Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последней задолженность по кредитному договору <№> от 27 октября 2014 г. в размере 392 012,32 руб., из которых сумма основного долга в размере 255 794,85 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 25 887,48 руб., убытки в размере 110 039,99 руб., сумма комиссии за направление извещений 290,00 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 7 120,12 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 27 октября 2014 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№> на сумму 279 200,00 руб., в том числе 200 000,00 руб. – сумма к выдаче, 79 200 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 279 200,00 руб. на счет Заемщика <№>, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 200 000,00 руб. получены Заемщиком в кассе Банка, денежные средства в размере 79 200,00 руб. перечислен на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 8 192,81 руб. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 руб. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору и проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 20 апреля 2016 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 01 октября 2019 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20 апреля 2016 г. по 01 октября 2019 г. в размере 110 039,99 руб., что является убытками банка. Согласно расчету по состоянию на 28 декабря 2018 г. задолженность ответчика по кредитному договору <№> от 27 октября 2014 г. составляет 392 012,32 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражали против заявленных требований в части взыскания убытков банка в размере 110 039,99 руб., просили применить статью 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Из письменных возражений, представленных ответчиком в суд усматривается, что она оплачивала кредит до 19 февраля 2016 г. включительно. Однако, в суд банк обратился только в 2018 г., считает, что Банк умышленно затягивал обращение в суд, с целью увеличения размера неустойки. К январю 2019 г. неустойка в виде убытков Банка составляет 110 039,99 руб. а сумма основного долга и процентов за пользование кредита – 281 682,33 руб., таким образом, сумма неустойки составляет 39 % от суммы долга и платы процентов за пользование кредита. Просит исключить убытки Банка в размере 110 039,99 руб. из взыскиваемых сумм.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 27 октября 2014 г. ФИО1 обратилась в ООО «Банк Хоум Кредит» с заявкой на открытие банковских счетов и о предоставлении кредита в сумме 279 200,00 руб., в том числе 200 000,00 руб. – сумма к выдаче, 79 200 руб. – страховой взнос на личное страхование, с процентной ставкой 24,90% годовых, на срок - 60 процентных периода, с суммой ежемесячного платежа 8 192,81 руб.

Заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, с которыми Заемщик согласился и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью ФИО1 в заключенном между сторонами кредитном договоре <№> от 27 октября 2014 г.

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущей счет в рублях, номер которого указан в разделе «Об индивидуальных условиях Договора потребительского Кредита по Карте» Индивидуальных условий по Кредиту, используемый Клиентом для совершения расходных операций исключительно с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по картам.

По настоящему договору банк обязуется принимать и зачислять проступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Полученные от Банка деньги заемщик имеет право использовать по своему желанию. Дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущей счет. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом – количество процентных периодов указанных в индивидуальных условиях по Кредиту умножается на 30 дней (раздел «Кредиты»).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в Индивидуальных условиях по Кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту (раздел «Процентные ставки по кредитам»).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика в соответствии с условиями Договора. Для погашения кредита заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее чем сумма ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Размер и дата ежемесячного платежа указан в Индивидуальных условиях по кредитному договору и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Согласно кредитному договору <№> ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 8 192,81 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Банком предусмотрены штрафные санкции: 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам которые банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

Банк имеет право потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленными Индивидуальными условиями (п.1 раздела «Имущественная ответственность сторон»).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п.3 раздела «Имущественная ответственность сторон»).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышесказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п.4 раздела «Имущественная ответственность сторон»).

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условий кредитного договора <№> от 27 октября 2014 г.

Истцом обязательства по кредитному договору <№> от 27 октября 2014 г. выполнены, что подтверждается выпиской по счету <№>.

Кредитный договор, Условия договора и Тарифы подписаны сторонами, ответчиком не оспорены.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истец предоставил расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 28 декабря 2018 г. задолженность ответчика по кредитному договору <№> от 27 октября 2014 г. составляет 392 012,32 руб., в том числе основной долг – 255 794,85 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 25 887,48 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 110 039,99 руб., сумма комиссии за направление извещений – 290,00 рублей.

Проценты в виде убытков Банка, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора в размере 110 039,99 руб., согласно Приложению № 2 к расчету, истец просит взыскать за период с 19 мая 2016 г. по 01 октября 2019 г.

Разрешая требования истца, суд учитывает, что под процентами в виде убытков Банка, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, истец подразумевает досрочное взыскание процентов по кредитному договору.

Суд принимает во внимание, что условие о досрочном взыскании процентов по кредитному договору предусмотрено Условиями договора (п.4 раздела «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора»), с которыми ответчик была ознакомлен, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита.

В соответствии с данным пунктом, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное Банком на основании настоящего пункта, подлежит исполнению ответчиком в течение 30 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Заключенный между сторонами 27 октября 2014 г. кредитный договор в указанной части ФИО1 не оспорен, при заключении договора ответчик был согласен с условиями погашения кредитных обязательств, включая положения о выплате штрафных санкций, неустойки и пени при ненадлежащем исполнении заемного обязательства.

Согласно положениям пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 1 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора», изложенным в Условиях договора, предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере, установленным Индивидуальными условиями.

В рамках заявленных исковых требований Банк не требует от ответчика уплаты неустойки (штрафа, пени).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с положениями статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 110 039,99 руб., под которыми истец подразумевает неоплаченные проценты за период с 20 апреля 2016 г. по 01 октября 2019 г., которые Банк получил бы с ответчика при надлежащем исполнении кредитного обязательства.

Размер требуемой к взысканию суммы убытков подтверждается первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора <№> от 27 октября 2014 г.

Пунктом 3 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора», изложенным в Условиях договора, предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В данном пункте право Банка на взыскание убытков не оговорено направлением ответчику требования.

Согласно Условиям договора клиенту (Заемщику) направляется требование о полном досрочном погашении задолженности по договору.

Однако данное право предоставлено истцу положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

При этом суд учитывает, что Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, вытекающего из правоотношений, связанных с кредитными обязательствами.

Из представленного графика платежей при заключении Кредитного договора <№> от 27 октября 2014 г. следует, что в период с 26 ноября 2014 г. по 01 октября 2019 г. ответчик должен был уплатить истцу проценты за пользование кредитом в общей сумме 210 062,84 руб. Данную сумму, как доход, истец получил бы при обычных условиях гражданского оборота, а именно при выполнении ответчиком условий Кредитного договора, в том числе в части уплаты основного долга.

Поскольку ответчиком не погашена сумма основного долга по Кредитному договору, то проценты за пользование кредитом, которые истец мог бы получить при исполнении ответчиком условий Кредитного договора за все время пользования кредитом, за период с 20 апреля 2016 г. по 01 октября 2019 г. являются убытками истца применительно к положениям статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 110 039,99 руб.

Истец просит взыскать с ответчика комиссию за направление извещений в размере 290,00 руб.

Из копии заявления о предоставлении кредита усматривается, что ответчик добровольно изъявил желание активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное страхование в сумме 79 200,00 руб. и SMS-пакет в размере ежемесячных платежей 29,00 руб.

Кроме того ответчик не возражал против заявленных требований в данной части.

20 октября 2017 г. мировым судьей судебного участка № 5 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области ФИО3 был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору <№> от 27 октября 2014 г., однако в связи с поступившими возражениями ответчика данный судебный приказ определением мирового судьи был отменен 11 января 2018 г.

Возражая против заявленных требований, ответчик просит применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и исключить убытки банка в размере 110 039 руб.

Вместе с тем, согласно части 3 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <№> от 27 октября 2014 г. в размере 392 012,32 руб., из которых сумма основного долга в размере 255 794,85 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 25 887,48 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 110 039,99 руб., сумма комиссии за направление извещений 290,00 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 120,12 руб., что подтверждается платежными поручениями <№> от 30 ноября 2018 г. и <№> от 25 октября 2017 г.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 7 120,12 руб. в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, <...>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <№> от 27 октября 2014 г. в размере 392 012,32 руб. (триста девяносто две тысячи двенадцать рублей 32 коп.), в том числе:

- сумма основного долга – 255 794,85 руб. (двести пятьдесят пять тысяч семьсот девяносто четыре рубля 85 коп.),

- начисленные проценты – 25 887,48 руб. (двадцать пять тысяч восемьсот восемьдесят семь рублей 48 коп.),

- убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 110 039,99 руб. (сто десять тысяч тридцать девять рублей 99 коп.),

- сумма комиссии за направление извещений – 290,00 руб. (двести девяносто рублей 00 коп.)

а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 7 120,12 руб. (семь тысяч сто двадцать рублей 12 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В.Ворзонина