Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к О о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также – Банк, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением, просит взыскать с О задолженность по кредитному договору № от *** в сумме 125 946 руб. 74 коп., в том числе: 84 592,76 руб. – сумма основного долга, 6 862,95 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 33 838,23 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 416,80 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236,00 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3718,93 руб.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от *** на сумму 107 000 руб., процентная ставка по кредиту 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет и получением через кассу офиса банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «sms-пакет», Описанием программы Финансовой защиты и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Сумма ежемесячного платежа составила 3 132,97 руб. В период действия договора была подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 59,00 руб. В соответствии с первоначальным графиком погашения, заемщик взял на себя обязательство внести на счет 60 ежемесячных платежей в общей сумме 187 953,34 руб., в т.ч. 107 000 руб. – кредит и 80 953,34 руб. – проценты. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). *** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ***, но до настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), поэтому банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 33 838,23 руб., что является убытками банка. По состоянию на *** задолженность заемщика составила 125 946,74 руб., из которых: сумма основного долга – 84 592,76 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6 862,95 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 33 838,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 416,80 руб., сумма комиссии за направление извещений – 236,00 руб. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика.

В соответствии с определением от *** дело рассматривается по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (соответствующие сведения имеются), просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик О в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом (соответствующие сведения имеются), о причинах своей неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не направил.

*** и *** от О поступали возражения относительно предъявленного к нему иска, в которых им указано, что когда он брал кредит в ООО «ХКФ Банк», который зарегистрирован в <адрес><адрес> однако на тот момент он не знал, что учредители у банка иностранные компании, головные офисы которых находятся в странах – участников НАТО. Он не против погашения кредита, однако не может этого сделать, поскольку данная деятельность подпадает под ст.275 УК РФ, а именно оказание финансовой помощи иностранному государству или их представителям в деятельности, направленной против безопасности РФ.

При указанных выше обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Материалами дела установлено, что *** между истцом и ответчиком О заключен договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику сумму кредита 107 000 руб. на 60 календарных месяцев под 24,90% годовых. Периодичность (сроки) погашения платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 3 132,97 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа - 10 число каждого месяца.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, а также он ознакомлен с описанием всех дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, которые являются общедоступными, размещаются в местах кредита и на сайте Банка в интернете, что подтвердил своей подписью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны сторонами, О указал, что с договором ознакомлен, согласен, обязался выполнять его условия.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Сумма ежемесячного платежа составила 3 132,97 руб.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п.1.2.2 раздела 1 Общих условий Договора – срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных дня определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней.

В соответствии с разделом 2 Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк, согласно п.1.1 раздела 2 условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка), денежных средств в размере, не менее сумму Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

П.1.4 раздела 2 Общих условий Договора предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности по Кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки.

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора (п.3 Общих условий).

Согласно п.3 п.п.4 Общих условий, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита предоставленного для погашения ранее выданных кредитов – в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета.

*** Банк потребовал от О полного досрочного погашения задолженности до ***, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

При разрешении настоящего спора суд исходит из того, что все условия кредитования между Банком и ответчиком согласованы и подписаны сторонами договора. Однако ответчик О допускал нарушение обязательств в части внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, поэтому в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, истцом в его адрес направлено требование о досрочном погашении долга.

Как следует из расчета, представленного истцом, *** ответчиком произведен последний платеж, больше платежей в исполнение кредитных обязательств не поступало.

Указанная истцом сумма задолженности О по основному долгу в размере 84 592,76 руб., процентов за пользование кредитом – 6 862,95 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 416,80 руб., комиссии за направление извещений – 236,00 руб. подтверждается расчётом, произведенным по состоянию на ***, возражений от ответчика о неправомерности произведенного расчета не поступило, в связи с чем имеются основания для удовлетворения требований истца в этой части.

При этом суд полагает, что оснований для применения п.1 ст.333 ГК РФ, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить, не имеется. При этом судом учитываются обстоятельства дела, в том числе, согласованный сторонами при заключении кредитного договора размер неустойки (штрафа, пени), соотношение суммы штрафа 416,80 руб. с суммами основного долга и процентов, а также периода нарушения кредитных обязательств заемщиком – с сентября 2019 г.

Доводы ответчика, изложенные в письменных заявлениях о несогласии его с предъявленным иском, судом во внимание не принимаются, поскольку в соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Так как между сторонами все условия договора были согласованы, О не имеет права отказаться от исполнения принятых им обязательств, а его позиция о якобы оказываемой им финансовой помощи иностранному государству в случае погашения кредита является ошибочной, основанной на неверном толковании норм права.

Однако суд не соглашается с доводами истца в части взыскания с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 33 838,23 руб. на основании нижеизложенного.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.6 ст.809 ГК РФ).

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Согласно разъяснениям, данным в п.15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ***№ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, по своей правовой природе проценты на просроченный долг относятся к процентам за пользование кредитом, предусмотренными статьей 809 ГК РФ. Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Указанное правило разъяснено и в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Учитывая, что до настоящего времени ответчиком обязательства по возврату кредитных средств не исполнены, срок исполнения кредитных обязательств не истек, то требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению по день фактической уплаты задолженности.

В связи с вышеизложенным, требования истца о взыскании указанных убытков в сумме 33 838,23 руб. на конкретную дату являются необоснованными, поэтому суд отказывает истцу в удовлетворении данных требований.

В соответствии со ст.98 ч.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом были заявлены исковые требования в размере 125 946,74 руб., оплаченные государственной пошлиной в сумме 3 718,93 руб., в связи с чем судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу в следующем размере:

92 108,51 руб. х 3 718,93 руб. : 125 946,74 руб. = 2 720 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к О о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с О в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от *** в общей сумме 92 108 руб. 51 коп., в том числе:

84 592 руб. 76 коп. – сумма основного долга,

6 862 руб. 95 коп. – сумма процентов за пользование кредитом,

416 руб. 80 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности,

236,00 руб. – сумма комиссии за направление извещений,

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 720 руб.

Взыскивать с О в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты, подлежащие начислению на сумму остатка основного долга по ставке 24,90 процентов годовых, начиная с *** по день фактического погашения долга.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Шелаболихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня оглашения настоящего решения.

Судья: Е.Н.Корт