Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании неосновательного обогащения, штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов,

установил:

ФИО2 первоначально обратилась в суд с иском к Санкт-Петербургскому филиалу ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании неосновательного обогащения в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании упущенной выгоды (л.д.№).

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик без каких-либо законных оснований приобрел за счет истца имущество в виде <данные изъяты> руб., так как истец платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№ ошибочно зачислила на счет №, открытый у ответчика, денежные средства в указанной сумме. На требование истца от ДД.ММ.ГГГГ о возврате неосновательного обогащения в виде <данные изъяты> руб. ответчик ответил отказом, сославшись на Положение о правилах осуществления перевода денежных средств от 19.06.2012 №383-П, и указав, что безусловность, безотзывность и окончательность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. В случае, если плательщик средств и получатель средств обслуживаются разными операторами по переводу денежных средств, то окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств; таким образом, возвратить или аннулировать зачисление денежных средств на представляется возможным.

Истец указывает, что ответчиком нарушаются ее права, так данный ответ ничем не аргументирован, никакого основания присваивать денежные средства банк не имел, каких-либо обязательств перед банком у истца нет.

В ходе судебного разбирательства истец уменьшила размер требований и просила обязать ответчика вернуть неосновательно приобретенные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты> коп. (л.д.№).

По ходатайству истца (л.д.№) определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащий ответчик Санкт-Петербургский филиал ПАО «Росгосстрах Банк» заменен на надлежащего ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» (л.д.№).

Затем истец в порядке ст.39 ГПК РФ уточнила предмет иска и просила взыскать неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб., штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», произвести возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. (л.д.№).

В дополнение истец, со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей», указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор банковского вклада «<данные изъяты>» №, открыт лицевой счет № при открытии счета истцу устно разъяснено, что она может пользоваться счетом без ограничений, с условием, что на счете должно оставаться не менее установленного остатка, устно сказано о тарифе, взимаемом банком за зачисление денежных средств, в размере 1% от зачисляемой суммы. Иных ограничений ни в договоре, ни в устном порядке не указано. Одновременно с открытием счета истец подписала соглашение о присоединении к системе интернет-банк «частный клиент», однако, с тарифами на присоединение интернет-банка истца не ознакомили, также как не ознакомили и с тарифами на банковские операции. В дальнейшем, при пользовании счетом оказалось, что при перечислении ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. со счета в другом банке, открытого на имя истца, как индивидуального предпринимателя, со счета списали комиссию за безналичные операции по вкладам в размере <данные изъяты> руб., что составляет <данные изъяты>% от суммы перечислений. О таком тарифе истец не была уведомлена. На обращение истца о возврате денежных средств банк ответил отказом, впоследствии истцом были сняты денежные средства со счета, однако, удерживаемая сумма в размере <данные изъяты> руб. истцу не возвращена. Истец считает, что сумма в размере <данные изъяты> руб. является неосновательным обогащением банка, так как с истца должна быть удержана сумма комиссии в размере <данные изъяты>% - <данные изъяты> руб., а не сумма <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, просил удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание не явился представитель ответчика, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил в суд возражения на иск (л.д.№).

В судебное заседание не явилась истец, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в деле участвует уполномоченный представитель.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истец, представителя ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела и представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч.11 ст. 9 Федерального закона «О национальной платёжной системе» от 27.06.2011г. № 161-ФЗ в случае использования электронного средства платежа без согласия клиента последний обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств незамедлительно после обнаружения факта использования электронного средства платежа без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днём получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершённой операции.

Согласно ч.15 ст. 9 Федерального закона «О национальной платёжной системе» в случае, если клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершённой без согласия клиента до момента направления клиентом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершённой без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента.

Согласно п.п.2.9-2.10 «Положения ЦБ РФ об эмиссии платёжных систем и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платёжных карт, в бухгалтерском учёте является реестр операций или электронный журнал. Клиенты могут совершать операции с использованием платёжной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, что истец является индивидуальным предпринимателем с ДД.ММ.ГГГГ (ОГРНИП №) по настоящее время (л.д.№).

Истец в коммерческой деятельности использует банковские счета, открытые в банках :

- АО «<данные изъяты>» <данные изъяты> филиал,

- <данные изъяты> (ПАО) филиал №,

- ПАО «<данные изъяты>» <данные изъяты>№ (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (вкладчик), как физически лицом, и ответчиком (Банк) заключен договор банковского вклада «<данные изъяты>», согласно которому вкладчик вносит во вклад денежные средства, а Банк принимает и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся по нему проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1.1); денежные средства, внесенные вкладчиком во вклад в соответствии с договором, застрахованы в порядке, размере и на условиях, установленных Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ПАО «Рогосстрах Банк» включен в реестр банков –участников системы страхования вкладов 09.12.2004 под №279) (п.1.2.). (л.д.№).

Согласно пункту 2.1.2 договора для учета денежных средств, привлеченных во вклад, Банк открывает вкладчику лицевой счет №.

Из пункта 2.2. договора следует, что вклад может быть пополнен вкладчиком, при этом минимальная сумма дополнительного взноса составляет не менее <данные изъяты> руб. Внесение дополнительных взносов возможно путем перевода денежных средств с других счетов вкладчика.

В соответствии с пунктом 2.3. договора, Банк производит выплату процентов за сумму вклада из расчета <данные изъяты> % годовых.

Дата окончания вклада ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2.6.).

Вклад может быть частично востребован вкладчиком, при этом минимальная сумма вклада должна составлять не менее <данные изъяты> руб. (пункт 2.7.).

Банк обязан принять от вкладчика денежные средства в размере, указанном в п.2.1. договора, и открыть ему счет при предъявлении вкладчиком полного пакета документов, предусмотренных действующим законодательством (пункт 4.1.1.); возвратить сумму вклада и выплатить начисленные проценты по первому требованию вкладчика, принимая во внимание пункты 3.2. и 4.2.1 договора (пункт 4.1.3).

Банк имеет право исчислять и удерживать с вкладчика налог на доходы физических лиц, иные платежи в случаях и в порядке, установленном действующим законодательством РФ (пункт 4.2.3).

Вкладчик вправе вносить дополнительные взносы во вклад, но не позднее чем за 1 (один) месяц до даты окончания срока вклада (пункт 4.4.1); распоряжаться вкладом лично, либо через своих представителей на основании доверенностей, оформленных в порядке, установленном действующим законодательством РФ (пункт 4.4.2).

Согласно пункту 6.1. договора, вкладчик поручает Банку списывать плату за услуги Банка по совершению операций (в объеме и сроки, определяемые условиями и тарифами Банка, действующими на момент совершения операций), а также суммы просроченной (досрочно истребуемой) задолженности по основному долгу и процентам, суммы пеней и штрафов по предоставленным Банком вкладчику кредитам (в объеме и сроки, установленные соответствующим договором), иную задолженность вкладчика перед Банком в случаях, предусмотренных договором, любым договором, заключенным между вкладчиком и Банком, а также суммы, ошибочно зачисленные на счет.

Из пункта 6.3. договора следует, что вкладчик предоставляет Банку право на составление расчетных документов от имени вкладчика. Перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления вкладчика, при этом, расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются Банком в соответствии с действующим законодательством РФ.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление в Банк о присоединении к действующим Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе Интернет-банк «частный клиент» в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, просила предоставить доступ к системе Интернет-банка «Частный клиент», обеспечить возможность осуществления обслуживания в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и условиям Правил; в заявлении указано, что истец ознакомлена, понимает и полностью согласна с Правилами и Тарифами по предоставлению услуг в системе Интернет-банк, обязуется их неукоснительно выполнять, все положения Правил разъяснены истцу в полном объеме, включая Тарифы, порядок внесения в Правила и тарифы изменений и дополнений (л.д.103).

Таким образом, из данной справки налоговой инспекции (л.д.№) и договора от ДД.ММ.ГГГГ видно, что расчетный счет, открытый в ПАО «Росгосстрах Банк» на имя истца, истцом в коммерческой деятельности не используется.

Из материалов дела следует, на основании заявления № на предоставление комплексного обслуживания в <данные изъяты> (ПАО) истцу, как индивидуальному предпринимателю открыт счет № (договор от ДД.ММ.ГГГГ№) (л.д.№).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ истец, как индивидуальный предприниматель, перечислила с принадлежащего ей счета в <данные изъяты> (ПАО) филиал № денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на счет № в ПАО «Росгосстрах ФИО3» (л.д.№).

<данные изъяты> (ПАО) филиал № в ответе на запрос суда указывает, что перевод денежных средств по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен дистанционно с использованием системы удаленного доступа к счету «<данные изъяты>» (л.д.№).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией в Санкт-Петербургский филиал ПАО «Росгосстрах Банк», в которой указала, что ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ошибочно перечислила сумму в размере <данные изъяты> руб. на принадлежащий ей счет в банке, и обнаружив ошибку, сразу же ДД.ММ.ГГГГ написала заявление в банк о возврате ошибочно перечисленных денежных средств. До настоящего времени денежные средства ей не возвращены, в результате чего ее бизнесу причинен ущерб, она планировала часть денежных средств использовать на личные нужды (для установки памятника и страхование квартир), в связи с чем просила вернуть на ее расчетный счет денежные средства, т.к. они необходимы для ее жизнеобеспечения и ее детей и предприятия (л.д.№).

В ответе на претензию Банк указал, что возвратить или аннулировать зачисление денежных средств не может со ссылкой на Положение о правилах осуществления перевода денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

В письменных возражениях представитель ответчика, со ссылкой на Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России от ДД.ММ.ГГГГ№, указывает, что денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ поступили на счет истца, поэтому, возвратить или аннулировать зачисление денежных средств не представляется возможным. Перечисленные денежные средства принадлежат истцу -вкладчику, а не Банку, поэтому право распоряжаться денежными средствами на счете принадлежит вкладчику, а не Банку. Банк не нарушил право истца на распоряжение собственными денежными средствами, банк не создавал препятствий истцу в распоряжении поступившими денежными средствами, выпиской из лицевого счета подтверждается, что истец свободно пользовалась принадлежащими ей денежными средствами, Банком выплачивались проценты, истец в любое время вправе обратиться в банк за получением перечисленных денежных средств, поэтому данные денежные средства не являются неосновательным обогащением банка (л.д.№).

В ответе на судебный запрос ответчик указывает, что Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Росгосстрах Банк» и Тарифы Банка (Приложение №1 к Приказу от 25.08.2015 №49.03/0453-03.01-06/15) находятся в открытом доступе, размещены на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на официальном сайте Банка по адресу: http/rgsbank.ru., собственноручной подписью в договоре вкладчик подтвердила ознакомление с Правилами и Тарифами. В соответствии с пунктом 1.1. Тарифов по выпуску и обслуживанию банковских карт <данные изъяты> в результате систематических (3-х и более раз в течение 31 календарного дня) перечислений средств от юридического лица, индивидуального предпринимателя из других кредитных организаций при сумме, равной либо свыше <данные изъяты> тысяч рублей, взимается комиссия в размере <данные изъяты>% от суммы операции (Тарифы установлены и действуют с ДД.ММ.ГГГГ). В связи с тем, что вкладчик в течение <данные изъяты> календарного дня неоднократно (3 раза : платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.) перечисляла денежные средства со счета, открытого в <данные изъяты> (ПАО) на имя индивидуального предпринимателя ФИО2, то Банком ДД.ММ.ГГГГ взыскана комиссия в размере <данные изъяты> руб. за безналичные операции по вкладам по договору, счет №. Данная мера направлена на исполнение Банком Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части предотвращения совершения клиентами сомнительных операций, вовлечение ФИО3 в противоправные схемы (л.д.№).

Представленной ответчиком выпиской по счету № на имя истца, подтверждается факт поступления денежных средств (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.) со счета истца, как индивидуального предпринимателя (л.д.№).

Тарифами Банка (Базовые тарифы на проведение операций по СКС без использования банковских карт), проводимых в Интернет-Банк в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Росгосстрах Банк», установлено, что в результате систематических перечислений (3-х и более раз в течение 31 календарного дня) средств от юридического лица, индивидуального предпринимателя из других кредитных организаций при сумме равной или свыше <данные изъяты> руб. взимается комиссия <данные изъяты>% от суммы операции (л.д.№).

При указанных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истец была ознакомлена с Тарифами Банка, что подтверждается ее подписью в договоре банковского вклада, Банком (<данные изъяты> (ПАО) выполнялись распоряжения истца о переводе денежных средств путем использования истцом Интернет-Банка, и поскольку поступившие денежные средства на расчетный счет истца (как на имя физического лица), открытого в банке ответчика, были перечислены с расчетного счета истца, как индивидуального предпринимателя, и данный перевод являлся третьим по счету переводом денежных средств в течение 31 календарного дня, то Банком обоснованно начислена данная комиссия в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с утвержденными Тарифами.

Доказательств того, что истец не могла или не имела возможности ознакомиться с размещенными в свободном доступе данными Тарифами, не могла воспользоваться перечисленными денежными средствам в сумме <данные изъяты> руб., либо утвержденные Тарифы оспорены, отменены либо не действуют, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО2 к ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании неосновательного обогащения, штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы, представления в Санкт-Петербургский городской суд через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ).

Судья Лебедева Т.А.