Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Истец Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что (дата обезличена) между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк»), далее - Истец, Банк, Кредитор и ФИО1, далее - Ответчик, Заемщик, заключен Кредитный договор (номер обезличен) (далее по тексту Кредитный договор). Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение (номер обезличен) к Кредитному договору) Истец предоставил Заемщику кредит в сумме 2 000 000 (два миллиона) руб. под 12,5 % годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,5 % годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страховою взноса) по договорам страхования) сроком на 332 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен (дата обезличена). Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 72 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика (номер обезличен), указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам Заемщика. В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение (номер обезличен) к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в грифах (Приложение (номер обезличен) к Кредитному дог договору). Согласно п.4.2.6 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей. В соответствии с п.4.2.8 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору. Согласно п.(дата обезличена) Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредитному или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня. Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения (номер обезличен) к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,5 % годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,5 % годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования). Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору. Тарифами Кредитора (Приложение (номер обезличен) к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки – 0,025 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ). Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В установленные Кредитным договором сроки Ответчик не произвел ни одного платежа. В связи с отсутствием платежей по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором купли-продажи, Закладной, Договоров страхования. Ответчику направлено (дата обезличена) требование о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора (прилагаются с доказательствами отправки), но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. Пункт 2 ст.450 ГК РФ предусматривает расторжение судом договора по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Согласно ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении. По состоянию на (дата обезличена) размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 2 359 315,71 руб., в том числе: основной долг - 1 998 677,84 руб., проценты за пользование кредитом 340 707,03 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 18 351,94 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга 1 578,90 руб. Согласно п.1. ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности Ответчику, а именно: - квартиры, общей площадью 72 кв.м. кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика. (адрес обезличен ) (далее Недвижимое имущество, квартира). Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является Ответчик - ФИО1 Кредит предоставлялся согласно п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, по которому была приобретена указанная квартира. В соответствии с п.5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства. Согласно п.6.9. Кредитного договора «Требования Кредитора из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиками по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество». В силу п.1 ст.349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно п.2 ст.209 ГК РФ собственник вправе но своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом. Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии с п.1 ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором, т.е. иной порядок помимо судебного не допускается. В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. В соответствии с п.1 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленного банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Согласно п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договор) об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи е торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. В силу абз. 2 п. 2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заложенные жилой дом или квартира реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Согласно п.2.4. Кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества принимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика. В соответствии с подп.4 п.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. В закладной, составленной (дата обезличена), указана денежная оценка предмета ипотеки - 2 709 000 (два миллиона семьсот девять тысяч) руб., которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от (дата обезличена). Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена Экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества. В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, составленной по состоянию на (дата обезличена), рыночная стоимость находящегося в залоге у Банка квартиры, общей площадью 72 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), составляет 2 112 696 (Два миллиона сто двенадцать тысяч шестьсот девяносто тесть) руб. Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом не выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору Истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, а именно: квартиры, общей площадью 72 кв.м. кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ). В соответствии с п.5. ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Заемщик не внес ни одного ежемесячного платежа по погашению основного долга и процентам. Требование Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору Ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления. Таким образом, у Истца есть все основания обратить взыскание на заложенное Недвижимое имущество. В связи с чем, Банк вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 359 315,71 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, квартиру, общей площадью 72 кв.м. кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), расторжении кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) и расходов по уплате государственной пошлины в размере 25 996,58 руб.

Представитель истца Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» в судебное заседание не явился. В суд, до начала судебного заседания от истца поступило ходатайство о рассмотрении данного дела без участия его представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

На основании изложенного, данное гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины признала в полном объеме, считает их законными и обоснованными.

В обоснование своей позиции ответчик ФИО1 предоставила суду заявление, согласно которому, она признает требования истца в полном объеме, считает их законными и обоснованными, признание иска ею сделано добровольно и оно не нарушает права и законные интересы третьих лиц, последствия признания иска, предусмотренные ст.173 ГПК РФ, в виде принятия судом решения об удовлетворении заявленных истцом требований, ей разъяснены и понятны.

Судом разъяснено ответчику, что в соответствии с ч.3 ст.173 ГПК РФ при принятии судом признания иска ответчиком одновременно выносится решение суда, которым удовлетворяются исковые требования истца; повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Признание иска ответчиком совершено по правилам ст.173 ГПК РФ, к делу приобщено письменное заявление ответчика за личной подписью о признании исковых требований.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, учитывая признание иска, заявленного в соответствии со ст.ст.39, 173 ГПК РФ, принял признание иска ответчиком, поскольку считает, что признание иска заявлено добровольно и оно не нарушает охраняемые законом интересы третьих лиц.

В соответствии с ч.4 ст.198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком и принятие его судом в мотивировочной части решения может быть указано лишь на признание иска и принятие его судом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик ФИО1 не оспаривала исковые требования, напротив, признала исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины, не оспаривая сумму кредитной задолженности, суд удовлетворяет исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен), заключенный (дата обезличена) между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (дата обезличена) года рождения, <...>, в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала задолженность по кредитному договору (номер обезличен), заключенный (дата обезличена), в размере 2 359 315,71 руб. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 25 996,58 руб., а всего взыскать 2 385 312,29 руб.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 и находящееся в силу закона в залоге у банка, а именно: квартиру, общей площадью 72 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенную по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную рыночную стоимость на публичных торгах в размере 2 112 696, 00 руб.

В соответствии с экспресс-оценкой по состоянию на (дата обезличена), рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества находящегося в силу закона в залоге у банка, а именно: квартира, общей площадью 72 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенная по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), составляет 2 112 696,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения.

Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Решение отпечатано на компьютере в совещательной комнате.

Председательствующий – судья подпись З.И. Катчиева