Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Лузиной Е. А. о расторжении договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (ПАО)обратилось в суд с иском к Лузиной Е.А. о расторжении договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, указав в заявлении, что (дата) АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Лузина Е.А. заключили кредитный договор №... по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 350 000 рублей под 26,9 % годовых на срок по (дата). В соответствии с условиями Кредитного договора задолженность погашается ежемесячными платежами (п.6 Индивидуальных условий). В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности (п.12 Индивидуальных условий). Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем Банк направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено без исполнения. Определением мирового судьи судебного участка 31 Очерского судебного района <АДРЕС> от (дата) отменен судебный приказ №... о взыскании с Лузиной Е.А. в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору №.... По состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору составляет 571 804,45 рублей. Истец при подаче иска снизил размер предъявляемых ко взысканию пени в 10 раз.

(дата) АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Лузина Е.А. заключили кредитный договор №...-Р-82877380, путем направления должником в Банк оферты об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» акцептованной Банком. В заявлении заемщик указал о присоединении к тарифам Банка, Правила предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы». Должник обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета согласно тарифам. Однако до настоящего времени задолженность должником не погашена.Определением мирового судьи судебного участка 31 Очерского судебного района <АДРЕС> от (дата) отменен судебный приказ №... о взыскании с Лузиной Е.А. в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору №.... По состоянию на (дата) общая сумма задолженности по указанному договору составила 22 133,88 рублей, из которых сумма основного долга 9730,14 рублей, задолженность по процентам 10 240,20 рублей, задолженность по комиссии 900 рублей, задолженность по штрафам 401,08 рублей, задолженность по неустойке 862, 46 рублей. Истец при подаче иска снизил размер предъявляемых ко взысканию пени в 10 раз. ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ Банк Москвы (ОАО).

Просят расторгнуть кредитный договор №... от (дата). Взыскать с Лузиной Е.А. в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... по состоянию на (дата) включительно 571 804, 45 рублей. Задолженность по кредитному договору №...-№... по состоянию на (дата) включительно 22 133,88 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 15 139,38 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. Направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Лузина Е.А. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. Ранее направил письменный отзыв на исковое заявление, указал, что заявленные исковые требования необоснованны поскольку, последний платеж по кредитному договору №... произведен ответчиком согласно графика (дата) и после этой даты оплату по кредиту ответчик не производила. При наступлении срока очередного платежа (дата) заемщик перестал осуществлять платежи по кредиту, поэтому полагает, что именно с (дата) начинает течь срок исковой давности для обращения кредитора в суд для взыскания задолженности по договору займа, который заканчивается (дата). В отношении нее был вынесен судебный приказ (дата), который отменен (дата). Исковое заявление поступило в суд (дата), следовательно срок, в пределах которого может быть взыскана сумма долга будет начинаться с <.....> года по <.....> года. Ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности, снизить размер исковых требований. Также ответчик считает необоснованными исковые требования по кредитному договору №... и просит применить последствия пропуска срока исковой давности, снизить размер исковых требований.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1. ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании анкеты заявителя на получение кредита от (дата) между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Лузиной Е.А. заключен договор кредитования №.... В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 350 000 рублей, под 26,9 % годовых, на срок до (дата) включительно. Размер первого платежа 8 222 рублей, размер последнего платежа 8 133,04 рублей, оплата производится ежемесячно 2 числа месяца.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, анкету, индивидуальные условия договора потребительского кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями потребительского кредита в АКБ «Банк Москвы» (ОАО).

Пунктом 4.1.1. Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется в соответствии с графиком платежей по кредиту, в порядке, установленном п.п.4.2.1, 4.2.2. настоящих Общих условий договора и действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами ежемесячными равными (за исключением первого и последнего платежа в определенных случаях) платежами по кредиту (4.1.4 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Исполнение Банком обязательства по предоставлению кредита в сумме 350 000 рублей подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад (л.д.20).

(дата) мировым судьей судебного участка №... Очерского судебного района <АДРЕС> был вынесен судебный приказ №... взыскании с Лузиной Е.А.в пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженности по кредитному договору №... от (дата) по состоянию на (дата) в размере основного долга 322 398,69 рублей, проценты 79 995,12 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 3611,97 рублей, всего 406 005, 78 рублей, который (дата) был отменен мировым судьей в связи с поступившими возражениями от ответчика.

Факт ненадлежащего исполнения Лузиной Е.А. обязательств по погашению кредита и сумма задолженности подтверждается расчетом истца (л.д.21), из которых следует, что ответчиком оплата кредитной задолженности была произведена последний раз (дата).

Как следует из расчета истца, сумма задолженности по состоянию на (дата) составляет 571 804,45 рублей, из них: 322 398,69 рублей – основной долг, 248 953,71 рублей – проценты, 452,05 рублей -пени.

Кроме того, (дата) между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Лузиной Е.А. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №.... В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику лимит кредитования 10 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 27,9 % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрен размер платежа, который состоит из 5% от суммы кредита (основного долга), рассчитанных на 1-й рабочий день текущего календарного месяца, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, суммы комиссией (при наличии). Оплата производится ежемесячно в период с 1 по 20 календарное число месяца.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно) (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно выписки из тарифов банка по кредитным картам комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты как электронного средства платежа в течение первого года установлен 900 рублей (л.д.28).

Поскольку ответчиком задолженность не была погашена, (дата) ПАО «Банк ВТБ» обратился к мировому судье судебного участка №... Очерского судебного района <АДРЕС> с заявлением о выдаче судебного приказа.

(дата) мировым судьей был вынесен судебный приказ №... взыскании с Лузиной Е.А.задолженности по кредитному договору №... от (дата) в размере основного долга 9730,14 рублей, проценты 2544,68 рублей, комиссии 900 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 263,50 рублей, всего 13438,32 рублей, который (дата) был отменен мировым судьей в связи с поступившими возражениями от ответчика, в связи с чем, (дата) истец обратился в суд с данным иском.

Факт ненадлежащего исполнения Лузиной Е.А. обязательств по погашению кредита и сумма задолженности подтверждается расчетом истца (л.д.34), из которых следует, что ответчиком оплата кредитной задолженности была произведена последний раз (дата).

Как следует из расчета истца, сумма задолженности по состоянию на (дата) составляет 22133,88 рублей, из них: 9730,14 рублей – основной долг, 10 240,20 рублей – проценты, 900 рублей – задолженность по комиссии, 401,08 рублей – задолженность по штрафам, 862,46 рублей- задолженность по неустойке.

Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела нет, ответчик факт неисполнения договорных обязательств не отрицает, требования истца о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению, но с учетом пропуска им срока исковой давности.

Представителем ответчика Лузиной Е.А.- Бурылов А.А. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Представитель истца в письменном отзыве на ходатайство представителя ответчика Лузиной Е.А.- Бурылова А.А. о пропуске срока исковой давности указывает, что последняя оплата просроченной задолженности (197,34 рублей) произошла (дата), соответственно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору №... истекал (дата). (дата) мировым судьей судебного участка №... Очерского судебного района <АДРЕС> постановлен судебный приказ №... о взыскании с Лузиной Е.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору №.... С настоящим иском истец обратился в Очерский районный суд <АДРЕС>(дата), следовательно, истцом не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору №.... Из выписки по лицевому счету заемщика, расчета задолженности по кредитному договору следует, что последняя оплата просроченной задолженности (1000 рублей) произошла (дата), соответственно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору №... истекал (дата).(дата) мировым судьей судебного участка №... Очерского судебного района <АДРЕС> постановлен судебный приказ №... о взыскании с Лузиной Е.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору №...-Р-82877380. С настоящим иском истец обратился в Очерский районный суд <АДРЕС>(дата), следовательно, истцом не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору №...-№....

Суд, разрешая возражения ответчика, исходит из следующего.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По условиям договора, возврат суммы кредита по договору производится ежемесячными периодическими платежами.

Согласно правовым разъяснениям п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности ", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года) также установлено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит учитывать общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учетом этого, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу в отдельности.

В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (ч. 2).

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ч. 3).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности " следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п. 18 того же постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исковое заявление направлено истцом в суд (дата), с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился (дата), судебный приказ действовал по (дата) – дата его отмены (3 месяца 20 дней).

Учитывая трехгодичный срок исковой давности (с (дата) по (дата)), а также срок действия судебного приказа – 3 месяца 20 дней ((дата) – 3 месяца 20 дней = (дата)), исковые требования, заявленные до (дата), удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела нет, требования истца о взыскании с Лузиной Е.А. задолженности подлежат удовлетворению частично с учетом пропуска истцом срока исковой давности.

По кредитному договору №... от (дата) за период с (дата) по (дата) подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 313 796 рублей 72 копейки и задолженность по процентам в размере 232 863 рубля 13 копеек, пени в размере 452 рубля 05 копеек. Иного расчета истцом не было представлено.

По кредитному договору №... от (дата) за период с (дата) по (дата) (как заявлено иске) подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 8783 рубля 79 копеек и задолженность по процентам в размере 9 528 рублей 78 копеек, сумму задолженности по комиссии в размере 900 рублей, сумму задолженности по штрафам в размере 401 рубль 08 копеек, сумму задолженности по неустойке в размере 862 рубля 46 копеек. Иного расчета истцом не было представлено.

Согласно ч. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Заключая кредитный договор с заемщиком, банк был вправе рассчитывать на добросовестное исполнение его условий. В то же время, как установлено судом, обязательства перед кредитором надлежащим образом заемщиком не исполняются, исполнение обязательств заемщиком прекращено. Такое поведение заемщика, по мнению суда, указывает на существенное нарушение кредитного договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей и срок просрочки, допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора, является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора №... от (дата).

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора №... от (дата) в соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ, поскольку обязательства по кредитным соглашениям не исполнялись надлежащим образом, на заявленные истцом требования о погашении кредитной задолженности ответчик не отреагировал.

В соответствии ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 15 139 рублей 38 копеек. Исходя из удовлетворённого судом размера исковых требований 567 588,01 рублей, с Лузиной Е.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8875,88 рублей, в остальной части взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) - удовлетворить частично.

Взыскать с Лузиной Е. А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 547 111, 90 рублей в том числе: задолженность по основному долгу в размере 313 796 рублей 72 копейки, задолженность по процентам в размере 232 863 рубля 13 копеек, пени в размере 452 рубля 05 копеек.

Взыскать с Лузиной Е. А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 20 476,11 рублей в том числе: задолженность по основному долгу в размере 8783 рубля 79 копеек, задолженность по процентам в размере 9528 рублей 78 копеек, сумму задолженности по комиссии в размере 900 рублей, сумму задолженности по штрафам в размере 401 рубль 08 копеек, сумму задолженности по неустойке в размере 862 рубля 46 копеек.

Взыскать с Лузиной Е. А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате госпошлины в размере 8 875,88 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка ВТБ (ПАО)- отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Лузина

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2021 года

Подлинник документа находится в материалах гражданского

дела № 2-166/2021 в Орджоникидзевском районном суде

г.Перми.