Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Б» об обязании включения кредитного договора в акцию «Последний платеж в подарок», взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Б» об обязании включения кредитного договора в акцию «Последний платеж в подарок», взыскании компенсации морального вреда, указав, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 20.07.2014г., в соответствии с которым истцом был получен кредит в сумме 29 612 руб., в рамках участия в программе «Последний платеж в подарок» (далее - Программа). Указанная Программа предусматривает возможность автоматического погашения суммы основного долга, оставшейся после уплаты ежемесячного платежа в месяце, предшествующем месяцу окончания действия Кредитного договора. Условием участия в программе является своевременное исполнение Заемщиком-Истцом всех своих обязательств по Кредитному договору. Денежные средства направлялись своевременно для погашения кредита и уплаты процентов на счет №, открытый Банком-Ответчиком при предоставлении кредита. При этом в июне 2015г. участие в Программе не акцептовано Банком-Ответчиком по причине того, что в период кредитования, по его данным, истцом было допущено нарушение условий погашения кредита. Согласно Требованию Банка-Ответчика сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на 23.10.2015г. составила 200 866 рублей 78 копеек. Причиной возникновения задолженности явилось то, что в августе 2014г. денежные средства, внесенные истцом на открытый счет № в сумме, превышающий ежемесячный платеж по кредиту, без ее ведома были направлены сотрудниками Банка, неправомерно руководствовавшимися п. 7.1. Общих условий Кредитного договора, в счет частичного досрочного погашения ссудной задолженности. При этом, в соответствии с п. 7 Индивидуальных условий Кредитного договора, был сокращен срок договора. Об указанных действиях истца в известность не поставили. В результате данных действий сотрудников Банка-Ответчика сумма, направленная на погашение кредита в апреле 2015г. с учетом наличия средств на счете, оказалась недостаточной для осуществления текущего платежа в сумме 168 руб. Полагает указанные действия незаконными и просит обязать включить договор потребительского кредита № от 20.07.2014 г. в акцию «Последний платеж в подарок», обязать ответчика признать факт отсутствия задолженности по указанному договору, о чем направить сведения в бюро кредитных историй, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей (л.д.3).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила представителя по доверенности ФИО2, которая доводы иска поддержала в полном объеме, пояснив, что считает п.7.1 Правил о досрочном погашении без предварительного уведомления Кредитора в течение тридцати календарных дней с даты получения Кредита – противоречащим ст.845 ГК РФ и инструкции ЦБ РФ, соответственно права истца нарушенными. Обратила внимание, что на момент оформления кредита истец являлась главным бухгалтером предприятия и имела опыт получения кредитов, в настоящее время является финансовым директором, и как финансист категорически не согласна с данным условием, не смогла пояснить по каким причинам истец не интересовалась погашением кредита с апреля 2014 года, когда был внесен излишний платеж до июня 2015 года.

Представитель ответчика ООО «Б» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направили отзыв по иску в котором указали, что со всеми условиями кредитного договора Истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается личной подписью заемщика в договоре, графике платежей и в заявлении об участии в акции. Тот факт, что клиент была ознакомлена со всеми документами указанные документы были предоставлены Банком истцу и имеются у истца на руках, которые истец и прикладывает к иску. В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа не позднее дня, предшествующего дню, указанному в графике платежей (п. 6.1). Пункт 7.1 включен в Общие условия Договора потребительского кредита на основании Федедрального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пункт 3 статьи 11 которого гласит: «Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования». Следовательно, в случае списания с лицевого счета ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору только суммы ежемесячного платежа в размере 3 168 рублей при поступившей 18.08.2014г.(т.е. через 28 дней после заключения кредитного договора), суммы в размере 3500 рублей., Банк нарушил бы действующее законодательство. Соответственно при поступлении 18.08.2014г. на счет ФИО1 денежных средств в размере 3500р., то есть, суммы большей, чем сумма ежемесячного платежа, указанная сумма была направлена Банком в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредиту. Осуществление частичного досрочного погашения кредита Клиентом не освобождает клиента от уплаты следующих Ежемесячных платежей в соответствующие расчетные периоды, указанные в графике платежей (п. 7.2. Общих условий договора потребительского кредита). При этом, пункт 6.1 раздела Погашение кредита Общих условий содержит информацию о погашении задолженности, осуществляемую клиентом спустя 30 календарных дней, оговоренных в Законе, после его заключения. То есть, при погашении кредита в первые тридцать календарных дней с даты заключения договора, если размер платежа выше суммы, указанной в графике платежей, погашение происходит на основании п.7.1 Общих условий. При всех последующих платежах, если внесена сумма больше, чем сумма ежемесячного платежа, (за исключением суммы, достаточной для полного досрочного погашения кредита) в погашение направляется только сумма ежемесячного платежа, а денежные средства, свыше суммы ежемесячного платежа, остаются на счете, в соответствии с разделом 6.4 Общих условий. Таким образом, все последующие платежи (по истечении 30 дней с даты заключения договора ) осуществляются в соответствии с разделом 6 Общих условий. В результате того, что на дату 21.04.2015г. остаток денежных средств на счете истца составлял 3024,00 рублей, (что меньше на 144,00 рубля от ежемесячного платежа по графику), указанная сумма распределилась на погашение процентов в размере 252,86, частичное погашение суммы основного долга в размере - 2771,14 рублей. В связи с чем для погашения ежемесячного платежа за апрель 2015 г. данной суммы оказалось недостаточно и Кредитный договор вышел на просрочку - соответственно вышел из акции Последний платеж в подарок» (п. 1.1 Заявления на участие в программе «Последний платеж в подарок) (л.д.20).

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть иска в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не обоснованными и удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

Как усматривается из представленных суду материалов, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 20.07.2014г., в соответствии с которым истцом был получен кредит в сумме 29 612 руб., в рамках участия в программе «Последний платеж в подарок» (далее - Программа). Указанная Программа предусматривает возможность автоматического погашения суммы основного долга, оставшейся после уплаты ежемесячного платежа в месяце, предшествующем месяцу окончания действия Кредитного договора. Условием участия в программе является своевременное исполнение Заемщиком-Истцом всех своих обязательств по Кредитному договору.

18.08.2014г. на счет ФИО1 были внесены денежные средства в размере 3500р., то есть, в сумме большей, чем сумма ежемесячного платежа, указанная сумма была направлена Банком в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредиту, в соответствии с п.7.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.27).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика по кредитной карте вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ч. ч. 1 и 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Истец не оспаривает то обстоятельство, что была ознакомлена в Общими условиями, содержащими положение о порядке списания поступающих денежных средств, в том числе и безакцептно, и даже имела данные Условия в пользовании, поскольку приложила их к иску.

Своей подписью в заявлении и Общих условиях истец подтвердила, что ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставленном ему кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Кредитного договора, содержащие в Условиях, он подтверждает, что кредитный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для нее условий. Она не предлагала Банку заключить Кредитный договор на иных условиях, чем изложено в настоящем заявлении и Условиях.

Ссылка представителя истца на противоречие положения Общих условий о безакцептном списании, поступающих денежных средств
"Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) не может быть принята во внимание, поскольку п.3 указанного Положения содержит следующее: 3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

Поскольку суд пришел к выводу о том, что п.7.1 Общих условий не противоречит действующему законодательству и не ущемляет прав потребителя, следовательно Банк правомерно списал излишне внесенные 18.08.2014г. ФИО1 денежные средства ( в размере 3500 рублей), то есть, суммы большей, чем сумма ежемесячного платежа, направив их в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредиту.

При этом суд принимает во внимание, на то обстоятельство, что внеся платеж 18.08.2014 г., истец до июня 2015 года не интересовалась, каким образом Банком распределены поступившие средства, то есть не проявила разумную осмотрительность в должной мере.

Суд, установив, что права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 7.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку доказательств нарушения личных неимущественных прав или благ действиями ответчика истцом в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Б» об обязании включить договор потребительского кредита № от 20.07.2014 г. в акцию «Последний платеж в подарок», обязании признать факт отсутствия задолженности по указанному договору, о чем направить сведения в бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца, с момента изготовления полного теста решения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2016 года.