Гражданский кодекс часть 1

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дудукиной Т.Г., при секретаре судебного заседания Батуновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фурсовой О.Е. к АО КБ [ С ] о признании договора обслуживания банковского счета расторгнутым, аннулировании задолженности, взыскании судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование исковых требований указал, что между ней и АО КБ «[ С ] (банк) был заключен договор банковского обслуживания счета физического лица [Номер], открытый для использования кредитной банковской карты: [Номер]. [ДД.ММ.ГГГГ] истцом в адрес АО КБ [ С ] (банк) направлено заявление о расторжении договора банковского обслуживания, в котором указана просьба закрыть все ее счета, открытые в АО КБ [ С ] а также заблокировать и отозвать ее банковскую карту: [Номер]. На момент обращения в банк с указанным требованием какая-либо задолженность в пользу банка отсутствовала. Заявление оформлялось по форме банка, расположенном на официальном сайте АО КБ [ С ] в ИТК Интернет по доменному адресу: [Адрес] До настоящего времени банком не исполнено заявление клиента о расторжении договора и отзыва банковской карты. У истца имеется только один счет физического лица в АО КБ [ С ] — [Номер], открытый для использования кредитной карты: [Номер] До настоящего времени заявление от [ДД.ММ.ГГГГ] банком не исполнено, счет не закрыт, карта не отозвана. При этом [ДД.ММ.ГГГГ] согласно выписке по счету начислена [ ... ] в сумме 950 рублей. Между тем в соответствии с п. 1.5 положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия. В связи с неисполнением банком заявления от [ДД.ММ.ГГГГ] о расторжении договора банковского обслуживания истцом в адрес банка направлялась претензия от [ДД.ММ.ГГГГ] с соответствующими требованиями. До настоящего времени претензионные требования банком не исполнены, что в силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет нарушение прав потребителя банковских услуг. В результате бездействия банка по неисполнению законного требования о расторжении договора банковского обслуживания у клиента также образовались убытки в виде возникновения задолженности по договору, составляющей начисленную после обращения с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания комиссию в сумме 950 рублей. Таким образом, сумма штрафа составляет 475 рублей, исходя из следующего расчёта: 950 руб. * 50% /100%. Также в период после направления заявления о закрытии счета и претензии ответчиком в АО «[ ... ] предоставлены недостоверные сведения, которые были внесены в ее кредитную историю, что влечет нарушение ее прав. Просит суд признать расторгнутым договор банковского обслуживания счета физического лица [Номер], открытый для использования кредитной банковской карты: [Номер], заключенный между Фурсовой О.Е. и АО КБ [ С ] обязать АО КБ [ С ] сторнировать в бухгалтерском учете (отменить) начисленную после обращения с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания комиссию в сумме 950 рублей, образовывающую задолженность Фурсовой О.Е. на дату обращения с иском; взыскать с АО КБ [ С ] в пользу Фурсовой О.Е. штрафа - 475 рублей, почтовых расходов на отправку претензии - 104 рублей 30 копеек, почтовых расходов на отправку иска – 101 рублей 30 копеек.

Истец Фурсова О.Е. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме и просила удовлетворить. Пояснила, что до ее обращения с заявлением о расторжении договора и отзыва банковской карты задолженность отсутствовала.

Представитель ответчика АО КБ [ С ] в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, направил в адрес суда возражения в письменном виде, в которых просит в иске Фурсовой О.Е. отказать в полном объеме по следующим основаниям: между истцом и ответчиком заключён договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, а не договор банковского обслуживания, как ошибочно полагает истец. Ответчик также сообщает суду, что он не открывал на имя истца счёт с номером [Номер], как вновь ошибочно полагает истец. Кредитный договор в совокупности состоит из заявления истца на оформление кредитной карты от [ДД.ММ.ГГГГ], условий выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифов (данное положение зафиксировано во втором блоке на странице 8 заявления истца на оформление кредитной карты от [ДД.ММ.ГГГГ]). Заявление истца на оформление кредитной карты от [ДД.ММ.ГГГГ] подписано истцом с помощью электронной цифровой подписи. Факт получения истцом кредитной карты не оспаривается. Кредитную карту истец активировала и пользовалась ей. Факт активации кредитной карты и факт пользования кредитными средствами ответчика подтверждается выписками по счёту кредитной карты Истца (номер счёта кредитной карты [Номер]). По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] кредитный договор не прекращён. Для прекращения кредитного договора истцу следует подать ответчику соответствующее заявление, о чём ответчик ранее неоднократно сообщал истцу, как в устной (в ходе телефонного разговора от [ДД.ММ.ГГГГ]), так и в письменной форме (письменно в ответе от [ДД.ММ.ГГГГ]). Ответчик также сообщал истцу в ответе от [ДД.ММ.ГГГГ], что после подачи истцом заявления о расторжении кредитного договора комиссия за годовое обслуживание будет аннулирована. Таким образом, доводы истца о нарушении ответчиком её прав не соответствуют действительности.

Третье лицо - представитель АО [ ... ] судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, направил в адрес суда отзыв в письменном виде, согласно которым информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае - АО КБ [ С ] Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона №218 «О кредитных историях» от [ДД.ММ.ГГГГ] (далее ФЗ №218) источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ №218, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) /п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»/. Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Так, получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) /ч.4 ст. 10 ФЗ №218/. Строго говоря, бюро кредитных историй является хранилищем данных, у бюро нет полномочий проверять поступающую информацию самостоятельно. Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Если судом будет признан факт отсутствия у Фурсовой О.Е., кредитных обязательств и просрочек, в таком случае, в соответствии с ФЗ №218 АО КБ [ С ]» должен направить соответствующий файл на удаление информации из кредитной истории Фурсовой О.Е.. В соответствии с частью 4 статьи 10 ФЗ №218 бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения такого файла включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ №218, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь).

Суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав истца, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В силу с ч. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного закона).

В судебном заседании установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] Фурсова О.Е. обратилась в АО КБ [ С ] с заявлением на оформление кредитной карты, своей подписью, осуществляемой электронно, она дала согласие с тем, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт и договор банковского обслуживания, будут считаться заключенными в случае одобрения Банком настоящего заявления на оформление кредитной карты (заявление № [Номер] – л.д. [ ... ]

В рамках данного заявления Фурсовой О.Е. была выдана кредитная карта № счета [Номер]

[ДД.ММ.ГГГГ]. Фурсова О.Е. направила в адрес АО КБ [ С ] заявление о расторжении договора банковского обслуживания, в котором просила, в том числе, закрыть все ее счета, открытые в АО КБ «[ С ] заблокировать и отозвать банковскую карту [Номер] в случае положительного остатка на счете получить остаток денежных средств в отделении через кассу в соответствии с заявлением на выдачу остатка денежных средств по прекратившей действие дебетовой карте, указав причину: высокие тарифы, много звонков со стороны банка ([ ... ] Указанное заявление получено адресатом [ДД.ММ.ГГГГ]. ([ ... ]

Согласно выписке по кредитной карте за № счета [Номер] по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. задолженность по комиссии в соответствии с Тарифами составила 950 рублей ([ ... ] При этом из указанной выписки следует, что лимит кредита на карте числится в сумме 112500 рублей, доступный лимит – 111550 рублей, для снятия наличными доступно - 56,250 рублей, сумма просроченной задолженности - 0 руб..

[ДД.ММ.ГГГГ] Фурсова О.Е. направила в адрес АО КБ [ С ] претензию, в котором просила закрыть все ее счета, открытые в АО КБ [ С ] отменить начисленную после обращения с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания комиссию в сумме 950 рублей и заблокировать и отозвать банковскую карту [Номер][ ... ]Стоимость почтовых расходов по отправке претензии составила - 104,30 рублей [ ... ][ДД.ММ.ГГГГ]. претензия вручена ответчику [ ... ]

Согласно сведениям содержащихся в Бюро кредитных историй по заявке от [ДД.ММ.ГГГГ] на имя Фирсовой О.Е. одобрен АО КБ [ С ] кредит с лимитом 112500 руб. под 28,957 % годовых (21447,67 руб.), по состоянию [ДД.ММ.ГГГГ]. задолженность составляет 950 руб. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]. в ответе на претензию АО КБ [ С ] сообщило, что для расторжения договора о выпуске и обслуживании кредитных карт необходимо направить заявление по установленной Банком форме на расторжении договора либо выразить свое намерение о расторжении через кол-центр или отделение Банка. После подачи заявления о расторжении договора комиссия за годовое обслуживание будут аннулирована. При этом АО КБ «[ С ] указало, что после одобрения заявки на оформление кредитной карты, Банк выпустил на имя истца кредитную карту. В заявлении истец была ознакомлена и согласна со всеми условиями и положениями Условий обслуживания кредитных карты, а также Тарифами Банка. Истец выразила свою волю, что данное заявление на оформление кредитной карты, в случае его одобрения банком, вместе с Условиями и Тарифами составляет договор о выпуске и обслуживании кредитных карт [ ... ]

Согласно Тарифам [ ... ] годовое обслуживание кредитной карты составляет 950 рублей [ ... ]

Пунктом 12.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карты для физических лиц ([ ... ] Клиент обязуется уплачивать Ситибанку из собственных средств Клиента все применяемые комиссии и иные сборы за обслуживание кредитных карт по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в соответствии с Тарифами, а также установленные кредитным договоров, договором банковского обслуживания … Клиент дает согласие (акцепт) на списание Ситибанком в сроки, установленные договором всех комиссий и сборов, подлежащих выплате клиентом Ситибанк, которые будут списываться Ситибанком со счета в размере подлежащих исполнению обязательств клиента перед Ситибанком на средства клиента. Клиент заранее дает акцепт на списание указанных выше сумм в соответствующие даты и уполномочивает Ситибанк проводить такие списания денежных средств со счета. Списание денежных средств Ситибанком со счета клиента в соответствии с заранее данным акцептом клиента является дополнительным сервисом, который бесплатно предоставляется для удобства клиента в целях недопущения увеличения обязательство клиента перед Ситибанком.

Согласно п. 18.2 Условий, клиент вправе в любое момент расторгнут договор путем направления в Ситибанк письменного уведомления и поручения на перевод остатка по счету (при наличии) на счет в Ситибанке, другом банке или финансовом учреждении при условии отсутствия неисполненных обязательств клиента перед Ситибанком на дату расторжения договора (кредитного договора). При этом ввиду тесной взаимосвязанности договора с кредитным договором расторжение договора влечет также и расторжение кредитного договора и наоборот.

Пунктом 18.4 Условий предусмотрено, что в случае прекращения действия договора (кредитного) по какой-либо причине: счет подлежит закрытию (при условии перевода и/или получения наличными клиентом остатка денежных средств со счета); выданная клиенту кредитная карта блокируется и отзывается (а также дополнительная); любая операция с оплатой в рассрочку становится операцией без оплаты в рассрочку, при этом проценты, начисленные до дня прекращения договора (кредитного договора) не подлежат перерасчету, текущий баланс по таким операциям подлежит погашению клиентом; весь текущий баланс подлежит погашению клиентом.

Между тем судом установлено, что до [ДД.ММ.ГГГГ]. задолженность перед ответчиком у истца отсутствовала. При этом, с учетом соблюдения Условий выпуска и обслуживания кредитных карты для физических лиц истец направила в адрес ответчика соответствующее заявление о расторжении договора банковского счета.

Таким образом, суд полагает возможным признать расторгнутым договор банковского обслуживания счета физического лица, открытый для использования кредитной банковской карты за № счета [Номер], заключенный между Фурсовой О.Е. и АО КБ [ С ] и обязать АО КБ [ С ] аннулировать образовывающую задолженность, начисленную после обращения истца с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания комиссию в сумме 950 рублей.

В силу абз. 1 п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" - «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штрафнезависимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)».

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», с учетом направления ответчику [ДД.ММ.ГГГГ] претензии ([ ... ]), в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы. В пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 475 рублей (950 руб./2).

На основании ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате … экспертам.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Установлено, что в связи с рассмотрением данного дела истец понес почтовые расходы по отправке претензии в сумме 104,30 рублей [ ... ] и по отправке искового заявления ответчику в сумме 101,30 рублей [ ... ] Указанные расходы подтверждены документально.

Таким образом, подлежат возмещению истцу почтовые расходы по отправке претензии в сумме 104,30 рублей и по отправке искового заявления ответчику в сумме 101,30 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Фурсовой О.Е. к АО КБ [ С ] о признании договора обслуживания банковского счета расторгнутым, аннулировании задолженности, взыскании судебных расходов, штрафа, удовлетворить.

Расторгнуть договор банковского обслуживания счета физического лица, открытый для использования кредитной банковской карты за № счета [Номер], заключенный между Фурсовой О.Е. и АО КБ [ С ]

Обязать АО КБ [ С ] аннулировать образовывающую задолженность Фурсовой О.Е., начисленную после обращения с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания комиссию в сумме 950 рублей.

Взыскать с АО КБ [ С ] в пользу Фурсовой О.Е. почтовые расходы по отправке претензии в сумме 104,30 рублей, по отправке искового заявления в сумме 101,30 рублей, штраф в сумме 475 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд [Адрес] в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.[Адрес]