Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1707/19 по иску Трусовой Ольги Садыховны к ООО «Капитал-Лайф страхование жизни» о внесении изменений в условия договора,

УСТАНОВИЛ:

Трусова О.С. обратилась в суд с иском к ООО «Капитал-Лайф страхование жизни», в котором просит суд внести изменения в договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «<данные изъяты> заключенный ею с ООО «Страховая компания «Капитал-лайф» (ИНН 7744001560), а именно изменить наименование Страховщика с ООО «СК КАПИТАЛ - ЛАЙФ» на ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ»; а также дополнить раздел IX договора «<данные изъяты> предложенным истцом условиями договора.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что при открытии вклада в филиале банка «Траст» в городе Королёве Московской области в июле 2017 года ей сотрудником банка было настоятельно рекомендовано заключение договора страхования жизни по программе <данные изъяты>». Сотрудник банка заверил ее, что ее средства страховой компанией будут вложены в активы с повышенной доходностью, что даст ей возможность получить инвестиционный доход значительно выше того, что выплачивается по депозитам банка. Впоследствии ей стало известно, что банки, склоняя клиентов к заключению таких договоров, действуют на основании агентского договора поручения и получают, как сами банки, так и их сотрудники, от страховых компаний за это значительное вознаграждение (<данные изъяты>). Она заключила договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «<данные изъяты> сроком на 3 года с ООО «Страховая компания «Капитал-лайф» (ИНН 7744001560). Приказом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-211 у ООО «Страховая компания «Капитал-лайф» отозвана лицензия на осуществление добровольного страхования жизни», страховой портфель передан ООО «Капитал лайф страхование жизни» (ИНН 780537273281). Вложенные ею средства в сумме <данные изъяты> являются той же самой страховой премией, которая будет выплачена ей по окончании срока действия договора либо выгодоприобретателю, в случае смерти. По своей сути заключенный договор является договором инвестирования. Целью Страхователя является получение дохода от инвестирования. По условиям раздела VII. «Участие в инвестиционном доходе» Страховщик принял на себя обязательство инвестировать страховую премию в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы. Те же обязательства страховщика предусмотрены разделом 7 Программы страхования <данные изъяты>», являющейся приложением к договору. Однако, из предоставляемых ей отчетов о состоянии инвестиционного счета следует, что за полтора года накопленный промежуточный доход составляет 0 рублей. При этом, информации о том, куда вложены средства, Страховщик не предоставляет. Таким образом, Страховщик не исполняет взятых на себя обязательств по высоконадежному вложению предоставленных средств, обеспечивающему доход страхователя. Поскольку через 3 года ей вернут внесенную сумму, целью заключаемого договора было получение инвестиционного дохода. Размер этого дохода договор не предусматривает, но доход не может отсутствовать. При этом, условия договора не предусматривают возможности его досрочного расторжения при отсутствии дохода без значительной потери для страхователя вложенной суммы. Так, если договор мною будет расторгнут за год до его окончания она получит только <данные изъяты> от вложенной суммы, а менее года до окончания срока действия договора <данные изъяты> от вложенной суммы. Это условие было бы справедливо при расторжении договора без уважительных причин. Но расторжение договора в связи с тем, что Страховщик не выполняет своих обязательств, не может поставить Страхователя в такое положение, что он не только не получает инвестиционного дохода, но и теряет значительную часть вложенных средств. Истец считает это злоупотреблением правом со стороны Страховщика, а также несправедливым и нарушающим интересы Страхователя.

В судебном заседании Трусова О.С. поддержала заявленные исковые требования, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ООО «Капитал-Лайф страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, учитывая следующее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Капитал-лайф» и Трусовой О.С. был заключен договор страхования жизни № по программе <данные изъяты> сроком действия 3 года, по условиям которого были установлены следующие страховые риски «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», страховая сумма – <данные изъяты>

Истцом условия договора были исполнены, страховщику внесена страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

Как указывает истец, ответчик существенно нарушает условия договора, не выполнив свои обязательства, предусмотренные условиям раздела VII договора и раздела 7 Программы страхования об инвестировании страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы. При этом, условия договора не предусматривают возможности его досрочного расторжения при отсутствии дохода от инвестирования без значительной потери для страхователя вложенной суммы. Это условие было бы справедливо при расторжении договора без уважительных причин. Но расторжение договора в связи с тем, что Страховщик не выполняет своих обязательств, не может поставить Страхователя в такое положение, что он не только не получает инвестиционного дохода, но и теряет значительную часть вложенных средств.

В этой связи истец просит внести изменения в договор страхования и Программу «<данные изъяты> части условий о порядке расторжения договора, а именно дополнить раздел IX договора «Досрочное расторжение договора страхования» и раздел 11 Программы страхования «<данные изъяты> - «Досрочное расторжение договора страхования» условием следующего содержания: «Договор страхования должен быть расторгнут по письменному заявлению Страхователя не ранее истечения половины срока действия договора в случае отсутствия на счете Страхователя накопленного промежуточного инвестиционного дохода.

В этом случае Страхователю возвращается 100% страховой суммы (выкупной премии) в течение 15-ти календарных дней с даты подачи заявления о досрочном расторжении договора».

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Программы страхования «<данные изъяты>» предусмотрено, что Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. При этом, если Страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а Договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная цена).

В разделе IX договора страхования «Досрочное расторжение договора страхования» и разделе 11 Программы страхования «<данные изъяты> «Досрочное расторжение договора страхования» установлен следующий порядок досрочного расторжения договора «Договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика. Если Страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).».

Данные условия не противоречат требованиям закона. Истец, при заключении договора имела возможность ознакомиться с данными условиями.

Истец просит дополнить данные условия иными, позволяющими досрочно расторгнуть договор с полным возвратом страховой премии (выкупной суммы).

Между тем, в данном случае не имеется оснований для внесения таких изменений в договор без согласия второй стороны.

При этом, существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, либо существенного нарушения условий договора, дававших бы основания для изменения договора в одностороннем порядке, не имеется. Отсутствие, на дату обращения истца с претензией к ответчику с требованием об изменении договора, инвестиционного дохода, не может быть принято судом в качестве таких оснований, поскольку по условиям спорного договора, получение инвестиционного дохода не являлось гарантированным, а срок действия договора не истек.

Более того, согласно п.4 ст.451 ГК РФ, изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В силу п.1 ст.453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В данном случае такой исключительности случая, в силу которого могли бы быть внесены изменения в договор, не установлено.

Изменения, предлагаемые истцом, направлены не на сохранение договорных отношений в измененном виде, с целью чего и осуществляется изменение договора, а как раз на досрочное расторжение договора по дополнительным, предложенным истцом основаниям, то есть не влекут последствий, для достижения которых осуществляется изменение договора.

Между тем, предполагаемое существенное нарушение договора другой стороной, является основанием для расторжения (изменения) договора в одностороннем порядке и возмещения убытков в силу закона (пп.2 п.2 ст.450, п.5 ст.453 ГК РФ), без необходимости дополнительного внесения таких изменений в существующий договор.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Трусовой О.С. о внесении изменений в условия договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Трусовой Ольге Садыховне в удовлетворении исковых требований к ООО «Капитал-Лайф страхование жизни» о внесении изменений в условия договора – отказать.Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме. Судья В.Н. Касьянов

Решение изготовлено в окончательной форме 26.06.2019 г.