Гражданский кодекс часть 1

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре Сиреевой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Представитель ПАО Сбербанк обратился с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 29.12.2017 №102167, о взыскании задолженности по состоянию на 17.09.2018 в размере 1 645 429,73 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность - 1 556 485,48 руб., просроченные проценты - 76 514,06 руб., задолженность по неустойке на проценты - 1 327,64 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 441,69 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 10 660,86 руб., оплаченной госпошлины в размере 28 427,15 руб., а также об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере его залоговой стоимости - 1 662 300,00 руб.. В обоснование указано, что 29.12.2017 между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения №8047 и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №102167 о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1 560 000,00 рублей под 10 процентов годовых на срок 180 месяцев на приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Согласно п.10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости. В соответствии с п.8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Созаемщики с содержанием общих условий кредитования ознакомлены и согласны (п. 14 Кредитного договора). Согласно п.6 кредитного договора, погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей (согласно графику платежей). В соответствии с п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов определена неустойка в размере 7,75% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.21 договора (в соответствии с п.4.4.11. Общих условий кредитовая) в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства включительно. Заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование. В соответствии со ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан, досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные кредитным договором и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов. Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки. По кредитному договору по состоянию на 17.09.2018 образовалась задолженность в сумме 1 645 429,73 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность - 1 556 485,48 руб., просроченные проценты - 76 514,06 руб., задолженность по неустойке на проценты - 1 327,64 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 441,69 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 10 660,86 руб. Таким образом, со стороны заемщика имеет место неисполнение требований ст.ст.310, 323, 819 ГК РФ в части возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов на неё. В соответствии с п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита. Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Порядок реализации заложенного имущества определен ст.ст.348-350 ГК РФ. В силу п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно п.10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90 процентов от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости от 25.12.2017 №240017 и составляет 1 662 300,00 руб.. Согласно положениям статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Представитель истца в судебное заседание не явился. Представлено заявление о рассмотрении дела без участия представителя Банка. Кроме того, представитель истца просит установить начальную продажную цену имущества в размере 1 204 000 руб., что составляет 80% рыночной стоимости имущества, исходя из заключения судебной экспертизы, согласно пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке».

Ответчик не явилась. Судебное извещение возвращено в суд по истечении срока хранения, что расценено судом как отказ от получения (часть 2 статьи 117 ГПК Российской Федерации).

Исследовав представленные доказательства, установлено следующее.

29.12.2017 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №102167. Сумма кредита 1 560 000 руб., срок - 180 месяцев, процентная ставка 10,00% годовых. Цель получение кредита - приобретение готового жилья (л.д. 8-11).

По заявлению ФИО1 сумма 1 560 000 руб. перечислена на ее текущий счет № (л.д.14), открытый Банком в соответствии с пунктом 17 Кредитного договора (л.д.9 оборот).

Как указано в п.8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно п.6 Кредитного договора, погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей (согласно графику платежей). Из представленного графика следует, что гашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16 763,84 руб. (л.д. 12-13). График также подписан заемщиком.

Таким образом между сторонами возникли правоотношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации - «Заем и кредит».

Так в соответствии со статьей 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С использованием частично собственных и кредитных средств ФИО1 приобретена квартира по адресу: <адрес> (л.д. 15-16).

Как видно из выписки из ЕГРН, правообладателем квартиры по адресу: <адрес> является ФИО1. При этом зарегистрировано ограничение ипотека (в силу закона) в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д.17-18 оборот).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов, что следует из выписки по счету (л.д.7), что дает право кредиту потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК Российской Федерации).

Пунктом 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов установлена неустойка в размере 7,75% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

15.08.2018 г. истцом направлено ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора (л.д.20).

Доказательств исполнения данного требования не представлено.

Согласно представленного расчета задолженность по кредитному договору №102167 от 29.12.2017 г. по состоянию на 17.09.2018 г. составила 1 645 429,73 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 556 485,48 руб.; просроченные проценты – 76 514,06 руб.; задолженность по неустойке на проценты – 1 327,64 руб.; задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность 441,69 руб.; неустойка за неисполнение условий договора – 10 660,86 руб. (л.д. 5-6).

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита (л.д.63 оборот).

Согласно части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Порядок реализации заложенного имущества определен в статьях. 348-350 Кодекса.

Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункта 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта надвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости от 25.12.2017 г. №240017 и составляет 1 662 300 руб. (л.д. 34-57).

В соответствии с пунктами 3, 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона): начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением Бердского городского суда от 31.10.2018 г. была назначена судебная товароведческая экспертиза. Перед экспертом поставлен вопрос: какова рыночная стоимость на дату оценки <адрес> (л.д. 85-89).

Согласно заключения эксперта №9068 от 03.12.2018 г., рыночная стоимость <адрес> на дату оценки составляет 1 505 000 руб. (л.д. 95-126).

В связи с чем представитель истца в уточненных требованиях просил установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества равной 1 204 000 руб. (1 505 000 руб. х 80%), исходя из заключения судебной экспертизы.

Согласно пункту 1 стать 54.1 Федерального закона «б ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. В настоящем случае сумма неисполненного обязательства превышает стоимость предмета залога (т.е. составляет более 5% от стоимости заложенной квартиры), а период просрочки составляет более 3 месяцев (непрерывная просрочка с января 2018 г. – л.д.7), что допускает обращение взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с частями 1,2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункта 5.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л.д.66), в случае указанном в п.4.3.6 Общих условий кредитования в соответствии с п.3 ст.450 Гражданского кодекса РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику/созаемщику (заказным письмом с уведомлением о вручении) договор считается расторгнутым при выдаче кредита единовременно.

Факт направления заемщику соответствующего требования подтверждается материалами дела (л.д.20, 21, 22-35).

В связи с вышеизложенным суд пришел к выводу об удовлетворении требований.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 28 427,15 руб., исходя из двух требований: имущественного характера, не подлежащего оценке и одного требования неимущественного характера – по 6 000 руб. за каждое и 14 427,15 руб. – от требования о взыскании задолженности по договору.

Поскольку расторжение договора влечет взыскание задолженности, суд считает, что госпошлина при подаче иска оплачена в большем размере на 6 000 руб.. В связи с чем (ч.1 ст.98 ГПК РФ) с ответчика подлежит возмещению сумма оплаченной истцом государственной пошлины в размере 22 427,15 руб. (л.д.4). Излишне оплаченная истцом госпошлина подлежит возврату в заявительном порядке.

В связи с удовлетворением иска расходы по проведению судебной экспертизы подлежат возмещению с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 29.12.2017 г. №102167, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 29.12.2017 г. №102167 по состоянию на 17.09.2018 г. в размере 1 645 429,73 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 1 556 485,48 руб., просроченные проценты – 76 514,06 руб., задолженность по неустойке на проценты - 1 327,64 руб., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 441,69 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 10 660,86 руб., а также расходы по госпошлине в размере 22 427,15 руб., всего 1 667 856,88 руб..

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 204 000 руб..

Взыскать с ФИО1 расходы по проведению судебной экспертизы в пользу ООО «Региональный центр оценки» в размере 5 000 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) И.Ф. Кадашева