Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Саратове гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 100000 руб. 00 коп. со сроком погашения по 30 марта 2015 года с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 25,4% годовых. Денежные средства в сумме 100000 руб. 00 коп. были перечислены на счет заемщика. Ответчик систематически нарушает условия погашения суммы кредита и процентов за пользование в нарушение условий кредитного договора, с мая 2013 года ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов не производятся. По состоянию на 16 января 2014 года за заемщиком- ответчиком по настоящему делу, образовалась задолженность в сумме 97919 руб. 20 коп., в том числе: сумма основного долга - 74375 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом- 9142 руб. 95 коп., пени по процентам - 486 руб. 50 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу - 953 руб. 63 коп. Банк снизил пени до 10%. 4 апреля 2012 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов». Банковская карта № получена ответчиком. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 100000 руб. Проценты за пользование овердрафтом- 19% годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Сумма задолженности на 16 января 2014 года составляет 110772 руб. 44 коп. с учетом уменьшения пени до 10%.. 13 мая 2011 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор № №. В соответствии с условиями договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 384000 руб. 00 коп. на срок по 13 мая 2016 года для оплаты транспортного средства SkodaFabia, а ответчик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в сумме 384000 руб. 00 коп. Во исполнение обеспечения обязательств по кредитному договору с ответчиком был заключен договор о залоге транспортного средства от 13 мая 2011 года. Ответчик систематически нарушает условия погашения суммы кредита и процентов за пользование в нарушение условий кредитного договора с октября 2012 года. По состоянию на 16 января 2014 года за заемщиком- ответчиком по настоящему делу, образовалась задолженность в сумме 266768 руб.10 коп. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере по вышеуказанным кредитным договорам, обратить взыскание на предмет залога.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 116 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал, уклонился от получения извещения.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 28 марта 2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 100000 руб. 00 коп. со сроком погашения по 30 марта 2015 года с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 25,4% годовых (л.д.33-41).

Денежные средства в сумме 100000 руб. 00 коп. были перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л.д.15-18).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется до 28 числа каждого календарного месяца, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 25,4 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 4073 руб. 78 коп. в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д.33-41).

Также в судебном заседании установлено, что 4 апреля 2012 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)»(далее Правила) и «Тарифов». Банковская карта № получена ответчиком. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 100000 руб. Проценты за пользование овердрафтом- 19% годовых (л.д.56-70).

ФИО1 получила международную банковскую карту и конверт с ПИН-кодом согласно расписке 18 апреля 2012 года, срок действия карты до апреля 2014 года (л.д.92-93).

Согласно п.5.4,5.5 Правил заемщик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита- не менее 10% от суммы задолженности и начисленные проценты за пользование кредитом, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты- всю сумму задолженности и проценты (л.д.86).

Как следует из материалов дела, 13 мая 2011 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 384000 руб.00 коп.для оплаты транспортного средства SkodaFabia со сроком погашения кредита по 13 мая 2016 года (включительно) (л.д. 42-50).

Согласно п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику (ответчику по делу ФИО1) кредит в размере 384000 руб.00 коп (л.д.42).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется до 25 числа каждого календарного месяца, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16,00 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 9441 руб. 85 коп. в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 42-50).

Денежные средства в размере 384000 руб.00 коп. были перечислены банком на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.30-32).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при наступлении любого из ниже перечисленных случаев, в частности: нарушение заемщиком любого положения договора, срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

ФИО1. нарушила установленные кредитными договорами обязательства по погашению кредитов по вышеуказанным договорам, денежные средства на счет банка по договору от ДД.ММ.ГГГГ № не вносились с мая 2013 года, что подтверждается уведомлением и выпиской по лицевому счету ответчика (л.д.15-18,98), по кредиту в форме овердрафта на момент рассмотрения дела истекает срок действия карты (апреля 2014 года), задолженность по кредиту не погашена (л.д.96); по договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства вносились нерегулярно и не в полном объеме с октября 2012 года (л.д.28-32, 97).

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договоров по возврату кредита, что предоставляет право истцу потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

С условиями кредитного договора ответчик согласился, подписывая кредитный договор.

В силу требований ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договору кредита и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями договора, то сумма долга по кредитному договору, проценты по договору подлежит взысканию в судебном порядке.

Сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 97919 руб. 20 коп., в том числе: сумма основного долга - 74375 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом- 9142 руб. 95 коп., пени по процентам - 4865 руб. 00 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу - 9536 руб. 25 коп..

Расчет процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, произведенный истцом, является верным, и составляет 9142 руб. 95 коп.

Пени в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.1, 2.6 кредитного договора) составляют с учетом снижения банком до 10% от суммы задолженности по неустойке: задолженность по пени - 486 руб. 50 коп., задолженность по пени по просроченному долгу - 953 руб. 63 коп.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что пени не являются значительными и несоразмерными последствиям нарушения обязательства, не превышают общий размер задолженности по кредитному договору, неустойка снижена истцом, ответчик не заявлял о снижении неустойки, а потому основания для снижения размера неустойки отсутствуют.

Таким образом, с ответчика в пользу истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 84958 руб. 08 коп., из которых: остаток ссудной задолженности- 74375 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом- 9142 руб. 95 коп., пени по процентам - 486 руб. 50 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу - 953 руб. 63 коп.

Сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении овердрафта на ДД.ММ.ГГГГ составляет 131500 руб. 77 коп., в том числе: сумма основного долга - 100000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом- 8469руб. 29 коп., пени- 21877 руб. 65 коп., задолженность по пени за превышение установленного лимита - 1153 руб. 83 коп..

Пени составляют с учетом снижения банком до 10% от суммы задолженности по неустойке: задолженность по пени - 2187 руб. 77 коп., задолженность по пени за превышение установленного лимита - 415 руб. 38 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 110772 руб. 44 коп., из которых: остаток ссудной задолженности- 100000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом- 8469руб. 29 коп., задолженность по пени - 2187 руб. 77 коп., задолженность по пени за превышение установленного лимита - 415 руб. 38 коп.

Сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 292439 руб. 08 коп., в том числе: сумма основного долга - 249045 руб. 99 коп., проценты за пользование кредитом- 14869 руб. 77 коп., пени- 11348 руб. 97 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу - 17174 руб. 35 коп..

Расчет процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, произведенный истцом, является верным, и составляет 14869 руб. 77 коп.

Пени в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.1, 2.7 кредитного договора) составляют с учетом снижения банком до 10% от суммы задолженности по неустойке: задолженность по пени - 1134 руб. 90 коп., задолженность по пени по просроченному долгу - 1717 руб. 41 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 266768 руб. 10 коп., из которых: остаток ссудной задолженности- 249045 руб. 99 коп., проценты за пользование кредитом- 14869 руб. 77 коп., задолженность по пени - 1134 руб. 90 коп., задолженность по пени по просроченному долгу - 1717 руб. 41 коп.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 23 Закона Российской Федерации «О залоге» За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

В соответствии со ст. 25 Закона Российской Федерации «О залоге» в случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В целях своевременного исполнения обязательств между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о залоге № -з01 автомобиля SkodaFabia, идентификационный номер (VIN) №, № двигателя №, год изготовления 2011, темно-синего цвета (л.д.51-55).

Согласно ст. 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Поскольку договором залога предусмотрено право обращения взыскания на предмет залога (автомобиля) в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере 266768 руб. 10 коп., сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге (584000 руб.- п.1.4 договора о залоге), нарушен срок внесения платежей более трех раз подряд (октябрь 2012 года), суд находит возможным обратить взыскание на автомобиль SkodaFabia, идентификационный номер (VIN) <***>, № двигателя CGG587060, год изготовления 2011, темно-синего цвета, находящийся в залоге на основании договора о залоге № -з01 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 28.1 Закона Российской Федерации «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Согласно договору о залоге, заключенному между сторонами, стоимость указанного автомобиля составит 584000 руб. (л.д.52).

Размер требований залогодержателя- 266768 руб. 10 коп. соразмерен стоимости заложенного имущества - 584000 руб.

Начальную продажную цену заложенного имущества следует определить в размере 584000 руб. в соответствии с условиями договора, поскольку возражений относительны цены товара ни истцом, ни ответчиком не представлено, в судебное заседание стороны не явились.

Способ реализации заложенного имущества следует определить как публичные торги.

В соответствии со ст. 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7801 руб. 95 коп.(84958 руб. 08 коп.+110772руб. 44 коп.+266768 руб. 10 коп. -200000)х1%+5200).

Руководствуясь ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 84958 (восемьдесят четыре тысячи девятьсот пятьдесят восемь) руб. 08 коп.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 110772 (сто десять тысяч семьсот семьдесят два) руб. 44 коп.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 266768 (двести шестьдесят шесть тысяч семьсот шестьдесят восемь) руб. 10 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль SkodaFabia, идентификационный номер (VIN) №, № двигателя №, год изготовления 2011, темно-синего цвета, находящийся в залоге на основании договора о залоге № -з01 от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий ФИО1 ФИО8, с определением начальной продажной цены имущества 584000 руб., определить способ реализации- публичные торги.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) государственную пошлину в размере 7801 руб. 95 коп.

Ответчик вправе подать в Волжский районный суд г. Саратова заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Волжский районный суд г. Саратова. Судья С.Н. Агаркова