Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», Закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Изначально истец ФИО1 (далее по тексту – истец, заемщик) обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – банк, кредитор), ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (далее по тексту – страховщик) о защите прав потребителя которым, просил:

1.Признать недействительными договоры страхования (полисы) №№ от ДД.ММ.ГГГГ №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в отношении жизни и здоровья ФИО1;

2. Признать незаключенными договоры страхования между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в отношении жизни и здоровья ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ

3. Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере <данные изъяты> руб.;

4.Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в свою пользу: компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от присужденного имущества; расходы на оплату услуг нотариуса по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> руб.

В последующем, в ходе производства по делу, истцом, в порядке применения ст.39 ГПК РФ, были уточнены исковые требования к ответчикам. Окончательно истец просит суд:

1. Признать недействительными договоры страхования (полисы) №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между АО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в отношении жизни и здоровья ФИО1;

2. Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 суммы комиссий за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере <данные изъяты> руб.;

3. Взыскать с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 суммы страховых премий в размере <данные изъяты> руб.;

4. Взыскать с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.;

5. Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от присужденного имущества, расходы на оплату услуг нотариуса по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части признания незаключенными договоров страхования между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в отношении жизни и здоровья ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ. – прекращено в связи с отказом истца от иска в данной части и принятием его судом.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ получил и активировал карту с лимитом в размере <данные изъяты> руб. Тем самым банк принял оферту истца и заключил с ним договор о карте №№. ДД.ММ.ГГГГ. банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с заемщика задолженности в размере <данные изъяты> руб. В сумму исковых требований банка, в том числе, включена ежемесячная комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов. Данную комиссию банк начал взимать с заемщика с ДД.ММ.ГГГГ В подтверждение законности взимания данной комиссии банком предоставлены копии страховых полисов, а также заявления банка и страховщика с просьбой заключить договоры страхования в отношении жизни и здоровья лиц, указанных в приложении №№ Согласно анкете на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ истец не изъявил желание участвовать в программе по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, о чем свидетельствует отсутствие отметки в графе «Дополнительные услуги» анкеты, то есть от участия в программе и от страховки отказался. Согласно п.7 страховых полисов выгодоприобретателем по данным договорам является страхователь, то есть банк. При этом, письменного согласия застрахованного лица – ФИО1 о назначении банка выгодоприобретателем, по договорам страховании истец не давал, заявлений и договоров страхования не подписывал. Таким образом, заключая договоры страхования в интересах заемщика и взимая по договору о карте, в том числе, комиссии на оплату страхования без согласия потребителя, банк нарушил п.2 ст.934 ГК РФ, п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть права истца как потребителя. При подключении заемщику дополнительной услуги по страхованию, кроме того, что данная услуга не была согласована, до заемщика не была доведена информация о размере страховой премии и комиссии банка по организации страхования клиентов, которая в несколько раз превышает размер страховой премии, о чем также свидетельствуют подписанные и согласованные заемщиком Тарифы (ТП 65), являющиеся неотъемлемой частью договора о карте. Таким образом, с учетом недействительности договоров страхования, отсутствия у потребителя полной и достоверной информации о дополнительной услуге, истец понес убытки, а банк и страховщик получили неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб. по комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, которая включает в себя страховые премии и комиссию банка по организации страхования клиентов за период с ДД.ММ.ГГГГ Данная сумма подлежит взысканию с ответчиков. Наряду с ней, на основании ст.395 ГК РФ, ст.15, п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежат взысканию, соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда и штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием представителя ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в порядке применения ст.39 ГПК РФ увеличил исковые требования к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» в части взыскания компенсации морального вреда – просит взыскать её в размере <данные изъяты> руб., в остальной части исковые требования поддержал в полном объёме ссылаясь на доводы искового заявления. Представил отзыв на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, согласно которому истец до момента получения копий договоров страхования (страховых полисов) не мог знать об обстоятельствах, на которых основывает свои требования (назначение банка выгодоприобретателем без его согласия) и о том, кто является надлежащим ответчиком (наименование страховщика). Копии страховых полисов были получены им в ходе судебного разбирательства по иску банка к нему, предъявленному ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности по требованиям о признании недействительными договоров страхования не может считаться пропущенным. Кроме того, основаниями для взыскания с банка и страховщика денежных сумм, в том числе, указывается на несогласованность с заемщиком в надлежащей форме дополнительных условий по страхованию в рамках кредитного договора, что является самостоятельным основанием для взыскания с банка и страховщика, полученных денежных средств. Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании денежных сумм может быть применен лишь к денежным средствам, полученным банком и страховщиком по страховым полисам №№ от ДД.ММ.ГГГГ №№ от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала в полном объёме, просила отказать в их удовлетворении ссылаясь на доводы представленных ранее в материалы дела возражений ответчика. Согласно возражениям ответчика Условия программы банка по организации страхования клиентов являются составной частью Условий по договору о карте, заключенному сторонами. При подписании ФИО1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ клиент к программе по организации страхования клиентов подключен не был, поскольку, как он верно указывает в исковом заявлении, в тот момент он отказался от получения указанной дополнительной услуги. Однако, впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ путем личного обращения в справочно-информационный центр банка, с сообщением правильных кодов доступа, заемщик выразил своё согласие на включение его в программу банка по организации страхования клиентов. Именно с указанного момента у банка возникла обязанность оказать услугу согласно ранее достигнутому письменному соглашению сторон. Подключение к Программе по организации страхования клиентов не являлось обязательным условием для заключения договора о карте и предоставления ему банком заемных денежных средств. Обращение заемщика с просьбой о предоставлении ему дополнительной услуги уже после заключения договора о карте, подтверждает право и возможность осуществления клиентом самостоятельного выбора участвовать либо не участвовать в Программе по организации страхования клиентов. В соответствии с п.2.18 Условий по картам, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, любое изменение условий договора, согласованное банком и клиентом и произведенное на основании телефонного обращения клиента в справочно-информационный центр банка при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору. Представленными банком в материалы дела страховыми полисами подтверждается оказание банком услуги по организации страхования клиентов ФИО1, то есть фактическое исполнение принятых на себя обязательств по оказанию услуги по организации страхования клиента. Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения договора о карте. Одной из таких услуг является включение клиента в Программу страхования клиента банка, которое осуществляется исключительно при наличии на то желания клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости. Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, клиент имеет возможность непосредственно при заключении договора о карте либо впоследствии, в любой момент действия договора о карте. В п.3.1 Условий Программы банка по организации страхования клиентов, с которым был ознакомлен истец, установлено, что клиент вправе принять участие в Программе, если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для его участия в Программе. Таким образом, участие в Программе является правом, а не обязанностью истца. Пунктом 3.4 Условий программы страхования клиентов предусмотрены, помимо личного обращения в банк по телефону Call-центра банка с указанием правильного кода доступа и иные способы подключения к Программе. Следовательно, услуга по организации страхования клиента была оказана банком на основании добровольного волеизъявления клиента, что отвечает требованиям закона. Согласно п.5.2 Условий Программы по организации страхования клиентов, клиент может в любое время отказаться от получения данной услуги. Следовательно, отсутствует нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец узнал о том, что оспариваемая услуга ему может быть оказана ДД.ММ.ГГГГ На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ г. о предоставлении услуги «ИНФО М@IL» ФИО1 направлялись ежемесячно счета-выписки, содержащие информацию о размере комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате банку за предоставление оспариваемой услуги. Таким образом, у заемщика имелась информация о том, что услуга по организации страхования является возмездной. В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Кроме того, ранее, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. представителем ответчика АО «Банк Русский Стандарт» было заявлено об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании недействительными договоров страхования и взыскании сумм комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами. Иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ Об обстоятельствах, на которых истец основывает свои исковые требования, он узнал ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, срок исковой давности по требованию о признании оспоримых сделок недействительными истек ДД.ММ.ГГГГ

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1 и представителя ответчика ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Выслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

АО «Банк Русский Стандарт» является действующим юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ серии №, свидетельством о постановке на учет в налоговом органе серии №, выпиской из протокола №№ заседания совета директоров банка от ДД.ММ.ГГГГ., Уставом банка с изменениями №№ и №№ к нему, листами записи ЕГРЮЛ (форма №№). Банковские операции осуществляются банком на основании генеральной лицензии №№ от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была подписана анкета банка на получение карты, согласно которой он просил банк выдать ему карту MasterCard Gold «Золото» с валютой счета в российских рублях с желаемым лимитом <данные изъяты>. В разделе анкеты «Дополнительные услуги» в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» ФИО1 отметку не поставил, оставив данную графу не заполненной.

ДД.ММ.ГГГГ обратился к банку с заявлением, которым просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) в рамках которого: выпустить на его имя карту, указанную в анкете; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (счет), в валюте, указанной в анкете; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета; в случае если им была выбрана карта, дающая право на участие в совместных программах банка и третьих лиц, просит банк после заключения с ним договора о карте передавать вышеуказанным третьим лицам сведения, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (Условия). Он понимает и соглашается с тем, что акцептом банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сведений, указанных им в анкете; информация о номере открытого ему счета и размере установленного лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями; в случае акцепта банком его предложения (оферты) и заключения с ним договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифы) будут являться его составной и неотъемлемой частью. Он подтверждает, что с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать. В случае если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе банка по организации страхования клиентов в рамках договора о карте», он просит банк после заключения с ним договора о карте включить его в число участников программы банка по организации страхования клиентов (Программа) в рамках такого договора о карте и настоящим подтверждает, что: он ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы, являющимися неотъемлемой частью Условий, в том числе с тем, что: его участие в Программе возможно, если такую возможность предусматривает договор о карте и отсутствуют ограничения для его участия в Программе; в отношении его жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; за участие в Программе банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами; у него отсутствуют ограничения для участия в Программе и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении его жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом банк.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил получение им на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Своей подписью в Тарифном плане № (Тарифном плане по картам: «Русский Стандарт Голд» - MasterCard Gold) ФИО1 подтвердил факт получения указанного Тарифного плана ДД.ММ.ГГГГ и факт ознакомления с ним.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 под роспись ознакомился с примерами расчета эффективной процентной ставки по карте «Русский Стандарт Голд» с тарифным планом ТП65. Также он указал на то, что ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт» и их содержание понимает.

ДД.ММ.ГГГГ., согласно расписки в получении карты, ФИО1 подтвердил, что им получена основная карта MasterCard Gold №№ со сроком действия ДД.ММ.ГГГГ Из указанной расписки следует, что ФИО1 просил банк активировать карту лимитом <данные изъяты> руб. Из расписки следует, что ФИО1 с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт» ознакомлен, понимает и полностью согласен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к банку с заявлением о предоставлении услуги «ИНФО M@IL», в рамках которой просил направлять ему по указанному в заявлении адресу электронной почты документы, передача/вручение/выставление/направление ему которых предусмотрены заключенными между ним и банком сделками, включая договоры о карте, а также иные документы и информацию по усмотрению банка.

В материалы дела представлены Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (Условия), согласно п.1.14 которых Дополнительные условия – положения, правила и иные документы, составленные дополнительно к настоящим Условиям и регламентирующие взаимоотношения банка и клиента по предоставлению отдельных услуг и/или обслуживанию отдельных типов карт, и являющихся неотъемлемой частью настоящих Условий. Согласно п.1.14.3 Условий, Дополнительными условиями по отношению к настоящим Условиям являются Дополнительные условия к Условиям: Условия Программы банка по организации страхования клиентов. В соответствии с п.1.21 Условий коды доступа к Call-Центру Русский Стандарт (Коды доступа) – цифровой и/или буквенный коды, позволяющие идентифицировать клиента при его обращении по телефону в Call-Центр Русский Стандарт. Согласно п.2.18 Условий любое изменение условий договора, согласованное банком и клиентом и произведенное на основании обращения клиента по телефону в Call-Центр Русский Стандарт (при условии правильного сообщения клиентом Кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного клиентом в банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору. В соответствии с п.4.5 Условий банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, взимает с клиента комиссии и платы, подлежащие оплате клиентом в порядке, предусмотренном Условиями и/или Тарифами. Банк наряду с вышеуказанными комиссиями и платами вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать платежи, перечисленные в п.п.4.5.1- 4.5.8 Условий. В соответствии с п.7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. Согласно п.8.21 Условий для осуществления контроля качества обслуживания вести запись телефонных переговоров с клиентом при его обращении в Call-Центр Русский Стандарт, в службу клиентской поддержки банка или иные подразделения банка, а также использовать запись для подтверждения факта такого обращения. В силу п.11.8 Условий клиент обязан осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), а также уплачивать банку в соответствии с Условиями и/или Тарифами проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи и неустойку, без каких-либо вычетов, удержаний и без предъявления к зачету каких-либо встречных требований.

Одними из Дополнительных условий к Условиям (неотъемлемой частью Условий) являются Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (Условия Программы страхования), согласно которым страховщик – страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (п.2.1.11). Согласно п.3.1 Условий Программы страхования клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число её участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе. Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен: обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов: обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность (п.3.4.1.1); обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа (п.3.4.1.2); обратиться в банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) банку о заключении договора (п.3.4.1.3). Банк включает клиента в число участников Программы (клиент начинает участвовать в Программе): в случае обращения клиента в банк с соответствующим заявлением способом, описанным в п.3.4.1.2 настоящих Условий Программы, - с даты начала расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором клиент обратился к банку по телефону Call-Центра Русский Стандарт (п.3.5.2). В рамках Программы банк каждый расчетный период в течение всего срока участия клиента в Программе организует страхование клиента (если иное не предусмотрено п.4.3 настоящих Условий Программы) путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который будет являться застрахованным лицом) на срок расчетного периода, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.4.1). Выгодоприобретателями являются: если договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента между банком и страховщиком заключен позднее 15 декабря 2007 г. банк – в случае наступления любого из страховых событий, указанных в п.4.2.1 настоящих Условий Программы и признанных страховыми (п.п. 4.2.7.2 – 4.2.7.2.1). Согласно п.4.6 Условий Программы страхования за участие клиента в Программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами по картам «Русский Стандарт», при этом в случае, если банк в соответствии с п.4.4 настоящих Условий Программы не организовал страхование клиента в соответствующий расчетный период, то банком комиссия за такой расчетный период не взимается. Клиент, как участник Программы, обязан: уплачивать банку комиссию за участие в Программе в порядке и на условиях, определенных Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и/или Тарифами по картам «Русский Стандарт» (п.4.8.3). В соответствии с п.5.1.1 Условий Программы участие клиента в Программе прекращается (клиент исключается из Программы) при отказе клиента от участия в Программе в порядке, определенном п.5.2 настоящих Условий Программы. Клиент вправе отказаться от участия в Программе, уведомив об этом банк одним из следующих способов: обратившись в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа (п.5.2.2).

Из материалов дела установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен с Условиями и Дополнительными Условиями, о чем свидетельствует его роспись.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что он просил банк изменить ему Коды доступа к СИЦ банка, указав новые коды.

В материалы дела представлена выписка из лицевого счета ФИО1 по договору №№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из которой следует, что с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ банком ежемесячно (<данные изъяты>го числа каждого месяца) производились списания комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о возобновлении операций с использованием карты, указав на то, что операции с использованием карты были временно приостановлены по причине не верно введенного пин-кода.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о разблокировании карты, указав на то, что карты была блокирована по причине утери её в магазине.

ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования, согласно которому настоящее соглашение устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении и порядок осуществления страховщиком страховых выплат (п.2.1). Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении и в Правилах страхования жизни и здоровья держателей банковских карт (Приложение №1 к настоящему соглашению) (п.3.1).

Приложениями к соглашению являются: Приложение №№ – Правила страхования жизни и здоровья держателей банковских карт; Приложение№№ – образец заявления на страхование с образцами приложений к нему; Приложение №№ – образец страхового полиса с образцами приложений к нему; Приложение №№ образец подтверждения в получении страхового полиса; Приложение №№ – форма реестра застрахованных лиц, в отношении которых страховая премия начислена ошибочно; Приложение №№ – бланк письма.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования, согласно которому настоящее соглашение устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении и порядок осуществления страховщиком страховых выплат (п.2.1). Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении и в Правилах страхования жизни и здоровья держателей банковских карт (Приложение №1 к настоящему соглашению) (п.3.1).

Приложениями к соглашению являются: Приложение №№ – Правила страхования жизни и здоровья держателей банковских карт; Приложение№№ – образец заявления на страхование с образцами приложений к нему; Приложение №№ – образец страхового полиса с образцами приложений к нему; Приложение №№ – образец подтверждения в получении страхового полиса; Приложение №№ – форма реестра застрахованных лиц, в отношении которых страховая премия начислена ошибочно; Приложение №№ – бланк письма.

ДД.ММ.ГГГГ. банк, в соответствии с условиями, установленными Соглашением об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Соглашением об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ. обращался в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» с письменными заявлениями о заключении договоров страхования жизни и здоровья в отношении жизни и здоровья физических лиц, указанных в Приложениях №№ к заявлениям. В заявлениях банк просил установить срок действия договора страхования с даты подачи заявления (<данные изъяты> число текущего месяца) по <данные изъяты> число следующего месяца.

На основании поступивших от банка заявлений страховщиком были оформлены страховые полисы страхования жизни и здоровья № Из страховых полисов с №№ от ДД.ММ.ГГГГ. по №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. следует, что страхователь является выгодоприобретателем по всем страховым событиям, признанным страховыми случаями. Согласно страховым полисам с №№ от ДД.ММ.ГГГГ. по №№ от ДД.ММ.ГГГГ. выгодоприобретателем по договору страхования является: в случае наступления страхового события, указанного в п.4.2 страхового полиса (постоянная утрата трудоспособности) – застрахованное лицо, если в Приложении №№ к страховому полису не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.7.1); в случае наступления страхового события, указанного в п.4.1 страхового полиса (смерть застрахованного) – наследники застрахованного лица, если в Приложении №№ к страховому полису не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.7.2).

Из приложения №№ ко всем Полисам и заявлениям на страхование следует, что все указанные договоры страхования жизни и здоровья заключены в отношении ФИО1 по договору о карте №№

Факт оплаты банком страховщику ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховой премии по указанным страховым полисам подтверждается банковскими ордерами №

Факт подключения банком ФИО1 услуги по страхованию подтверждается представленными в материалы дела аудиозаписью и стенограммой записи разговора от ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и сотрудником Call-Центра банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением, которым просил возвратить ему сумму комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере <данные изъяты> руб., а также предоставить копии договоров страхования жизни и здоровья в отношении себя.

Оценив установленные выше обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст.12,56,57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

При этом, руководствуясь ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ - суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Разрешая требование истца о признании недействительными указанных им в иске договоров страхования, заключенных между банком и страховщиком в отношении жизни и здоровья истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ – граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в кредитном договоре возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ – гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров или иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ – по договору личного страхования одна сторона (страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в банк заявление, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту МастерКард Голд «Золото», открыть ему банковский счет для осуществления операций по счетам, сумма которых превышает остаток денежных средств на счетах, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении заемщика также указано, что он понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты являются действия банка по открытии ему счета.

На основании вышеуказанного предложения банк открыл на имя ФИО1 счет № по договору №

В рамках заключенного договора о карте банк выпустил и передал истцу ФИО1 банковскую карту и в рамках установленного лимита осуществлял кредитование банковского счета.

Таким образом, в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, стороны (истец и банк) заключили между собой смешанный договор, сочетающий в себе помимо элементов кредитного договора, и договор услуг по открытию и ведению банковского счета, заключаемого по банковской системе, для предоставления денежных средств через банковские карты, банком взималась комиссия за совершение банком таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Судом установлено, что согласно п. 3.4. Условий Программы по организации страхования Клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий по картам, для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в банк по телефону Call-Центра банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) банку о заключении договора.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 обратился в Банк с анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о заключении с ним договора о карте, из текста которого следует, что он не изъявляет желания участвовать в программе по организации страхования клиентов в рамках договора о карте.

Вместе с тем, из представленной стенограммы записи от ДД.ММ.ГГГГ разговора по телефону между ФИО1 и сотрудником Сall- центра банка, не оспоренного заемщиком, следует, что он выразил свое желание на подключение его к программе страхования клиентов по данной кредитной карте, при этом ему было разъяснено о предоставлении указанной услуги на условиях платности, что сумма оплаты будет составлять <данные изъяты>% от суммы задолженности на дату начала расчетного периода.

Согласно пункту 3.4.1.2. Условий программы банка по организации страхования клиентов для участия в программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в программе) должен обратиться в банк по телефону Call-Центра, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа. Банк включает клиента в число участников программы (клиент начинает участвовать в программе) в случае обращения клиента в банк с соответствующим заявлением способом, описанным в п.3.4.1.2 Условий с даты начала расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором клиент обратился к банку по телефону Call-Центра (пункт 3.5.2.).

Таким образом, после обращения в Call-Центр ФИО1 с просьбой подключить его к программе страхования клиентов, банк обоснованно включил его в число лиц, застрахованных в соответствии со страховыми полисами за период с ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которыми банк (страхователь) подтвердил заключение с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) договора страхования жизни и здоровья физических лиц, указанных в приложении №№ к страховому полису.

Материалами дела установлено, что истец обладал полной и достоверной информацией об услуге, оказываемой по программе страхования клиентов, в том числе и о её платности и размере платы.

В процессе судебного разбирательства установлено, что непосредственно в день заключения договора о карте истец к программам страхования подключен не был, поскольку отказался от получения дополнительных услуг. В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ во время телефонного разговора с сотрудником Справочно-Информационного центра банка при правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.1 Условий Программы по организации страхования клиентов, истец добровольно изъявил желание стать участником этой программы, о чем свидетельствует аудиозапись и стенограмма телефонных переговоров. На основании волеизъявления клиента банк включил истца в число участников программы страхования, представив суду доказательства, что в период исполнения сторонами договора о карте банк исполнял свои обязательства по ежемесячному страхованию ФИО1

Таким образом, между услугами по кредитованию счета и услугами по организации страхования имеется временной промежуток, что свидетельствует о том, что подключение к программе страхования не являлось обязательным при заключении договора о карте.

Тот факт, что подключение к программе страхования произошло после того, как сотрудник банка осуществил телефонный звонок истцу также не подтверждает факт навязывания услуги, поскольку, из содержания телефонного разговора следует, что решение о включении в состав участников программы страхования ФИО1 принял осознанно и самостоятельно. В любом случае истец не был лишен возможности в последующем отказаться от данной услуги, обратившись в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, о чем указано в п. 5.2.2 Условий программы.

Доводы о том, что информация, которая была озвучена сотрудником банка не содержала полной информации о предоставляемой услуги по страхованию, являются несостоятельными, поскольку из содержания телефонного разговора следует, что все существенные условия были доведены до сведения клиента.

Программа страхования клиентов является дополнительной услугой банка и осуществляется по желанию клиента. Судом установлено, что ФИО1 был включен в программу банка по организации страхования клиентов добровольно, в ходе телефонного общения с сотрудником Call-Центр банка.

Таким образом, оснований считать, что со стороны банка имело место нарушение действующего законодательства, при подключении к программе страхования клиентов не имеется, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или смерти.

Так согласно пункту 4.11 Условий Программы банк по организации страхования клиентов обязательство (принятое на себя клиентом перед банком по договору) по погашению задолженности, а именно по осуществлению возврата кредита банку (погашению основного долга и сверхлимитной задолженности), уплате Банку процентов, комиссий, плат и иных платежей в соответствии с Условиями и\или тарифами прекращается в случае получения Банком страховой выплаты.

Изложенное свидетельствует, о том, что программа страхования клиентов не ущемляет установленные законом права потребителей.

При этом условие о том, что банк выступает выгодоприобретателем по договору страхования, также не противоречит действующему законодательству.

Приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, услуги по страхованию предоставляет страховщик, а не банк. В данном случае, банк не является страховщиком и получателем страховой премии, он лишь оказывает услугу по подключению клиента к Программе страхования клиентов, данная услуга является возмездной, в связи с чем, установленная Тарифами плата в виде комиссии за участие в Программе организации страхования клиентов не противоречит закону, и поскольку услуга по включению ФИО1 была оказана, она подлежала оплате последним.

Кроме того, судом установлено, что платежи за страхование стали взиматься с ДД.ММ.ГГГГ тогда как кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ

В данном случае, решение о желании участия в программе банка по организации страхования клиентов, было принято клиентом намного позже, чем заключен договор о карте.

С условиями договора, предоставляющими клиенту право и возможность участия в программе, либо отказа от участия в программе истец был ознакомлен в момент обращения в банк, что подтверждается подписью истца в заявлении.

Таким образом, условия по страхованию не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"), решение о возможности реализации своего права и участие в Программе по организации страхования было принято истцом самостоятельно, участие в Программе является исключительно добровольным его волеизъявлением, ФИО1 не ссылается на иные правовые акты или законы, которым противоречат оспариваемые условия.

Верховным Судом РФ в п.4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что в заявлении-анкете на получение карты имеется графа о подключении к Программе банка по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, при этом поставить отметку в графе или не делать этого заемщик должен решить самостоятельно, что и было им сделано. В Условиях заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе по организации страхования клиентов банк вправе взимать с него плату в соответствии с Тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Банком представлены доказательства заключения оспариваемых истцом договоров страхования и перечисления страховой премии по ним страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе по организации страхования клиентов мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, материалы дела подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению оспариваемых им договоров страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что такая услуга как заключение банками при кредитовании физических лиц договоров страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании, что имело место в рассматриваемом судом случае.

Как уже указывалось выше, включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу ст. ст. 329, 421 ГК РФ.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г. (п. 4).

Поскольку в рассматриваемом деле имело место оказание банком услуг по заключению договоров страхования заемщика, по поручению последнего, то ссылки истца на противоречие указанных действий требованиям законодательства, с учетом приведенных разъяснений высшей судебной инстанции, являются несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что истец самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении договора о карте. При этом, в качестве кредитной организации избрал именно АО «Банк Русский Стандарт». При заключении договора о карте истец собственноручно подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. Истец мог отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив оспариваемый договор с данным банком истец добровольно согласился с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям к банку не предъявлял.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Из материалов дела усматривается, что до подключения к Программе страхования клиентов банка истцу был разъяснен смысл договора страхования жизни, и что он согласился на его заключение. Между тем доказательства, подтверждающие то, что договор по карте не был бы заключен ответчиком с истцом в случае не заключения истцом договора страхования жизни и здоровья, в деле отсутствуют.

В договоре о карте не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья.

Вопреки доводам иска, страхование жизни является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья, в том числе, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, равно как и иных неблагоприятных для заемщика вследствие не включения в программу страхования жизни последствий, в договоре по карте не имеется.

Доказательства понуждения ответчиком истца к заключению договора страхования жизни в деле отсутствуют.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья навязана банком, не могут послужить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку бесспорных доказательств в подтверждение доводов искового заявления суду представлено не было.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п.3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Все требования указанных выше правовых норм главы 48 ГК РФ, предъявляемые к оспариваемым истцом договорам страхования жизни (в т.ч. их существенные условия), сторонами договоров страхования, заключенных между банком и страховщиком, соблюдены, что следует из их формы и содержания.

Довод истца о том, что он не давал письменного согласия на назначение банка выгодоприобретателем по договору страхования является несостоятельным.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Судом установлено, что с Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте, ФИО1 ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать, их экземпляры получил. Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ установлено: ФИО1 ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы, являющимися неотъемлемой частью Условий, в том числе с тем, что: в отношении его жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем. Согласно п.2.18 Условий любое изменение условий договора, согласованное банком и клиентом и произведенное на основании обращения клиента по телефону в Call-Центр Русский Стандарт (при условии правильного сообщения клиентом Кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного клиентом в банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору.

Таким образом, сторонами в согласованной договором о карте форме было достигнуто соглашение об участии ФИО1 в программе по организации страхования клиентов и о том, что банк будет являться выгодоприобретателем по договорам страхования жизни и здоровья заемщика.

Судом установлено, что доказательств, подтверждающих, что не заключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, что имело место указанное в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Судом установлено, что в договоре о карте не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья.

Суд полагает, что добровольное использование истцом законных мер защиты своих имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении страховщиком его прав как потребителя страховых услуг.

Из материалов дела следует, что страховщик действовал самостоятельно по отношению к страхователю и на кредитные правоотношения какого-либо влияния оказать не мог, тем более навязать оспариваемые услуги.

Законных оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными указанных в иске договоров страхования не имеется.

Следовательно, отсутствуют основания, предусмотренные ст. 168 ГК РФ для признания недействительными указанных истцом в иске договоров страхования.

В связи с чем, в удовлетворении данного требования истцу следует отказать.

В судебном заседании нарушения прав истца как потребителя действиями ответчиков не установлено.

Так как требования ФИО1 о признании недействительными указанных истцом в иске договоров страхования (полисов), заключенных между АО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» судом оставлены без удовлетворения, у суда отсутствуют основания для удовлетворения производных от них требований истца к АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании суммы комиссий за участие в Программе по организации страхования клиентов, к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страховых премий и процентов за пользование чужими денежными средствами, а так же к АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

При таких обстоятельствах исковые требования истца к обоим ответчикам о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат в полном объеме.

С учетом того, что истцу в удовлетворении всех его требований к ответчиками отказано в полном объёме, не имеют правового значения для разрешения настоящего спора доводы представителя ответчика-банка об истечении срока исковой давности по требованиям о признании недействительными договоров страхования и взыскании сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также возражения представителя истца относительно этих доводов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», Закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2016 года.

Судья И.Н. Хохлов