Гражданский кодекс часть 1

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего Гущиной Е.Н., при секретаре судебного заседания Фокиной А.С., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», истец, кредитор) обратилось в суд с требованиями о взыскании в его пользу с заемщика ФИО1 задолженности по договору кредитования <номер изъят> от 26 сентября 2016 года по состоянию на 27 февраля 2020 года в размере 569438,82 рублей, в том числе, задолженности по основному долгу в размере 255628,06 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 313810,76 рублей и судебных расходов в счет возмещения затрат на уплату государственной пошлины в размере 8621,78 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО3, действующая по доверенности, в ходатайстве к исковому заявлению просила рассмотреть дело без участия представителя истца, выразив согласие на вынесение решения в порядке заочного производства.

Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично в сумме 440612,37 рублей, в том числе, по основному долгу в сумме 255628,06 рублей, по процентам в сумме 180389,42 рублей и 19106,89 рублей, пояснив, что согласно пункту №11 договора кредитования №16/5932/00000/403144, заключенного ею с истцом 26 сентября 2016 года, цель использования данного кредита - рефинансирование действующей задолженности по другим кредитным обязательствам и осуществить перевод с кредитного счета для погашения 2 действующих кредитов, на общую сумму: 225 646,35 руб., оплата за перевод денежных средств составит 00 рублей. В соответствии с п.4 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация имеет право осуществлять перевод денежных средств по поручению физических и юридических лиц. Ответчицей было дано поручение перевести, а банком были осуществлены переводы денежных средств только на сумму 225 646,35 руб., таким образом, сумма кредита составляет 225 646,35 руб. В исковом заявлении истец предъявляет требования о взыскании с нее задолженности по основному долгу в размере: 255628,06 руб., что является незаконным и необоснованным.

В соответствии с п.4 договора кредитования №16/5932/00000/403144 от 26 сентября 2016 года, в случае проведения безналичных операций процентная ставка по данному кредиту составляет 29 % годовых, за проведения наличных операций - 34,12% годовых. В связи с тем, что по данному договору денежные средства были переведены безналичным платежом, что подтверждается заявлениями от 26 сентября 2016 года, процентная ставка по данному договору должна составлять 29% годовых. В представленных истцом расчетах используется процентная ставка, равная 34,12% годовых, как при снятии наличных денежных средств. Использование данной ставки при расчете процентов за пользование кредитными средствами по данному кредитному договору незаконно, так как денежные средства переведены безналичным способом. Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27 декабря 2009), кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Применение 34,12 % годовой ставки к безналичным операциям в данном договоре незаконно. В расчетах, представленных истцом, неверно указана сумма, оплаченная 17 ноября 2016 года. Истец утверждает, что было оплачено 100 рублей, но ответчиком оплачено 14200 руб., что подтверждается приходно-кассовым ордером № 84173030 от 17 ноября 2016 года. Ответчиком произведен и представлен расчет процентов по ставке 29% годовых, которые должны были быть применены при безналичном переводе заемных средств.

Размер пеней и штрафов по потребительским кредитам ограничен: он не может быть более 20% годовых от суммы просроченной задолженности при начислении процентов, и более 0,1% в день, если проценты по займу не начисляются (п.21 ст.5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ.

В связи с тем, что по данному кредитному договору были начислены проценты за пользование кредитными средствами, то пени и штрафы по просроченному кредитному договору не могут превышать 20% годовых. В представленных расчетах, истец применяет 38,6% годовых для расчета пени и штрафа на просроченную задолженность, что противоречит законодательству РФ. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ответчиком был произведен и представлен свой расчет пени и штрафов с применением 20% ставки.

Ответчик также полагает, что неустойка в размере 56059,47 руб. является несоразмерно высокой, так как она пожилой человек, ее единственный доход - это пенсия, которую едва хватает на оплату коммунальных услуг и покупку лекарственных средств. Она понимает свою вину в сложившейся ситуации и не отказывается выплачивать долг, но ввиду сложившейся ситуации просит уменьшить сумму неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

И, поскольку, согласно ее расчетам, сумма задолженности составляет 440612,37 рублей, просит требования истца удовлетворить частично и уменьшить сумму госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819; ст.812; ст.820 ГК РФ заемщик вправе оспаривать кредитный договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от кредитора или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре; поскольку кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.

Согласно ст.17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, положения данного закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. К договорам, которые были заключены ранее этого срока, применяются положения ГК РФ и других законов.

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» на основании заявления ФИО1 о заключении договора кредитования № 16/5932/00000/403144 от 26 сентября 2016 года, выдана кредитная карта с лимитом в размере 255647 рублей до востребования, с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций в размере 29% годовых, за проведение наличных операций 34,12% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП). Размер МОП – 13908 рублей, состав которого установлен общими условиями и тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключение МОП в последний месяц льготного периода, который равен 112 рублей, с продолжительностью 4 месяца с даты заключения договора.

Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита свыше 200001 рублей в размере 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа.

Согласно п. 11 договора целью использования заемщиком потребительского кредита является рефинансирование действующей задолженности в банке.

П. 17 договора определен порядок предоставления кредита. Предоставление кредита производится совокупностью действий: открытие текущего банковского счета <номер изъят>, установления лимита кредитования – 255647 рублей, по ранее заключенным договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита, а также отключения лимита кредитования, выдачи кредитной карты Visa Instant Issue и ПИН-конверта (при наличии).

Из представленного согласия на дополнительные услуги от 26 сентября 2016 года следует, что ФИО1 дала согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты (4 месяца) за присоединение к программе составил 13808 рублей; согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств в отделении банка, за что обязалась оплатить единовременно 350 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

В соответствии с положениями ст.432,437,438 ГК РФ, указанное заявление следует считать акцептом оферты, в связи с чем, на данные правоотношения распространяются все правила гражданского законодательства о договоре.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с условиями о стоимости кредита и тарифами Банка и обязалась возвратить истцу в установленные соглашением сроки полученные ею денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в порядке и сроки, согласованные сторонами.

Из представленной выписки из лицевого счета (ТБС) за период с 26 сентября 2016 года по 18 ноября 2019 года следует, что 26 сентября 2016 года прошло шесть приходных операций (зачисление кредита на счет): 350,00 руб. – перечислено согласно заявлению комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств. 196357,70 рублей и 29288,65 рублей перечислено согласно заявлению на погашение имевшихся кредитов; 800 рублей списание средств по операции с МПК комиссия за выдачу карты, 1673,00 рубля комиссия банка по транзакции по карте <номер изъят> в устройстве АТМ25534А и 26000 руб. сформирован на основе транзакции по карте <номер изъят> в устройстве АТМ25534А. В последующие дни с 03 октября 2016 года по 04 октября 2016 года выданы денежные средства в суммах 474,70 рублей, 114,00 рублей, 194 рубля, 42 рубля, 150,01 рублей, 184 рубля. Итого в общей сумме 255628,06 рублей. По счету прошло поступление денежных средств за период с 17 ноября 2016 года по 03 марта 2017 года в общей сумме 14520 рублей, из которых 13808 рублей, 243 рубля и 8 рублей были списаны в уплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и 49 рублей списание средств по операциям с МПК – ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк. Что соответствует доводам, изложенным истцом в исковом заявлении, и подтверждается представленными материалами дела.

Доводы ответчика о том, что она воспользовалась кредитом только в сумме 225646,35 рублей не нашли своего подтверждения. Равно как ответчиком не обоснован довод о том, что на сумму основного долга подлежат начислению проценты исходя из 29% годовых, не представлено доказательств списания данных денежных средств с ТБС в безналичном порядке.

В соответствии с п.12 договора кредитования, процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Из представленной истцом выписки из тарифного плана «Легкий платеж 2.0» процентная ставка, % годовых по наличным операциям для сумм кредита от 100001 до 300000 рублей составляет 29%-38,6 %. Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность – соответствует максимальной ставке за проведение наличных операций, что соответствует п.12 договора кредитования и обосновывает применение ставки 38,6% годовых при начислении процентов на просроченную задолженность.

Истцом не заявлено требование о взыскании штрафов и неустоек, следовательно, довод ответчика об их несоразмерности является необоснованным.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, которые в соответствие с п. 16. Постановления ПВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» могут быть взысканы в установленном кредитным договором размере вплоть до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного соглашения и, поэтому суд исходит из того, что вступая в договорные отношения с ПАО КБ «Восточный» ответчик ФИО1 сознательно выразила свою волю на возникновение у неё определенных договором прав и обязанностей, в том числе, на установление процентной ставки за пользование кредитом.

Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО «Восточный экспресс банк», ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Доводы ответчика о том, что истцом не учтены внесенные ею 17 ноября 2016 года 14200 рублей являются необоснованными и не соответствуют действительности, поскольку, из выписки из лицевого счета данная сумма денег указана как сумма по кредиту, поступившая 17 ноября 2016 года на счет ФИО1 в счет уплаты за присоединение к программе страхования и погашения кредита по договору, из которых 13808 рублей было перечислено в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, 100 рублей на погашение просроченных процентов, 49 рублей за комиссию по смс-сообщениям, 243 рубля – уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, что соответствует представленному ответчицей в суд ФИО1 приходному кассовому ордеру №84173030 от 17 ноября 2016 года.

В соответствии с согласием на дополнительные услуги, подписанным ответчиком 26 сентября 2016 года, в случае участия в Программе страхования, она выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования. Оплата осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составляет 138080 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составит 13796 рублей. Кроме того, ответчиком ФИО1 было дано согласие на перечисление 350 рублей с ее счета на счет ПАО «Восточный экспресс банк» за получение информации об исполнении ею кредитных обязательств.

В соответствии с п.5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ФИО1 согласилась и обязалась оплатить за услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 55220 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из тарифа 0,2% или 1533,88 рублей за 36 месяцев. Оплата услуг осуществляется в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту в данные период времени составляет 13808 рублей, за исключением последнего платежа данного периода, который должен составить 13796 рублей.

Из анализа указанных документов (кредитного договора, согласия на дополнительные услуги, заявления на присоединение к Программе страхования) следует, что стоимость за присоединение к Программе страхования не входит в сумму лимита кредитования, в связи с чем, сумма оплаты в размере 14200 рублей, произведенная истицей 17 ноября 2016 года, не учтена в полном объеме на цели погашения кредита, так как из данной суммы на погашение срочных и просроченных процентов было направлено лишь 100 рублей, остальная сумма была направлена в счет уплаты комиссии за присоединение к Программе страхования и 149 рублей за комиссии по смс-сообщениям и за присоединение к программе коллективного страхования.

Кредитная задолженность заемщика в настоящее время остается непогашенной, сумма задолженности, указанная истцом, ответчиком не оспорена. Представленный ответчиком расчет задолженности ввиду несоответствия его условиям договора и установленным в ходе судебного разбирательства обстоятельствам, является недостоверным и не может быть принят судом.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 255628,06 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 313810,76 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом были в исковом заявлении указаны требования о взыскании с ответчика судебных расходов в виде государственной пошлины, которая, согласно, платежному поручению была оплачена за подачу искового заявления в общей сумме 8621,78 рублей, что соответствует размеру государственной пошлины, подлежащей оплате при изначальных требованиях истца в сумме 542177,78 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку в ходе судебного разбирательства, при увеличении истцом заявленных требований в части взыскания процентов за пользование кредитными средства до 313810,76 рублей госпошлина истцом доплачена не была, то государственная пошлина в сумме 272,60 рубля (342177,78 * 1% + 5200 – 8621,78) в соответствии со ст.ст.98,103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета городского округа муниципального образования «город Саянск».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 361,363, 365,810, 811,812,819, 820 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, удовлетворить полностью.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность в размере 569438,82 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 255628,06 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 313810,76 рублей, судебные расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 8621,78 рублей.

Взыскать в бюджет городского округа муниципального образования «город Саянск» с ФИО1 государственную пошлину 272,60 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: Гущина Е.Н.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2020 года.

Председательствующий: Гущина Е.Н.