Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с последнего в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 647086 руб. 84 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 9670 руб. 87 коп.

В обоснование своих требований истец указал, что 18.09.2017 между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного банком предложения клиента был заключен договор о предоставлении кредита, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит № в размере 637000 руб. 00 коп., сроком на 84 месяца, под 12,9 % годовых. В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона (индивидуальное согласование кредитором и заемщиком индивидуальных условий), применяется ст. 428 ГК РФ. Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. Согласно п. 4 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Согласно п. 8.1.3 Общих условий в случаях, определенных банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае заемщик подписывает одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», направляемая банком в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в банке для целей получения клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями пакет документов на кредит (в том числе Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). Со стороны банка Индивидуальные условия подписываются электронной подписью банка (уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая банком в автоматическом режиме и являющаяся простой электронной подписью. Электронная подпись банка используется в соответствии с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых банком клиенту по системе Райффайзен-Онлайн, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. Устанавливаются следующие правила определения лица, которое подписало Индивидуальные условия по электронной подписи банка: в том случае, если Индивидуальные условия направляются банком клиенту по системе Райффайзен-Онлайн и содержат электронную подпись банка, предполагается, что Индивидуальные условия подписаны банком). Пакет документов на кредит (в том числе Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо), подписанные указанным способом, признаются банком и заемщиком равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. В силу п.п. 2, 3 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона. Если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью. Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, могут быть предусмотрены дополнительные требования к электронному документу в целях признания его равнозначным документу на бумажном носителе, заверенному печатью. Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между банком и клиентом 26.10.2016. Клиент написал заявление на подключение к системе Raiffesen Connect, в соответствии с которым выразил согласие получать SMS-сообщения на контактный номер телефона, указанный в заявлении. Также клиент выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffesen Connect осуществляется в соответствии с Общими условиями, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон. В соответствии с п. 10.2.14 Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или договорами, подаваемые клиентом через систему электронные документы подписываются одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения клиентом одноразового пароля в виде направляемого банком SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля. Согласно п. 10.2.15 Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом. Пунктом 10.2.16 Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его одноразовому паролю: банком определяется одноразовый пароль, которым подписан электронный документ; на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами банка, банк определяет клиента, который создал и подписал данный электронный документ одноразовым паролем. 18.09.2017 ФИО1 путем ввода известных только ему аутентификационных данных получил доступ к личному кабинету в системе Raiffeisen Online, где подал заявку на кредит. 19.09.2017 банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента SMS-сообщения подтвердил готовность банка предоставить кредит. 20.09.2017 ФИО1 подписал пакет документов на кредит (анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля (в соответствии с п. 10.2.17 Общих условий). Позднее, 25.09.2017, сумма кредита была перечислена на текущий счет клиента №. Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику денежные средства в установленном договором размере. В то же время клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. Согласно Тарифам, а также п. 4 Индивидуальных условий, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 12,9 % годовых, а в случае прекращения участия в программе финансовой защиты заемщика процентная ставка устанавливается в размере 16,9 % годовых. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей. В соответствии с разделом 8 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (то есть подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 1.38 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.4.6. На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему заявлению. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на 21.05.2018 составляет 647086 руб. 84 коп., и складывается из: задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - 613261 руб. 90 коп., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 9935 руб. 09 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 23403 руб. 08 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 486 руб. 77 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно ходатайству просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, а именно уведомлением о получении судебной повестки по адресу: <адрес>, являющемуся адресом регистрации последнего, а также телефонным сообщением по номеру телефона, указанному ответчиком в его ходатайстве. Каких-либо ходатайств об отложении рассмотрения дела, назначенного на сегодняшнюю дату, от ответчика не поступало, возражений по заявленным требованиям также последним суду не предоставлено. В материалах дела имеется ходатайство ФИО1 о переносе судебного заседания по данному делу, назначенному на 05.12.2018, на срок до 05.02.2019, поскольку, как указал последний, он трудоустроен и проживает в <адрес>. Однако суд не может признать данный факт уважительной причиной неявки в судебное заседание ответчика, поскольку, во-первых, ответчиком не представлено достоверно допустимых доказательств того, что он в силу производственной необходимости не может присутствовать в судебном заседании, а представленная им копия трудового договора таким доказательством не является, во-вторых, ответчик имел достаточно времени для принятия мер для личной явки, либо своего представителя в судебное заседание, а также воспользоваться своими процессуальными правами и предоставить отзыв или возражение на исковое заявление.

В связи с чем суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 8.1.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Раффайзенбанк», утвержденных 31.08.2017, в случаях, определенных банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае заемщик подписывает одноразовым паролем пакет документов на кредит (в том числе Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). Со стороны банка Индивидуальные условия подписываются электронной подписью банка. Пакет документов на кредит (в том числе Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо), подписанные указанным образом, признаются банком и заемщиком равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В соответствии с п. 1.87 указанных Общих условий одноразовый пароль - это уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», направляемая банком в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в банке для целей получения клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями.

В силу п. 1.148 данных Общих условий электронная подпись банка – это уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая банком в автоматическом режиме и являющаяся простой электронной подписью. Электронная подпись банка используется в соответствии с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых банком клиенту по системе Райффайзен-Онлайн, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. Устанавливаются следующие правила определения лица, которое подписало Индивидуальные условия по электронной подписи банка: в том случае, если Индивидуальные условия направляются банком клиенту по системе Райффайзен-Онлайн и содержат электронную подпись банка, предполагается, что Индивидуальные условия подписаны банком.

Как следует из материалов дела, 26.10.2016 ФИО1 обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением на подключение к системе Raiffeisen Connect, в соответствии с которым выразил согласие получать SMS-сообщения на контактный номер телефона №, указанный в заявлении. Также клиент выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffeisen Connect осуществляется в соответствии с Общими условиями, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон. Данное заявление содержит подпись заявителя.

В соответствии с п. 10.2.14 Общих условий от 31.08.2017 в случаях, предусмотренных Общими условиями или договорами, подаваемые клиентом через систему электронные документы подписываются одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения клиентом одноразового пароля в виде направляемого банком SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля.

Согласно п. 10.2.15 Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом.

Пунктом 10.2.16 Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его одноразовому паролю: банком определяется одноразовый пароль, которым подписан электронный документ; на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами банка, банк определяет клиента, который создал и подписал данный электронный документ одноразовым паролем.

Согласно материалам дела, 18.09.2017 ФИО1 через личный кабинет в системе Райффайзен-Онлайн подал заявление-анкету о предоставлении потребительского кредита в АО «Раффайзенбанк» №.

19.09.2017 указанная заявка была одобрена банком, в связи с чем банком путем направления на телефон ответчика № было направлено СМС-сообщение.

23.09.2017 ФИО1 подписал пакет документов на кредит (анкету и Индивидуальные условия) путем ввода направленного банком СМС-сообщения на указанный выше номер телефона.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора сумма кредита составляет 637000 руб. 00 коп. под 12,9% годовых со сроком возврата 25.09.2024. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производятся в виде ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей 84, размер ежемесячного платежа - 11576 руб. 16 коп., ежемесячные платежи производятся 25 числа каждого месяца, дата первого платежа 25.10.2017.

Факт исполнения кредитором своих обязательств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1 №, согласно которой сумма кредита в размере 637000 руб. была выдана ответчику 25.09.2017.

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, каких-либо возражений в отношении указанных обстоятельств последний суду не представил, несмотря на то, что ФИО1 уведомлен об имеющемся споре.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и, по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При этом под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства - в пользу третьего лица. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В нарушение условий указанного кредитного договора заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, последнее погашение кредита 16.03.2018, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно расчету истца сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 21.05.2018 составляет 647086 руб. 84 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 613261 руб. 90 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 9935 руб. 09 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 23403 руб. 08 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 486 руб. 77 коп.

Данный расчет судом проверен и является верным, возражений по суммам, подлежащим взысканию, правильности и порядку их расчета, как и доказательств надлежащего выполнения обязательств по договору, стороной ответчика не представлено и у суда не имеется.

Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Банк направлял ответчику требование о полном досрочном возврате потребительского кредита, по адресам, указанным последним в анкете-заявлении (адресу регистрации и адресу фактического проживания), однако данное требование оставлено без внимания.

Учитывая изложенное, суд считает, что требования истца законны и обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 9670 руб. 87 коп., которые подтверждены платежными поручениями.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 18.09.2017 в размере 647086 руб. 84 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9670 руб. 87 коп., а всего 656757 руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Горбань

Мотивированное решение суда составлено 15 января 2019 года.