Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании частично недействительным кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным п. 4.2.6. Кредитного договора, заключенного между сторонами по настоящему делу от 1.11.2013 г., в соответствии с которым ответчику, в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным Договором, в пределах суммы просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке предоставлено право списания средств со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика, открытых в филиале Кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по Договору.

Считает, что данное условие договора противоречитст.7 Конституции РФ, ст.25 «Всеобщей декларации прав и свобод человека», ст.ст.845,854 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» и п.3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, поскольку безакцепное снятие денежных средств происходит с банковской карты истца, на которую поступает в том числе и ее трудовая пенсия.

От явки в судебное заседание истица ФИО1 и ее представитель уклонились и просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании заявленные требования не признал по тем основаниям, что 01.11.2013 года между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита «потребительский кредит» в сумме111 000,00 рублей сроком на 53 месяца с начислением процентов за пользование кредитом 16,5% годовых.

В соответствии с п. 4.2.6. оспариваемого Кредитного договора предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным Договором, в пределах суммы просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика, открытых в филиале Кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по Договору.

ФИО1 нарушала принятые на себя обязательства по погашению долга, допуская просрочку исполнения обязательств.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условием заключенного между Банком и ФИО1 кредитного договора предусматривалось право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке. При этом Истец располагал полной информацией об условиях заключенного договора и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные им.

Статьей 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, ФИО1 с условиями кредитного договора ознакомилась и согласилась с ним в полном объеме, поставив свою подпись в договоре, которой также подтвердила безакцептное списание денежных средств.

Кроме того, представитель ответчика просит суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности по оспоримой сделке, который в соответствии со ст.181 п.2 ГК РФ составляет 1 год и который окончился 1.11.2014 г., т.е. через 1 год со дня заключения кредитного договора.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, считает, что заявление удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 01.11.2013 года между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита «потребительский кредит» в сумме111 000,00 рублей сроком на 53 месяца с начислением процентов за пользование кредитом 16,5% годовых.

Кроме того, ФИО1 пропущен срок исковой давности по заявленным исковым требованиям:

01.09.2013 г. вступил в силу и распространил свое действие на все правоотношения, сложившиеся с 01.09.2013 г. ФЗ № 100-ФЗ от 07.05.2013 г. «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации». Указанным законом существенно изменены правила Гражданского кодекса РФ о недействительности сделок.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Законодатель не называет сделки, ущемляющие права потребителей (по сравнению с правилами, установленными законами), ничтожными, указывая, что такие сделки признаются недействительными, не называя, при этом, вида недействительности сделки. Из чего следует, что к сделкам, регулируемым Законом РФ «О защите прав потребителей», применяются общие положения Гражданского Кодекса РФ о недействительности сделок.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ФИО1 заключила кредитный №... от 01.11.2013г., соответственно она была ознакомлена с условиями кредитного договора, т.е. срок исковой давности истек 01.11.2014г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ.

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение 1 месяца путем подачи жалобы через Туапсинский городской суд.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: