Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» к ЗТН о взыскании задолженности по договору, по встречному иску ЗТН к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, признании недействительными отдельных Общих условий кредитного договора, тарифов по кредитным картам кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за неправомерное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ЗТН в пользу к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» сумму задолженности в размере 57 389 рублей 71 копеек, из которых 35 548,52 рублей просроченная задолженность, 14234,45 - просроченные проценты, 7606,74 - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Взыскать с ЗТН в пользу к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 1921,69 рублей.

В удовлетворении встречного иска ЗТН к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, признании недействительными отдельных Общих условий кредитного договора, тарифов по кредитным картам кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за неправомерное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Дело № 2-№/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ.

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Дубовик О.Н.

при секретаре Аведиеве Л.Г.

Установил:

ЗАО «ТКС Банк» обратилось в суд с настоящим иском, указав в обоснование что, «Тинькофф Кредитные Системы» и ЗТН, заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 35000 руб. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении- Анкете. В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Согласно п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения). На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 57389,71 рублей РФ.

На основании изложенного истец просит суд: взыскать с ответчика: ЗТН сумму общего долга - 57389,71 рублей, из которых: 35548,52 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; -14234,45 рублей - просроченные проценты; 7606,74 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание. Государственную пошлину в размере 1921,69 рублей.

В свою очередь ЗТН, на основании ст. 137 ГПК РФ, обратилась в суд со встречным иском к ЗАО «ТКС Банк», в котором просила: признать недействительными ниже следующие условия Договора о предоставлении и обслуживании карты № №, начисления и выплаты по ним: условия договора, отраженные в заявлении-анкете, написанные шрифтом, недопустимым, требованиям законодательства; пункты 3.5/3.6/3.1 1/3.12 Общих Условий, предусматривающие исключение ответственности банка за последствия исполнения поручений по распоряжению средствами клиента, выданных неуполномоченными лицами; изменение в одностороннем порядке условий договора и признать условия такого договора ничтожными: плата за смс оповещение; оплата штрафа за пропущенный минимальный платеж; участие в Программе ЗАО "Банк Тинькофф Кредитные Системы" по организации страхования Клиентов; оплата незаконно начисленных процентов по договору кредитной линии не соответствующему законодательству РФ. Признать отсутствие задолженности ЗТН по Договору о предоставлении и обслуживании карты №№. Взыскать с истца денежную компенсацию за причиненный моральный вред в пользу ЗТН в размере 50 000 рублей. Применить последствия недействительности договора, признать договор в части, несоответствующей законодательству РФ, недействительным в соответствии со ст. ст. 168, 180 ГК РФ и применить последствий недействительности сделки в соответствии со ст. 167 ГК РФ - взыскать с ответчика 19555,25 руб. излишне уплаченных денежных средств.

В последствии ЗТН уточнила встречные исковые требования и просит суд: признать незаключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГг., между ЗТН и ЗАО Банком «Тинькофф Кредитные Системы». Применить последствия незаключенного договора и взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» денежные средства, излишне уплаченные ЗТН в размере 19 555, 25 (девятнадцать тысяч пятьсот пятьдесят пять рублей 25 копеек). Взыскать с ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» в пользу ЗТН проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3472,11 (три тысячи четыреста семьдесят два рубля 11 коп.) Признать недействительными п. 2. 7„ п. 3.5, п. 3.12., п. 4.3., п. 4.7., п. 6.1., п. 7.4, п. 7.5., п. 13.4, 13.5, 13.7 общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО Банком «Тинькофф Кредитные системы» и ЗТН. Признать недействительными п.3.1., п.7., п.10., п.12., п.13., п.15., тарифов по кредитным картам кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО Банком «Тинькофф Кредитные системы» и ЗТН. Признать незаконно включенными и удержанными штраф за1-й неоплаченный минимальный платеж 590 (пятьсот девяносто) руб., от 16.08.2010г. плату за использование средств сверх лимита 390 (триста девяносто) руб., от 12.09.2011г. штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж 590 (пятьсот девяносто) руб., от 10.02.2012г. штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж 590 (пятьсот девяносто) руб., от 10.04.2012г.штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж 590 (пятьсот девяносто) руб., от 11.05.2012г. штраф за 2-й неоплаченный минимальный платеж 959,06 руб.( девятьсот пятьдесят девять руб. 06 коп.), от 10.06.2012г. штраф за 3-й неоплаченный минимальный платеж 1395,04 руб. (одна тысяча триста девяносто пять рублей 04 коп.), итого в сумме 5104,1 руб. (пять тысяч сто четыре рубля 10 коп.). Признать незаконно списанными денежные средства за предоставление услуги смс-банк в размере 1209 (одна тысяча двести девять) руб., плату за включение в программу страховой защиты в размере 7887,01 руб. (семь тысяч восемьсот восемьдесят семь рублей 01 коп.), комиссию за снятие денежных средств в размере 7231,8 руб. (семь тысяч двести тридцать один рубль 80 коп.), плату за расчетное обслуживание карты в размере 1770 (одна тысяча семьсот семьдесят) руб. Признать незаконным списание денежных средств с кредитной карты, выпущенной на имя ЗТН, происходившее за период с 07.04.2011г., по 11.02.2012г., в размере 14 700(четырнадцать тысяч семьсот) руб., процентов, начисленных ЗАО Банком «Тинькофф Кредитные системы, после начала незаконного снятия денежных средств с 14.04.2011г. по 24.09.2012г., в размере 24 812.5 руб.(двадцать четыре тысячи восемьсот двенадцать рублей 50 коп.), списание гос. пошлины в размере 960.85руб.(девятьсот шестьдесят рублей 85 коп.), 14.02.2013г. Признать у ЗТН отсутствие задолженности перед ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» и ЗТН. Взыскать с ЗАО Банка «Тинькофф Кредитные Системы» в пользу ЗТН денежную сумму в размере 9 517,34 руб.(девять тысяч пятьсот семнадцать рублей 34 коп.), в счет возмещения суммы неосновательного обогащения. Взыскать с ЗАО Банка «Тинькофф Кредитные Системы» в пользу ЗТН проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 444,45 руб. (две тысячи четыреста сорок четыре рубля 45 коп.) Взыскать с ЗАО Банка «Тинькофф Кредитные Системы» в пользу ЗТН денежную сумму в размере 50 000 руб. (пятьдесят тысяч рублей) в счет компенсации морального вреда.

При этом в обоснование встречного иска ЗТН указала, что операции по снятию денежных средств в 2011-2012 годах ею не совершались, кредитная карта третьим лицам не передавалась, а была по телефонному требованию ЗАО «Тинькофф кредитные системы» направлена в банк почтовой связью, в периоды времени незаконного снятия денежных средств с карты находилась дом или на работе. Договор между ЗТН и ЗАО «ТКС» является незаключенным, поскольку между сторонами не достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, в частности по размер процентной ставки. ЗТН не была ознакомлена с общими условиями и тарифами выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «ТКС», порядок образования и погашения задолженности ей не разъяснены. ЗТН также указала, что сняла с кредитной карты за счет кредитного лимита 20000 рублей, а внесла 39555,25 рублей, в связи с чем 19555,25 рублей незаконно удержаны банком. Текст заявления-анкеты, подписано заемщиком, написан недопустимо мелким шрифтом, нарушающим требования СанПиН. Положения договора, допускающие односторонне изменение банком тарифов недействительны, поскольку противоречат требования ст. 309 ГК РФ. В кредитном договоре не зафиксированы срок возврата кредита и порядок начисления процентов, что также противоречит ГК РФ. Условия об очередности погашения задолженности недействительны, поскольку предусмотренный ими порядок противоречит действующему законодательству. Условия договора о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств ничтожны, поскольку такая комиссия является платой за навязанную услугу. Согласно данных предоставленных ЗАО Банком «Тинькофф Кредитные системы» на ДД.ММ.ГГГГг. общая сумма снятых с кредитной карты незаконно денежных средств на данный момент составляет 64 647,67 руб. В том числе из них плата за страхование с 2010 по 2012гг.- 7887,01руб.; оплата смс услуг с 2010 по 2012гг.-1209 руб.; штрафы за просроченный мин.платеж с 2010 по 2012 гг. -9376,74 руб.; комиссии за выдачу наличных денежных средств с 2010 по 2012 гг.-7231,8 руб.; незаконное списание денежных средств в 2011 и 2012гг.-14700руб.; проценты по кредиту с 14.04.2011г. по 24.09.2012г., в размере 24 812.5 руб.; гос. пошлина-960,85руб. Истцом с кредитной карты было снято 20 000 руб. и оплачено 39 555, 25руб., таким образом, 19 555, 25 руб., составляют проценты и иные незаконные выплаты по кредиту. Так как, исходя из кредитного договора и приложенных к нему материалов непонятно по какой процентной ставке рассчитываются проценты за пользование кредитом, то оплату процентов из суммы 19 555, 25 руб., необходимо считать оплаченной по момент несанкционированного снятия наличных денежных средств с карты, а именно по ДД.ММ.ГГГГг., в сумме - 10 037,91 руб. Остаток суммы 9517,54 руб., составляют из комиссии за выдачу наличных денежных средств и иные незаконные снятия денежных средств. Включение банком в кредитный договор с гражданином условия о допустимости уступки требования и передачи информации, относящейся к банковской тайне, третьему лицу, не обладающему статусом кредитора, является нарушением прав потребителей, а, следовательно, влечет недействительность такого условия. Допустив неправомерное и необоснованное списание денежных средств, с кредитной карты, открытой на имя ЗТН Банк допустил ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору кредитной линии, чем причинил ей убытки. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»). Причиненный моральный вред истцом оценивается в размере 50 000 рублей. Истец, в результате сложившейся ситуации понес моральные, нравственные и физические страдания. У истицы, случился гипертонический криз, она была вынуждена покупать дорогие лекарственные средства.

Представитель ЗАО «ТКС Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, а также ходатайство об отказе в удовлетворении встречного иска.

Ответчики – ЗТН в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммами в материалах дела. О причинах неявки суд не известили и не представили доказательства уважительности причин неявки.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В данном случае представитель ЗАО «ТКС-Банк» и ЗТН извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в связи с чем, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание явился представитель ЗТН – ПОВ, действующая на основании доверенности первоначальный иск не признала, встречный иск просила удовлетворить, суду пояснила, что считает кредитный договор незаключенным. При подписании анкеты-заявления, которая является офертой, не были соблюдены существенные условия договора. В договоре нет существенных условий. В Общих условиях установлен односторонний порядок изменения договора, без уведомления ЗТН, что противоречит действующему законодательству. Банкомат № по <адрес> стоит на входе в здание, а банкомат № стоял ранее на входе. Сбербанк указывает, что ДД.ММ.ГГГГ этот банкомат № был заблокирован. ЗАО «ТКС» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ в 20:59 с банкомата № были сняты деньги, но такого быть не может, поскольку данный банкомат был заблокирован. Далее идет нестыковка между ответами Сбербанка и утверждениями ЗАО «ТКС». ЗАО «ТКС» не предоставил чеки по транзакциям, он предоставил только письма и расчеты, которые не пояснены им. В своих возражениях ЗАО «ТКС» ссылаются на указание Сбербанка от 13.05.08. Предмет договора это условия, по которым должен погашаться кредит, но в договоре не указано как должен погашаться кредит, кроме того, расчета погашения задолженности не представлено. Согласно п. 4 Указания расчет полной стоимости производится на основе кредитного лимита и срока кредитования. Но ЗАО «ТКС» не указал срок кредитования, который является существенным условием. Формулировка момента востребования может быть только в договоре займа, но не в кредитном договоре. Во всех документах о существенных условиях говорится как о моменте востребования, но не указан определенный срок. Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей доводятся до сведения заемщика в составе кредитного договора, но ЗТН никто таких сведений не предоставлял. Согласно Указанию уточнение устанавливается в кредитном договоре. Согласно п. 7 Указаний кредитная организация должна предоставлять сведения о сумме кредита. В документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора должна фиксироваться информация об ознакомлении заемщика. Однако в представленных документах нет доказательства того, что ЗТН ознакомилась с ними. ЗАО «ТКС», предоставляя ЗТН оферту не включила существенные условия договора в оферту, поэтому данный договор незаключенный. У ЗТН плохое зрение, а шрифт документов был мелким, и этим ЗТН была введена в заблуждение. Пополнение было ДД.ММ.ГГГГ 1570 рублей. Просила взыскать пополнения по счету ЗТН, пока она не знала, что договор незаключенный. В своих пояснениях по встречному исковому заявлению ЗАО «ТКС» утверждает, что СанПиН по текстам не применяется к финансовым документам. Но в тексте СанПиН нет указаний на то, что он не применяется к финансовым документам. Просила обратить внимание, что банк не опровергает наличие мелкого шрифта. Судебная практика говорит о том, что банк не вправе устанавливать сложные проценты. Часть п. 7.5 общих условий является незаконной, поскольку оплата комиссии является незаконным по условиям кредитного договора. В силу п. 1. Ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать правилам, установленным законом. Законом не допускается односторонне изменение договора. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с действующим законодательством признаются недействительными. Согласно закону размещение кредитов банк осуществляет за свой счет. Взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. В положение ЦБ РФ от 1998 года нет указаний об обязанности уплатить комиссионное вознаграждение. ЗАО «ТКС» ссылается на указание от ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО «ТКС», выставляющий счет обязан довести до клиента содержание услуги, за что взимается комиссия. Банк несет обязанность по ведению банковского учета. Однако ЗАО «ТКС» не сообщает какими потребительскими свойствами обладают его услуги. Положения договора были сформулированы так, что без оплаты комиссии кредит не выдавался, это ущемляет права потребителя, такие условия договора признаются недействительными. Условия кредитного договора, обязывающие клиента потреблять услуги, в которых он не нуждается следует считать недействительными. Включение в договор указанных условий - это нарушение прав потребителей. В соответствии с законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с действующим законодательством недействительны, запрещается навязывать услуги по страховке и СМС-извещению. ЗТН указывала, что не согласна получать дополнительные услуги. Роспотребнадзор в своем заключении указывает, что из оферты не понятно, что имеет в виду ЗАО «ТКС». Банк однозначно навязывает услуги клиенту. ЗТН в 2010 году было снято 20000 рублей с карты: два раза по 10000 рублей. ЗТН платила ежемесячный платеж. В 2011 году по требованию ТКС ЗТН отправила банковскую карту по почте в ЗАО ТКС с почтового отделения на <адрес>. ЗТН отправляла карту с почтового отделения по <адрес>. Они обращались в полицию с тем, чтобы возбудить уголовное дело по факту незаконного снятия денежных средств, но дело не было возбуждено, поскольку не было доказательств. Они обращались на почту с тем, чтобы нам предоставили информацию по почтовым отправлениям, но нам отказались их предоставлять, поскольку у них не было сведений ранее полугода. Допустив неправомерное списание средств с карты, ЗАО «ТКС» допустил ненадлежащее исполнение обязательств, чем причинил ЗТН убытки, моральный вред. ЗТН имеет проблемы со здоровьем в связи с этим. ЗАО «ТКС» должен был предупредить клиента о небезопасности такой услуги как кредитная карта. На банкоматах, которые находятся на улице могут находиться устройства, незаконно считывающие пин-коды карты. Также ЦБ РФ обязывает распространить предупреждения для своих клиентов о небезопасности использования банковских карт, не использовать банковские карты в местах, не вызывающих доверие. ЗАО «ТКС» не предоставил клиенту информацию о небезопасности использования кредитных карт. ЗТН полагает, что сохранность средств является для нее экономической целью. Рекламные уведомления не могут являться информированием об небезопасности банковских карт. Согласно ГК РФ и закону о защите прав потребителей вред, причиненный имуществу потребителя подлежит возмещению в связи с тем, что потребитель не был предупрежден о свойствах услуги. Банк несет ответственность за вред, причиненный имуществу независимо от вины, хотя вина ЗАО «ТКС» здесь очевидна. У ЗТН возникли в связи с этими событиями проблемы с ногой, но документы об этом не предоставлены. ЗАО «ТКС» указывает, что время совершения операции и транзакции могут отличаться. ЗТН данные операции не могла совершить в данное время. П. 3.4 Общих условий кредитования говорит об обязанности хранить пин-код в тайне, но ЗТН никому не передавала пин-код. Кредитная карта была отправлена ЗТН с почтой России. ЗТН исполнила указание банка и возвратила банковскую карту, поскольку она является собственностью ЗАО «ТКС». ЗТН не обращались по телефону с требованием о блокировке, поскольку не сочла это необходимым. П. 3.13 Общих условий о том, что клиент несет все риски, связанные с проведением операции недействительно, поскольку не соответствует требованиям закона о защите прав потребителей. Банк совершил взыскание на основе письменного распоряжения, ЗАО «ТКС» превысила свои полномочия. Списание средств было совершено в отсутствие воли ЗТН. Ст. 7 ФЗ о защите прав потребителей говорит о том, что вред, причиненный в результате недостатков товара подлежит возмещению в течение срока годности товара или в течение 10 лет с момента изготовления товара. Банк не предоставил обоснованный расчет задолженности. При отсутствии существенных условий договора договор является незаключенным. Рассматриваемый кредитный договор является незаключенным, так как в нем нет существенных условий о сроке, предмете, процентах. ЗТН были незаконно навязаны дополнительные услуги, в том числе взимание комиссии за обслуживание карты. Также были навязаны услуги по страховке и СМС извещению без воли ЗТН. Согласно ответу на запрос деньги снимались с 845 банкомата с ДД.ММ.ГГГГ. Банком предоставлены неверные сведения о снятии средств.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения сторон суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗТН обратилась в ЗАО «ТКС Банк» с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций за счет кредита. Заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. ЗТН также указала, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размешенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита течение двух лет - пятьдесят три целых три десятых процента годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Согласно п. 3.1 - 3.3 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО)», утвержденных приказом № от 11.01.2008г. Банк выпускает Клиенту Кредитную карту, предназначенную для совершения Клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Кредитная карта, в том числе Дополнительная кредитная карта, передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом. Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для использования Кредитной карты Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Категория Кредитной карты определяется исключительно по усмотрению Банка и может отличаться от указанного в заявлении.

Активация кредитной карты ЗТН и выдача кредита заемщику в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по № договора 0006127930 (л.д. 42-44).

В соответствии с п. 4.5-4.7 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО)», Все расходные операции с использованием Кредитной карты или ее реквизитов совершаются в кредит. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Кредитной карты/Дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих Условий. Оплата Клиентом указанных расходов осуществляется за счет Кредита. Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств Клиента или, если настоящими Общими Условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет Кредита.

Согласно п. 7.1-7.5 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО)» Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по Кредитной карте, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием Кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату Минимального платежа. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности. На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по Кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием Кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования Кредита и процентов по нему Банк формирует Заключительный счет и направляет его Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования Заключительного счета, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы Кредита и процентов Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения Кредитной карты. При поступлении платежа Банк направляет сумму такого платежа в погашение Задолженности следующим образом: в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставлялся кредит; во вторую очередь погашается просроченная задолженность по процентам; в третью очередь погашается просроченная задолженность по кредиту; в четвертую очередь погашается задолженность, отраженная в последнем сформированном Счете-выписке в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых не предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит - в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям; в пятую очередь погашается задолженность, возникшая после формирования последнего счета-выписки; в шестую очередь погашается задолженность по штрафу за неоплату заключительного счета.

В соответствии с п. 11.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО)» банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору; а также в иных случаях по усмотрению Банка. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты/выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной Задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по Кредиту и процентам считается просроченной. В случае неоплаты Заключительного требования по истечении тридцати дней с даты его формирования Клиент должен уплатить Банку штраф из расчета 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы Задолженности за каждый день неоплаты Заключительного требования, начиная с тридцать первого дня после даты формирования Заключительного требования. Если в момент расторжения Договора Задолженность Клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть Договор без направления Заключительного требования, информируя Клиента о своем решении письменно или по телефону.

Согласно «Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) – продукт «Тинькофф Платинум» (том 1, л.д. 37) беспроцентный период составляет 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9 % годовых, комиссия за выдачу наличных – 2,9% + 390 рублей, минимальный платеж – 6 % от задолженности (минимально 600 рублей), штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности + 590 рублей, третий раз подряд – 2 % от задолженности + 590 рублей, процентная ставка по кредиту, при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при несвоевременной оплате минимального платежа – 0,20 % в день.

В нарушение указанных пунктов ЗТН не исполняла свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по номеру договора № (л.д. 42-44). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств образовалась задолженность, и кредитор просит взыскать с ответчика данную задолженность.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432. ч. 1 ст. 433. ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом. получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании образовалась задолженность, которая согласно расчету представленному истцом составляет 57 389 рублей 71 копеек, из которых 35 548,52 рублей - просроченная задолженность, 14234,45 - просроченные проценты, 7606,74 - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Поскольку размер вышеуказанной задолженности подтвержден материалами дела, расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным, ответчиком доказательства полной оплаты задолженности в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения первоначальных исковых требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что она не снимала с кредитной карты денежные средства в 2011-2012 г., поскольку еще в 2011 году карта ею была отправлена по телефонному требованию в ЗАО Банк « Тинькофф Кредитные Системы» посредством почтового отделения, а также поскольку в периоды времени незаконного снятия денежных средств с кредитной карты она находилась дома или на работе не может быть принят судом, поскольку ответчиком не представлено допустимых доказательств, подтверждающие данные обстоятельства.

Одновременно суд полагает встречные исковые требования ЗТН к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, признании недействительными отдельных Общих условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за неправомерное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда – не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Рассматривая требования ответчика о признании договора незаключенным, применении последствий незаключенного договора, суд считает необходимым указать на то, что судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗТН обратился в ЗАО Банк « Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением на оформление кредитной карты, на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам". Между сторонами был заключен Договор о Карте в письменной форме, что подтверждается выпуском на имя ЗТН банковской карты, которой она воспользовалась путем ее активации ДД.ММ.ГГГГ и снятия денежных средств, имеющихся на предоставленной ответчиком банковской карте.

Учитывая изложенное, суд полагает, что оспариваемый договор соответствует требованиям закона, предъявляемым к форме данного вида договора и каких-либо оснований для признания его недействительным не имеется, поскольку совершение ЗАО " Банк « Тинькофф Кредитные Системы " действий по исполнению условий договора, содержащихся в оферте, приравниваются к письменной форме акцепта, то есть письменная форма договора о карте была в данном случае сторонами соблюдена, между истцом и ответчиком - ЗАО "Банк русский Стандарт" ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор о Карте, что также подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета № истца.

Рассматривая требования истца по встречному иску о признании недействительными отдельных Общих условий кредитного договора, тарифов по кредитным картам кредитного договора, суд приходит к следующему.

ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» заявлено о пропуске ЗТН срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Так из материалов дела усматривается, что ЗТН обратилась к ответчику о предоставлении кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор о Карте в письменной форме, первая операция по счету открытому банком на имя истца, а именно: снятие денежной суммы в размере 5000 рублей была произведена 16.02.2010г., т.е. все юридически значимые действия по заключению и исполнению договора были совершены сторонами в 2010 году, срок исковой давности для оспаривания которого истек в феврале 2013 году, однако, в суд ЗТН обратился только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного трехлетнего срока исковой давности. При этом истцом не было предоставлено достаточных доказательств подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что иск был предъявлен в суд 21.11.2013г., т.е. по истечении срока, установленного статьей 181 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что ЗТН пропущен срок исковой давности в данном споре, в связи с чем исковые требование о признании недействительными п. 2. 7„ п. 3.5, п. 3.12., п. 4.3., п. 4.7., п. 6.1., п. 7.4, п. 7.5., п. 13.4, 13.5, 13.7 общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО Банком «Тинькофф Кредитные системы» и ЗТН. Признать недействительными п.3.1., п.7., п.10., п.12., п.13., п.15., тарифов по кредитным картам кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО Банком «Тинькофф Кредитные системы» и ЗТН, и вытекающие требования о признании незаконно списанными денежные средства за предоставление услуги смс-банк в размере 1209 руб., плату за включение в программу страховой защиты в размере 7887,01 руб., комиссию за снятие денежных средств в размере 7231,8 руб., плату за расчетное обслуживание карты в размере 1770 руб., признании незаконным списание денежных средств с кредитной карты, выпущенной на имя ЗТН, происходившее за период с 07.04.2011г., по 11.02.2012г., в размере 14700 руб., процентов, начисленных ЗАО Банком «Тинькофф Кредитные системы, после начала незаконного снятия денежных средств с 14.04.2011г. по 24.09.2012г., в размере 24 812.5 руб., списание гос. пошлины в размере 960.85руб., 14.02.2013г., взыскании денежной суммы в размере 9 517,34 руб., в счет возмещения суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 444,45 руб. удовлетворению не подлежат.

Требования ЗТН об отсутствие задолженности перед ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» и ЗТН также не подлежат удовлетворению, поскольку не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд считает необходимым отметить, исходя из разъяснений, данным в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 10, в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда.

Доказательств уважительности причин пропуска обращения в суд и оснований для восстановления срока давности истцом не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении встречного иска ЗТН надлежит отказать в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ЗТН подлежат взысканию в пользу банка судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1921,69рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья