Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой <данные изъяты> к СПАО «Ингостсрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику мотивирует свои требования тем, что она застраховала, в соответствии с Полисом №№ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ имущество по перечню, указанному в Полисе, стоимостью 2 585 000 руб., в том числе движимое имущество без перечня на страховую сумму 200 000 руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, путем демонтажа окна, неустановленное лицо проникло в застрахованный объект недвижимого имущества и совершено хищение движимого имущества. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую компанию СПАО «Ингострах», где застраховано её имущество. Страховой компанией случай признан страховым ДД.ММ.ГГГГ ей перечислили в порядке частичного возмещения убытков 3 185 руб. и ДД.ММ.ГГГГ перечислили еще 7 000 руб. При этом в возмещении убытков от хищения четырех автомобильных шин с дисками, стоимостью 160 000 руб., отказали. С данным решением не согласна, т.к. считает его не обоснованным и противоречащим нормам права. В соответствии с договором страхования, в том числе застраховано движимое имущество без перечня, страховая сумма составляет 200 000 руб. Поскольку страховщик выплатил в порядке возмещения ущерба 10 185 руб., а стоимость не возмещенного ущерба – 160 000 руб. указанный ущерб находится в пределах страховой суммы и должен быть возмещен ответчиком. Страховщик в своем отказе ссылается на п. <данные изъяты> Правил указывает на отсутствие в списке предметов автомобильных шин и дисков. При этом страховщик забывает, что указанный список не является исчерпывающим в подпункте <данные изъяты> указано – другое движимое имущество по соглашению сторон. При этом п. <данные изъяты> Правил дан исчерпывающий имущества, страхования которого может быть принято по соглашению сторон при условии составления отдельного перечня. Автомобильные шины и диски в данный перечень не входят. Кроме того, в страховом полисе указано, что Правила страхования являются неотъемлемой частью договора, однако указанные правила не выданы страхователю и к полису не приложены, следовательно, ссылка страховщика на пункты Правил не правомерна. Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, исключающим сомнения относительно намерения заключить договор на указанных условиях. Претензия от ДД.ММ.ГГГГ оставлена страховщиком без удовлетворения, в связи с чем истец была вынуждена обратиться в суд за защитой своих законных прав и интересов. На основании ст. ст. 434, 943, 945 ГК РФ просит взыскать в качестве страхового возмещения материальный ущерб в размере 160 000 рублей. Также истцом на основании ст. 395 ГК РФ произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, которые просит взыскать в размере 8 228 руб., а на основании Закона О защите прав потребителей компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф за неисполнения требований потребителя в размере 50 %.

С учетом представленного заключения специалиста, истцом уточнены заявленные требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, из которых следует, что просит взыскать страховое возмещение в сумме 119 628 руб.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования с учетом уточнения, указав о том, что оснований для отказа страховой компании в выплате страхового возмещения за похищенное имущество в виде автомобильных шин и дисков, поскольку при оформлении страхового полиса соглашение между сторонами заключено в устной форме. Перечень имущества, в отношении которого необходимо письменное соглашение непосредственно указан в Правилах страхования. Кроме того, Правила страхования не подлежат применению, поскольку не были вручены страхователю. Считает, что истцу должен быть в полном объеме возмещен ущерб, причиненный страховым случаем, который признан ответчиком. ФИО10 является зятем истца, в связи с чем осуществлял хранение автомобильных шин на даче.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились. О дате и времени рассмотрения дела извещены. Интересы истца в деле представляет по доверенности представитель. От ответчика поступили письменные возражения, согласно которых исковые требования не признают, в удовлетворении иска просят отказать, поскольку правилами страхования не предусмотрено в качестве движимого имущества автомобильные шины с дисками, причиненный ущерб не обоснован. Также обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 29-32). Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, допросив свидетеля, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования имущества на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ территорией страхования является <адрес>. Застрахованными объектами являются жилой дом (конструктивные элементы, отделка и инженерное оборудование); баня (конструктивные элементы, отделка и инженерное оборудование); движимое имущество (жилой дом) без перечня; беседка; хоз.блок (конструктивные элементы, отделка и инженерное оборудование); по системе возмещения – новое за старое, страховая стоимость движимого имущества определена в размере 200 000 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются полисом № № «<данные изъяты>» (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую компанию с сообщением о наступлении страхового случая, произошедшего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в результате которого неустановленные лица путем взлома оконной рамы в бане проникли во внутреннее помещение, откуда похитили застрахованное движимое имущество, а именно: комплект автомобильных шин с дисками и датчиками давления воздуха в шинах в чехлах в количестве 4 штук на сумму 160 000 рублей, электроинструменты – шуруповерт, угловая шлифовальная машинка на сумму 7000 рублей (л.д. 9-10).

Постановлением следователя ОМВД Росси по городскому округу Кашира от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. п. «б,в» ч. 2 ст. 158 УК РФ. Основание для возбуждения данного дела послужило обращение с заявлением ФИО13 в связи с незаконным проникновением в хозяйственную постройку, расположенную по адресу: <адрес>. Откуда тайно похищено имущество последнего на общую сумму 167 000 руб. (л.д. 18). ДД.ММ.ГГГГ в результате уточнений потерпевшим по уголовному делу признана ФИО1 (л.д. 19-20).

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 21).

Из платежных поручений от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцу со стороны страховой компании произведено страховое возмещение на общую сумму 10 185 руб. (л.д. 11,12), где 3 185,00 руб. – по повреждению внутренней отделки бани, 7 000 руб. – по движимому имуществу. В оплате страхового возмещения в отношении колесных шин и дисков отказано, что подтверждается ответом на претензии (л.д.13,15,16-17).

Согласно содержанию страхового полиса неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования.

Пункт <данные изъяты> Правил страхования предусматривает, что на страхование в соответствии с настоящими правилами может приниматься следующее имуществ, куда в том числе входят: жилые дома, бани, сооружения, движимое имущество: мягкая мебель, мебель для кухни, мебель для прихожей, комнат, матрацы, зеркала и т.п.; аудио-, видео- и электротехника, фото- и киноаппаратура, не встроенная бытовая техника, невстроенные осветительные приборы различных видов, швейные и вязальные машины, телефоны, факсы, стационарные персональные компьютеры, компьютерная периферия и комплектующие и т.п.; переносная компьютерная техника, мобильные телефоны, портативная аудио-, видео-, электронные книги и т.п.; музыкальные инструменты, грампластинки, компакт-диски, оптические приборы, часы и иные измерительные приборы, книжная библиотека, ковровые и иные ткацкие изделия, посуда, вазы, картины, рисунки, скульптура и т.п.; устройства электроснабжения (генераторы, аккумуляторы), насосы, удлинители; столярные и слесарные инструменты и инвентарь, мотокультиваторы, мотоблоки, газонокосилки, бензопилы, болгарки, шуруповерты, дрели, шлифовальные машинки, сварочные аппараты, мойки высокого давления, лопаты, грабли и иной хозяйственный и садовый инвентарь, переносные лестницы (стремянки) и т.п.; предметы отдыха и занятий спортом, мангалы, теннисные и бильярдные столы и игровые комплекты к ним, велосипеды, детские коляски и т.п.; одежда и обувь, постельное белье и принадлежности, занавески, шторы, карнизы, жалюзи, гладильные доски, корзины для белья, сумки, портфели, дипломаты, чемоданы и т.п.; сейфы (не встроенные), навесные замки, помповое, газовое, травматическое оружие и охотничье ружья; другое движимое имущество по соглашению сторон.

Также Правилами страхования установлено, что по соглашению сторон и при условии составления отдельного перечня на страхование может быть принято следующее движимое имущество, относящиеся к категории «Ценное имущество»: изделия из драгоценных металлов и/или из драгоценных камней, а также изделия, имеющие в своем составе драгоценные металлы и/или драгоценные камни, коллекции марок, монет и иные коллекции (включая коллекции вин и других напитков, сигарет и т.п.), произведения искусства; антиквариат и другие предметы движимого имущества, в т.ч. указанные в п. <данные изъяты> настоящих правил, имеющих культурную и/или историческую ценность; также могут быть приняты самоходные технические средства, оснащённые двигателем и предназначенные для передвижения. Кроме того, по соглашению сторон может приниматься также имущество: наличные деньги, драгоценные металлы в слитках, правоустанавливающие, правоподтверждающие и иные документы (п<данные изъяты>).

Согласно п. <данные изъяты> страховой компанией определен перечень имущества, которое на страхование не принимается: подлежащие национализации, резервированию, конфискации, отчуждению (в т.ч. в связи с изъятием земельного участка) по решению властей или на которые и если у страхователя отсутствует право на их использование (владение) или распоряжение (за исключением случаев аренды земельных участков с правом возведения на них строений); рукописи, планы, чертежи, бухгалтерские книги и иные документы, непосредственно связанные с профессиональной деятельностью страхователя; акции, облигации и другие ценные бумаги; легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества; продукты питания и напитки, за исключением напитков, подлежащих страхованию в соответствии с п<данные изъяты> Правил; расходные материалы (парфюмерия, косметика, медикаменты, бытовая химия, саженцы, семена и т.п.); домашние и сельскохозяйственные животные; имущество, исключенное из гражданского оборота.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1 статьи 929 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 указанного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Подписью ФИО1 в страховом полисе № № подтверждается, что она заключение договор страхования на изложенных в нем основаниях и подтверждает, что все сведения, указанные в настоящем полисе и приложениях к нему являются полными и достоверными, а также подтверждает получение указанных в Полисе Правил страхования.

Таким образом, истцу были известны положения о страховании, изложенные в Правилах, ссылка представителя на их не применение в связи с неполучением экземпляра не обоснована.

В соответствии с договором купли-продажи автомобиля № № от ДД.ММ.ГГГГФИО11 на праве собственности принадлежит автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Спецификацией транспортного средства подтверждается, что в базовую (стандартную) комплектацию входят легкосплавные колесные диски <данные изъяты>, а также датчик давления воздуха в шинах (измерение через датчики системы ABS).

Из заключения специалиста от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость запасных частей для автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, составляет 29 907 руб., в том числе: 20 752 руб. – диск литой <данные изъяты> для <данные изъяты>, производитель <данные изъяты><данные изъяты>), 3 590 руб. – <данные изъяты>№; 5 565 руб. – датчик давления шины (измерение через датчики системы ABS), за 1 единицу. То есть, стоимость четырех коленных диска с шиной и датчиком давления составит 119 628 рублей.

Допрошенный в ходе судебного заседания свидетель ФИО12 пояснил, что является страховым агентом и им осуществлялось страхование имущества ФИО1. При осуществлении страхования им производится визуальный осмотр как недвижимого имущества, так и движимого. При определении размера страхового возмещения движимого имущества, где его размер заявляет страхователь. Он проверяет лишь возможно ли застраховать находящееся на объекте движимое имущество в данном объеме. На спорном объекте движимого имущества на большую сумму, чем указано в полисе. Им установлено наличие на даче много бытовой техники, мебель, в бане стоит массажор и велосипед, в хоз.блоке хранятся слесарные инструменты, газонокосилки. Страхователь говорил о хранении колес от автомашины, но их стоимость не уточнял и не осматривал. Бланк письменного соглашения не предусматривает включения в него автомобильных колес, только имущество в соответствии с перечнем, указанном в Правилах страхования.

Исходя из содержания правил страхования, суд приходит к выводу, что оснований для возмещения истцу стоимости похищенных автомобильных шин с дисками не имеется, поскольку в перечень движимого имущества они не входят, а соглашение об их страховании в нарушение п.п. «к» п<данные изъяты> Правил не представлено.

Довод представителя истца о наличии устного соглашения между сторонами, не может быть принят во внимание, поскольку из содержания правил страхования и пояснений свидетеля следует, что страхователем определена страховая стоимость и страховая сумма движимого имущества с учетом наличия бытовой техники, мебели, спортивного инвентаря и инструментов, то есть предметов непосредственно входящих в перечень движимого имущества.

Кроме того, суд приходит к выводу, что комплект автомобильных шин с дисками является составной частью транспортного средства и подлежит страхованию в рамках иного договора, в том числе при наступлении страхового случая - хищение. На них не могут распространяться положения от договора страхования недвижимого имущества, где одним из видов имущества указано – движимое (жилой дом). В данном случае под движимым имуществом понимается то имущество, которое необходимо проживающим в жилом доме лицам для обеспечения жизнедеятельности в жилом помещении и на земельном участке, что и подтверждается перечнем, отраженным в Правилах страхования.

Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя являются производными от основного, суд также не находит оснований для их удовлетворения. Нарушений прав потребителя в действиях ответчика судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Петровой <данные изъяты> к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.А. Фомина