Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» «Искра» в интересах Романова А.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Общество в интересах Романова А.В. обратилось в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор о предоставлении Истцу кредита в сумме 199 712руб. Договор составлен в типовой форме, содержит условие о страховании, предложен заемщику для подписания. В день заключения договора банком в счет платы за страхование была удержана сумма в размере 41 712руб. Страховая премия включена в сумму кредита. Получение кредита было обусловлено уплатой страховой премии. Полагая, что данные условия ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя, считая данную услугу навязанной Банком, просит взыскать с Банка в пользу заемщика денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в сумме 41 712руб., неустойку в порядке ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителя» в сумме 62 568руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 5 670,14руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000руб., расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности (1 500руб.), установленный законом штраф, с перечислением 50% суммы штрафа в пользу Общества.

В судебном заседании представитель ответчика – Ртищев А.С. (по доверенности) против исковых требований возражал.

Истец, представитель Общества, представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» (в направленных суду возражениях исковые требования не признал) в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании с п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банком Истцу предоставлен кредит в сумме 199 712руб. под 28,50% годовых, на срок 24 месяца.

Кредитный договор был заключен на основании заявления Истца от ДД.ММ.ГГГГ., в котором Истец просил предоставить ему кредит на неотложные нужды на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам и Тарифами Банка.

Также ДД.ММ.ГГГГ. Истцом подписано заявление (Приложение к Заявлению о предоставлении кредита) о добровольном страховании, в котором Истец просил ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ним договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» и поручил Банку перечислить с его счета Страховщику сумму страховой премии в размере 41 712руб.

ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику выдан полис (Договор страхования).

В соответствии с п.10 кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, отсутствует.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий кредитования услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применяются к настоящему кредитному договору.

Из заявления на страхование следует, что Истец выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Согласие-Вита», просил заключить в отношении него Договор страхования жизни, согласился оплатить страховую сумму в размере 41 712руб. При этом отказался от договора страхования с ООО «<данные изъяты>» по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Истцу разъяснено, что страховая премия может быть уплачена любым способом, в том числе за счет кредитных средств, Истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, в случае отказа от страхования Истец должен проставить отметки в графах п.1 и п.2 или не подписывать заявление. Истец путем проставления отметки в соответствующих полях выразил желание заключить договор страхования жизни с ООО СК «Согласие-Вита» и отказался от договора страхования с ООО «СК «<данные изъяты>».

Кроме того Истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, о возможности страхования в иной страховой компании, и то, что услуга страхования не является навязанной Банком.

С Условиями участия в Программе страхования Истец ознакомлен Банком, данные Условия и Правила застрахованному лицу им получены.

На основании поручения Истца Банком из суммы кредита удержаны денежные средства в сумме 41 721руб. для перечисления в оплату страховой премии (о чем внесены сведения в реестр Договоров страхования).

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. Банк перечислил платеж получателю ООО СК «Согласие-Вита» по агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ., по которому заемщики Банка (в том числе Истец) застрахованы по программе «Страхование жизни».

В судебном заседании представитель ответчика, не признавая исковые требования, просил в их удовлетворении отказать по основаниям, указанным в приобщенных в судебном заседании возражениях на иск, в которых ссылается на то, что кредитный договор обязанности заемщика заключить договор страхования не содержит. Банком была оказана услуга заемщику в соответствии с его волеизъявлением, страхование является добровольным.

Проверяя доводы сторон, суд учитывает, что в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом; согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из смысла п.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником погашения кредита являются доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с п.п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Сама по себе деятельность банков по оказанию своим заемщикам услуги по присоединению к определенным программам страхования не противоречит действующему законодательству, предложение банка заемщику о возможности подключиться/присоединиться к программе страхования, как таковое, не свидетельствует об обусловленности получения кредита заемщиком от его волеизъявления на страхование. Банк информирует заемщика о возможности подключиться/присоединиться к программе или программам страхования. Заемщик, ознакомившись с условиями участия в такой программе, будучи проинформированным о том, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в ней не влечет отказ в предоставлении кредита, может изъявить желание подключиться/присоединиться к программе либо отказаться от данного предложения.

В рамках программы страхования и в соответствии со ст.934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в программе страхования. Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст.329 ГК РФ способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В случае присоединения/подключения к программе страхования заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п.1 ст.927, ст.934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п.1 ст.420, ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз.2 п.2 ст.934 ГК РФ).

Заключая договор страхования в отношении истца и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действует по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Возможность отказа заемщика от участия в программе страхования доводится до заемщика при ознакомлении с условиями страхования, может быть изложена в самом заявлении заемщика на присоединение/подключение к программе страхования, вместе с тем, такое право заемщика закреплено положениями законодательства, и заемщик не лишается его независимо от того, прописано ли такое право в условиях конкретной программы страхования.

При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что выгодоприобретателем является банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иного лица, является соблюденным.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора может принадлежать именно кредитной организации, а не заемщику, при этом права последнего не нарушаются.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику, в том числе, быть застрахованным только в одной страховой организации в соответствии с программой коллективного страхования, присоединиться к которой заемщик выразил свое согласие. Вместе с тем, банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору без присоединения к программе страхования, как и в части отказа от страхования в целом.

Кроме того, в рамках данных правоотношений по страхованию не банк оказывает услугу по страхованию клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе банк оказывает клиенту услугу - подключение/присоединение к программе страхования - и доводит до клиента информацию об услуге.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. О размере платы банку за подключение к программе клиент информируется, в том числе, в заявлении на страхование.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз.12 пп.3 ст.149, пп.20.2 п.2 ст.291 НК РФ.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение/присоединение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При подключении заемщика к программе вся сумма платы полностью вносится банку и является платой услуг банка по подключению/присоединению к программе страхования. Плата за подключение/присоединение к программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также может быть выражено в заявлении на страхование.

С учетом анализа представленных документов, из которых следует, что истцу был выдан кредит без поручительства, залога, иного вида обеспечения; условие, обязывающее заемщика к заключению договора страхования и внесению платы за данную услугу, в кредитном договоре отсутствует; заключение истцом договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по потребительскому кредиту не противоречит закону, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание заключить договор страхования, подписал заявление на страхование и согласие на списание денежной суммы на счет страховой компании, удержанная банком сумма была перечислена страховщику в соответствии с договором страхования, заключенным банком в отношении застрахованных лиц (в том числе, истца).

При таких обстоятельствах суд полагает доводы стороны истца противоречащими материалам дела, и приходит к выводу, что при заключении Истцом кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья навязана ему не была, так как он был ознакомлен с условиями кредитования, а также с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и Тарифами. Кроме того, Истец не был лишен возможности отказаться от услуги страхования и своевременно прекратить действие Программы страхования.

Таким образом, Банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, в результате которой Истец является застрахованным лицом в ООО СК «Согласие-Вита», действовал по поручению Истца, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой Истец был согласен, уплатив ее в добровольном порядке, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав Истца, как потребителя, на свободный выбор услуги.

Истец мер к расторжению договора страхования своевременно не предпринял, с заявлением об отказе от страхования не обращался.

Поскольку иных доказательств нарушения Ответчиком прав Истца им в силу ст.56 ГПК РФ не предоставлено, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения основного и как следствие производных от основного требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» «Искра» в интересах Романова А.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей (о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, в сумме 41 712руб., неустойки в порядке ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителя» в сумме 62 568руб., процентов за пользование чужими денежными средствами – 5 670,14руб., компенсации морального вреда в размере 5 000руб., расходов, связанных с оформлением нотариальной доверенности (1 500руб.), установленного законом штрафа, с перечислением 50% суммы штрафа в пользу Общества) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий О.Ю.Колыванова