Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ОАО «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» о признании обязательства по возврату кредита и процентов по кредитному договору прекращенными, кредитный договор расторгнутым, возложении обязанности вернуть закладную, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась к ОАО «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» с иском о признании её обязательства по возврату кредита и процентов по кредитному договору №... от 03 июля 2015 года заключенному с ОАО «Банк Российской Кредит» прекращенными надлежащим исполнением, договор расторгнутым, о возложении обязанности произвести возврат закладной, о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование требований указывает, что 03 июля 2015 года с ОАО «Банк Российский Кредит» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил ей денежные средства в размере 820 000 рублей под 12,9 % годовых сроком до 3 июля 2025 года.

По условиям договора заемщик обязался производить погашение кредита путем осуществления ежемесячных платежей, включая сумму процентов за пользование кредитом в размере не ниже ежемесячного платежа в размере 6 365 рублей в срок не позднее 03 числа каждого месяца.

В соответствие с условиями кредитного договора кредит является целевым и предоставлен ей для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ///

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека данной квартиры в силу закона, права удостоверяются закладной.

22 июля 2015 года она произвела в соответствии с п.п.2.3.1.13-2.3.1.14.3 кредитного договора перечисление на счет банка в счет досрочного погашения задолженности по договору 100 000 рублей по приходному ордеру от 22 июля 2015 года.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-1774 от 24 июля 2015 года у ОАО «Банк Российский Кредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем банком не было произведено списание со счета её в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору в размере 100 000 рублей.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 6 октября 2015 года ОАО «Банк Российский Кредит» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей. конкурсного управляющего возложено на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»

ОАО «Банк Российский Кредит», в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ней о взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 22 августа 2017 года в размере 590 515 рублей 90 копеек, в том числе основной долг - 420 821 рубль 84 копейки, проценты за пользование кредитом - 74 185 рублей 31 копейка, пени, начисленные на просроченный основной долг - 62 038 рублей 46 копеек, пени, начисленные на просроченные проценты - 33 470 рублей 29 копеек, обращении взыскания на заложенную квартиру, ссылаясь на то, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, требование о досрочном возврате кредита не исполнено, задолженность не погашена.

Она предъявляла встречный иск о признании действий ОАО «Банк Российский Кредит» по не зачислению денежной суммы в размере 100 000 рублей в погашение кредита и расторжению кредитного договора необоснованными, включении указанной суммы в счет погашения кредита. В обоснование встречного иска указала, что 22 июля 2015 года для осуществления досрочного платежа по кредиту перечислила на счет 100 000 рублей, которые не были списаны Банком в счет погашения задолженности.

Решением Ленинского районного суда г.Барнаула от 13 апреля 2018 года в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ней отказано.

Встречные её исковые требования удовлетворены, платеж от 22 июля 2015 года в размере 100 000 рублей засчитан в счет погашения кредитного договора от 3 июля 2015 года № ...

В удовлетворении остальной части исковых требований её отказано.

С неё в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 978 рублей 14 копеек.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 12 октября 2018 года решение районного суда отменено; принято по делу новое решение, которым исковые требования ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворены частично. С неё взыскана задолженность по кредитному договору от 03 июля 2015 года № ... по состоянию на 22 августа 2017 года в размере 524 944 рубля 70 копеек, в том числе основной долг - 420 821 рубль 84 копейки, проценты за пользование кредитом - 74 185 рублей 31 копейка, неустойка на просроченный основной долг - 14 587 рублей 04 копейки, неустойка на просроченные проценты - 15 350 рублей 51 копеек. Обращено взыскание на квартиру, расположенную по адресу: /// путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 220 000 рублей.

В удовлетворении её встречного иска отказано в полном объеме.

Постановлением Президиума Алтайского краевого суда от 26 февраля 2019 года по ее кассационной жалобе апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 12 октября 2018 года в части удовлетворения исковых требований ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отменено.

Дело в указанной части направлено в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда на новое рассмотрение.

Апелляционным определением судебной коллегии Алтайского краевого суда от 23 апреля 2019 года решение Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 13 апреля 2018 года в части отказа в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отменено принято в данной части новое решение об удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» частично. Взыскана с нее в пользу ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 03 июля 2015 года №... по состоянию на 15 апреля 2019 года в размере: 37 268 рублей 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 1 532 рублей 50 копеек, текущие начисленные проценты - 1 735 рублей 84 копейки, пеня на просроченный основной долг - 14 000 рублей, пеня за просроченные проценты - 20 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказано.

Письмами ответчика от 04 июля 2019 года и от 07 августа 2019 года ей предложено погасить задолженность по указанному кредитному договору в сумме остатка основного долга 312 044 рубля 43 копейки, текущих процентов в размере 110 рублей 29 копеек по состоянию на 01 августа 2019 года.

Считает, что указанный ответчиком остаток задолженности не соответствует действительности, так как расчет задолженности не был предоставлен, а приложенный график погашения кредита также не соответствует действительному остатку основного долга. Она направила в адрес ответчика свой расчет остатка задолженности, с учетом произведенных ею платежей (в том числе 100 000 рублей, внесенных 22 июля 2015 года и распределения указанных платежей в соответствии со ст.319 Гражданского кодекса российской Федерации и определения судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда. Согласно расчету остаток задолженности по основному долгу по кредитному договору по состоянию на 31 октября 2019 года составлял 124 557 рублей 01 копейку. Указанный остаток с учетом направленного в адрес ответчика уведомления о досрочном погашении остатка задолженности и процентов в сумме 133 777 рублей ею погашен 27 мая 2020 года по чеку от 27 мая 2020 года.

Письмом от 29 мая 2020 года №... ответчика она была уведомлена о том, что по состоянию на 28 мая 2020 года задолженность по кредитному договору от 03 июля 2015 года составляет: остаток по основному долгу 283 764 рубля 18 копеек, просроченный основной долг 6 520 рублей 25 копеек, остаток текущих процентов 5 647 рублей 59 копеек, проценты, начисленные на просроченный основной долг составляют 188 рублей 60 копеек, остаток по пеням составляет 514 рублей 78 копеек.

Письмом от 02 июня 2020 года ответчик сообщил, что распределение направленных в счет погашения кредита денежных средств в размере 133 777 рублей произведено ответчиком 28 мая 2020 года следующим образом: на погашение основного долга 121 059 рублей 70 копеек, на просроченный основной долг 6 520 рублей 25 копеек, просроченные проценты 5 647 рублей 59 копеек, просроченные проценты на просроченный основной долг 33 рубля 74 копейки, 515 рублей 72 копейки пени.

После частичного досрочного погашения задолженности 27 мая 2020 года задолженность по кредитному договору по состоянию на 10 июня 2020 года составляет 159 311 рублей 95 копеек остаток основного долга, 3 392 рубля 53 копейки просроченный основной долг, 562 рубля 70 копеек остаток текущих процентов, 2 972 рубля 47 копеек просроченные проценты, 165 рублей 42 копейки проценты начисленные на просроченный основной долг, 57 рублей 28 копеек остаток по пеням.

Считает, что остаток по кредитному договору, учитываемый ответчиком, состоит из 100 000 рублей удерживаемых на счете ответчика, которые были направлены на погашение кредитных средств 22 июля 2015 года ею и процентов за пользование указанными денежными средствами до сих пор начисляемых ответчиком.

Считает, что поскольку решение Ленинского районного суда г.Баранула от 13 апреля 2018 года отменено только в части отказа в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Русский Кредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и в данной части принято новое решение, следовательно решение в части удовлетворения её иска оставлено в силе и платеж от 22 июля 2015 года в размере 100 000 рублей должен быть зачислен в счет погашения кредитного договора от 03 июля 2015 года. Ответчик указанный платеж не учитывает, указывая, что при погашении кредита в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ст.8-11) предусмотрено что право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем признается в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России.

Считает, что ответчик нарушает ее права, он не только не исполняет решение суда в части зачета 100 000 рублей в погашение кредита, но и, удерживая у себя на счете 100 000 рублей, пользуется её денежными средствами. Пояснения ответчика, изложенные в письме от 29 мая 2020 года, не соответствуют действительности, так как платеж был произведен ею 22 июля 2015 года, а лицензия отозвана у банка приказом Центрального Банка Российской Федерации от 24 июля 2015 года только 10 ноября 2015 года.

Считает, что действия ответчика не соответствуют закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и противоречат решению Ленинского районного суда г.Барнаула от 13 апреля 2018 года. Кроме того, эти действия ответчика являются злоупотреблением правом.

Нормативным обоснованием требований указывает ст.ст.10, 408,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.15,17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В судебное заседание стороны не явились. О месте и времени судебного разбирательства извещены надлежаще. Просили о рассмотрении дела без их участия.

В своих письменных возражениях на исковое заявление ответчик возражал против удовлетворения иска ФИО1, пояснив, что решение Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 13 апреля 2018 года в части удовлетворения иска ФИО1 о признании действий банка необоснованными о включении досрочного платежа в размере 100 000 рублей в счет погашения долга отменено апелляционным определением Алтайского краевого суда от 12 октября 2018 года и в удовлетворении иска ФИО1 отказано. По состоянию на 07 сентября 2020 года сумма задолженности ФИО1 составляет 172 781 рубль 01 копейка, в том числе основной долг 145 230 рублей 69 копеек, просроченный основной долг 17 473 рубля 79 копеек, просроченные проценты 8 312 рублей 70 копеек, текущие проценты 401 рубль 73 копейки, пени за просроченный основной долг 879 рублей 12 копеек, пени на просроченные проценты 483 рубля 28 копеек. Расчеты истца считает некорректными, поскольку не учитывают условий договора о том, что задолженность считается погашенной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка. Ипотека не может прекращаться до исполнения обеспеченного обязательства. Просит отказать в удовлетворении иска (л.д.104-106).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело без участия сторон.

Исследовав материалы дела суд, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании 03 июля 2015 года ФИО1 заключила с ОАО «Банк Российский Кредит» кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил ей денежные средства в размере 820 000 рублей под 12,9 % годовых сроком до 3 июля 2025 года. По условиям договора заемщик обязался производить погашение кредита путем осуществления ежемесячных платежей, включая сумму процентов за пользование кредитом в размере не ниже ежемесячного платежа в размере 6 365 рублей в срок не позднее 03 числа каждого месяца (л.д.68-101).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека данной квартиры в силу закона, права удостоверяются закладной (л.д.191-198).

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 06 октября 2015 года ОАО «Банк Российский Кредит» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора (ст.307).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст.334).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337).

Залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства (ст.352)

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408).

Согласно ст.2,3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.2)

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (ст.3).

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, суд исходит из того, что на момент рассмотрения дела кредитные обязательства истца не исполнены полностью, как следует из искового заявления и расчетов ответчика у ФИО1 на 10 июня 2020 года задолженность по кредиту составляет 159 311 рублей 95 копеек остаток основного долга, 3 392 рубля 53 копейки просроченный основной долг, 562 рубля 70 копеек остаток текущих процентов, 2 972 рубля 47 копеек просроченные проценты, 165 рублей 42 копейки проценты начисленные на просроченный основной долг, 57 рублей 28 копеек остаток по пеням.

Согласно расчету ответчика на 07 сентября 2020 года задолженность ФИО1 составляет 172 781 рубль 01 копейку (л.д.140). Иных обстоятельств по делу не установлено.

Доводы ФИО1, что остаток по кредитному договору, учитываемый ответчиком состоит из 100 000 рублей удерживаемых на счете ответчика, которые были направлены на погашение кредитных средств 22 июля 2015 года ею и процентов за пользование указанными денежными средствами до сих пор начисляемых ответчиком, должны быть направлены на погашение долга, основаны на неправильном толковании норм материального права.

Кроме того, эти доводы были предметом рассмотрения суда, и решение Ленинского районного суда г.Барнаула от 13 апреля 2018 года отменено апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 12 октября 2018 года; принято по делу новое решение, которым исковые требования ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворены частично. С неё взыскана задолженность по кредитному договору от 3 июля 2015 года № ... по состоянию на 22 августа 2017 года в размере 524 944 рублей 70 копеек, в том числе основной долг - 420 821 рублей 84 копейки, проценты за пользование кредитом - 74 185 рублей 31 копейка, неустойка на просроченный основной долг - 14 587 рублей 04 копейки, неустойка на просроченные проценты - 15 350 рублей 51 копеек. Обращено взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ///, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 220 000 рублей. В удовлетворении ее исковых требований о признании действий банка необоснованными, включении платежа в размере 100 000 рублей в счет погашения кредитного договора отказано (л.д.169-179).

Апелляционным определением судебной коллегии Алтайского краевого суда от 23 апреля 2019 года решение Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 13 апреля 2018 года в части отказа в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отменено, принято в данной части новое решение об удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» частично. Взыскана с нее в пользу ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 03 июля 2015 года №... по состоянию на 15 апреля 2019 года в размере: 37 268 рублей 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 1 532 рублей 50 копеек, текущие начисленные проценты - 1 735 рублей 84 копейки, пеня на просроченный основной долг - 14 000 рублей, пеня за просроченные проценты - 20 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказано (л.д.185-190).

По приходному кассовому ордеру№... от 22 июля 2015 года ФИО1 внесла 100 000 рублей на текущий счет для погашения кредита через кассу операционного офиса филиала открытого акционерного общества «Банк Российский Кредит» в Сибирском Федеральном округе.

В соответствии с пунктом 5 части девятой статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц); кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Данные положения статьи 20, регулирующей отношения, возникающие непосредственно в связи с отзывом у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, и не затрагивающей правовое регулирование отношений, связанных с исполнением предписаний Банка России, сами по себе направлены на защиту законных интересов клиентов кредитной организации, на чьи счета денежные средства поступили после отзыва у кредитной организации лицензии.

Кроме того, Согласно пункту 2 статьи 2 Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладом являются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст.8).

Вкладчик, наследник или правопреемник (их представители) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ст.10).

Частью 7 статьи 11 указанного закона предусмотрено, что если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Поскольку в материалах дела не содержатся сведения о совершении истцом и ответчиком указанных действий, то считать, что сумма долга уменьшена на 100 000 рублей, нет оснований.

В соответствии с п.6.2.3.2. закладной в случае прекращения закладной в связи с исполнением должником своих обязательств в полном объеме, залогодержатель обязан осуществить передачу закладной залогодателю в порядке и сроки, установленные нормами действующего законодательства.

На данный момент истцом кредитные обязательства не исполнены и ответчика не наступила обязанность передать закладную.

Таким образом, требования ФИО1 о признании обязательств по возврату кредита и процентов по кредитному договору №... от 03 июля 2015 года прекращенными надлежащим исполнением, договор расторгнутым, возложении обязанности произвести возврат закладной не подлежат удовлетворению.

Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, а в данном случае нарушение прав истца не установлено, так же и наличие вины ответчика в нарушении прав истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» о признании обязательства по возврату кредита и процентов по кредитному договору прекращенными, кредитный договор расторгнутым, возложении обязанности вернуть закладную, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи сторонами апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующая Г.Ж. Мансурова

Решение в окончательной форме принято 06 октября 2020 года. Решение не вступило в законную силу по состоянию на 19.10.2020.