в размере 128 434,91 рублей (основной долг) (л.д.38-39).

Истец, в судебном заседании поддерживая исковые требования, по доводам, изложенным в иске, суду пояснил, что Страховая компания, отказывая в удовлетворении требований, мотивирует, тем что в момент с ДД.ММ.ГГГГ по 2018 не было делопроизводства о банкротстве, хотя на тот момент уже имелись у КПК задолженности, просроченная задолженность больше 1 000 000 рублей. По закону о банкротстве при задолженности свыше 300 000 рублей, КПК признается банкротом. Знал об этом и не собирался исполнять обязательства. Заведомо обманывал потребителя.

Оценивая представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, с учетом положений ст.ст.56, 67 ГПК РФ, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьями 968 ГК РФ и статьями 2,3 ФЗ от 29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании», НКО «МОВС» осуществляет страхование имущественных интересов только членов общества взаимного страхования. Процедура вступления в Общества и выхода из него являются добровольным волеизъявлением сторон.

При вступлении Кооператива в члены Общество, было документально предоставлено волеизъявление членов Кооператива о добровольном вступлении в НКО «МОВС» (выписка из протокола внеочередного общего собрания пайщиков Кредитного потребительского кооператива «Центр кредитования и сбережений» от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитный потребительский кооператив «Центр кредитования и сбережений» (ОГРН: №) (далее «Страхователь») являлся членом Общества в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (порядковый номер в реестре членов: № от ДД.ММ.ГГГГ) Членство кооператива в Обществе было прекращено ДД.ММ.ГГГГ. Протокол правления № PH ЮЛ 0011/В, в связи с получением Обществом заявления о добровольном выходе и прекращении членства Кооператива (л.д.83).

Согласно п.5 ст.8 ФЗ от 29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании» - прекращение членства в обществе влечет за собой прекращение договора страхования.

За период членства КПК «Центр кредитования и сбережений» в НКО «МОВС» между сторонами были заключены следующие Договоры страхования гражданской ответственности кредитного потребительского кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков), на основании Правил страхования гражданской ответственности кредитного потребительского кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков) от ДД.ММ.ГГГГ:

Договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования 5 000 руб., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования 20 000 000 руб., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.; № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования 50 000 000 руб., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

В связи с добровольным прекращением членства Кооператива в Обществе, действие договора страхования гражданской ответственности кредитного потребительского кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков), согласно п. 10.3.7 Договора страхования, было прекращено автоматически 06.03.2018. Так же в соответствии со ст.8 ФЗ от 29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании» - прекращение членства в обществе влечет за собой прекращение договора страхования, что подтверждает прекращение обязательств между сторонами.

Указанный Договор страхования был заключен в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей) - пайщиков (членов) Кооператива. В соответствии с пунктом 2.1 Договора страхования Страховщик принял на себя обязательство «за плату (страховую премию) в пределах страховой суммы возместить убытки Выгодоприобретателя (члена Кредитного кооператива, физического или юридического лица, заключившего с Кредитным кооперативом договор займа или договор передачи личных сбережений), возникшие вследствие неисполнения Страхователем своих обязанностей по договорам, на основании которых привлекаются денежные средства членов Кредитного кооператива (пайщиков), заключенным на момент подписания настоящего договора, а также в последствии и указанных в Реестре и в дополнениях к нему, переданных Страхователем Страховщику в соответствии с Правилами страхования и настоящим договором». При этом в соответствии с пунктом 2.3 Договора страхования для целей Договора под ущербом понимаются убытки в размере суммы основного долга страхователя по договорам займа и договорам передачи личных сбережений, вследствие неисполнения Страхователем обязательств по таким договорам вследствие признания страхователя несостоятельным (банкротом).

Согласно пункту 3.1 Договора страхования страховым случаем по Договору является возникновение гражданской ответственности Кооператива, вызванное причинением ущерба Истцу в связи с нарушением Кооперативом обязательств по возврату денежных средств, переданных Истцом Кооперативу на основании договоров займа и договоров передачи личных сбережений, указанных в реестре, вследствие несостоятельности (банкротства) Кооператива, не связанной с умышленными действиями контролирующих лиц Кооператива.

Одновременно с этим, в соответствии с пунктом 3.2 Договор, страховой случай считается наступившим со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива (Страхователя) банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства.

Аналогичные положения содержатся в пунктах 1.2.6 -1.2.10,1.4, 2.1,2.2, 3.1 - 3.3, 3.6,3.7 Правил страхования гражданской ответственности кредитного потребительского кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средств членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков) (далее - «Правила страхования»).

В соответствии с пунктом 1.6 Правил страхования они являются обязательными для соблюдения и Истцом, и Кооперативом, постольку поскольку иное не установлено в Договоре, в котором не содержится каких-либо иных условий, изменяющих условий страхования, понятие страхового риска или страхового случая.

В силу пункта 8.2.2 Договора страхования Кооператив при привлечении средств Истца обязан был предоставить ему информацию о страховании риска ответственности Кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства Истца.

Истец обратился в НКО «МОВС» с заявлением, ему было отказано в выплате страхового возмещения с разъяснениями об истечении срока действия Договора страхования, и на то обстоятельство, что невыплата денежных средств при банкротстве Кооператива произошло за пределами сроков страхования.

Обязанность Страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента начала действия договора страхования, срок которого был предусмотрен п. 10.1 и его окончания п.10.3 (статья 425 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, страховая защита распространяется на события, произошедшие в период действия договора страхования. Срок действия Договора страхования истек ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, невыплата денежных средств при банкротстве Кооператива (решение Арбитражного суда по делу о признании банкротом АЗЗ-11574/2018 от ДД.ММ.ГГГГ) произошли за пределами срока страхования. С учетом изложенного заявленное истцом событие не является страховым случаем, в связи с чем, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Таким образом, датой банкротства юридического лица является дата вынесения арбитражным судом решения о признании его банкротом и об открытии конкурсного производства. То есть, наступление страхового случая произошло после окончания действия договора страхования. Исходя из норм Гражданского законодательства РФ, длящимися обязательствами между Кооперативом и Обществом в данном случае, установить нельзя.

Исходя из положений Договора страхования и Правил страхования, страховой случай, в отношении которого Истец признавался бы выгодоприобретателем, не наступил, как следствие, оснований для выплаты ответчиком страхового возмещения Истцу не имеется.

С учетом изложенного, норм права, установленных по делу обстоятельств, суд находит несостоятельными, как противоречащими закону, доводы истца, в обоснование требований.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание вышеизложенное, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца Кривенко Н.В. к НКО «Межрегиональное потребительское общество Взаимного Страхования» о защите прав потребителя, в связи с чем, в иске надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кривенко ФИО10 к НКО «Межрегиональное потребительское общество Взаимного Страхования» о взыскании страхового возмещения в размере 128 434,91 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.В. Акимова

Мотивированное решение изготовлено - 22.01.2021