Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Алексеевой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Алексеевой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 05 сентября 2013 года ОАО «Смоленский Банк» заключил с Алексеевой В.Н. кредитный договор № ХХХ (в форме заявления, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей) на сумму <данные изъяты> рублей. Договором были установлены условия кредитования: процентная ставка за пользование кредитом – 26,00 %, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа – 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, ежемесячный платеж – <данные изъяты> рублей, дата полного возврата кредита 04 марта 2017 года, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом 05 числа каждого месяца.

Алексеева В.Н. нарушила условия договора в части возврата кредита и начисленных процентов. На 10 июля 2018 года общая сумма задолженности составила 135864,43 рублей.

Приказом Центрального Банка РФ от 13 декабря 2013 года № ХХХ у ОАО «Смоленский Банк» 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 7 февраля 2014 года ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 135864,43 рублей, государственную пошлину в размере 3917,29 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Алексеева В.Н. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленном отзыве (заявлении) исковые требования не признала, поскольку Банк не предоставил реквизиты для оплаты кредита после банкротства. Указала, что производила платежи в погашение кредита через ОАО «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты>» (л.д.35-36, 37-53).

В соответствии с ч. 4 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено, что 05 сентября 2013 года ОАО «Смоленский Банк» заключил с Алексеевой В.Н. кредитный договор № ХХХ в форме заявления, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей и предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 42 месяца, под 26,00 % годовых (л.д.11,12,13,1415,16,17).

С правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, информационным графиком платежей, тарифами по обслуживанию физических лиц Алексеева В.Н. была ознакомлена 05 сентября 2013 года.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № ХХХ от 05 сентября 2013 года (л.д.18).

В соответствии с разделом 3 указанных правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей (п. 3.3.1), а именно, 05 числа каждого месяца, начиная с 05 октября 2013 года по 05 февраля 2017 года в размере <данные изъяты> рублей, последний платеж 04 марта 2017 года составляет <данные изъяты> рублей (л.д.12).

Согласно п. 3.3.3 правил сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится в кассу Банка или списывается Банком со счета в соответствии с информационным графиком платежей в порядке, установленном кредитным договором.

В силу п. 3.3.2 правил предоставления кредитов физическим лицам заемщик обязался не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.

В соответствии с п. 3.5.1 правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.

При нарушении заемщиком своих обязательств, установленных правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 (пяти) календарных дней либо наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку (п. 3.7.1).

В погашение кредита Алексеева В.Н. производила платежи с октября 2013 года по ноябрь 2013 года, затем с февраля 2014 года по июль 2015 года (л.д.9-10,19-20,37-53).

На 10 июля 2018 года задолженность по кредитному договору составила 135864,43 рублей (л.д.9-10), из которых:

основной долг – <данные изъяты> рублей;

проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей;

штраф за просрочку внесения очередного платежа – <данные изъяты> рублей.

Указанный расчет у суда сомнения не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Данный расчет ответчиком не оспорен.

Приказом Банка России от 13 декабря 2013 года № ХХХ у ОАО «Смоленский Банк» с 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 7 февраля 2014 года ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.07.2017 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен до 19.01.2018. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 19.01.2018 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен до 18.07.2018. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18.07.2018 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен до 18.01.2019.

В соответствии с п.1 ч.12 ст.20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №392-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведённая оплата засчитывается в счёт погашения задолженности.

Данная возможность сохраняется на все время действия временной администрации, которая назначается Банком России по основаниям, предусмотренным статьей 189.26 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в том числе в обязательном порядке не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Новые реквизиты для внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам устанавливаются после вынесения Арбитражным судом решения о признании кредитной организации (банка) банкротом.

21 февраля 2014 года на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была опубликована информация «О погашении задолженности перед банком» с реквизитами, по которым следует производить оплату.

Доводы ответчика о том, что задолженность образовалась по вине Банка, поскольку он не предоставил реквизиты для погашения задолженности по кредиту, суд находит несостоятельными. В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства того, что он обращался в банк, и в принятии денег ему было отказано, как и не представлено доказательств обращения к банку по вопросам проведения платежей либо официального отказа в их проведении сторонними банками.

Кроме того, Алексеева В.Н. осуществляла оплату платежей за период с февраля 2014 года по июль 2015 года, то есть значительный период времени после отзыва лицензии у Банка.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, от исполнения обязательств по договору, заключенному с Банком на добровольной основе и на условиях, которые им не оспаривались.

Вся информация о ликвидации банков имеется в свободном доступе в сети Интернет. На официальном сайте «Агентство по страхованию вкладов» имеется раздел, разъясняющий порядок действий заемщика в случае ликвидации банка, размещены реквизиты для внесения платежей по кредитам ликвидируемого банка, указана контактная информация.

При должном отношении к своим обязанностям ответчик мог воспользоваться правом, предусмотренным ст.327 ГК РФ, которая предусматривает, что должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда – если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № ХХХ от 05 сентября 2013 года в указанном истцом размере 135864 рубля 43 копейки подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскивается уплаченная при подаче иска государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с Алексеевой В.Н. в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ХХХ от 05 сентября 2013 года в размере 135864 (сто тридцать пять тысяч восемьсот шестьдесят четыре) рубля 43 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3917 (три тысячи девятьсот семнадцать) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.И. Вовенко

Решение вступает в законную силу 18 февраля 2019 года.