Гражданский кодекс часть 1

31 августа 2016 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под 12 % годовых на приобретение двухкомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты>, находящейся по адресу: <адрес>. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банком исполнены надлежащим образом, заемщик в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ заемщик приобрела данное недвижимое имущество. Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Свердловской области зарегистрировано право собственности заемщика на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ№. Одновременно с регистрацией договора купли-продажи Управлением ФРС по Свердловской области было зарегистрировано обременение: ипотека в силу закона на квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, что подтверждается закладной от ДД.ММ.ГГГГ Согласно экспертного заключения по оценке стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, начальная продажная цена заложенного имущества составляет <данные изъяты> Согласно п. 4.1. кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. В соответствии с п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик не выполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> В адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены. Представитель истца просит досрочно взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты>, а также взыскать судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестным причинам, судом извещена надлежащим образом путем направления заказными письмами судебных повесток с копиями искового заявления и приложенных к нему документов, определения о подготовке дела к судебному разбирательству по адресу, указанному в исковом заявлении и адресу регистрации ответчика по месту жительства согласно справке отдела адресно-справочной работы ОУФМС. Обратно в суд вернулись заказные письма с отметками об истечении срока хранения. Ответчик также извещена о времени и месте слушания дела путем публичного размещения информации на официальном сайте суда в сети Интернет: http://alapaevsky.svd.sudrf.ru/. Об уважительности причин неявки ответчик не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, каких-либо ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявляла.

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от ДД.ММ.ГГГГ№, ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

С учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 341 Гражданского кодекса РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Порядок обращения взыскания на имущество по договору об ипотеке установлен Федеральным законом Российской Федерации от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

На основании ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности (ч. 1 ст. 6 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Статьей 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 23-24), в соответствии с которым истец обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья" в сумме <данные изъяты> под 12 % годовых на приобретение объекта недвижимости: двухкомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты>, находящейся по адресу: <адрес>, на срок <данные изъяты>, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1. кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотека) объекта недвижимости (п. 2.1. кредитного договора).

Согласно ст. 3 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет.

Факт получения ФИО1 кредита в размере <данные изъяты> в ОАО «Сбербанк России» ответчиком не оспорено и подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18) и выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4-5).

Кредитным договором (п.п. 4.1., 4.2.) предусмотрено погашение кредита заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ (приложение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25) заемщик принял на себя обязательство по погашению кредита ежемесячными аннуитетными платежами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, последний (заключительный) платеж в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, полная сумма кредита составляет <данные изъяты>

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 104-107) и расчета цены иска (л.д. 100-103) следует, что ответчик ФИО1 неоднократно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ нарушала график погашения кредита, в части своевременности и размера платежей, последний платеж ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Таким образом, учитывая, что судом установлен факт нарушения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд считает обоснованным требование истца о взыскании задолженности по кредиту с ответчика ФИО1

Пунктом 4.3. кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Действия истца по начислению неустойки являются правомерными, поскольку правовые основания для начисления неустойки нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела: ответчик впервые допустил просрочку по уплате кредита в ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени платежи не производит.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 99 -103) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 составляет <данные изъяты>, в том числе ссудная задолженность в сумме <данные изъяты>, проценты за кредит в сумме <данные изъяты>, задолженность по неустойке в сумме <данные изъяты>

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, по мнению суда, расчет произведен верно. Ответчиком расчет не оспорен, собственный расчет не представлен. В этой связи суд принимает расчет истца за основу.

В соответствии с пунктом 5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В адрес ответчика ФИО1ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования по известным банку адресам о досрочном возврате суммы кредита в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11, 12). Требования банка оставлено ответчиком без исполнения, доказательств иного не представлено.

С учетом изложенного суд считает взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, всего сумму <данные изъяты>

Представитель истца также просит обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере <данные изъяты> путем реализации заложенного имущества с публичных торгов.

Из свидетельства о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22) следует, что ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ является собственником квартиры (назначение – жилое, общая площадь <данные изъяты>, этаж 4), расположенной по адресу: <адрес>

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 26,27) ФИО1 предоставила ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в залог объект недвижимости – двухкомнатная квартира <адрес> оценочной стоимостью <данные изъяты>, залоговой стоимостью <данные изъяты>

По соглашению сторон залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 2.1.1. кредитного договора).

По своему содержанию договор об ипотеке (залоге недвижимости) соответствует требованиям ст.ст. 9 и 10 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в нем содержатся все существенные условия, договор прошел государственную регистрацию.

Согласно заключению об оценке рыночной стоимости 2-х комнатной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость данного имущества составляет <данные изъяты>, а начальная продажная цена заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (л.д. 8).

Пунктом 5.3.4 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с последующими изменениями и дополнениями), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

С учетом изложенного суд считает установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, учитывая, что правовые основания для обращения взыскания на предметы ипотеки судом установлены, суд считает требование истца в этой части удовлетворить, обратить в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, состоящей из ссудной задолженности в сумме <данные изъяты>, задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, задолженности по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, взыскание по закладной от ДД.ММ.ГГГГ на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1: квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №, установив способ продажи – с публичных торгов, и начальную продажную стоимость при продаже с публичных торгов в размере <данные изъяты>

Представитель истца также просит взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Уплата истцом государственной пошлины при обращении в суд с иском в сумме <данные изъяты> подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), при этом истцом произведена уплата госпошлины по требованию имущественного характера в <данные изъяты>, а также по требованию неимущественного характера в сумме <данные изъяты>

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, суд считает взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту в сумме 1 005 927,31 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41 285,50 руб., задолженность по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 265,17 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 607,39 руб., всего 1 101 085,37 руб.

Обратить в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, состоящей задолженности по кредиту в сумме 1 005 927,31 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 41 285,50 руб., задолженности по неустойке в сумме <данные изъяты>, взыскание по закладной от ДД.ММ.ГГГГ на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1 - квартиру, назначение – жилое, общей площадью <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, установив способ продажи – с публичных торгов, начальную продажную стоимость при продаже с публичных торгов в размере 1 174 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Охорзина С.А.

Мотивированное заочное решение изготовлено 5.09.2016