Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алексеевой Любови Анатольевны к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Алексеева Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обосновании требований указала, что “03” августа 2021 г. на ее телефонный номер <данные изъяты> поступил звонок. Звонившие, представлялись сотрудниками ПАО Сбербанк. Во время телефонного разговора ей сообщили, что на ее счет пытаются оформить потребительский кредит, поэтому ей необходимо зайти в мобильное приложение “Сбербанк онлайн” и самостоятельно совершить действия для оформления кредитных обязательств без участия мошенников. Она сообщила все коды и пароли сотруднику ПАО Сбербанк, в результате чего на ее имя был оформлен потребительский кредит по кредитному договору от 03.08.2021 г. № 867038 на сумму 299 999,00 рублей, по ставке 17,66 %, в том числе страховая сумма по кредиту в размере 49 499,84 руб. 84 коп. Никаких намерений по заключению кредитного договора и перевода денежных средств она не имела. Во время вышеуказанного телефонного разговора были осуществлены два денежных перевода на общую сумму 254 914,00 рублей двумя платежами: 148 533,0 рубля и 106 381,00 руб. Общая сумма списанных с моего банковского счета денежных средств за “03” августа 2021 г. составила 304 413,84 руб. 84 коп, из них: - 299 999,00 рублей - заемные денежные средства по оформленному потребительскому кредиту; - 4 414,84 руб. 84 коп.) рублей - собственные денежные средства. Таким образом, в адрес неизвестных лиц были переведены денежные средства на общую сумму 254 914,00

Между тем ПАО Сбербанк не потребовало от нее подтверждения ни на один из этих переводов в связи с превышением суточного лимита. “04” августа 2021 г. она обратилась в один из офисов ПАО Сбербанк с заявлением об отмене вышеуказанных операций по переводу денежных средств, однако в отмене операций мне было отказано.

“04” августа 2021 г. в ОРПТО ОП № 7 СУ УМВД России по городу Омску она подала заявление о возбуждении уголовного дела по п. “в, г” ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

В адрес ПАО Сбербанк мной были поданы два заявления и одно обращение заявление физического лица № <данные изъяты> от 20.08.2021 г.; заявление физического лица № <данные изъяты> от 20.08.2021 г.; обращение в дополнительный офис № 8634/0192 от 20.08.2021 г.

Посредством введения истца в заблуждение, от ее имени был оформлен потребительский кредит по договору от 03.08.2021 г. № 867038 и обманным путем списаны денежные средства на сумму 254 914,00 рублей. В рамках исполнения кредитных обязательств по кредитному договору № 867038 от 03.08.2021 г., с целью недопущения начисления процентов за нарушение сроков внесения обязательного платежа для погашения кредита, “03” сентября 2021 г. истцом совершен платеж на сумму 7 561 рубль.

Также она обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении кредитных каникул на время разбирательств о совершении в отношении нее противоправных действий. Однако в предоставлении кредитных каникул ПАО Сбербанк мне отказало.

Таким образом, операции произведенные 03.08.2021 г. подпадают под признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, так как сумма осуществления операции, периодичность осуществления операции, устройство с которого совершалась операция не соответствует обычно совершаемым мной операциям, что подтверждается представленной Ответчиком выпиской по счету, следовательно должны были наступить последствия установленные ч. 5.1., 5.2. ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О национальной платежной системе".

Таким образом, ввиду неисполнения Банком обязанности закрепленной в ч. 5.1. ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О национальной платежной системе", было нарушено право, как потребителя на безопасность товара работы услуги.

Просила взыскать с ответчика денежные средства, ранее принадлежащие истцу и удержанные с его банковского счета 03.08.2021 г., в размере 254 914,00 рублей, в качестве возмещения убытков; 20 000,00 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Алексеева Л.А. участия в судебном заседании не принимала, о времени и дне слушания дела извещена надлежаще. Направила в суд своего представителя.

Представитель истца Игнатчик Д.С. (по доверенности) исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске и просил их удовлетворить. Дополнительно суду пояснил, что Алексеева Л.А. при получении на ее телефон кодов через мобильное приложение сообщала их лицам, представившимися сотрудниками ПАО Сбербанк, что на основании данных сведений она оформила потребительский кредит со страховкой, однако намерений заключить кредитный договор у нее не было, она была введена в заблуждение звонившими лицами. Считает, что ПАО Сбербанк должен был приостановить операции по оформлению кредита, не осуществлять перевод денежных средств крупной сумме без ее согласия, приостановить действие по переводу денежных средств т.к. у банка должны были возникнуть подозрения о «чистоте» переводов.

Представитель ПАО Сбербанк РФ Кагайкин В.С. (по доверенности) исковые требования не признал и просил в иске отказать. Письменный отзыв на иск в котором указал, что с 05.09.2014 г. истец обслуживается в ПАО Сбербанк России. 03.08.2021 г.истцом был заключен кредитный договор, договор был подписан простой электронной подписью, что предусмотрено договором банковского обслуживания.

Банком оказываются услуги клиентам на основании Условий Банковского обслуживания (УДБО). Оснований и порядок предоставления через удаленные каналы обслуживания предусмотрены УДБО в редакции от 01.08.2021 г. Договор был заключен в офертно-акцептном порядке, при этом все действия истцом совершались с ее телефона через мобильное приложение. Заявка на получение кредита поступила в банк, на телефон истца в системе «Мобильный банк» поступал сообщения с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указана сумма кредита, проценты, срок кредита, пароли для подтверждения. Банком было выполнено зачисление кредита в сумме 299 999 руб., возражений относительно кредита от истца не поступало. Операции по переводу денежных средств осуществлены двумя платежами в Хоум Кредит Банк на 148 533 руб. и на 106381 руб. Поскольку истец сообщала данные своих кодов, поступивших ей на телефон в мобильном приложении третьим лицам, то ответственность за совершении данных операций лежит на истце, поскольку держатель карты согласно УДБО обязуется не сообщать третьим лицам ПИН, коды, логины, пароли. Убытки заявленные ко взысканию не могут удовлетворены в связи с тем, что истец самостоятельно заключила кредитный договор, со стороны банка никаких нарушений прав истца не имеется.

Выслушав стороны, проверив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 этой же статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с частями 4 и 5 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о национальной платежной системе) оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

Согласно части 11 указанной статьи в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (часть 12 статьи 9 Закона о национальной платежной системе).

В силу части 15 статьи 9 Закона о Национальной платежной системе в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления.

Таким образом, из положений статьи 9 Закона о Национальной платежной системе следует, что обязанность банка возместить клиенту денежные средства только при совершении операции без согласия клиента.

Вместе с тем, по настоящему делу таких обстоятельств не установлено.

Алексеева Л.А. с 05.09.2014 г. заключила договор банковского обслуживания № <данные изъяты> с ПАО Сбербанк России.

В заявление на банковское обслуживания истцом указан контактный номер телефона <данные изъяты>.

03.08.2021 г. Алексеева Л.А. заключила с ПАО Сбербанк России договор потребительского кредита на 299 999 руб. Процентная ставка 17.65% годовых на 60 месяцев, с оплатой аннуитетных платежей в размере 7 561 00 руб., неустойка предусмотрена 20% годовых.

Договор подписан простой электронной подписью 03.08.2021 г. в 10:51, регистрация с номера мобильного телефона <данные изъяты>, в системе Сбербанк Онлайн.

Основанием для выдачи кредита является заявление-анкета на получение потребительского кредита, которое так же подписана Алексеевой Л.А. простой электронной подписью 03.08.2021 г. в 10:44 регистрация с номера мобильного телефона <данные изъяты>.

Так же Алексеева Л.А.заключила договор на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», которое подписано Алексеевой Л.А. посредством использования простой электронной подписи 03.08.2021 г., при этом истец выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В заявлении на страховании заявитель указала, что согласна оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 49 499 руб. 84 коп. При этом разъяснено, что плата за участие в программе страхования может быть уплачена по ее усмотрению любым из следующих способов – путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) счета банковской карты, за счет сумм предоставленных банком.

Подписью Алексеева Л.А. подтвердила, что согласна на страхование путем заключения с ней договора страхования и участие в программе страхования № 10.

В ходе рассмотрения дела истцом в лице представителя не оспаривается факт заключения договора банковского обслуживания, ознакомления и согласия с условиями банковского обслуживания.

В соответствии с п.1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк России указанные Условия БО и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненные и подписанное клиентом (истцом) в совокупности являются заключенным между Клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее ДБО).

10.03.2015 г. истцу был открыт счет за № <данные изъяты>, к которому выпущена дебетовая банковская карта № <данные изъяты>

03.08.2021 г. истец дала поручение банку о списании банком с ее счета комиссии за подключение к программе страхования на сумму 49 499,84 руб. Поручение так же подписано простой электронной подписью в системе Сбербанк Онлайн.

Из предоставленных документов ответчиком следует, что 03.08.2021 г. истцом осуществлены следующие операции

В 10:51 (мск) зачислены кредитные денежные средства 299 999 руб. 00 коп. (ZACHISLENIE KREDITA)

В 10:52 (мск) денежные средства в размере 49 499 руб. 84 коп. списаны в счет оплаты услуг страхования (SBERBANK EKR INSURANCE PAYMENT)

В 11:39 (мск) выполнен перевод денежных средств в размере 148 533 руб. (HCFB G MOSKVSA RUS)

В 11:57 (мск) выполнен перевод денежных средств в размере 106 381,00 руб. (HCFB G MOSKVSA RUS)

Указанные операции подтверждаются отчетом по счету карты.

В последствии Алексеева Л.В. обратилась с заявлениями к ответчику 20.08.2021 г. о проведении проверки по факту заключения кредитного договора и переводе денежных средств на счета Хоум Кредит Банка.

Ответчиком были даны ответы на обращение, с которыми истец не согласилась.

В целях досудебного урегулирования спора на основании Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Алексеева Л.А. обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному.

Рассмотрев заявление Алексеевой Л.А. Финансовым уполномоченным принято решение 15.03.2022 г. за № У-22-22340/5010-003 об отказе в удовлетворении требований.

Причиной отказа указано в решении, что нарушений прав заявителя финансовой организацией не установлено.

Таким образом, досудебный порядок Алексеевой Л.А. соблюден.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (ч. 3 ст. 845 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (п. 1, п. 3 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. (п. 1) Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. (п.3)

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст. 854 ГК РФ )

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2 ст. 854 ГК РФ).

При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором (п. 1 ст. 864 ГК РФ)

Аналогичные требования содержатся в части 4 ст. 8 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с п.2.4. Положения Банка России от 19.06.2012 Г. № 383-п «О правилах перевода денежных средств» действовавших на дату заключения кредитного договора (на 03.08.2021 г.) контроль целостности распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки неизменности реквизитов распоряжения. Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения (п.2.3 положения).

В силу п.1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействии, (ч. 2 ст. 6 ФЗ № 63-ФЗ)

В силу требований ч. 1 ст. 9 ФЗ № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписание пользователем документов (распоряжений в т.ч. на осуществление денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". (ч. 5.1. ст. 8 ФЗ № 161 –ФЗ )

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 г. № ОД-2525

Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных).

Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; 2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения (ч.5.2. ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ)

Перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи. (ч. 10 ст. 7 ФЗ № 161-ФЗ)

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (ч. 15 ст. 7 ФЗ № 161-ФЗ)

Следовательно, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

Согласно Условий банковского обслуживания в п.1.16 Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 раб.дней в отчете по счету карты и/или через информационные стенды банка, и/или через официальный сайт Банка.

На момент заключения кредитного договора действовала редакция ДБО от 01.08.2021 г.

Согласно п.1.9 Условий действие ДБО распространяется на счета Карт, открытые кА дом, так и после заключения ДБО, а так же на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления соц.выплат, услуги, иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

Согласно п.3.8. приложение № 1 к Условиям ДБО электронные документы, в т.ч. договоры и заявления, подписанные с использование Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

Таким образом, согласие клиента на заключение кредитного договора, а так же быть застрахованным по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью.

В силу п. 2 Приложения № 3 к ДБО документы могут подписываться клиентом в электронном виде вне подразделений Банка на официальном сайте Банка и в системе «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой одним из способов – посредством нажатия клиентом на кнопку –«подтвердить», посредством нажатия клиентом на копку «подтвердить» и проведения успешной Аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке указанном п. 4 Правил электронного взаимодействия.

Следовательно, в силу заключенного между банком и клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации в простой письменной форме, предусмотренные законодательством, влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По смыслу приведенной нормы закона договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, так и другими способами, оговоренными в п. п. 2,3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Как следует из документов предоставленных ответчиком истец 03.08.2021 г. в 10:34 осуществила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направила заявку на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.08.2021 г. в 10:43 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок возврата, процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль был введен корректно истцом в интерфейс систему «Сбербанк Онлайн», заявка на кредит и анкета были подписаны клиентом простой электронной подписью.

В 10:50 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль был введен корректно истцом в интерфейс систему «Сбербанк Онлайн», так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Протокол проведения операций подтверждает идентификацию, аутентификацию истца в момент направления заявки на кредит, подписания заявки на получение кредита, а так же индивидуальных условий кредитования оспариваемого договора.

Согласно отчета по банковской карте истца № <данные изъяты> и выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.08.2021 г. в 10:52 банком выполнено зачисление кредита в сумме 299 999 руб.

В соответствии с п. 3.1.2. Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания карт и отражения операций по счетам карт определены Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк»

Согласно п.3.23 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, могут быть подписаны собственноручной подписью клиента (держателя карты) или аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, одноразового пароля, биометрического метода аутентификации и др).

Согласно п.2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 г. № 266-п клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, принимаемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Истцом были осуществлены две расходные операции после заключения кредитного договора, а именно перевод денежных средств в Хоум Кредит Банк на сумму 148 533 руб. и на сумму 103 381 руб.

При этом истцом были заполнены реквизиты, содержащиеся на карте и введены коды для подтверждения операций.

Согласно информации баз данных ПАО Сбербанк, 03.08.2021 г. в банк поступили электроно-финансовые требования (реестр платежей в электронном виде) по переводу денежных средств с банковской карты, которое было исполнено ответчиком.

Указанные банковские операции осуществлены в сети Интернет с использованием сервиса сторонней организации.

Сторонним банком-эквайером является Хоум КАредит Банк, ПАО Сбербанк являлся в данных правоотношениях банком-эмитентом.

Согласно п.3.19.1. Условий банковского обслуживания указано, что клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свой логин и пароль, постоянный или одноразовые пароли.

Перед вводом в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в СМС-сообщении посредством СМС-банка (мобильный банк) и/или Push уведомления в обязательном порядке проверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами поступившими в уведомлениях содержащие одноразовый пароль.

Судом установлено, что Алексеева Л.А. путем подписания простой электронной подписью заключила договор кредитования, при этом все действия были совершены ей лично со своего мобильного телефона, в нарушении Условий банковского обслуживания физических лиц через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка.

В данном случае имело место несоблюдение клиентом требований по информационной безопасности, а именно обязанности не разглашать третьим лицам сведения о реквизитах карты, а также кодов (паролей ) для совершения банковских операций.

Доказательств обратного в соответствии с ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Ранее Алексеева Л.А. обращалась в Куйбышевский суд г. Омска с иском о признании кредитного договора недействительным.

Решением Куйбышевского районного суда г. Омска от 14.12.2021 г. в иске отказано.

Оснований для удовлетворения требований суд не усмотрел, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Алексеевой Любови Анатольевны к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Омска.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 16.06.2022 г.