Гражданский кодекс часть 1

04 марта 2013 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Овчинниковой О.В., с участием представителя истца ФИО1 по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-167/13 по иску ФИО2, к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании Условий предоставления кредита на неотложные нужды Кредитного договора недействительными в части, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании Условий предоставления кредита на неотложные нужды Кредитного договора недействительными в части, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В исковом заявлении истец указал следующее: ****год между ФИО2 и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор

№ на сумму <...> рублей со сроком возврата по ****год под 17% годовых. В соответствии с п.1.4. Условий предоставления кредита на неотложные нужды кредитного договора заемщик оплатил комиссию за открытие и ведение ссудного в размере <...> руб. (указано в разделе «Параметра кредита»), что за период с ****год по ****год составила <...> руб. Пунктом 9.1. данного договора предусмотрено, что споры по договору рассматриваются в Кировском районном суде г.Иркутска. Действующим законодательством не предусмотрено установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде единовременной комиссии за выдачу кредита. В соответствии с п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца. Включение банком в договор присоединения, в том числе в кредитный договор, положения о подсудности спора конкретному суду (в частности по месту нахождения банка) ущемляет установленные законом права потребителя. В результате исполнения условий договора, ущемляющих права потребителя, заемщику были причинены убытки в размере <...> руб., которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. Ответчик пользовался займом в размере <...> руб., уплаченной заемщиком, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которые составили <...> руб. Претензия с требованием возместить причиненные убытки была получена ответчиком, в 10-дневный срок требования заемщика не были выполнены в добровольном порядке. Также заемщику был причинен моральный вред в размере <...> руб. Просит суд признать п.1.4. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» кредитного договора № от ****год, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО2, а также раздел «Параметры кредита» в части, предусматривающий взимание комиссии за ведение ссудного счета недействительным; признать п.9.1. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды», предусматривающий разрешение споров по договору в Кировском районном суде г.Иркутска недействительным; взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в его пользу убытки в размере <...> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами - <...> руб.; моральный вред - <...> руб.; расходы на услуги представителя - <...> руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, имеется уведомление об извещении.

Представитель истца ФИО1, действующая по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, суду пояснила, что истцом срок исковой давности не пропущен, поскольку срок давности по искам и просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Оплата истцом комиссии предусмотрена кредитным договором ежемесячно в сумме <...> руб. Срок исковой давности по требованию о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета следует исчислять с ****год согласно выписке по счету оплата комиссии в ****год г. была произведена ****год иск был подан ****год Представитель истца просила удовлетворить исковые требования полностью.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ранее представителем ОАО АКБ «РОСБАНК» было представлено ходатайство, в котором указано, что истцом пропущен срок исковой давности - кредитный договор заключен между сторонами ****год Кроме того, согласно ст. 28 ГПК РФ иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации. Подсудность дел по искам о защите прав потребителей может быть изменена по соглашению сторон, стороны определили подсудность споров по месту нахождения Иркутского филиала Банка. Следовательно, между сторонами при заключении кредитного договора было достигнуто соглашение о договорной подсудности. Просили в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Обсудив причины неявки представителя ответчика в судебное заседание, учитывая мнение представителя истца ФИО1, настаивавшей на рассмотрении дела по существу, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в порядке ст.233 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ****год между ФИО2 и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № на сумму <...> руб. сроком на 60 мес. под 17 % годовых. Акцептом оферты истца о заключении кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета для выдачи кредита. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет истца в день открытия счета.

Абзацем 3 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» предусмотрена обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления денежных средств в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления, а именно: в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляет <...> руб.

Согласно п.1.4. Условия предоставления кредита на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту (основному долгу), Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и в сроки, установленные в разделе 3 условий.

Размер комиссии за ведение ссудного счета, уплаченная истцом по кредитному договору за период с ****год по ****год, составила <...> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счёту и ответчиком не оспорено.

Согласно справке ОАО АКБ «РОСБАНК» от ****год по состоянию на ****год задолженность по кредитному договору № от ****год, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2, полностью погашена.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Выдача кредита непосредственно обусловлена оказанием услуг по открытию банковского счета и направлена на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, т.е. действия по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета при соблюдении принципа свободы договора, не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей, поскольку в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации возможность взимания комиссии за обслуживание ссудного счета как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Давая оценку представленным доказательствам в совокупности и их взаимной связи, суд приходит к выводу, что абзац 3 «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» Кредитного договора № от ****год, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 и раздел «Параметры кредита» в части взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя (заемщика), поскольку ставят заключение кредитного договора под условие заключения иного договора - договора банковского счета, соответственно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанные пункты кредитного договора являются недействительными в силу ничтожности, в связи с чем, требования истца о признании п.1.4. Условий предоставления кредита на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту (основному долгу), открытия банком клиенту ссудного счета, взимании комиссии, подлежат удовлетворению.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском.

Согласно ст.ст. 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст.ст.196, 197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в 3 года, однако для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности.

В п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку кредитный договор предусматривает уплату ежемесячных платежей, срок исковой давности о возврате ежемесячных платежей должен исчисляться с момента уплаты каждой суммы в отдельности в счет погашения комиссии по кредитному договору, в связи с чем, доводы представителя ответчика о начале течения срока исковой давности с момента заключения договора, т.е. с ****год, являются необоснованными.

Суд приходит к выводу, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу, т.е. учитывая, что исковое заявление направлено в суд ****год, истцом не пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с ****год по ****год, поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать комиссию за ведение ссудного счета, уплаченную истцом за период с ****год по ****год в размере <...> руб.

Рассматривая требования истца о признании п.9.1. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды», предусматривающего разрешение споров по договору в Кировском районном суде г.Иркутска недействительным, суд приходит к следующему.

Согласно п.22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в соответствии с п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем. Суды не вправе возвратить исковое заявление со ссылкой на неподсудность данного дела (п.2 ч.1 ст.135 ГК РФ), так как при альтернативной подсудности выбор между несколькими судами принадлежит истцу (ч.ч. 7, 10 ст.29 ГПК РФ, п.2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Данное правило действует, даже если потребитель и продавец заключили соглашение о подсудности (п.26 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №).

При наличии договорной подсудности, потребитель может воспользоваться ею по своему выбору. Суд не может отказать в принятии от потребителя искового заявления в соответствии с договорной подсудностью, ссылаясь на неподсудность спора.

Стороны устанавливают следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из договоров, заключенных на основании Заявления-оферты: все споры разрешаются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в суде общей юрисдикции по месту нахождения Иркутского филиала Банка в Кировском районном суде г.Иркутска. Местом нахождения Иркутского филиала Банка является: г.Иркутск, <адрес> /п.9.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды /.

Стороны при заключении кредитного договора от ****год установили договорную подсудность; однако, по мнению суда, истец не лишен возможности обратиться в суд по месту жительства, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей»;

В связи с чем, суд приходит к выводу: требования истца о признании п.9.1. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды», предусматривающего разрешение споров по договору в Кировском районном суде г.Иркутска недействительным, являются незаконными и необоснованными, в связи с чем требования в этой части удовлетворению не подлежат, так как истец обратился за защитой нарушенного в суд по месту жительства по своему выбору, его права при рассмотрении гражданского дела не нарушены.

Рассматривая исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ****год по ****год, представленный истцом, произведен правильно, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем, он может быть положен в основу решения суда.

Суд приходит к выводу, что в силу ст.395 РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлена вина ответчика в нарушении прав ФИО2 как потребителя при заключении с ним кредитного договора, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <...> руб. (<...> руб. + <...> руб. + <...> руб.).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК» отказал ФИО2 в возврате денежных средств, списанных в счёт оплаты комиссии

( ответ на полученную ответчиком претензию от ****год).

Учитывая, что в добровольном порядке законные требования истца о возмещении убытков не были удовлетворены ответчиком, вина ответчика в нарушении прав потребителя установлена судом, а сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет <...> руб. (<...> руб. + <...> руб.), суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взыскать штраф в размере <...> руб. (50% от <...> руб.) с перечислением - в пользу ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2, удовлетворить в части.

Признать п.1.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Кредитного договора № от ****год, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2, в части открытия банком клиенту ссудного счета, уплаты клиентом банку за открытие и ведение ссудного счета комиссии в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и в сроки, установленные в разделе 3 условий, недействительным.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу ФИО2, комиссию за ведение ссудного счета в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей; компенсацию морального вреда - <...> рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу ФИО2, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% - <...> руб.

В удовлетворении исковых требований о признании п.1.9. Условий предоставления кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ****год, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 в части определения договорной подсудности недействительным, компенсации морального вреда в размере <...> руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца.

Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе подать в Ленинский районный суд

г. Иркутска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня получения копии заочного решения суда.

Судья: Е.В. Хамди