Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску Гумеровой Сании Хайритдиновны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Гумерова С.Х. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования №, путем выдачи истцу кредитной карты с лимитом использования кредитных средств 99 900 руб. под 22,661 %. Ей был открыт банковский счет с тарифным планом «Суперзащита» пакет №. К указанному счету предусматривается выпуск банковской карты без материального носителя за который определена плата в размере 21 000 руб. Списание средств происходило в течение 4 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ решив закрыть карту, она обратилась в банк с соответствующим заявлением. В банке приняв заявление, разъяснили, что счет будет закрыт в течение 45 дней после внесения средств на счет, а также потребовали уплатить 29 900 руб. неуплаченную за присоединение к страховой программе. Оплатив указанную сумму, она написала заявление на отключение от программы страхования. Также с нее были удержаны 21 000 руб. за выпуск карты.

Также ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования № путем выдачи истцу кредитной карты с лимитом использования кредитных средств 115500 руб. под 23,233 %. Ей был открыт банковский счет с тарифным планом «Суперзащита» пакет №. К указанному счету предусматривается выпуск банковской карты без материального носителя за который определена плата в размере 24 000 руб. Списание средств происходило в течение 5 месяцев.

На следующий день она написала заявление на отказ от участия в программе по дебетовой карте и на возврат денежных средств, однако денежные средства не возвращены.

Удержание считает не законными, в том числе платы за выпуск карт без материального носителя в общем размере 45 000 руб.

В заявлении о заключении договора банковского счета указано, что банк в течение 30 дней открывает счет и при условии его открытия производит выпуск и обслуживание банковской карты без материального носителя, при этом выпуск карты производится путем предоставления клиенту реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Исходя из данного текста, фактически плата берется за несуществующие банковские услуги по выпуску карты.

Следует учесть, что она отказалась от данного вида услуг формально еще до их предоставления.

В части удержания с истца платы за подключение к программе страховой защиты возражает, т.к. данная плата была взята с истца в момент погашения кредита и не возвращена несмотря на наличие заявления истца.

Ссылаясь на Указания банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» указала, что включение ее в программу добровольного коллективного страхования выполнено на основании заключенного между банком и страховщиком договора коллективного страхования, по которому в рассматриваемых правоотношениях Банк ПАО КБ «Восточный» является страхователем, ООО СК ВТБ «Страхование» - страховщиком, истец - застрахованным лицом, а объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного. Данный договор банк-страхователь заключил в интересах нее - заемщика как застрахованного лица и за ее счет, оплатив страховую премию из средств предоставленного ей кредита.

Отсюда, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является ее имущественный интерес как заемщика, а, значит, страхователем по данному договору является она - заемщик. Поскольку, заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение 5 рабочих дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Она воспользовалась предоставленным законом правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммы.

На основании изложенного просит признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, заключенный в отношении нее договор страхования по страховому продукту страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с ООО СК ВТБ «Страхование» в связи с отказом ее от договора.

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ заключенный в отношении нее- Гумеровой С.Х. договор страхования по страховому продукту страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с ООО СК ВТБ «Страхование» в связи с отказом ее от договора.

Взыскать с ответчиков в пользу истца сумму платы за подключения к программе страхования в размере 29 900 руб., 45 000 руб. суммы удержанных средств за выпуск карт, проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 2 278 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. Всего в общей сумме 127 178 руб. 13 коп.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Л.Д.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Дополнительно пояснил, что банк не должен осуществлять подключение карты, т.к. было заявление от отключения от выпуска карты до ее выдачи. Считает, что плата за данные услуги не правомерна и подлежит возврату

Истец заполняла бланк заявления на предоставление кредита, в нем уже было указано о выпуске карты. Истец не оспаривает сами кредитные условия и указанные в нем условия кредитования. Сотрудники банка разъяснили, что можно отказаться от выдачи карты, что она и сделала. Истец была согласна на получение карты, но ей разъяснили, что можно плату вернуть. Если это услуга, то можно отказаться от нее, что и сделал истец на следующий день после формального согласия. Кроме того, реквизиты карты банком не предоставлены и что это за карта, без выпуска карты непонятно, не за что платить было.

В договоре от ДД.ММ.ГГГГ также истец была согласна на выпуск карты, но карты тоже не было выдано, только реквизиты. Истец какой-то период времени не проживала по адресу, сейчас она в г.Омске живет.

В виду наличия заявления на подключение, услуга была подключена, застрахованное лицо имеет право отказаться от договора страхования после его заключения. В пункте 38 положения банка содержатся основания для прекращения договора.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнение работы в любое время. Также в данном случае применяются п. 7 Положения ЦБ РФ, ст.450, ст.310 ГК РФ по требованию о прекращении договора.

Истец с заявлением о прекращении договора страхования обратилась в банк, т.к. он выступал представителем, это в рамках подключения к программе страхования в рамках кредитного договора.

Истец за расторжением договора и возврате страховой премии в страховую компанию не обращалась, достаточно было обращения в банк, так как договор страхования был заключен в рамках кредитного договора.

При написании заявления истцу не было известно, какая страховая компания будет страхователем. Документ истцом был, наверное, получен. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ было написано заявление на отключение от программы страхования, плата могла быть и не перечислена.

Согласие на страхование истец отозвала по одному договору ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по второму договору.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В представленных возражениях на иск ответчик ПАО КБ «Восточный» отметил, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с истцом, последней был предоставлен кредит на основании Индивидуальных условиях для кредита «Легкий платеж 3.0:плюс». Гумерова С.Х. при подписании договора не предлагала других условий, доказательств отказа банка истцу во включении или исключении из договора каких-либо условий не представлено. Истец выразила согласие на оказание ей услуги – «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет№6» и оплату 24 000 руб. в рассрочку ежемесячно в течении периода оплаты равного 4 месяцам, имея возможность отказаться, путем проставления личной подписи в соответствующей строке. Истец добровольно согласилась на: участие в программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный»; участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская»; присоединение к бонусной программе банка «Cash-back».

Подписывая согласие на дополнительные услуги, истец подтвердил, что ей разъяснено, что согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования.

На основании подписанного согласия (желания клиента), на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена Виртуальная карта - это специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без Физического носителя, только в электронном виде. Преимущество данной карты в наличии: CashBack на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); Начисление процентов на остаток денежных средств, выплачивается ежемесячно 3 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом (календарный месяц), (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); Возможность бесплатного снятия наличных в ВСП/банкоматах банка (любая сумма) и других банков (при сумме снятия от 3000 руб.); Интернет - и мобильный банк; SMS банк; Дополнительная бесплатная «детская» карта, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); Коллективное страхование в рассрочку (36 мес.); Страхование от мошенничества по дебетовой карте, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана).

В части выпуска дополнительной банковской карты «Карта № Детская», указал, что Банк выпускает к Счету Клиента № дополнительную детскую карту «Visa Classic» на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течение Срока действия требуемых документов (Свидетельство о рождении). Срок действия детской карты не может превышать срок действия карты В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета Гумерова С.Х. указывает – что ей известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск Карты в полном объеме. Для этого она обязана предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от договора. Истец в соответствие с Заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, обязалась оплатить Банку выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита» Пакет №. До заключения договора кредитования, Банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита»», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец, проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №»» добровольно сделала выбор, а также подтвердила свое ознакомление со всеми условиями.

Истец на стадии заключения договора кредитования должна была уведомить Банк об отказе от приобретения данной услуги и не брать на себя дополнительные обязательства перед Банком. Однако, данная услуга по выпуску дебетовой карты и размер ее оплаты, устраивали заемщика в полном объеме. Заемщик добровольно заключила соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора.

Кроме того, оплата услуги Банка за выпуск дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита» производится клиентом за счет собственных средств, а не кредитных. Данная оплата производится именно за выпуск дебетовой карты (виртуальной), при помощи которой клиент может совершать интернет покупки, при этом ему будет возвращаться на данную карту проценты от использованной суммы за покупку, и ежемесячно начисляется процент на оставшиеся на счету денежные средства. А участие в программе страхования является дополнительной, бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом. В представленном отзыве указал, что согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении или расторжении договора добровольного страхования имущества граждан (п. 2 ст. 462 ГК РФ) и в иных случаях, предусмотренных законом. Так, Гумерова С.Х. с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии и расторжении Договора страхования в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» - не обращалась.

Ссылаясь на п. 7 Указаний банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего указания.

Соответственно основанием к применению Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У – с соблюдением срока в 5 рабочих дней истцом представлено не было. Доказательств обращения истца к ним не представлено.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (пункт 2 статьи 821 ГК РФ).

Как разъясняется в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ.

В соответствии с частью 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Пунктом 1 ст.10 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено:

- часть 1 - заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления;

- часть 2 - заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По правилам статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о потребителях) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1); информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуг (пункт 2).

В абзаце втором п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховом деле) предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенного положения закона Банк России принял Указание от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) (зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 12.02.2016 года за №41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года), которым установлено (в редакции, действующей с 01.01.2018 года):

- пункт 1 - при осуществлении добровольного страхования… страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая;

- пункт 2 - страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания;

- пункт 5 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- пункт 6 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования;

- пункт 7 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания;

- пункт 8 - страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец Гумерова С.Х. и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования № на условиях: лимит кредитования – 99 900 руб.; полная стоимость кредита – 22,661 %; проценты за проведение безналичных операций – 22,7 % годовых, за проведение наличных операций - 39% годовых; срок возврата кредита – до востребования. Индивидуальные условия для кредита по Тарифному плату Пенсионный 3.0:Плюс. Размер минимального обязательного платежа 5700 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП 100 руб., за исключением МОТ в последний месяц льготного периода, который равен 1500 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет. В порядке предоставления кредита Банк открыл заемщику счет № (л.д. 8-11).

В соответствии с п.14 кредитного договора, заемщик, подписывая договор, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиента.

В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на предоставление банком истцу кредита и открытие счета №, Гумерова С.Х. просила произвести акцепт оферты о заключении договора в течение 230 календарных дней путем открытия ей счета и выпустить карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 21000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж 5600 руб. за исключением платежа в последний месяц – 4200 руб. Плата подлежит внесению в текущий банковский счет № не позднее 20 числа месяца. Дала согласие на списание банку платы за выпуск в указанные сроки.

Факт подписания заявления на открытие счета и страхования, а равно как и ознакомления с Условиями участия в Программе страхования, подтверждается подписью Гумеровой С.Х.

В заявлении на включение в программу страхования, условия изложены доступным и понятным языком, неоднозначных формулировок нет. В заявлении также не усматривается сведений о размере и порядке оплаты за подключение к программе страхования, в связи с чем доводы истца о взимании с нее платы за подключение к программе страхования необоснованны.

Разрешая заявленные истцом требования о признании договора прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении ввиду следующего.

Из материалов дела усматривается, что истец ДД.ММ.ГГГГ добровольно написав заявление на закрытие лимита кредитования, согласившись с условиями закрытия лимита кредитования подписала заявление с условием, что соглашение о кредитовании с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ будет закрыт, не ранее 45 дней с приема заявления – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27).

Факт принуждения к подписанию данного заявления судом не установлен, соответствующих доказательств истцом суду не представлено.

В соответствии с информацией о задолженности, истцом уплачено ДД.ММ.ГГГГ 29900 руб. в счет погашения кредита и за присоединение к программе страхования (л.д. 30). При этом в справке о задолженности имеется отметка о задолженности по основному долгу – 29736 руб. в графе сумма за присоединение к программе страхования -0 руб.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении или расторжении договора добровольного страхования имущества граждан (п. 2 ст.452 ГК РФ) и в иных случаях, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что Гумерова С.Х. с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии и расторжении договора страхования в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» - не обращалась. Данное требование было предъявлено ПАО КБ «Восточное». Таким образом, требования истца, основанные на ст. ст. 450, 452, 940, 958 ГК РФ, не подтверждаются обязательным досудебным обращением в адрес ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Согласно п. 7 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В связи с изложенным требования о признании прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, заключенными сторонами, взыскании 29900 руб. оплаты за подключение к программе не подлежит удовлетворению ввиду несоблюдения досудебного порядка.

Требования в части взыскания с банка уплаты за выпуск дебетовой карты также удовлетворению не подлежат поскольку при подписании договора все условия были известны истцу, сомнений и вопросов не вызывали. Учитывая добровольность и свободу договора понуждения к подписанию договора или навязывание каких-либо доп.услуг судом не установлено.

21.02.2019 года Гумерова С.Х. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на открытие текущего банковского счета, выдачи кредита путем выпуска карты без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 24 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты – 5 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 5025 руб., за исключением платежа в последний месяц, составляющего 3900 руб. Полное досрочное внесении платы за выпуск карты производится по согласованию с банком. Также в данном заявлении Гумерова С.Х. просила подключить ее к программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» на условиях: страховая сумма составляет – 130 000 руб., период страхования – 36 мес. с момента заключения договора, застрахованное лицо - Гумерова С.Х. Также в заявлении указано, что просит выпустить к счету клиента 40№ дополнительную детскую карту Visa Classic на основе отдельного заявления на выпуск доп.карты в любое время в течение срока действия карты при предоставлении в банк требуемых документов (свидетельства о рождении). Срок действия детской карты не может превышать срока действия карты. Согласна с начислением процентов на остаток денежных средств на счете, размер и порядок начисления которых определен тарифами банка. Просила присоединить к бонусной программе банка «Суперзащита» на условиях, приложенных к правилам к правилам Бонусная программа «Суперзащита» (л.д. 38-41).

В соответствии с указанным заявлением сторонами был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Гумеровой С.Х. предоставлен банком лимит кредитования 115 500 руб. сроком действия до востребования под 23,8 % - за проведение безналичных операций и 39,0% за проведение наличных операций. Сторонами согласованны и подписании Индивидуальные условия для кредита по Тарифному плану «Легкий платеж 3.0:Плюс». Размер минимального обязательного платежа – 5125 руб. Льготный период, в течение которого размер МОП -100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1225 руб. Продолжительность льготного периода – 5 месяцев в даты заключения договора. Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита. Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Легкий платеж 3.0:Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Настоящим заемщик соглашается на присоединение к Бонусной программе в случае, если она предусмотрена Тарифами банка. Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Гумерова С.Х. подписала согласие на дополнительные услуги, а именно в рамках заключенного кредитного договора, выразила согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты им оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ Гумерова С.Х. обратилась в банк с заявлением на отключение ее от программы страхования «СуперЗащита», закрытии дебетовой карты с р/счетом №, произвести выплату (л.д. 42).

В судебном заседании установлено, что истец была ознакомлена с условиями и тарифами по кредиту, о чем свидетельствует ее подпись в договоре кредитования, заявлении на выдачу карты.

Истец просит суд взыскать с ответчика стоимость выпуска банковской карты по договору № в сумме 24000 руб.

Из материалов дела усматривается, что в заявлении на открытие текущего счета и кредитного договора усматривается, что к счету клиента 40№ по ее просьбе выпущена дополнительная детская карта Visa Classic на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течение срока действия требуемых документов. В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета Гумерова С.Х. указала, что ей известно, что досрочное прекращение договора по ее желанию возможно при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Для этого она обязана предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Истец добровольно подписав заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, обязалась оплатить ПАО КБ «Восточный» выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита» Пакет №6, собственноручно подписав заявление.

Судом не установлено оснований для удовлетворения требований о взыскании уплаченной данной суммы за выпуск карты, поскольку признаков навязывания получения данной карты не установлено, препятствий для внимательного ознакомления с договором, равно как и отказа в предоставлении более подробной информации об условиях страхования, не было.

В приведенной связи, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца отказано, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов также отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гумеровой Сании Хайритдиновны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2019г.