Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО15 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению ФИО1 к ФИО15 о признании незаключённым кредитного договора,

установил:

ФИО15 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2518 160,32 рублей, в том числе: долг по ссуде – 2372 160,38 рублей, просроченные проценты по кредиту – 145 999,94 рублей; судебных расходов по уплате госпошлины в размере 20 790,80 рублей; обращении взыскания на принадлежащую на праве собственности ФИО1 четырехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общая площадь 79,2 кв.м., этаж – 9, кадастровый (или условный) номер объекта: №, расположенную по адресу: <адрес>, определении начальной продажной стоимости в сумме 3571500 рублей.

Свои требования мотивировал следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО15 и ФИО1 был заключён кредитный договор № №, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 на лицевой счёт № были зачислены денежные средства в сумме 2500000 рублей. Согласно п. 1.1 кредитного договора ФИО1 был предоставлен «Ипотечный кредит» в сумме 2500000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ (с учётом дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года) под 13,5 процентов годовых на приобретение объекта недвижимости – четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 4.1 кредитного договора и срочных обязательств №, №, № к кредитному договору ФИО1 приняла на себя обязательство по ежемесячному, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, погашению кредита равными долями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, в сумме 13586,96 рублей (срочное обязательство №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13586,96 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14557,45 рублей (срочное обязательство №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13586,96 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14557,45 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3615 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14557,45 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1455,75 рублей (срочное обязательство №). В соответствии с п. 4.3 уплата процентов по договору должна производиться ежемесячно одновременно с частичным погашением кредита. В силу п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заёмщик должен уплатить истцу неустойку в размере двукратной процентной ставки по кредиту с суммы просроченного платежа за период просрочки. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, согласно которому поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение заёмщиком всех его обязательств по кредитному договору, при этом ответственность поручителя и заёмщика является солидарной; поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заёмщиком. На полученные кредитные средства ФИО1 приобрела четырехкомнатную квартиру по адресу: <адрес>, согласно договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ года, зарегистрированному УФРС по УР ДД.ММ.ГГГГ за №. В нарушение условий кредитного договора, начиная с апреля 2009 года заёмщик периодически допускал просрочку исполнения обязательств, платежи в погашение части кредита и процентов, платежи в погашение задолженности производились заёмщиком несвоевременно и не в полном объёме, а поступающие суммы перестали быть достаточными для погашения просроченной задолженности. Банком в адрес ответчиков неоднократно направлялись извещения с предложением погасить сумму задолженности по кредиту. Очередной раз должникам были направлены требования о возврате кредита ДД.ММ.ГГГГ года. Задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 2518160,32 рублей, в том числе: долг по ссуде – 2372160,38 рублей, просроченные проценты по кредиту – 145999, 94 рублей.

В ходе рассмотрения дела истцом были уточнены и дополнены исковые требования (т. 2 л.д. 54-55). В обоснование требований истец указал, что до настоящего времени требование банка по исполнению обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками не исполнено. Более того, не исполняются обязательства по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 под поручительство ФИО2 и залог квартиры, обеспечивающей обязательства по обоим кредитам. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору НКЛ составила 256965,51 рублей. Согласно п. 1.1 кредитного договора ФИО1 была открыта невозобновляемая кредитная линия в рамках кредита уверенность в сумме 271466,10 рублей под 13,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на цели погашения задолженности заёмщика по кредиту – жилищный кредит, предоставленному банком в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 на счёт по вкладу № были зачислены денежные средства в сумме 271466,10 рублей. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 Согласно договору поручительства поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение заёмщиком всех его обязательств по кредитному договору; ответственность поручителя и заёмщика является солидарной; поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заёмщиком. Согласно п. 4.1 кредитного договора и срочного обязательства № к кредитному договору ФИО1 приняла на себя обязательство по ежемесячному погашению кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 269,85 рублей не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным. В соответствии с п. 4.3 уплата процентов по договору должна производиться ежемесячно одновременно с частичным погашением кредита. В силу п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки включая дату погашения просрочки. Согласно п. 2.1 кредитного договора заёмщик предоставляет в обеспечение исполнения обязательств залог недвижимого имущества – четырехкомнатную квартиру общей площадью 79,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. Залогодержателем по данному залогу является банк. Ипотека в силу договора зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ рег. №. С учётом суммы обязательств по кредитному договору № и договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № общая сумма задолженности составила 2775125,83 рублей.

Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2518160,32 рублей, в том числе: долг по ссуде – 2372160,38 рублей, долг по процентам за пользование кредитом – 145999,94 рублей; задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 256965,51 рублей, в том числе: долг по ссуде - 239245,28 рублей, долг по процентам за пользование кредитом – 16759,86 рублей, сумму начисленной неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 960,37 рублей; судебные расходы по уплате госпошлины в размере 20 790,80 рублей и в размере 5769,66 рублей; обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ФИО1 четырехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общая площадь 79,2 кв.м., кадастровый (или условный) номер объекта: №, расположенную по адресу: <адрес>, предоставленную в залог (ипотека в силу закона) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ года, определив её начальную продажную стоимость в сумме 1631000 рублей.

Также истцом в адрес суда было направлено заявление об увеличении исковых требований (т. 2 л.д.238-239), согласно которому он просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2544547,13 рублей, в том числе: основной долг – 2368947,71 рублей, проценты за пользование кредитом – 172711,80 рублей, неустойка – 2887,62 рублей; задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 259341,75 рубль, в том числе: основной долг – 239322,32 рублей, проценты за пользование кредитом – 16493,11 рубля, неустойка – 3 526,32 рублей; судебные расходы по уплате госпошлины в размере 20 922,74 рубля и в размере 5793,42 рубля; обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ФИО1 четырехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общая площадь 79,2 кв.м., кадастровый (или условный) номер объекта: 18:30:00:00:10613:72, расположенную по адресу: <адрес>, предоставленную в залог (ипотека в силу закона) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ года, определив её начальную продажную стоимость в сумме 1631000 рублей; взыскать с ответчиков солидарно стоимость оценочной экспертизы в размере 3000 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ФИО15 о взыскании суммы в размере 15000 рублей, требования мотивировала тем, что в соответствии с п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ она уплатила ответчику единовременный платёж в размере 15000 рублей за обслуживание ссудного счёта, хотя в соответствии с гражданским законодательством банки не имеют права оказывать дополнительные услуги в рамках одного кредитного договора.

Определением Сарапульского городского суда УР от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ ФИО1 от встречных исковых требований к ФИО15 о взыскании 15000 рублей за обслуживание ссудного счёта, производство по делу в данной части прекращено.

Также ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ФИО15 о признании незаключённым кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д. 153-154). Требования мотивировала тем, что согласно п. 7.6. неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ информация о полной стоимости кредита, рассчитанного на основе примерного графика платежей по кредиту. Однако с данной информацией она не была ознакомлена и не получала, так же не ознакомлена с графиком платежей по кредиту, что противоречит п. 7-12 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Указанию ЦБР от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. П. 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст. 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанного на основе примерного графика платежей по кредиту, а также примерный график платежей по кредиту не оформлены письменно. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанного на основе примерного графика платежей по кредиту, а так же примерный график платежей по кредиту являются существенными условиями кредитного договора. Данные положения, являющиеся существенными условиями договора, не были согласованы сторонами, соответственно кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям закона. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ФИО15 на встречное исковое заявление в адрес суда направлены возражения, согласно которым в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и
не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. К числу существенных относится также условие о предмете кредита. Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО15 заключен кредитный договор <***>, предметом которого являлось предоставление заемщику кредита в размере 2500 000
рублей под 13,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ для целевого использования, а именно: приобретения объекта недвижимости –четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денег сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п. 4.1., 4.2., 4.3. кредитного договора, ФИО1 обязалась ежемесячно осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты наличными деньгами, либо перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции с текущего счета или со счета банковской карты, а также в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга уплачивать неустойку (п. 4.4. кредитного договора). Факт получения денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету №, принадлежащего заемщику. Из представленного в материалы дела свидетельства о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец является собственником четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, т.е. использовала полученные денежные средства по кредитному договору по целевому назначению, т.е. согласно условий предмета кредита. Утверждение истца о том, что при заключении кредитного договора сторонами не были согласованы существенные условия договора, не могут быть признаны состоятельными, поскольку кредитный договор подписан лично истцом, то есть она ознакомлена со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласилась исполнять его условия полностью. Кроме того, п. 7.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что стороны договорились считать «Информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту», полученную заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, неотъемлемой частью настоящего договора. Таким образом, из вышеуказанного пункта кредитного договора следует, что заемщик ФИО1 получила информацию о полной стоимости кредита ещё ДД.ММ.ГГГГ года, о чем расписалась в кредитном договоре. Факт того, что подписи в кредитном договоре поставлены собственноручно ФИО1, в судебном заседании истцом не оспариваются. По результатам проведенной почерковедческой экспертизы не нашли своего подтверждения утверждения истицы о том, что она не подписывала «Информацию о полной стоимости кредита». Представленные в материалы дела Банком письменные доказательства, а именно: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, информация о полной стоимости кредита, срочное обязательство №, дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ года, срочное обязательство №, дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ года, срочное обязательство № от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанные ФИО1, содержат информацию о размере кредита, процентной ставке, сроках, размере и порядке оплаты, ответственности в случае неисполнения обязательств по кредитному договору. Банк полностью выполнил свои обязательства перед истцом по кредитному договору, а ФИО1, в свою очередь, обязалась уплачивать и уплачивала в течение 3-х лет платежи за пользование кредитом, включая и проценты, что не отрицается истцом в судебном заседании. Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Таким образом, договор не может быть признан незаключенным после акцепта (т.е. после подписания ее второй стороной), В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, а общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом РФ и иными законами (ст. 200 ГК РФ). Как следует из искового заявления, между ФИО15 и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 2 500 000 руб. Данная сумма была перечислена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ года. Следовательно, срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора незаключенным истек ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора незаключенным, что в силу п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12.11.2001 года и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 18 от 15.11.2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГКРФ об исковой давности» и п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Представитель истца ФИО15 - ФИО6, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ включительно), в судебном заседании пояснила, что исковые требования поддерживает, со встречными требованиями ФИО1 не согласна.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с иском ФИО15 не согласна, встречные исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснил, что с иском ФИО15 не согласен. Со встречными исковыми требованиями согласен.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, и оценив имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ (параграф 1 главы 42 ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО15 – кредитор – и ответчицей ФИО1 – заёмщик – был заключён кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заёмщику ипотечный кредит в сумме 2500 000 рублей под 13,5 % годовых на приобретение объекта недвижимости – четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора. Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции,/текущий счёт/счёт банковской карты заёмщика №, открытый в филиале кредитора.

Указанный договор подписан с одной стороны кредитором – заместителем управляющего ФИО15 ФИО3, с другой стороны заёмщиком – ФИО1

Условия указанного договора его сторонами были изменены, что усматривается из дополнительных соглашений:

- № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №, из которого следует, что заёмщику (ФИО1) предоставляется отсрочка по ежемесячному погашению части основного долга, предусмотренному п. 4.1 кредитного договора №, сроком по ДД.ММ.ГГГГ года. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, заёмщик возобновляет ежемесячное погашение части кредита в сумме не менее 14557,45 рублей, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем. Последний платёж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора, в сумме 14558,01 рублей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, условия настоящего дополнительного соглашения об отсрочке прекращают своё действие. В этом случае заёмщик обязуется единовременно внести всю сумму отсроченных платежей по кредиту, не позднее дня, следующего за днём нарушения обязательств. Дальнейшее погашение кредита производится согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ без учёта предусмотренных настоящим соглашением положений об отсрочке. Настоящее дополнительное соглашение вступает в силу с момента подписания его обеими сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года. Настоящее дополнительное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года;

- № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, из которого следует, что п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изложен в новой редакции, согласно которой кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит «Ипотечный кредит» в сумме 2500000 рублей под 13,50 % годовых на приобретение объекта недвижимости – четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года. П. 4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изложен в новой редакции, согласно которой погашение кредита производится заёмщиком в соответствии со срочным обязательством № от ДД.ММ.ГГГГ года, являющимся неотъемлемой частью договора. Настоящее дополнительное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года. Прочие условия договора остаются без изменения.

Таким образом, по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённого между ФИО15 – кредитор – и ответчицей ФИО1 – заёмщик, с учётом дополнительных соглашений к указанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, кредитор обязуется предоставить заёмщику ипотечный кредит в сумме 2500 000 рублей под 13,5 % годовых на приобретение объекта недвижимости – четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита производится заёмщиком в соответствии со срочным обязательством № от ДД.ММ.ГГГГ года, являющимся неотъемлемой частью договора.

Далее, в соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 2500 000 рублей выдана истцом ответчице ФИО1, что подтверждается распорядительной надписью начальника отдела кредитования физических лиц и кредитного работника ФИО15 на заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита наличными (зачислением, перечислением суммы кредита), выпиской из лицевого счёта по вкладу ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также не оспаривается ответчиками.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (с учётом дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года) погашение кредита производится заёмщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем. Последний платёж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора (п. 4.1). Заёмщику (ФИО1) предоставляется отсрочка по ежемесячному погашению части основного долга, предусмотренному п. 4.1 кредитного договора №, сроком по ДД.ММ.ГГГГ года. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, заёмщик возобновляет ежемесячное погашение части кредита в сумме не менее 14557,45 рублей, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем. Последний платёж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора, в сумме 14558,01 рублей. Дальнейшее погашение кредита производится согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ без учёта предусмотренных настоящим соглашением положений об отсрочке (дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ года). Погашение кредита производится заёмщиком в соответствии со срочным обязательством № от ДД.ММ.ГГГГ года, являющимся неотъемлемой частью договора (дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ года). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится наличными деньгами, перечислением со счёта по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с текущего счёта (при совершении платежей в валюте РФ) или со счёта банковской карты (п. 4.2).

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (с учётом дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года) уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным (п. 4.3).

Согласно п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учётом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно срочному обязательству № – Приложению № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – ФИО1 обязалась по полученному ею кредиту уплатить ФИО15 – кредитору – 2500000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ года, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным: начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13586,96 рублей, последний платёж в сумме 13586,32 рублей. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора/договора об открытии кредитной линии, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным.

Согласно срочному обязательству № – Приложению № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – ФИО1 обязалась по полученному ею кредиту уплатить ФИО15 – кредитору – 2500000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ года, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным: начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13586,96 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14557,45 рублей, последний платёж в сумме 14558,01 рублей. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора/договора об открытии кредитной линии, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным.

Согласно срочному обязательству № – Приложению № к соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности (долга) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – ФИО1 обязалась по полученному ею кредиту уплатить ФИО15 – кредитору – 2500000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ года, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным: начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13586,96 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14557,45 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3615 рублей, последний платёж в сумме 3614,84 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14557,45 рублей, последний платёж в сумме 14558,01 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1455,75 рублей, последний платёж в сумме 1455,15 рублей. Необходимо уплачивать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным.

Таким образом, с учётом всех изменений сторонами условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, в последней редакции обязательства ФИО1 по указанному договору по уплате суммы кредита в размере 2500000 рублей подлежат исполнению в порядке: погашение основного долга по кредиту производится ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным: начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13586,96 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14557,45 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3615 рублей, последний платёж в сумме 3614,84 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14557,45 рублей, последний платёж в сумме 14558,01 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1455,75 рублей, последний платёж в сумме 1455,15 рублей; проценты за пользование кредитом уплачиваются в соответствии с п.п. 4.2, 4.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, неустойка подлежит начислению в соответствии с п. 4.4 указанного кредитного договора.

Далее, судом установлено, а также из расчёта задолженности ФИО1 усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчицей допускались нарушения сроков внесения платежей в погашение основного долга и процентов по кредиту, последний платёж по кредитному договору ФИО1 произведён ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, после ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 истцу платежи в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не поступало.

Также из расчёта задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д. 240) усматривается, что:

- просроченная ссудная задолженность составляет 2368 947,71 рублей;

- просроченные проценты за кредит – 172 711,80 рублей;

- задолженность по неустойке на просроченные проценты – 2 859,45 рублей, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 28,17 рублей, общая сумма неустойки – 2 887,62 рублей;

- общая задолженность по кредитному договору составляет 2544 547,13 рублей.

Судом проверена правильность расчёта задолженности ФИО1, составленного истцом, суд пришёл к выводу о правильности произведенного истцом расчета задолженности. Суд считает, что представленный истцом расчет задолженности составлен с учетом требований ст. 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения денежного обязательства, является верным и принимается судом за основу.

Каких-либо возражений относительно правильности расчёта задолженности ответчица суду не представила.

Согласно требованиям № 3802, 3803 от ДД.ММ.ГГГГ года, № 3233, 3234 от ДД.ММ.ГГГГ года, № 3533, 3534, 3529, 3530 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО15 сообщало ФИО1 о наличии просроченной задолженности по кредиту, в связи с чем ей указано на возможность требования банком досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что добровольно ФИО1 имеющуюся у неё задолженность по кредиту не погасила, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, судебных расходов.

Таким образом, суд находит установленным, что ФИО1 в одностороннем порядке изменила условия возврата долга и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Далее, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество, в числе прочего, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключённым с кредитором.

Как указано ранее, из расчёта задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что:

- просроченная ссудная задолженность составляет 2368 947,71 рублей;

- просроченные проценты за кредит – 172 711,80 рублей;

- общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2544 547,13 рублей.

Расчет задолженности суд нашёл не противоречащим требованиям ст. 319 ГК РФ, расчёт принят судом за основу.

Таким образом, суд находит, что поскольку в ходе судебного заседания установлено, что ФИО1 в одностороннем порядке отказалась от надлежащего исполнения своих обязательств по уплате суммы кредита и процентов (в обусловленные договором сроки, в порядке), последний платёж ею произведён ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей, соответственно, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2544 547,13 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 368 947,71 рублей, просроченные проценты за кредит – 172 711,80 рублей, задолженность по неустойке – 2 887,62 рублей, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объёме.

Далее, судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО15 – кредитор – и ответчицей ФИО1 – заёмщик – был заключён договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №, согласно которому кредитор обязуется открыть заёмщику невозобновляемую кредитную линию в рамках кредита «Уверенность» в сумме 271466,10 рублей под 13,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на цели погашения задолженности заёмщика по кредиту, предоставленному кредитором в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года, в том числе: текущей просроченной задолженности – в сумме не более 103117,52 рублей, неустойки, начисленной за несвоевременное погашение, - в сумме не более 2752,05 рубля, текущих платежей по жилищному кредиту, предстоящих к уплате кредитору в течение 12 месяцев, следующих за датой открытия невозобновляемой кредитной линии – в сумме не более 165596,53 рублей, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора. Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции,/текущий счёт/счёт банковской карты заёмщика № №, открытый в филиале кредитора. Выдача кредита производится частями в пределах неиспользованного остатка невозобновляемой кредитной линии, указанной в п. 1.1 договора. Размеры и сроки предоставления частей кредита определяются порядком пользования жилищным кредитом и его возврата, а также порядком уплаты страховой премии, установленным кредитным договором(ами) страхования, обеспечивающим(и) обязательства по жилищному кредиту. По истечении указанных сроков кредитор прекращает выдачу кредита и сумма кредита уменьшается до фактически выданной. Выдача кредита производится по заявлению заёмщика путём зачисления на счёт с последующим перечислением по его поручению денежных средств в погашение задолженности по жилищному кредиту и (или) на счёт компании, являющейся страховщиком по договорам страхования, обеспечивающим обязательства по жилищному кредиту после: уплаты заёмщиком тарифа, надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п. 2.1 договора, передачи залогодателем кредитору предмета залога (при закладе имущества), предоставления (обеспечения предоставления) заёмщиком кредитору страхового полиса/договора страхования на предметы залога – недвижимое имущество, транспортные средства и другое имущество, указанное в п. 2.1 договора, и трёхстороннего соглашения, заключённого между страховой компанией, кредитором и залогодателем(ями) о порядке работы со страховым возмещением в соответствии с п. 2.2 договора, оформления срочного обязательства.

Указанный договор подписан с одной стороны кредитором – заместителем управляющего ФИО15 ФИО7, с другой стороны заёмщиком – ФИО1

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Судом установлено, что истцом свои обязательства по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 271466,10 рублей выдана истцом ответчице ФИО1, что подтверждается распорядительной надписью заместителя управляющего ФИО15 на заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита наличными деньгами (зачислением, перечислением суммы кредита), копиями извещений ФИО15 от ДД.ММ.ГГГГ года, от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ о погашении кредита ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также не оспаривается ответчиками.

Согласно условиям договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заёмщиком ежемесячно равными долями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем. Последний платёж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора (п. 4.1). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится наличными деньгами, перечислением со счёта по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счёта (при совершении платежей в валюте РФ) или со счёта банковской карты (п. 4.2).

Также согласно условиям договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным (п. 4.3).

Согласно п. 4.6 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № № от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учётом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно срочному обязательству № от ДД.ММ.ГГГГ – Приложению № к договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ – ФИО1 обязалась по полученному ею кредиту уплатить в ФИО15 42097,96 рублей по ДД.ММ.ГГГГ года, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным: начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 269,85 рублей, последний платёж в сумме 271,21 рублей. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным.

Из расчёта задолженности ФИО1 по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д. 235) усматривается, что:

- просроченная ссудная задолженность составляет 239 322,32 рубля;

- просроченные проценты за кредит – 16 493,11 рубля;

- задолженность по неустойке на просроченные проценты – 2 308,40 рублей, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 1 217,92 рублей, общая сумма неустойки – 3 526,32 рублей;

- общая задолженность по кредитному договору составляет 259 341,75 рубль.

Также из расчёта задолженности ФИО1 усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчицей допускались нарушения сроков внесения платежей в погашение основного долга и процентов по кредиту, последний платёж по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведён ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 000 рублей, после ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 истцу платежи в погашение задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ не поступало.

Судом проверена правильность расчёта задолженности ФИО1 по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ года, составленного истцом, суд пришёл к выводу о правильности произведенного истцом расчёта задолженности. Суд считает, что представленный истцом расчёт задолженности составлен с учётом требований ст. 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения денежного обязательства, является верным и принимается судом за основу.

Каких-либо возражений относительно расчёта задолженности ответчица суду не представила.

Согласно требованиям № 4902, 4903 от ДД.ММ.ГГГГ года, № 5208, 5209 от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО15 сообщало ФИО1 о наличии просроченной задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем банком предъявлено требование досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, предложено расторгнуть кредитный договор.

В связи с тем, что добровольно ФИО1 имеющуюся у неё задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ не погасила, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по договору, процентов, пени, судебных расходов.

Таким образом, суд находит установленным, что ФИО1 в одностороннем порядке изменила условия возврата долга и уплаты процентов по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 5.2.3 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в числе прочего, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Как указано ранее, из расчёта задолженности ФИО1 по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что:

- просроченная ссудная задолженность составляет 239 322,32 рубля;

- просроченные проценты за кредит – 16 493,11 рубля;

- общая задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 259 341,75 рубль.

Расчёт задолженности суд нашёл не противоречащим требованиям ст. 319 ГК РФ, расчёт принят судом за основу.

Таким образом, суд находит, что поскольку в ходе судебного заседания установлено, что ФИО1 в одностороннем порядке отказалась от надлежащего исполнения своих обязательств по уплате суммы кредита и процентов (в обусловленные договором сроки, в порядке), последний платёж ею произведён ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30 000 рублей, соответственно, требования истца о взыскании задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 341,75 рубль, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 239 322,32 рубля, просроченные проценты за кредит – 16 493,11 рубля, задолженность по неустойке – 3 526,32 рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Далее, обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечены договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным с ФИО2, согласно которому поручитель обязуется перед кредитором – истцом – отвечать за исполнение ФИО1 всех её обязательств перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённому между заёмщиком и кредитором (п. 1.1).

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для исполнения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно п. 1.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита (лимит кредитной линии) 2 500000 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка 13,5 % годовых, порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платёж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. Порядок уплаты процентов: ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем и на дату возврата кредита. Неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости – четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Из договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ также усматривается, что поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заёмщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заёмщиком (п. 2.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2).

В связи с изменением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ путём заключения между ФИО15 и ФИО1 дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО2 как поручитель по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен с дополнительными заключениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, о чём имеется его подпись под текстом указанных соглашений.

Кроме того, между ФИО15 и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года, которым п. 1.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённый между сторонами, изложен в новой редакции, согласно которой поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита (лимит кредитной линии) 2500000 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка 13,50 % годовых, порядок погашения кредита в соответствии со срочным обязательством № от ДД.ММ.ГГГГ года, являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения, последний платёж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ года, порядок уплаты процентов ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем и на дату возврата кредита, неустойка в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, целевое назначение кредита приобретение объекта недвижимости – четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, прочие условия договора остаются без изменения.

Также ФИО2 ознакомлен со срочным обязательством № от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанным ФИО1

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Согласно статье 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчица ФИО1 – заёмщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – от исполнения обязательств отказалась в одностороннем порядке, суд находит исковые требования ФИО15 к ФИО2 о взыскании солидарно с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2544 547,13 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 368 947,71 рублей, просроченные проценты за кредит – 172 711,80 рублей, задолженность по неустойке – 2 887,62 рублей – законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Далее, обязательства ФИО1 по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечены договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным с ФИО2, согласно которому поручитель обязуется перед кредитором – истцом – отвечать за исполнение ФИО1 всех её обязательств перед кредитором по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённому между заёмщиком и кредитором (п. 1.1).

Согласно п. 1.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита (лимит кредитной линии) 271466,10 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка 13,5 % годовых, порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платёж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. Порядок уплаты процентов: ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем и на дату возврата кредита. Неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Целевое назначение кредита: на цели погашения задолженности по жилищному кредиту в банке.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчица ФИО1 – заёмщик по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ – от исполнения обязательств отказалась в одностороннем порядке, суд находит исковые требования ФИО15 к ФИО2 о взыскании солидарно с ФИО1 задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 259 341,75 рубль, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 239 322,32 рубля, просроченные проценты за кредит – 16 493,11 рубля, задолженность по неустойке – 3 526,32 рублей – законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Таким образом, с ФИО1 и ФИО2 в пользу ФИО15 подлежит взысканию солидарно:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2544 547,13 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 368 947,71 рублей, просроченные проценты за кредит – 172 711,80 рублей, задолженность по неустойке – 2 887,62 рублей;

- задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 341,75 рубль, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 239 322,32 рубля, просроченные проценты за кредит – 16 493,11 рубля, задолженность по неустойке – 3 526,32 рублей.

Далее, истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>.

Суд нашёл указанные требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставлен ФИО1 для приобретения объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>.

Из договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённого между ФИО8, ФИО9 (продавец) и ФИО1 (покупатель), усматривается, что продавец обязуется передать в собственность, а покупатель обязуется принять и оплатить в соответствии с условиями настоящего договора недвижимое имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Стороны оценивают указанную квартиру в сумме 3571500 рублей, уплачиваемых покупателем продавцу следующим образом: 1071500 рублей – наличными деньгами до подписания настоящего договора, 2500000 рублей уплачивается покупателем в течение двух дней со дня выдачи свидетельства о государственной регистрации настоящего договора за счёт средств ФИО15, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года. Объект недвижимости находится в залоге у ФИО15 с момента государственной регистрации права собственности ФИО1 на указанную квартиру. В пользу продавцов залог не возникает.

В соответствии с п.п. 1. 2 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Также, в соответствии с п. 2.1.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является ипотека объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Из свидетельства о государственной регистрации права №, выданного ДД.ММ.ГГГГ года, усматривается, что ФИО1 на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ года, №) на праве собственности принадлежит четырехкомнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 79,2 кв.м., этаж 9, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №.

Также из свидетельства о государственной регистрации права № усматривается, что на данный объект недвижимости установлена ипотека в силу закона.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.2.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в числе прочего, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключённым с кредитором.

Кроме того, между ФИО15 – залогодержатель – и ФИО1 – залогодатель - ДД.ММ.ГГГГ заключён договор ипотеки №, согласно условиям которого предметом договора является передача залогодателем в последующий залог залогодержателю недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 договора. Предмет залога полностью остаётся в пользовании и на хранении у залогодателя (п. 1.1). Предметом залога является четырехкомнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 79,2 кв.м., кадастровый (или условный) номер объекта №, расположенная по адресу: <адрес>, в соответствии с выпиской из технического паспорта, являющейся неотъемлемой частью договора (Приложение № 1) (п. 1.2). Предмет залога в целом оценивается сторонами в 3571500 рублей (п. 1.4). Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств залогодателя, возникших на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённого между залогодержателем (кредитором) и ФИО1 в г. Сарапуле (п. 2.1). Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе, но не исключительно: возмещение расходов, в том числе судебных, связанных с взысканием задолженности по кредитному договору, уплату неустойки по кредитному договору, уплату процентов по кредитному договору, погашение основного долга по кредитному договору, возмещение убытков и других расходов, которые могут быть причинены залогодержателю неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора и/или настоящего договора (п. 2.2). Залогодатель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе: лимит кредитной линии 271466,10 рублей, процентная ставка 13,5 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года, порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платёж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. Порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем и на дату возврата кредита, неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, целевое назначение кредита: погашение задолженности заёмщика по кредиту, предоставленному кредитором в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.3). Обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком каких-либо обязательств по кредитному договору (п. 6.1).

Поскольку ФИО1 нарушены сроки возврата суммы кредита и процентов за его использование, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и договором об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ года, истец обратился в суд с требованием о досрочном возврате суммы долга и процентов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Статьёй 46 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрен порядок удовлетворения требований залогодержателей по предшествующей и последующей ипотекам, однако согласно п. 5 данной статьи правила, содержащиеся в настоящей статье, не применяются, если залогодержателем по предшествующей и последующей ипотекам является одно и то же лицо. В этом случае требования, обеспеченные каждой из ипотек, удовлетворяются в порядке очередности, соответствующей срокам исполнения соответствующих обязательств, если федеральным законом или соглашением сторон не предусмотрено иное.

В силу положений статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержит и статья 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сумма неисполненных ответчицей ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 544 547,13 рублей, по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ – 259341,75 рубль, общий размер неисполненных обязательств составляет 2803 888,88 рублей, то есть более 78,5 % от стоимости заложенной квартиры, указанной в п. 2.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, п. 2 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ года, п. 1.4 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ года, и составляющей 3571 500 рублей; период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 29 месяцев подряд: с ДД.ММ.ГГГГ до принятия решения судом платежи в погашение кредита от ФИО1 не поступают; период просрочки исполнения обязательства по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 25 месяцев подряд: с ДД.ММ.ГГГГ до принятия решения судом платежи в погашение кредита от ФИО1 также не поступают.

Соответственно, нарушение обязательства ответчицей является значительным, препятствий для обращения взыскания на квартиру, являющуюся предметом залога, суд не усматривает.

В силу статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной стоимости квартиры суд учитывает, что сторонам неоднократно предлагалось судом определить цену квартиры по соглашению, однако сторонами самостоятельно какое-либо соглашение о начальной продажной стоимости квартиры не достигнуто, в связи с чем суд в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяет начальную продажную стоимость квартиры на основании заключения эксперта.

Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры – в сумме 1 631000 рублей.

По настоящему делу судом с целью определения рыночной стоимости заложенной квартиры назначались экспертизы.

В соответствии с заключениями экспертов стоимость квартиры составляет:

- 1631000 рублей - заключение эксперта №, дата оценки ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 106-154);

- 2020000 рублей – заключение эксперта №, дата оценки ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д. 2-46);

- 2070000 рублей – заключение эксперта №, дата оценки ДД.ММ.ГГГГ (т. 3 л.д. 2-37).

В силу ч. 3 ст. 67 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

Суд находит возможным принять рыночную стоимость заложенной квартиры по адресу: <адрес>, в размере 2070000 рублей, установленном заключение эксперта <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку данная стоимость квартиры установлена на дату, наиболее приближенную к дате принятия судом решения (ДД.ММ.ГГГГ года), с даты проведения прочих экспертиз на день рассмотрения дела судом прошло более года.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на квартиру, принадлежащую ответчикам, путём реализации с публичных торгов суд находит обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Судом обращается взыскание на квартиру <адрес> путём реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены квартиры в сумме 1656000 рублей (80 % от рыночной стоимости, установленной заключением эксперта в сумме 2070000 рублей).

Таким образом, учитывая изложенное, с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца ФИО15 подлежит взысканию солидарно:

Подлежит обращению взыскание на квартиру <адрес> путём реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены квартиры в сумме 1656000 рублей.

Далее, ФИО1 были заявлены встречные исковые требования к ФИО15 о признании незаключённым кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Указанные требования суд нашёл не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Встречные исковые требования ФИО1 основаны на том, что она не была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, данную информацию не получала, не ознакомлена с графиком платежей по кредиту, что противоречит п.п. 7,12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; указанная информация является существенными условиями кредитного договора; поскольку сторонами не были согласованы все существенные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, указанный договор является незаключённым.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО15 – в качестве кредитора – и ответчицей ФИО1 – в качестве заёмщика – был подписан кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заёмщику ипотечный кредит в сумме 2500 000 рублей под 13,5 % годовых на приобретение объекта недвижимости – четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора. Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции,/текущий счёт/счёт банковской карты заёмщика №, открытый в филиале кредитора.

Факт подписания указанного договора сторонами в суде не оспаривался.

Кроме того, условия указанного договора его сторонами (ФИО15 и ФИО1) были изменены, что усматривается из дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, которые также подписаны ФИО15 и ФИО1 и факт подписания которых сторонами также в суде не оспаривается.

Далее, согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит существенные условия договора о предоставлении кредита, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса РФ. В частности, указанный договор позволяет определить порядок заключения договора, его исполнения и расторжения, права и обязанности кредитора и заёмщика; размер предоставляемого кредита и процентную ставку по кредиту; порядок возврата кредита и уплаты процентов за его использование; ответственность сторон по договору.

Кроме того, согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (части 7 - 9 настоящей статьи).

Согласно ч. 10 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Таким образом, информация о полной стоимости кредита является существенным условием кредитного договора, подлежащим согласованию сторонами такого договора наряду с прочими существенными условиями.

По ходатайству представителя истца ФИО15 - ФИО10 в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ к материалам дела был приобщён документ «Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту», содержащая подпись в строке «подпись Заёмщика (Созаёмщиков)» и дату ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д.142-145).

Также из указанного документа усматривается, что параметры кредита указаны: сумма кредита 2500000 рублей, срок 185 месяцев, процентная ставка по кредиту 13,75 % годовых.

Как следует из возражений ФИО15 на встречное исковое заявление ФИО1, а также нашло подтверждение исследованным в судебном заседании кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно п. 7.6 указанного договора стороны договорились считать «Информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту», полученную заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ года, неотъемлемой частью настоящего договора; ФИО1 проставила подписи на каждой странице кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, в том числе и на странице № договора, на которой содержится текст п. 7.6 договора.

В обоснование своих доводов ФИО1 в адрес суда подано заявление о подложности доказательства – документа «Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ года».

Определением Сарапульского городского суда УР от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу назначалась судебно-почерковедческая экспертиза с целью установления – кем, ФИО1 либо другим лицом (лицами) выполнена подпись в строке «подпись Заёмщика (Созаёмщиков)» в документе «Информация о размере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту».

Согласно заключению судебной почерковедческой экспертизы № 118-СС-13, составленной экспертом ООО «Экспертное бюро г. Ижевска» ФИО11, подпись в строке «подпись Заёмщика (Созаёмщиков)» в документе «Информация о размере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту» вероятно выполнена не ФИО1, образцы подписи которой представлены на исследование, а другим лицом, с подражанием подписи ФИО1 Вероятностный характер вывода обусловлен простотой строения исследуемой подписи и малой информативностью общих и частных признаков почерка.

Таким образом, из указанного заключения эксперта невозможно сделать однозначный вывод о том, что документ «Информация о размере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту», представленный истцом, подписан не ФИО1, а иным лицом.

ФИО1 неоднократно распределялось бремя доказывания по встречным исковым требованиям, однако каких-либо доказательств, из анализа которых можно сделать однозначный вывод о том, что ФИО1 не была получена информация о размере полной стоимости кредита, ФИО1 суду не представлено.

Кроме того, ФИО15 в отзыве на встречное исковое заявление ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности ФИО1 по требованию о признании кредитного договора незаключённым; указано, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 денежная сумма перечислена ДД.ММ.ГГГГ года, следовательно, срок исковой давности по требованию о признании данного кредитного договора незаключённым истёк ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из системного анализа указанных положений закона следует, что моментом заключения кредитного договора является момент его подписания сторонами договора.

Истица по встречному исковому заявлению ФИО1 полагает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является незаключённым в связи с тем, что ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, предоставление которой является одним из существенных условий кредитного договора.

Однако, поскольку в ходе судебного заседания суд пришёл к выводу о том, что доказательств неполучения такой информации ФИО1 суду не представлены; при наличии п. 7.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому стороны договорились считать «Информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту», полученную заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ года, неотъемлемой частью настоящего договора, моментом, когда ФИО1 узнала о нарушении её прав, является момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – дата его подписания сторонами, то есть ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, признавая обоснованным заявление ФИО15 о пропуске ФИО1 срока исковой давности по требованиям о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключённым, суд считает, что течение срока исковой давности следует исчислять с даты заключения кредитного договора, а не с даты фактического предоставления денежных средств ФИО1, то есть с ДД.ММ.ГГГГ года.

Соответственно срок исковой давности по требованиям о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключённым истёк ДД.ММ.ГГГГ года.

Судом установлено, что встречное исковое заявление ФИО1 поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д.153-154), то есть по истечении срока исковой давности.

Далее, определениями суда ФИО1 распределялось бремя доказывания, в частности по представлению доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, приостановления, перерыва срока исковой давности.

Какие-либо доказательства наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности по требованиям о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённого между ФИО15 – в качестве кредитора – и ответчицей ФИО1, последней суду не представлены.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Таким образом, поскольку в ходе судебного заседания установлено, что ФИО1 пропущен срок исковой давности, уважительных причин для восстановления срока ФИО1 не установлено, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ФИО15 о признании незаключённым кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ надлежит отказать.

Далее, истцом ФИО15 заявлено о взыскании с ФИО1, ФИО2 расходов по оплате оценочной экспертизы в сумме 3000 рублей.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

расходы на оплату услуг представителей;

расходы на производство осмотра на месте;

компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

другие признанные судом необходимыми расходы.

Несение расходов в сумме 3000 рублей истцом ФИО15 подтверждается:

- платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 рублей, из которого усматривается, что указанная сумма уплачена ФИО15 в адрес ООО «Агентство оценки по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ за оценочную экспертизу на основании определения Сарапульского городского суда УР от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности;

- счётом № от ДД.ММ.ГГГГ года, из которого усматривается, что стоимость услуги по проведению оценочной экспертизы на основании определения Сарапульского городского суда УР от 29.0.2012 года по гражданскому делу № по иску ФИО15 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество составляет 3000 рублей. Заказчиком и плательщиком в указанном счёте указано ФИО15 филиал – Сарапульское отделение № 78;

- заключением эксперта № 216/2012-Э об определении рыночной стоимости квартиры по адресу: <адрес>, составленным ООО «Агентство оценки».

Суд находит, что оплата истцом проведения ООО «Агентство оценки» указанной оценочной экспертизы не может быть признана необходимыми расходами, поскольку указанное заключение эксперта не положено судом в основу принимаемого по делу решения.

Таким образом, в удовлетворении требований ФИО15 о взыскании судебных расходов в сумме 3000 рублей – оплата проведения оценочной экспертизы ООО «Агентство оценки» надлежит отказать в полном объёме.

Далее, генеральным директором ООО «Экспертное бюро г. Ижевска» ФИО12 к заключению судебной почерковедческой экспертизы № 118-СС-13 приложено заявление о возмещении стоимости проведённой экспертизы в связи с тем, что оплата за проведение данной экспертизы в сумме 7500 рублей не произведена. ФИО1, на которую судом были возложены расходы на производство экспертизы, указанная сумма до настоящего времени не оплачена. Просит взыскать со стороны, на которую судом будет возложена обязанность возмещения судебных расходов, взыскать стоимость проведения оценочной экспертизы в размере 7500 рублей (т. 2 л.д. 206).

В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

Как усматривается из материалов дела, определением Сарапульского городского суда УР от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу назначалась судебно-почерковедческая экспертиза с целью установления – кем, ФИО1 либо другим лицом (лицами) выполнена подпись в строке «подпись Заёмщика (Созаёмщиков)» в документе «Информация о размере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту». Проведение экспертизы поручалось ООО «Экспертное бюро г. Ижевска».

От ООО «Экспертное бюро г. Ижевска» в Сарапульский городской суд УР ДД.ММ.ГГГГ поступило заключение судебной почерковедческой экспертизы № 118-СС-13, согласно подпись в строке «подпись Заёмщика (Созаёмщиков)» в документе «Информация о размере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту» вероятно выполнена не ФИО1, образцы подписи которой представлены на исследование, а другим лицом, с подражанием подписи ФИО1 Вероятностный характер вывода обусловлен простотой строения исследуемой подписи и малой информативностью общих и частных признаков почерка.

Согласно ч. 1 ст. 96 ГПК РФ денежные суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам и специалистам, или другие связанные с рассмотрением дела расходы, признанные судом необходимыми, предварительно вносятся на счет, открытый в порядке, установленном бюджетным законодательством Российской Федерации, соответственно Верховному Суду Российской Федерации, верховному суду республики, краевому, областному суду, суду города федерального значения, суду автономной области, суду автономного округа, окружному (флотскому) военному суду, управлению (отделу) Судебного департамента в субъекте Российской Федерации, а также органу, осуществляющему организационное обеспечение деятельности мировых судей, стороной, заявившей соответствующую просьбу. В случае, если указанная просьба заявлена обеими сторонами, требуемые суммы вносятся сторонами в равных частях.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из ходатайства ООО «Экспертное бюро г. Ижевска», оплата за проведение оценочной экспертизы в сумме 7500 рублей до настоящего времени не произведена.

Вместе с тем, ФИО1 в суд представлен чек-ордер № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате в адрес ООО «Экспертное бюро г. Ижевска» суммы в размере 5000 рублей с указанием основания платежа «за экспертизу № 118-СС-13 по гражданскому делу № 2-40/13».

Таким образом, с учётом того, что суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении встречных требований ФИО1 к ФИО15, для разрешения которого судом назначалась судебно-почерковедческая экспертиза в ООО «Экспертное бюро г. Ижевска», ответчицей ФИО1 частично стоимость экспертизы в размере 5000 рублей выплачена ООО «Экспертное бюро г. Ижевска», ходатайство ООО «Экспертное бюро г. Ижевска» подлежит удовлетворению частично, с ФИО1 в пользу ООО «Экспертное бюро г. Ижевска» подлежат взысканию расходы ООО «Экспертное бюро г. Ижевска» по проведению судебно-почерковедческой экспертизы в сумме 2500 рублей.

Далее, как указано ранее, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, в пользу ФИО15 с ФИО1, ФИО2 подлежит взысканию в равных долях сумма судебных расходов по уплате госпошлины в размере 20 922 рубля 74 копейки (в части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года), то есть по 10461 рублю 37 копеек с каждого из ответчиков; также в пользу ФИО15 с ФИО1, ФИО2 подлежит взысканию в равных долях сумма судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5 793 рубля 42 копейки (в части исковых требований о взыскании задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № 41877-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ года), то есть по 2896 рублей 71 копейке с каждого из ответчиков.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО15 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить .

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ФИО15 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2544 547,13 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 368 947,71 рублей, просроченные проценты за кредит – 172 711,80 рублей, задолженность по неустойке – 2 887,62 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ФИО15 задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 341,75 рубль, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 239 322,32 рубля, просроченные проценты за кредит – 16 493,11 рубля, задолженность по неустойке – 3 526,32 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в равных долях в пользу ФИО15 судебные расходы по уплате государственной пошлины 20 922 рубля 74 копейки, то есть по 10461 рублю 37 копеек с каждого из ответчиков.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в равных долях в пользу ФИО15 судебные расходы по уплате государственной пошлины 5 793 рубля 42 копейки, то есть по 2896 рублей 71 копейке с каждого из ответчиков.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 на праве собственности - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации заложенного недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в размере 1 656 000 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ФИО15 о признании незаключённым кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённого между ФИО15 ФИО3, (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) – отказать .

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспертное бюро г. Ижевска» расходы ООО «Экспертное бюро г. Ижевска» по проведению судебно-почерковедческой экспертизы в сумме 2500 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Сарапульский городской суд УР в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 21 ноября 2013 года.

Судья Евлевских С.В.

<данные изъяты>