Гражданский кодекс часть 1

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Тагалановой С.К., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Бай-Кара С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее – АО КБ «Солидарность») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, указав, что Закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» 06 декабря 2014 года и ОАО КБ «Солидарность» заключён договор № об уступке прав требования, согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передаёт ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями.В июле 2017 года произошла смена организационно-правовой формы истца, ОАО КБ «Солидарность» изменена на АО КБ «Солидарность». 03 марта 2011 года на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы №ФИО1 выдан кредит в размере 178784,27 рублей, на срок 84 месяца, под 29,04 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, выдал кредит. Заемщик обязался ежемесячно до 10 числа (включительно) каждого месяца обеспечит наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязался уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Заемщик нарушил график внесения платежей, тем самым нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, ему предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Количество дней просрочки по состоянию на 06 апреля 2018 года составляет 1274 дней. По состоянию на 23 марта 2018 года задолженность перед АО КБ «Солидарность» составляет 253216,23 рублей, из них: сумма основного долга – 130853,47 руб.; - проценты за пользование кредитом – 25415,30 рублей; - проценты за пользование просроченным основным долгом – 43158,06 рублей; - пени по просроченному основному долгу 45275,30 рублей; - пени по просроченным процентам – 8514,10 рублей. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик не выполняет свои обязательства, задолженность не погашает. Просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 23 марта 2018 года в размере 253216 рублей 23 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 732 рубля 16 копеек.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, извещена о времени и месте проведения судебного заседания, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что действительно заключала кредитный договор, часть кредита оплатила, а в настоящее время действительно платежи по договору перестала производить, поскольку при заключении кредитного договора 03 марта 2011 года ею подписано распоряжение о переводе её части заработной платы, в размере ежемесячных платежей будет производиться бухгалтерией школы. Ежемесячные платежи удерживались бухгалтерией с заработной платы и перечислялись на счет истца. С октября 2014 года бухгалтерия и произошла реорганизация и заработную плату стала начислять Централизованная бухгалтерия Министерства образования РТ, также Банк изменил свое название и реквизиты. Кредитор «Национальный банк Сбережений» передав право требования ОАО КБ «Солидарность» не сообщил ей об изменении реквизитов, на которые ей необходимо вносить ежемесячные платежи, в связи с чем образовалась задолженность. В феврале текущего года она получила письмо с АО «Солидарность», в котором выставлено требование на сумму 624230,13 рублей, из них пени за просрочку основного долга 378074,94 рублей, пени на просроченные проценты 46728,36 рублей с которой она не согласна. Она готова оплатить основной долг по кредиту, а также проценты, не согласна с начисленной пени, так как пени образовалось по вине истца. У нее нет возможности оплатить пени в размере 53789, 4 рублей, так как имеет на иждивении 2 несовершеннолетних детей, дочь студентку 1 курса и мужа инвалида 3 группы. Просит освободить её от уплаты пени или снизить размер пени до разумных пределов. Согласна на расторжение кредитного договора.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлено заявление № на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы от 03 марта 2011 года, из которого следует, что ФИО1 подтверждая, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения «Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы», предлагает ЗАО Национальный банк сбережений на условиях указанных, в настоящем заявлении предоставить ей кредит на неотложные нужды, и заявляет, что данное заявление представляет собой её оферту о заключении между ней и банком кредитного договора в соответствии с правилами кредитования и условиями настоящего заявления. Также ФИО1 подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком его заявления будет являться момент совершения банком действий по зачислению денежных средств на его счет в банке, с этого момента кредитный договор в порядке ст. 819, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ будет считаться заключенным.

Из второй части заявления видно, что сумма кредита составляет 178 784 рублей 27 копеек, срок кредита 84 месяца. Плата за кредит стандартная 2,42 процента, повышенная 3,42 процента, полная стоимость кредита 43 % годовых. Сумма ежемесячного платежа 5016 рублей. Дата ежемесячного платежа – 10 число месяца. Заемщик ежемесячно в срок даты ежемесячного платежа перечисляет (вносит) на свой счет в ЗАО Национальный банк сбережений денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

Распоряжением о переводе части заработной платы на счет сотрудника в ЗАО «Национальный Банк сбережений» <данные изъяты> за работника заемщика ФИО1 поручается переводить часть заработной платы в размере ежемесячного платежа в размере 5405,26 рублей, не более 7530 рублей по кредитному договору № от 03.03.2011 года.

Согласно Правилам ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет заемщика. Заемщик принял обязательства погашать кредит и уплачивать плату за кредит ежемесячно в порядке и сроки указанные в заявлении на выдачу кредита; в случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и сроки, указанные в уведомлении банка; в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка за каждый день просрочки.

Пунктом 6 Правил установлен порядок погашения задолженности, согласно которому погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщика. В целях информирования заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору банк выдает заемщику график платежей. Не позднее даты очередного ежемесячного платежа по графику платежей заемщик должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа указанной в графике платежей.

Договором об уступке прав требования (цессии) № от 6 декабря 2014 года Закрытое акционерное общество Национальный Банк Сбережений передал ОАО КБ «Солидарность» права требования исполнения денежных обязательств к ФИО1, возникшие из кредитного договора, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. Цедент уступил указанные денежные требования к должнику, а также вышеуказанные права, обеспечивающие исполнение обязательств должника, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на день заключения настоящего договора, включая требовании в отношении сумм основной задолженности по кредиту, сумм причитающихся процентов, а также сумм пеней, штрафов и неустойки, как существующих, срок платежа по которым наступил, так и будущих требований (право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 ГК РФ).
Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов ответчиком производились с нарушением срока установленного кредитным договором, то есть ответчиком не исполнены обязательства принятые на себя по кредитному договору.

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 8 Правил банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору, в том числе двукратной просрочки платежей по графику платежей на срок более 10 дней.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк рассчитывал получить определенные условиями договора возврата полученных кредитов с процентами за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредиты в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО1 досрочного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО1, надлежащим образом не выполнила условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов. У неё образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности в размере 253216 рублей 23 копеек, в том числе сумма основного долга – 130853,47 руб., - проценты за пользование кредитом – 25415,30 рублей; - проценты за пользование просроченным основным долгом – 43158,06 рублей; - пени по просроченному основному долгу 45275,30 рублей; - пени по просроченным процентам – 8514,10 рублей, подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ основанием для применения данной нормы может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Пунктами 5.1.5 и 5.1.6 Правил кредитования установлены основания, порядок начисления, уплаты (пени). Пунктом 8.2 закреплено, что при наличии основания для досрочного требования погашения задолженности по кредитному договору, банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности, а также устанавливается дата ее погашения.

Требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и неустойки в общей сумме 624230,13 рублей, истцом в адрес заемщика направлено только 09 февраля 2018 года.

Банк, не направляя требования об уплате просроченных процентов и неустойки за просроченную задолженность составляющих до февраля 2018 года, не предъявляя иск в суд, не принял разумных своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности.

Ответчик ФИО1 в обоснование своего не согласия с начисленной пеней представила следующие доказательства: справку с <данные изъяты> о том, что ФИО1 работает в должности <данные изъяты>, по письменному заявление ФИО1 с 03 ноября 2011 года по 31 сентября 2014 года ежемесячно с заработной платы удерживались платежи в в ЗАО «Национальный Банк Сбережений» в размере 344073,30 рублей, справки с места учебы детей истицы, справка о составе семь, справка об инвалидности супруга ответчика С.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие не принятия разумных своевременных мер к уменьшению убытков явно завышена и несоразмерна последствиями нарушения обязательства о возврате долга.

В соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ в связи с умышленным бездействием истца суд, учитывая баланс интересов сторон, а также то обстоятельство, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, уменьшает размер неустоек, в частности по просроченному основному долгу до 10 000 рублей, по просроченным процентам до 3 000 рублей.

Сведения истца в расчёте задолженности о том, что произведена отмена штрафов по основному долгу в размере 308019,55 рублей и по процентам в размере 71662,08 рублей суд не принимает во внимание, поскольку приложенное в качестве доказательства распечатка, не отвечает требованиям относимости, допустимости и достоверности, установленной статьей 67 ГПК РФ.

В связи с этим, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 03 марта 2011 года в размере 212 426 рублей 83 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора истец 09 февраля 2018 года направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Банк предупредил заемщика, о том, что намерен обратиться в суд с целью защиты нарушенных прав кредитора согласно условиям заключенного кредитного договора и процессуального законодательства. Также предложил досрочно расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что кредитный договор № заключенный 03 марта 2011 года между Закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений и ФИО1, подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 5732, 16 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору в сумме 212426 (двести двенадцать тысяч четыреста двадцать шасть) рублей 83 копейки, из них сумма основного долга – 130853,47 руб., - проценты за пользование кредитом – 25415,30 рублей; - проценты за пользование просроченным основным долгом – 43158,06 рублей; - пени по просроченному основному долгу 10 000 рублей; - пени по просроченным процентам – 3 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5732 (пять тысяч семьсот тридцать два) рубля 16 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 3 марта 2011 года, заключенный между Закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений и ФИО1

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2018 года.

Председательствующий Тагаланова С.К.