Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец – ПАО «Совкомбанк» подал в суд иск, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору <***> от 18 января 2018 года в размере 141 538 рублей 29 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4030 рублей 77 копеек.

Требования мотивированы тем, что 18 января 2018 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата, сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 4 сентября 2018 года, на 4 июня 2021 года просрочка составила 193 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 24 марта 2021 года и составила 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 459 551 рубль 52 копейки. По состоянию на 4 июня 2021 года задолженность перед банком составила 141 538 рублей 29 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 133 373 рубля 22 копейки, неустойка на просроченную ссуду 306 рублей 42 копейки; иные комиссии 7858 рублей 65 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия. В письменных возражениях на иск указал, что не согласен с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими его права и законные интересы. По условиям договора истец предоставил ему кредит в размере 60000 рублей, просит взыскать в свою пользу задолженность по договору 133373 рубля 22 копейки, неустойку 306 рублей 42 копейки, иные комиссии 7858 рублей 65 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2015 рублей 38 копеек. Допустил он просрочку не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения в 2018 году в связи с потерей работы на длительное время. Попытки урегулировать спорную ситуацию в досудебном порядке к результату не привели. Просит суд отказать в удовлетворении иска или снизить размер процентов и неустойки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 18 января 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании поданного последним заявления оферты, заключен договор потребительского кредита №, по которому истец предоставил ответчику кредит по карте "Халва" на срок 120 месяцев под 10 % годовых, в свою очередь ответчик обязался возвратить кредит в сроки согласно условиям договора. 0 % годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода - 36 месяцев.

Заключение договора потребительского кредита в офертно-акцептной форме подтверждается подписанными ответчиком заявлением-анкетой и индивидуальными условиями договора №.

Ответчик не оспаривает факт заключения с истцом кредитного договора.

Согласно п. п. 3.1, 3.2 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. В случае проведение банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершение стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в том числе с использованием сервиса Интернет-банк, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита.

Заявление-анкета (оферта) считается принятой и акцептованной банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно п. п. 3.6, 3.7. Общих условий при наличии просроченной задолженности погашение производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет независимо от даты окончания платежного периода. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика.

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврат сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1 Общих условий).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.2 Общих условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора потребительского кредита (п. 6) и тарифам банка (п.1), заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора: размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение сроков возврата кредита (его части): 20 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (его части) за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности +590 руб., в 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности +590 руб.

Факты снятия ответчиком с использованием кредитной карты наличных денежных средств и оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы подтверждаются выпиской по счету, имеющейся в материалах дела.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, ответчик был ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Общий условиях и Тарифах, однако свои обязательства по договору потребительского кредита не исполняет, допустил просрочку по уплате основного долга, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Судебный приказ мирового судьи от 26 апреля 2021 года о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 18 января 2018 года в размере 141538 рублей 29 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2015 рублей 38 копеек на основании возражений ответчика отменен 11 мая 2021 года.

Из материалов дела следует, что последний платеж от ответчика поступил 2 января 2021 года. 8 февраля 2021 года истец в адрес ответчика направил уведомление о просроченной задолженности с требованием погасить задолженность, которое ответчиком не исполнено. При таких обстоятельствах истец вправе требовать взыскания основного долга.

Доказательства, свидетельствующие о том, что задолженности по указанному кредитному договору у ответчика ФИО1 перед истцом не имеется и им надлежащим образом исполняются обязательства по договору, суду не представлено и не установлено в ходе судебного разбирательства.

Доводы ответчика ФИО1 изложенные в возражениях на исковое заявление, о том, что в 2018 году он оказался в тяжелой финансовой ситуации, поэтому не вносил длительное время платежи по кредиту, допустил просрочки не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения в связи с потерей работы на длительное время, суд считает несостоятельными, поскольку изменение материального положения ответчика не освобождает его по кредитному договору от исполнения взятых на себя в рамках договора обязательств. Изменение материального положения относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, изменение дохода в лучшую или худшую сторону могло быть предвидено заемщиком при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Ссылка ответчика на п. 1 ст. 451 ГК РФ, не может быть основанием для уменьшения размера договорных процентов. Стороны свободны в заключении договора и определении условий.

Доказательств того, что кредитный договор № расторгнут, либо признан недействительным, либо условия договора были изменены, суду не представлено.

С учетом изложенного и на основании ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговоренной кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований, в том числе: выписка по счету, заявление-анкета заемщика, кредитный договор, определение об отмене судебного приказа, тарифы по финансовому продукту "Карта Халва", Общие условия договора потребительского кредита, уведомление о наличии просроченной задолженности, реестр отправляемых писем, учредительные документы ПАО "Совкомбанк".

Как следует из расчета, представленного истцом, по состоянию на 4 июня 2021 года задолженность ответчика по кредиту составляет 141 538 рублей 29 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 133 373 рубля 22 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 306 рублей 42 копейки, иные комиссии – 7858 рублей 65 копеек.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору произведен Банком в соответствии с условиями кредитного договора. Иного расчета ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Ответчиком обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту не исполняются надлежащим образом, письменных доказательств о невозможности исполнять кредитные обязательства, обращений в ПАО "Совкомбанк" о реструктуризации задолженности не представлено.

В связи с чем, задолженность по основному долгу в размере 133 373 рубля 22 копейки вопреки доводам ответчика о её необоснованности подлежит взысканию в пользу истца.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ суд приходит к следующему.

Положения ч. 1 ст. 329 ГК РФ предусматривают обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении N 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая материальное положение ответчика, соотношение сумм неустойки и основного долга, а также длительность неисполнения обязательства, суд находит размер неустойки согласующимся с принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного неисполнением обязательства.

Таким образом, неустойка на просроченную ссуду в размере 306 рублей 42 копейки подлежит взысканию с ответчика.

Требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий (за подключение тарифного плана, за банковскую услугу «Защита платежа», за снятие/перевод заемных средств, за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за банковскую услугу «Минимальный платеж») в размере 7858 рублей 65 копеек, суд считает подлежащим удовлетворению, поскольку тарифами по финансовому продукту "Карта Халва" предусмотрены указанные комиссии в указанном истцом размере.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 141 538 рублей 29 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 133 373 рубля 22 копейки, неустойка на просроченную ссуду 306 рублей 42 копеек; иные комиссии 7858 рублей 65 копеек.

При таких обстоятельствах, оценив исследованные судом доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4030 рублей 77 копеек, что подтверждается платежным поручением № 117 от 10 июня 2021 года, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк»сумму задолженности по кредитному договору № от 18 января 2018 года по состоянию на 4 июня 2021 годав размере 141 538 рублей 29 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 133 373 рубля 22 копейки, неустойка на просроченную ссуду 306 рублей 42 копейки; иные комиссии 7858 рублей 65 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4030 рублей 77 копеек, а всего взыскать 145 569 (сто сорок пять тысяч пятьсот шестьдесят девять) рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Мильковский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Д.В. Беляев