Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсного управляющего ОАО «Банк «Западный» к Чивилевой О. АнатО. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Чивилевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 220 677,06 руб., из которой сумма основного долга – 99081,27 руб., сумма начисленных процентов – 49696, 54 руб., сумма пени – 2 071 899, 25 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Чивилевой О.А. был заключен кредитный договор № КФ-00-47/2013/584 по условиям которого, банк предоставил ответчику Чивилевой О.А. кредит в сумме 120845,92 руб. Согласно п. 2.4 Кредитного договора дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ год. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 Кредитного договора согласно графику погашения составляет 36,50% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия договора ответчиком частично уплачивалась задолженность по основному долгу и задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п. 2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой часть договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами. В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления АОА Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно с даты, указанной в графике погашения. В нарушение п. 2.5 Кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставление ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 2 220 677,06 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 99081,27 руб.; просроченная задолженность по процентам – 49696,54 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 1 333 580,38 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 738318,87 руб. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

В судебное заседание представитель истца ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, согласно поданного ранее ходатайства просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил в суд отзыв на возражения ответчицы, в котором указал, что не согласен с заявлением о применении срока исковой давности. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Учитывая, что условиями кредитного договора ответчик обязался вносить ежемесячные аннуитетные платежи согласно графику погашения кредита, следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу. Также истец обращает внимание суда на то, что согласно п. 3 ст. 202 ГК РФ, если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке, течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока – на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры. Таким образом, истец, согласно п. 3 ст. 202 ГК РФ, считает, что срок исковой давности приостановил свое течение после направления истцом претензии ответчику, которая приложена к исковому заявлению.

Ответчик Чивилева О.А. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Пальчиков А.А. в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности предъявления заявленных требований, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Срок давности по искам о просроченных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно разъяснений Верховного Суда РФ при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности, который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Как следует из представленных материалов, по условиям заключенного кредитного договора заемщик Чивилева О.А. обязалась уплачивать основной долг и проценты согласно графику платежей равными аннуитетными платежами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому истец вправе был обратиться за взысканием задолженности с учетом последнего платежа не позднее ДД.ММ.ГГГГ (3 года). Однако истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, тоесть с пропуском срока исковой давности. Также обращает внимание суда, что направление истцом претензии в адрес ответчика не прерывает течение срока исковой давности.

Исследовав представленные суду письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В силу ч.ч.1 и 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (ч.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч.ч.1 и 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч.2).

В силу ч.ч. 1 и 2 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Чивилевой О.А. был заключен кредитный договор № КФ-00-47/2013/584 по условиям которого, банк предоставил ответчику Чивилевой О.А. кредит в сумме 120845,92 руб., дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ год.

Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 Кредитного договора согласно графику погашения составляет 36,50% годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика.

Согласно п. 2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой часть договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами.

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления АОА Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно с даты, указанной в графике погашения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 2 220 677,06 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 99081,27 руб.; просроченная задолженность по процентам – 49696,54 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 1 333 580,38 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 738318,87 руб., что подтверждается представленным расчетом (л.д.7-8), выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.9-21).

Между тем, суд находит обоснованным заявление ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно п. 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В судебном заседании установлено, что ответчик Чивилева О.А. в одностороннем порядке прекратила исполнение кредитных обязательств, не производила пополнение денежных средств, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, при этом согласно заключенного кредитного договора, графика платежей и расчета задолженности последней датой исполнения обязательства по погашению долга является ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеприведенные нормы права, срок исковой давности был пропущен истцом в отношении всех платежей ответчика, подлежащих оплате в сроки до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку исковое заявление подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, за пределами сроков исковой давности.

На основании вышеизложенного, исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсного управляющего ОАО «Банк «Западный» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности для обращения с иском в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с п. 20, 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

Доводы истца о том, что срок исковой давности не пропущен, поскольку направленная претензия Чивилевой О.А. приостановила течение срока исковой давности, суд находит несостоятельными, поскольку факт подачи истцом претензии в адрес ответчика в пределах трехлетнего срока исковой давности не приостанавливает и не прерывает течение срока исковой давности с учетом вышеприведенных требований.

Доказательства совершением Чивилевой О.А. действий, свидетельствующих о признании ею долга в материалах дела отсутствуют, и истцом не представлены.

Руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсному управляющему ОАО «Банк «Западный» к Чивилевой О. АнатО. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья- Е.А. Клепикова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ