Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-161/2014 по иску ОАО «Банк Москвы» к Малышеву С. Н. о взыскании задолженности по договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Малышеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Москвы» и Малышевым С.Н. был заключен кредитный договор №№

В соответствии с п.1.1 кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ., с начислением процентов за пользование кредитом в размер <данные изъяты>% годовых (п.1.2. Кредитного договора). Кредит был предоставлен по государственной программе субсидирования автокредитов в соответствии с «Правилами предоставления из Федерального бюджета субсидий российским организациям на возмещение выпадающих расходов по кредитам, выданным российским кредитными организациями в ДД.ММ.ГГГГ. физическим лицам на приобретение автомобилей».

Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления всей суммы на счет ответчика № (п.3.1 Кредитного договора), открытый в Самарском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ таким образом, Банком полностью исполнены принятые на себя обязательства.

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты не более, чем <данные изъяты>% стоимости приобретаемого заемщиком у фирмы-продавца ЗАО «<данные изъяты>» автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер <данные изъяты>, двигатель №№, кузов <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ г, цвет <данные изъяты>.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства со счета Заемщика были перечислены в размере <данные изъяты> рублей в пользу ЗАО «<данные изъяты>» таким образом, кредит был использован по целевому назначению.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения Заемщиком денежных средств на Счет и списания их Банком в размере, установленном кредитным договором, на основании заявления Заемщика (п. 4.5 Кредитного договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем безакцептного списания денежных средств со счета Должника, открытого у Взыскателя (пункты 4.3, 4.5 Кредитного договора), аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя: сумму части основного долга; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по. чиновному долгу на дату погашения.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей (п.4.4 Кредитного договора), за исключением последнего платежа, который рассчитывается как сумма основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга. При этом оплата ежемесячных аннуитетных платежей осуществляется Заемщиком <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения денежных средств на счет, указанный в п.1.3 Кредитного договора и списанием их Банком в счет погашения соответствующего платежа в определяемую Кредитным договором дату.

В соответствии с условиями Кредитного договора. Заемщик принял на себя, в т.ч. следующие обязательства: возвратить в порядке и сроки, установленные Договором, полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты, неустойки и расходы Банка, предусмотренные Договором, за весь фактический срок пользования кредитом, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита (п.5.1.4 Кредитного договора); возмещать Банку операционные и другие банковские расходы, связанные с исполнением условий Кредитного договора (п.5.1.8 Кредитного договора); возмещать Банку любые возможные расходы по взысканию задолженности с Заемщика, в том числе расходы на досудебное урегулирование спора, судебные издержки и расходы на представительство интересов Банка (п.5.1.9 Кредитного договора).

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты>) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, минимум <данные изъяты> руб. за каждый день просрочки исчисляемую за период с паты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения Заемщиком включительно (п.4.7 Кредитного договора).

На основании заявления Заемщика на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № 1 к Кредитному договору) Банк вправе списывать вышеназванные суммы со счета Заемщика в безакцептном порядке.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору являлись залог приобретаемого -транспортного средства и его страхование в течение всего срока действия договора ( пункты 1.1, 2.1 Л., 2.1.2, 5.1.1.3 Кредитного договора).

Договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность Залогодателя застраховать предмет залога, заключив договор страхования автомобиля («автокаско») на сумму не менее полной стоимости автомобиля, являющегося предметом залога, с учетом комплектации и установленного дополнительного оборудования, предусматривающий защиту от риска «угон», «ущерб» и «полное уничтожение автомобиля», согласно которому Залогодержатель является приобретателем первой очереди (в размере задолженности заемщика по кредиту), а также обеспечить непрерывное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредита ( пункты 2.1.1, 2.1.4 Договора залога, п.5.1.13. Кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательства Залогодателя по страхованию предмета залога являлась неустойка штраф в размере <данные изъяты>) процентов от залоговой стоимости автомобиля за каждое нарушение. Штраф взимается Залогодержателем без дополнительного распоряжения Залогодателя в дату нарушения обязательств Залогодателем ( пункт 5.1 Договора залога).

Обязательство по страхованию автомобиля исполнялось Заемщиком/Залогодателем надлежащим образом в ДД.ММ.ГГГГ годах: последний известный Банку договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ОСАО «ИНГОССТРАХ», по договору Малышеву С.Н. с согласия Банка выплачивалось страховое возмещение. Срок действия страхового полиса КАСКО истек ДД.ММ.ГГГГ В нарушение обязательств Ответчиком не был представлен договор страхования предмета залога на новый срок, в связи с чем, ему было направлено уведомление (исх б/н от ДД.ММ.ГГГГ г.) о необходимости заключения и предоставления в банк договор страхования, а также документы подтверждающие уплату страховых премий. До настоящего времени Ответчиком обязательство не исполнено.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию имущества от рисков утраты и повреждения предмета залога, Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору и обратить взыскание на автомобиль. Согласно п.2.2.4. Договора Залога Залогодержатель имеет право досрочно потребовать возврата кредита в случае прекращения (расторжения, истечения срока действия) договора страхования предмета залога.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику требование о досрочном погашении кредита (исх.№ б/н от ДД.ММ.ГГГГ г.), однако, до настоящего времени оно не исполнено.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Малышева С.Н. перед ОАО «Банк Москвы» составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты>; сумма процентов <данные изъяты>; неустойка <данные изъяты>. сумма процентов на просроченный долг — <данные изъяты>.

В качестве обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору (включая уплату процентов и штрафных санкций) между Банком и Малышевым С.Н. (далее Залогодатель) был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ г.(далее - Договор залога).

Согласно п. 1.4. предметом залога является автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер <данные изъяты>, двигатель №№, кузов <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ г, цвет <данные изъяты>, приобретаемый в собственность Малышевым С.Н. на основании Договора купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ №№, заключенного между Залогодателем и ЗАО «<данные изъяты>».

Залоговая стоимость автомобиля была определена Сторонами в размере <данные изъяты> рублей (п.1.4. Договора Залога).

В соответствии с п.2.2.3. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога, в случае неисполнения Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требование Банка о досрочном возврате кредита, а также в случае нарушения залогодателем обязанностей, предусмотренных договором залога.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты>; сумма процентов - <данные изъяты>; неустойка <данные изъяты>. проценты на просроченный долг <данные изъяты> <данные изъяты>, также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. Обратить взыскание на принадлежащее Малышеву С.Н. заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер <данные изъяты>, двигатель №№, кузов <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ г, цвет <данные изъяты>, государственный регистрационный номер № установив начальную продажную цену в соответствии с заключением товароведческой экспертизы.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования. Просит взыскать сумму основанного долга <данные изъяты> руб., сумму процентов <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты> руб., госпошлину <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности А.В. поддержала уточненные требования. Также пояснила, что поддерживают требования об обращении взыскания на предмет залога с установление начальной продажной цены на основании заключения экспертизы <данные изъяты> руб.

Ответчик Малышев С.Н. признал факт наличия задолженности, которая составляет лишь неустойку за невнесение страховой премии, в части основного долга и процентов иск не признал указывая, что данные начисления им оплачены и договор кроме неустойки исполнен. Просил снизить размер неустойки и отказать в требовании об обращении взыскания на имущество.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.

В судебном заедании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Москвы» и Малышевым С.Н. был заключен кредитный договор №№

В соответствии с п.1.1 кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГг., с начислением процентов за пользование кредитом в размер <данные изъяты>% годовых (п.1.2. Кредитного договора). Кредит был предоставлен по государственной программе субсидирования автокредитов в соответствии с «Правилами предоставления из Федерального бюджета субсидий российским организациям на возмещение выпадающих расходов по кредитам, выданным российским кредитными организациями в 2009-ДД.ММ.ГГГГ физическим лицам на приобретение автомобилей».

Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления всей суммы на счет ответчика № (п.3.1 Кредитного договора), открытый в Самарском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается выпиской по счету за период с 24ДД.ММ.ГГГГ., таким образом, Банком полностью исполнены принятые на себя обязательства.

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты не более, чем <данные изъяты>% стоимости приобретаемого заемщиком у фирмы-продавца ЗАО «<данные изъяты>» автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, двигатель №№, кузов <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты> г, цвет <данные изъяты>.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору являлись З. приобретаемого -транспортного средства и его страхование в течение всего срока действия договора ( пункты 1.1, 2.1 Л., 2.1.2, 5.1.1.3 Кредитного договора).

Договор З. автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность Залогодателя застраховать предмет З., заключив договор страхования автомобиля («автокаско») на сумму не менее полной стоимости автомобиля, являющегося предметом З., с учетом комплектации и установленного дополнительного оборудования, предусматривающий защиту от риска «угон», «ущерб» и «полное уничтожение автомобиля», согласно которому З.ржатель является приобретателем первой очереди (в размере задолженности заемщика по кредиту), а также обеспечить непрерывное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредита ( пункты 2.1.1, 2.1.4 Договора З., п.5.1.13. Кредитного договора).

Обязательство по страхованию автомобиля исполнялось Заемщиком/Залогодателем надлежащим образом в ДД.ММ.ГГГГ годах: последний известный Банку договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ОСАО «ИНГОССТРАХ», по договору Малышеву С.Н. с согласия Банка выплачивалось страховое возмещение. Срок действия страхового полиса КАСКО истек ДД.ММ.ГГГГ В нарушение обязательств Ответчиком не был представлен договор страхования предмета З. на новый срок, в связи с чем, ему было направлено уведомление (исх б/н от ДД.ММ.ГГГГ г.) о необходимости заключения и предоставления в банк договор страхования, а также документы подтверждающие уплату страховых премий.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию имущества от рисков утраты и повреждения предмета З., Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору и обратить взыскание на автомобиль. Согласно п.2.2.4. Договора З. З.ржатель имеет право досрочно потребовать возврата кредита в случае прекращения (расторжения, истечения срока действия) договора страхования предмета З..

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику требование о досрочном погашении кредита (исх.№ б/н от ДД.ММ.ГГГГ г.)

Истцом представлен расчет согласно которого задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумма основанного долга <данные изъяты> руб., сумму процентов <данные изъяты> руб., неустойка <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты> руб.

Указанный расчет истец мотивирует 4.10 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. заключенного с Малышевым С.Н.

Однако суд признает данный расчет необоснованным.

Из условий кредитного договора п. 4.3 и 4.4 видно, что оплата производится согласно графика платежей, размер аннуитентного платежа равен <данные изъяты> руб.

Из выписки по счету как за период с ДД.ММ.ГГГГ., так и за период по ДД.ММ.ГГГГ. видно, что истец не нарушал графика платежей и вносил сумму равную или превышающую размер аннуитентного платежа.

В судебном заседании было установлено, что один из очередных платежей предусмотренных графиком банк направил вместо погашения основанного долга и процентов за пользование кредитом на оплату штрафных санкций.

Кредитным договором п. ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика обеспечить непрерывное страхование автомашины на условиях п. 5.1.1.3,5.1.18.1 договора.

Ответчик не исполнил обязанность по заключению очередного договора страхования, за что ему ДД.ММ.ГГГГ были начислены пени в размере <данные изъяты> руб. Размер пени оговорен п. 5.1. Договора З..

Факт не исполнения обязанности по заключению договора страхования ответчик в судебном заседании не оспаривал, как и размер начисленных ему пеней.

Однако списание банком начисленных пеней из суммы аннуитентного платежа суд считает необоснованным.

В данном случае банк в нарушение положений ст. 319 ГК РФ в одностороннем порядке изменил порядок очередности погашения обязательства заемщика, чем причинил убытки, так как лишь соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. При этом соглашение, предусматривающее погашение неустойки и иных связанных с нарушением обязательств требований, ранее требований, перечисленных в ст. 319 ГК РФ противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита. Штрафные проценты и неустойки за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, положение п. 4.10 договора предусматривающее погашение штрафа ранее процентов за пользование займом и основной задолженности является ничтожным, в связи с чем представленный расчет образования задолженности не может быть принят во внимание.

По требованию суда банком был произведен расчет задолженности при условии, что сумма платежа поступившего ДД.ММ.ГГГГ. от Малышева В.В. будет направлена на оплату основанного долга и процентов.

Согласно представленного расчет в данном случае сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. - неуплаченная неустойка.

Данный расчет представляет верным, поскольку выполнен в соответственно ст. ст. 319 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, разъяснениями, содержащимся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 29.09.1994г. /с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Пленума № от 25.04.1995г., № от 25.10.1996г., № от 17.01.1997г., № от 21.11.2000г., № от 10.10.2001г./, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения интерес ответчика.

Поскольку ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства, связанные с выполнением обязанности страхования предмета З., предусмотренной кредитным договором, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными. Суд считает, что заявленная истцом сумма неустойки является завышенной, поскольку несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд исходит из того обстоятельства, что сумма по основному долгу и процентам оплачивалась заемщиком своевременно, но также учитывает то, что нарушение обязанности по страхованию у заемщика было неоднократным, суд считает возможным и снизить неустойку до 20000 руб.

Также банком заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований З.ржателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного З. обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 337 ГК РФ, З. обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора З. кредитор вправе обратить взыскание на предмет З. при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию.

Согласно ст. 248 ч.2 ГК РФ Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного З. обязательства крайне незначительно и размер требований З.ржателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1.4. предметом З. является автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер <данные изъяты>, двигатель №№, кузов <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ г, цвет <данные изъяты>, приобретаемый в собственность Малышевым С.Н. на основании Договора купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ №№, заключенного между Залогодателем и ЗАО «<данные изъяты>».

Залоговая стоимость автомобиля была определена Сторонами в размере <данные изъяты> рублей (п.1.4. Договора З.).

Согласно заключения эксперта ООО «<данные изъяты>» выполненному по определению суда, рыночная стоимость заложенного имущества, составляет <данные изъяты> руб.

Как видно в размер задолженности составляют только пени <данные изъяты> руб., которые судом снижены до <данные изъяты> руб. Суд при рассмотрении дела пришел в выводу, что размер основного долга и процентов ответчиком оплачен. Кроме того в период действия договора ответчик не допускал нарушений по оплате аннуитентного платежа, составляющего размер основанного долга и процентов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что окончательно размер задолженности ответчиком был погашен уже после обращения банка в суд, что на основании ст. 101 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию оплаченная банком госпошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования гражданское дело по иску ОАО АКБ «Банк Москвы» к Малышеву С. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать Малышева С. Н. в пользу ОАО АКБ «Банк Москвы» неустойку в размере <данные изъяты> руб., а также возврат государственной пошлины <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г.Самары в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Срок изготовления решения 07.02.14 г.

Судья