Гражданский кодекс часть 1

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ермаковым И.А. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в подписанных истцом документах содержится ряд положений, который являются недействительными. Так, в заявлении на заключение договора потребительского кредита № содержится условие, согласно которому: «Я, данные которого, указаны в настоящем заявлении на заключении договора потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора, являющихся Приложением к настоящему заявлению на заключение договора, и Правилами. В случае согласия Кредитора с настоящим предложением (офертой) о заключении договора прошу кредитора акцептовать настоящую оферту, предоставив кредит путем зачисления суммы Кредита в течение 14 рабочих дней с даты направления Кредитору Заявления на заключение Договора на счет №», и которое противоречит ч.7, 8 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита (приложению к заявлению на заключение договора потребительского кредита №) от ДД.ММ.ГГГГ - погашение задолженности осуществляется одним из способов: путем списания без дополнительного распоряжения (согласия) заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, включая случаи досрочного истребования задолженности по договору (заранее данный акцепт заемщика). Данное условие противоречит ст.ст. 845,854 ГК РФ. Кроме того, пункт 1 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которму: «Выражаю свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ЗАО «МАКС» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному договору будет являться банк (страхователь)», п. 1.2. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: «В случае согласия с моим предложением (офертой) о заключении договора прошу банк акцептовать настоящую оферту путем списания с моего текущего счета № комиссионное вознаграждение банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 Заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС»; пункт 1.6. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому: «Я поручаю списать без моего дополнительного распоряжения (согласия) с моего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 43538,59 руб. в счет уплаты Комиссии», являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», поскольку данная комиссия является дополнительной платой за пользование кредитом, не является комиссией по операциям кредитной организации и не может взиматься в силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Также в нарушение ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителя» информация указанная в пункте 1.4.4 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: «Мне известно, что в течение срока действия договора я при необходимости могу ознакомится с условиями правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, и сайте банка www.psbank.ru.», свидетельствует о недоведении до потребителя необходимой и достоверной информации об услуге. Поскольку вышеуказанные условия ущемляют права истцы, как потребителя, он просит признать их недействительными и взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» уплаченное комиссионное вознаграждение в сумме 43.538 рублей 59 копеек, а также компенсацию морального вреда в сумме 10.000 рублей.

Истец Ермакова И.А. в судебное заседание при надлежащем не явился, его представитель Лаптенок Т.А. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание при надлежащем не явился, направил в суд отзыв, в котором просил в иске отказать.

Представители ответчиков ЗАО «МАКС», ООО «Национальная юридическая служба», ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание при надлежащем не явились.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ермаковым И.А. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Заключая кредитный договор, подписав заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», Ермаков И.А. имел возможность ознакомиться с их содержанием, и в случае несогласия с отдельными условиями указанных документов – отказаться от подписания договоров на предложенных условиях.

Подписав оспариваемые договоры, Ермаков И.А. согласился с их условиями и принял на себя обязательства исполнять их.

Доводы Ермакова И.А. о том, что в заявлении на заключение договора потребительского кредита № содержится условие, согласно которому: «Я, данные которого, указаны в настоящем заявлении на заключении договора потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора, являющихся Приложением к настоящему заявлению на заключение договора, и Правилами. В случае согласия Кредитора с настоящим предложением (офертой) о заключении договора прошу кредитора акцептовать настоящую оферту, предоставив кредит путем зачисления суммы Кредита в течение 14 рабочих дней с даты направления Кредитору Заявления на заключение Договора на счет №», которое противоречит ч.7, 8 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является ошибочным.

Согласно ч.7, 8 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Таким образом, индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, клиент, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора. При этом, клиент имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий.

Данные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении кредитором свободного волеизъявления потребителя.

Банком были выполнены требования ч. 7 и 8 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". В частности, до заемщика была доведена информация о праве сообщить Банку о своем согласии на получение кредита, на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в течение 14 дней с даты направления кредитору заявления на заключение договора.

Однако таким правом истец не воспользовался, заключил договор непосредственно ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о его согласии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Доказательств того, что истец был лишен возможности заключить договор на иных условиях суду не предоставлено.

Также судом отклоняются доводы Ермакова И.А. о том, что п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита (приложение к заявлению на заключение договора потребительского кредита №) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому «погашение задолженности осуществляется одним из способов: путем списания без дополнительного распоряжения (согласия) заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, включая случаи досрочного истребования задолженности по договору (заранее данный акцепт заемщика), противоречит ст.ст. 845,854 ГК РФ.

Согласно статья 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно подпункту 2.9.1 главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 г. N 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, условия кредитного договора, согласно которым Клиент поручает Банку без дополнительных распоряжений списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком, в том числе списывать в безакцептном порядке денежные средства со счета Ермакова И.А., произведено с ведома и согласия истца и не противоречат статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации. Иное толкование норм права истцом является ошибочным.

Кроме того суд не находит основания для признания недействительными пункта 1 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: «Выражаю свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ЗАО «МАКС» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному договору будет являться банк (страхователь)», п. 1.2. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: «В случае согласия с моим предложением (офертой) о заключении договора прошу банк акцептовать настоящую оферту путем списания с моего текущего счета № комиссионное вознаграждение банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 Заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС»; пункта 1.6. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому: «Я поручаю списать без моего дополнительного распоряжения (согласия) с моего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 43538,59 руб. в счет уплаты Комиссии». По мнению истца, банк выступил в возникших отношениях как страховой агент, в то время как закон запрещает кредитным организациям заниматься страховой деятельностью. Указанная комиссия является лишь сбором, обработкой и технической передачей информации о заемщике и тем самым является дополнительной платой за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. ст. 153, 432, 428, 819, 927), условиями кредитного договора, заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, суд считает, что услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика Ермакова И.А. предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, поскольку заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования подписано истцом добровольно, и он уведомлен, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита. Кроме того, комиссионное вознаграждение не является дополнительной платой за пользование кредитом, поскольку является платой за оказанную услугу.

Учитывая, что информация по подключению к программе страхования была доведена до истца в полном объеме, как и стоимость оказанной услуги в сумме 43538,59 руб., а потому в данном случае банк в соответствии с п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ действовал по поручению заемщика, то оснований для возврата уплаченной комиссии за добровольное присоединение к договору коллективного страхования в рамках кредитного договора суд не находит.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также суд не находит оснований для признания пункта 1.4.4 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: «Мне известно, что в течение срока действия договора я при необходимости могу ознакомится с условиями правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, и сайте банка www.psbank.ru.», поскольку согласно ст. 6 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещаются, в частности, правила страхования и страховые тарифы.

Таким образом, с необходимой информацией по договору страхования и иной дополнительной информацией истец вправе ознакомится на официальном сайте страховой компании, а также на сайте Банка, что действующим законодательством не запрещено.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий, указанных в заявлении на заключение договора потребительского кредита №, индивидуальных условиях договора потребительского кредита (приложению к заявлению на заключение договора потребительского кредита №) от ДД.ММ.ГГГГ, Заявлении застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, Заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, как и требование о взыскании уплаченных денежных средств в сумме 43538,59 руб. (комиссионное вознаграждении), компенсации морального вреда в сумме 10.000 рублей, которые являются производными от основного требования, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Ермакова И.А. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными условий, указанных в заявлении на заключение договора потребительского кредита №, индивидуальных условий договора потребительского кредита (приложению к заявлению на заключение договора потребительского кредита №) от ДД.ММ.ГГГГ, Заявлении застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, Заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, как условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

- «Я, данные которого, указаны в настоящем заявлении на заключении договора потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора, являющихся Приложением к настоящему заявлению на заключение договора, и Правилами. В случае согласия Кредитора с настоящим предложением (офертой) о заключении договора прошу кредитора акцептовать настоящую оферту, предоставив кредит путем зачисления суммы Кредита в течение 14 рабочих дней с даты направления Кредитору Заявления на заключение Договора на счет №»;

- Пункт 8 договора «Погашение задолженности осуществляется одним из способов: путем списания без дополнительного распоряжения (согласия) заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, включая случаи досрочного истребования задолженности по договору (заранее данный акцепт заемщика);

- п. 1 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ «Выражаю свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ЗАО «МАКС» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному договору будет являться банк (страхователь)»;

- п. 1.2. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ: В случае согласия с моим предложением (офертой) о заключении договора прошу банк акцептовать настоящую оферту путем списания с моего текущего счета № комиссионное вознаграждение банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 Заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС»;

- пункт 1.6. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ: «Я поручаю списать без моего дополнительного распоряжения (согласия) с моего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 43538,59 руб. в счет уплаты Комиссии»;

- пункт 1.4.4 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ: «Мне известно, что в течение срока действия договора я при необходимости могу ознакомится с условиями правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, и сайте банка www.psbank.ru.

Взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств в сумме 43538,59 руб, уплаченных в счет комиссионного вознаграждения, компенсации морального вреда в сумме 10.000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 20 апреля 2018 года.

Судья С.М. Котова