Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о расторжении согласия на кредит и признании пунктов согласия недействительными,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя его тем, что ... между истцом и ответчиком было подписано согласие на кредит ... с выдачей банковской карты ... на сумму 404 000 рублей. По условиям названного согласия ответчик открыл текущий счет ... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ... в адрес ответчика истцом направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В частности, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения кредитного договора выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Ввиду изложенного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4 Согласия процентная ставка годовых составляет 18,5%, однако полная стоимость кредита составляет 20%. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяется законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом в рублях и поставлена в зависимость от годового периода. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». условия договора ущемляют установленные законом права потребителя. Ссылается на то, что Банком были нарушены нормы закона № 353-ФЗ, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, но после его заключения. В соответствии с п. 12 Согласия пени составляют 0,1 % в день, что, по мнению истца, явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства. Истец также считает, что установленная неустойка является злоупотреблением права, несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Также указывает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. Также ФИО1 полагает, что действиями банка ей причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Размер денежной компенсации морального вреда оценивает в 5 000 рублей.

ФИО1 просит суд: расторгнуть согласие на кредит ... от ...; признать пункты согласия недействительными, а именно в части: завышенной неустойки, недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения ст. 6 закона № 353-ФЗ о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика, а именно в части незаконного безакцептного списания денежных средств; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, в исковом заявлении просила суд рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ПАО «ВТБ 24» извещен о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, представителем ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности, представлены письменные возражения на иск и ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. В возражениях на иск представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска ФИО1, ссылаясь на отсутствие факта нарушения ее прав как потребителя.

Суд, изучив исковое заявление, письменные возражения представителя ответчика, представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Судом установлено, что ... между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ....

Кредитный договор состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ......, определяющего индивидуальные условия кредитования. Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. Актуальная редакция Правил размещена на официальном сайте Банка, также экземпляр актуальных Правил всегда можно получить в любом офисе Банка.

Порядок и условия начисления процентов за пользование кредитом, формула расчета процентов и иные общие условия кредитного договора содержатся в Правилах.

Сумма кредита, срок, размер процентной ставки и пени за просрочку обязательства по кредиту, процентный период и платежная дата, номер банковского счета, на который зачисляется кредит, размер аннуитетного платежа указаны в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО).

Между тем ссылки истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, в связи с чем он не имел возможности внести изменения в его условия, суд находит несостоятельными. Обратившись в банк, ФИО1, подписывая согласие на кредит, подтвердила факт своего намерения заключить соглашение с банком на условиях, содержащихся в тексте Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ......, определяющего индивидуальные условия кредитования. Подписав согласие на кредит, заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях. Информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита, доведена банком до ФИО1 в полном объеме и заблаговременно в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Так, размер полной стоимости кредита указан в Уведомлении о полной стоимости кредита, подписывая которое заемщик подтверждает, что ознакомлен с данным уведомлением до подписания кредитного договора. Согласно подписанного заемщиком уведомления о полной стоимости кредита, в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга (404 000 руб.) и уплата процентов по кредиту (128 269,08 руб.), размер полной стоимости кредита на дату расчета (20 % годовых). Таким образом, информация обо всех условиях кредитного договора, в том числе размере процентной ставки и полной стоимости кредита, доведена до ФИО1 как до заключения кредитного договора, так и путем включения всех условий в текст кредитного договора. ФИО1 при заключении оспариваемого договора имела возможность заключить договор на иных условиях, не выразила своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора, а согласилась с существующими, разработанными банком условиями договора, следовательно, выбор испрашиваемого кредитного продукта был сделан ею добровольно. Доказательств обратному ФИО1 не представлено.

Также являются несостоятельными ссылки ФИО1 на то, что до неё не была доведена полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, не указаны проценты кредита в рублях подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета по кредиту в рублях.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное положение содержится в ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности", согласно которому в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из представленных сторонами документов следует, что все условия предоставления истцу суммы кредита определены в заключенном между сторонами договоре, при этом вся информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также Указаниями Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшими на момент заключения договора, в том числе полная стоимость кредита в 20 % годовых, размер процентов, указаны как в Уведомлении о полной стоимости кредита, так и в согласии на кредит, подписанном сторонами.

Довод же истца о наличии у банка обязанности предоставлять клиентам информацию о полной стоимости кредита не только в процентах, но и в рублях, основан на ошибочном толковании норм законодательства.

Согласно пунктов 7, 5, 1, 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до 01 июля 2014 года, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п.5).

ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых (п.1).

В расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п.2).

Таким образом, расчет полной стоимости кредита не требовал указания его в рублях, в данном случае информация о полной стоимости кредита, предоставленная банком истцу соответствует требованиям п.7 Указаний Банка России от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора, рассчитана по формуле, приведенной в п.1 Указаний Банка России определена в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита.

Со всеми условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна. Подписание ею кредитного договора - это полный и безоговорочный акцепт всех его условий.

Ссылка истца на необоснованно завышенный размер неустойки и просьба о ее снижении является несостоятельной, учитывая, что требования о взыскании данной неустойки с ФИО1, а равно иной задолженности по договору займа ответчик не заявлял.

Кроме того, как установлено материалами дела, Условиями потребительского кредитования физических лиц не предусмотрено каких-либо комиссий за выдачу или предоставление кредита, в том числе комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Соответственно при выдаче кредита вышеуказанные комиссии с заемщика не удерживались, доказательств обратного ФИО1 не представлено.

Довод ФИО1 о том, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается, является несостоятельным. Предоставляемое клиентом банку право списания с его счета денежных средств в безакцептном порядке по своей сути является одновременно и распоряжением, в котором фиксируются все необходимые требования и условия, при соблюдении которых возможно будет произвести безакцептное списание. Согласовав в договоре условие о поручении клиента банку в день наступления срока исполнения обязательств по уплате процентов и погашению части суммы кредита путем списания в безакцептном порядке с банковских счетов, банком было получено распоряжение от клиента на списание денежных средств со счета в определенных условиями договора случаях и суммах, что в полной мере соответствует ст. 854 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании пунктов согласия недействительными, а именно в части: завышенной неустойки, недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств; о признании незаконными действия ответчика, а именно в части незаконного безакцептного списания денежных средств.

Согласно ст. 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений), изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статья 450 ГК РФ содержит исчерпывающий перечень оснований для расторжения договора в судебном порядке и данный перечень расширительному толкованию не подлежит. Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих его право требовать досрочного расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. Заключение данного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, истец согласился со всеми условиями договора займа. Поскольку в ходе судебного разбирательства не было установлено существенного нарушения условий договора о кредите со стороны ответчика, а также иных законодательно определенных обстоятельств для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о расторжении согласия на кредит ... от ..., удовлетворению не подлежат.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика просит применить годичный срок исковой давности и на этом основании отказать в удовлетворении иска. Довод ответчика основан на неверном толковании норм права, поскольку в силу ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Вместе с тем, принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика не допущено каких-либо нарушений прав истца как потребителя, в связи с чем оснований для взыскании компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не имеется, в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о расторжении согласия на кредит и признании пунктов согласия недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы.

Мотивированное решение составлено 12 августа 2016 года.

Судья: