Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте № 95742611 в сумме 97839,47 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что на основании заявления ФИО1 от 07.03.2012 г. между ним и банком в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 95742611, содержащий все существенные условия договора. При этом ответчик подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать положения следующих документов: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. Банк выдал ответчику банковскую карту, которая была активирована 14.03.2012 г.

С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществляя возврат кредита банку, и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Ответчик обязался ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, которые списываются в погашение задолженности. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.5.22 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое ответчик не исполнил. В связи с чем ему на основании п.5.28 Условий с 16.06.2015 г. по 09.10.2016 г. была начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность, которая включает: основной долг - ... руб., неустойку за период с 16.06.2015 г. по 09.10.2016 г. - ... руб., ответчиком не погашена. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 указанную задолженность в общей сумме 97839,47 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3135,18 руб., а всего 100974,65 руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт», будучи извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 поддержал исковые требования и просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».

Ответчик ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО3, будучи извещёнными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в письменном заявлении представитель ответчика просил рассмотреть дело в их отсутствие, в письменных возражениях на иск не оспаривал наличие задолженности по договору № 95742611, однако указал, что неустойку в сумме ... руб. ответчик считает несоразмерной и просит суд снизить рассчитанную банком неустойку, применив положения ст.333 ГК РФ, до 5094,81 руб. (из расчета: 46316,43*480*8,25/36000 = 5094,81 руб., где: 46316,43 - сумма основного долга 38061,45 руб. и сумма процентов 8254,98 руб.; 480 - количество дней просрочки с 16.06.2015 г. по 09.10.2016 г.; 8,25 - ответственность, предусмотренная ст.395 ГК РФ, действовавшая на момент заключения данного кредитного договора), так как: неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки составляет 72 % годовых и превышает ставку рефинансирования, установленную Центральным Банком РФ в размере 8,25 % годовых, в 9 раз; сумма неустойки за период неуплаты основного долга и процентов превышает начисленный процент в 6 раз; неустойка больше основного долга на 9961,59 руб. На данный момент ФИО1 является ... и, кроме пенсии ..., никакого дохода не имеет.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»:

ст.30. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ст.29. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Согласно п.1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации:

ст.421. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.(п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.(п.2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.(п.4).

ст.432. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.(п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.(п.2).

ст.434. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

ст.819. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ст.810. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.(п.1).

ст.809. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.(п.1).

ст.850. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.(п.1).

ст.811. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.(п.2).

Как следует из материалов дела, 07 марта 2012 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО) и ФИО1 был заключен договор № 95742611 о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», на основании заявления (оферты) ФИО1 от 07.03.2012 г. о заключении с ним указанного договора, в рамках которого он просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета.

Подписывая анкету на получение карты «Русский Стандарт» (Русский Стандарт - Visa - FIFA) и указанное заявление, ФИО1 тем самым согласился с условиями договора, составными и неотъемлемыми частями которого, наряду с данным заявлением, являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).

Согласно условиям договора, ФИО1 был установлен лимит кредита по карте в сумме 40000 руб., процентная ставка - 36 % годовых, длительность льготного периода - до 55 дней. Проценты, начисленные за расчетный период, взимаются в дату окончания такого периода, за исключением процентов, начисленных на сумму кредита, предоставленного для расходных операций, в отношении которых применяется льготный период кредитования. Проценты по кредиту не взимаются при условии погашения клиентом в полном объёме основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) не позднее даты окончания льготного периода кредитования.

По условиям договора, в целях погашения задолженности клиент обязан размещать на счете денежные средства, которые при наличии у него задолженности списываются банком без распоряжения клиента в погашение такой задолженности (п.5.14 Условий). Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся в рамках договора (п.5.17 Условий). Согласно Тарифному плану (п.11) минимальный платёж - 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода. За пропуски минимальных платежей взимается плата в соответствии с Тарифами (п.5.18.4 Условий). Неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке - 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п.5.28 Условий, п.15 Тарифного плана).

Ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», в том числе применяемым в рамках заключенного договора Тарифным планом (ТП 205/1), являющимся составной частью Тарифов, и обязался исполнять их, также он был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписями (л.д. 33-35, 39-43, 32).

Согласно расписке и заявлению от 14.03.2012 г. полученная ответчиком карта «Русский Стандарт - Visa - FIFA» (номер карты №, со сроком действия до 31.03.2017 г.) была активирована им 14.03.2012 г. (л.д. 32, 44). С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции (л.д.48-57).

В соответствии с условиями договора (п.п. 8.10, 8.11, 5.14 Условий) ФИО1 обязался: совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности; своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами; в случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные Условиями; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами; возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Между тем, как следует из материалов дела, ответчик не исполнил обязанность по своевременному внесению минимальных платежей, допустив образование задолженности, в связи с чем ему был направлен заключительный счёт-выписка от 16.05.2015 г. (л.д.45), требования которого он также не исполнил. Указанные обстоятельства ответчик не оспаривал.

Согласно п.5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объёме. Днём выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п.5.23 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых); и подлежит оплате клиентом в полном объёме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Как видно из заключительного счёта-выписки, сформированного 16.05.2015 г., сумма задолженности ФИО1 по договору № 95742611 составила 49816,43 руб., в том числе: 38061,45 руб. - основной долг; 8254,98 руб. - проценты; 3500 руб. - неустойка.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации:

ст.329 п.1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

ст.330 п.1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

ст.395 п.6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (ключевой ставки Банка России).

Согласно п.5.28 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

За неисполнение предусмотренной договором обязанности по оплате в установленный срок суммы задолженности, указанной заключительном счёте-выписке, которую ФИО1 должен был уплатить в срок не позднее 15.06.2015 г., ему начислена неустойка в сумме ... за период с 16.06.2015 г. по 09.10.2016 г.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Невыполнение вышеназванных Условий ответчиком, допустившим просрочку платежей, повлекшую образование задолженности по договору о карте, суд признаёт существенным нарушением договорных обязательств, дающим истцу право требовать уплаты всей суммы задолженности по карте.

Согласно представленному истцом расчёту, общая сумма задолженности ответчика ФИО1 по договору № 95742611 составила 97839 руб. 47 коп., в том числе: ... - основной долг; ... - неустойка за период с 16.06.2015 г. по 09.10.2016 г. Данный расчёт суд признаёт правильным, произведённым в соответствии с условиями договора о карте, который не противоречит закону. Кроме того, условия договора (п.5.23 Условий) о том, что сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности, не оспорены ответчиком, в связи с чем доводы ответчика об ином суд полагает несостоятельными, а расчеты ответчика суммы неустойки основанными на неверном толковании закона.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по карте с причитающимися процентами и неустойкой законны и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем суд полагает обоснованным заявление ответчика о снижении подлежащей уплате неустойки, ввиду следующего.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание то обстоятельство, что неустойка в сумме ... явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма основного долга (включая проценты и неустойку по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки) составляет всего 49816,43 руб., суд с учётом имущественного положения ответчика, являющегося <данные изъяты>, не имеющего иного дохода, кроме пенсии по инвалидности, считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 10000 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору № 95742611 от 07.03.2012 г. в общей сумме 59816 руб. 43 коп., в том числе: 49816,43 руб. - основной долг; 10000 руб. - неустойка.

Также в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесённые истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3135 руб. 18 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 95742611 от 07.03.2012 г. в сумме 59816 рублей 43 копейки, в том числе: 49816 руб. 43 коп. - основной долг, 10000 руб. - неустойка, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3135 рублей 18 копеек, а всего в сумме 62951 (шестьдесят две тысячи девятьсот пятьдесят один) рубль 61 копейка.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Данковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В.Панфилов

Мотивированное решение составлено 21.05.2017 г.