Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 6 ноября 2020 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления-оферты), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 370000 рубля под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10 марта 2021 года и по состоянию на 08 сентября 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 183 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 07 апреля 2021 года и по состоянию на 08 сентября 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50 348 рублей 40 копеек. По состоянию на 08 сентября 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 458092 рублей 26 копеек, из них: просроченная ссуда-367119 рублей 20 копеек, просроченные проценты-101 рубль 86 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 106 рублей 04 копейки, неустойка на просроченные проценты 108 рублей 37 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 458 092 рубля 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 780 рублей 92 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, направила свои возражения, в которых признала исковые требования частично на сумму 370 000 рублей.

Судом, на основании ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся сторон.

Из возражений ответчика ФИО1 на исковое заявление следует, что она не согласна с суммой заявленных требований. В ноябре 2020 года ей была получена дебетовая карта «Халва» с нулевым балансом для личного пользования. Позже с ней связались сотрудники ПАО «Восточный экспресс банк», предложив предоставить денежную сумму на данную карту. Сотрудники банка пояснили, что денежные средства будут кредитными, с последующим начислением процентов, но она может ими пользоваться и частично возвращать, согласно графику без каких-либо процентов, при этом имеет бонусы и скидки от покупок. На карту «Халва» были перечислены 370 000 рублей, в которых она фактически не нуждалась. Считает, что Банком был навязан банковский продукт путем введения ее в заблуждение. Она является пенсионером и инвалидом, полагает, что Банк должен был убедиться в ее платежеспособности. Она была введена в заблуждение относительно условий предоставления кредита. Считает, что кредит должен быть заключен в письменной форме, а не соблюдение формы влечет к недействительности и ничтожности кредитного договора. Согласно Закону о защите прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. В результате неправомерных действий банка с нее незаконно хотят взыскать денежные средства, что фактически приведет к ее банкротству и оставлению без средств для проживания. Полагает, что в действиях Банка усматривается злоупотребление правом, поскольку ее обязательства были увеличены путем начисления процентов за неуплату штрафов, пеней, хотя она обращалась в Банк с заявлением о фиксированной сумме долга. Просила суд снизить сумму долга и взыскать с нее денежные средства в размере 370 000 рублей.

Исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Из Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» следует, что Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно п.1 изменений №1, вносимых в Устав полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.

Из представленных суду письменных доказательств следует, что 06 ноября 2020 года ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением – офертой без страхования, в котором указала, что ознакомилась с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и просит заключить с ней договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «В» заявления оферты.

На основании указанного заявления между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 06 ноября 2020 года, в соответствии с условиями которого банк - ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ФИО1 расчетную карту с установленным лимитом кредитования в размере 370000 рублей под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Срок оплаты Заемщиком по договору о потребительском кредитовании-ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

В соответствии условиями заявления - оферты ФИО1 гарантировала банку возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом процентов ФИО1 обязалась уплатить неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

При указанных обстоятельствах факт заключения кредитного договора № от 06 ноября 2020 года на указанных в договоре условиях суд полагает установленным. Следовательно, у ответчика возникли предусмотренные кредитным договором обязательства перед банком.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом, доказательств своевременного возврата долга, принятия отступного, прощения долга, просрочки кредитора и иных оснований, предусмотренных законом для освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по договору займа либо уменьшения ответственности заемщика.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед банком по кредиту на 06 ноября 2020 года составляет: 458092 рубля 26 копеек, из них: просроченная ссуда-367119 рублей 20 копеек, иные комиссии – 20806 рублей 88 копеек, дополнительный платеж – 27894 рубля 52 копейки, просроченные проценты – 41955 рублей 39 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду -101 рублей 86 копеек.

Расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательств, опровергающих доводы истца и подтверждающих надлежащее выполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Поскольку факт неисполнения обязательств ответчиком ФИО1 перед банком в судебном заседании установлен представленными доказательствами, заявленное истцом требование о взыскании задолженности по просроченной ссуде в размере 367 119 рублей 20 копеек находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Предусмотренное сторонами в кредитном № от 06 ноября 2020 года соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения ответчиком ФИО1 условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора и составляет: неустойка на просроченную ссуду – 106 рублей 04 копейки, неустойка на просроченные проценты 108 рублей 37 копеек.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу истца составляет 458 092 рубля 26 копеек.

Доводы ответчика о том, что представитель банка превысил свои полномочия и навязал клиенту кредитную карту, в которой она не нуждалась, не могут быть приняты судом, поскольку кредитный договор заключен, в котором указано, что заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно платежным поручениям №733 от 23.09.2021 года ПАО «Совкомбанк» произвело оплату государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 7780 рублей 92 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7780 рублей 92 копейки. Руководствуясь ст.ст.194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 458 092 рубля 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 7780 рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись М.В. Тотмянина

Решение принято в окончательной форме 09 ноября 2021 года.

Копия верна Судья Тындинского районного суда

М.В. Тотмянина