Гражданский кодекс часть 1

Баксанский районный суд КБР в составе председательствующего судьи Карпова В.В., секретаря судебного заседания Шаовой Т.В., с участием представителя ответчика адвоката Гешева З.Б.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту

У с т а н о в и л :

Представитель ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего–государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, действующая по доверенности №, выданной 09 апреля 2021г. сроком по ДД.ММ.ГГГГг., обратилась в Баксанский районный суд КБР с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в размере 643 450 рублей 02 копейки.

Основанием обращения в суд с указанным иском истец обосновывает, что решением Арбитражного суда по <адрес> по делу № А40-208873/2015 г. от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным Банкротом. В отношении него введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда по <адрес> по делу № А40-208873/2015-86-189 от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлен на 6 (шесть) месяцев на основании ходатайства конкурсного управляющего-государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.п. 4 и 3 ст. 189, 78 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о её взыскании.

Задолженность ответчика перед ПАО КБ «Еврокоммерц» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила:

-по основному долгу – 0 рублей,

-по процентам – 47 513 рублей 18 копеек,

-неустойка за просрочку оплаты основного долга – 284 549 рублей 50 копеек;

-неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом-311 387 рублей 35 копеек.

Также истец прочит взыскать уплаченную государственную пошлину при подаче иска в размере 9 635 рублей.

Также представитель истца просит взыскать с ответчика:

- сумму процентов за пользование кредитом по ставке 25,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГг. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

-неустойку по ставке 0,5% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГг. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Основанием обращения в суд с иском представитель истца обосновал тем, что заемщик принятые на себя обязательств исполняет не надлежащим образом, и с просрочкой внесения платежей, что подтверждается расчетом задолженности.

Вместе с исковым заявление от представителя истца поступило заявление о принятии обеспечительных мер по исковому заявлению в виде наложения ареста на имущество ответчика, в том числе денежные средства, принадлежащие ФИО1, а также в виде запрета совершать сделки и действия, направленные на отчуждение или обременение правами третьих лиц в отношении такого имущества, в пределах суммы исковых требований.

Представитель истца ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего–государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Определением Баксанского районного суда КБР от 27 сентября 221г. ответчику ФИО1 в силу ст. 50 был назначен адвокат на том основании, что согласно сформированного отчета с Интернет-сайта «Почта России: отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором» адресат ФИО1 по адресу, указанном в исковом заявлении отсутствует.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 адвокат Гешев С.М., действующий по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГг.исковые требования не признал, представив письменные возражения на исковые требования, в которых просил снизить сумму взыскания процентов до 32243 рублей 62 копеек, применив сроки исковой давности по заявленным требованиям до ДД.ММ.ГГГГг., снизив размер неустойки до 5000 рублей, на том основании, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГг. со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ<адрес> по кредиту подлежало вносить ежемесячно, равными долями по 2412 рублей 79 копеек в месяц. Поскольку погашение кредита было ежемесячным, срок исковой давности по каждому периодическому платежу исчисляется отдельно. Исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГг. С учетом даты вынесения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГг. и его отмены ДД.ММ.ГГГГг. срок исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГг. истек и в этой части иск подлежит отклонению.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Выслушав представителя ответчика,изучив представленные письменные доказательства, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, проанализировав действующее законодательство, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Определением мирового судьи судебного участка № Баксанского судебного района КБР от марта 2021г. был отменен судебный приказ по заявлению ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего–государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГг. о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 271 322 рублей 51 копейки.

С исковым заявлением истец обратился в Баксанский районный суд КБР ДД.ММ.ГГГГг.

Часть 4 статьи 15 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определяет, что Агентство в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.

Ликвидатором кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, является Агентство по страхованию вкладов.

В силу п. 1 ч. 12 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Согласно требованиям статей 189.77, 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство. Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий в силу ч. 4 ст. 189.78 указанного закона обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Согласно п. 1 ст. 189.74 Закона о банкротстве конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, «Вестник Банка России» объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Наряду с иными опубликованию подлежат сведения о конкурсном управляющем, включающие в себя наименование и адрес конкурсного управляющего, для направления ему корреспонденции (пп. 7 п. 2 ст. 189.74 Закона).

Анализ приведенных выше норм следует, что сведения о реквизитах конкурсного управляющего ПАО КБ «Еврокоммерц» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются общедоступными, поскольку были опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет.

При этом законодательство не возлагает на конкурсного управляющего обязанности извещать персонально каждого заемщика о смене реквизитов для перечисления платежей.

В силу п.2 ст. 1, а также п.1 ст. 8 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между ОАО КБ «Еврокоммерц» в лице и.о. управляющего дополнительным офисом ОАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме 59000 рублей под 25,50 процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке.

В силу п. 3.1 вышеуказанного кредитного договора заемщик обязуется возвращать предоставленный ему кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно,, начиная с 3-го месяца от даты выдачи кредита, равными аннуитеттными платежами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме и в срок указанные в Графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

Согласно п. 6.1 Договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору стороны несут ответственность в соответствии с условиями настоящего договора и законодательством РФ.

Пунктом 6.2 Договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашении кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

На основании п.6.5 Договора заемщик обязан возместить банку в полном объеме сумму убытков, включая понесенные банком расхода, причиненных неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно абзаца 2 ч.2 ст. 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ни ответчиком, ни его представителем в судебном заседании не представлено никаких доказательств в возражение на исковое заявление.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 не выплачивался кредит ПАО КБ «Еврокоммерц», а также конкурсному управляющему–государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по уважительной причине в связи с ликвидацией банка, и отсутствием какой-либо информации для клиентов о погашении кредита дальнейшем какой-либо организации и поэтому имеются основания, предусмотренные Гражданским кодексом РФ и заключенным вышеуказанным договором для досрочного взыскания образовавшейся по нему задолженности.

Кредитный договор между ОАО КБ «Еврокоммерц» в лице и.о. управляющего дополнительным офисом ОАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГг. со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ<адрес> по кредиту подлежало вносить ежемесячно, равными долями по 2412 рублей 79 копеек в месяц. Поскольку погашение кредита было ежемесячным, срок исковой давности по каждому периодическому платежу исчисляется отдельно. Исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГг. С учетом даты вынесения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГг. и его отмены ДД.ММ.ГГГГг. срок исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГг. истек и в этой части иск подлежит отклонению. С учетом периода срока исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГг. истекли на момент обращения в суд (ДД.ММ.ГГГГг. +4 месяца 27 дней). Размер процентов после применения срока исковой давности составляет 32243 рубля 62 копейки.

В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

К критериям явной несоразмерности относятся: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

В силу п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования ( пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ). составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) почастям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Суд считает отказать в части исковых требований о взыскании задолженности по вышеуказанному кредиту за период до ДД.ММ.ГГГГг., применив срк исковой давности к заявленным требованиям.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства:

-по основному долгу – 0 рублей,

-по процентам –32 243 рубля 62 копеек, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Уменьшение ставки рефинансирования по общему правилу не может является явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Исходя из периода задолженности основного долга и уплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. размер неустойки, исходя из учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, рассчитанных с помощью Калькулятора по ст. 395 ГК РФ в сети Интернет составляет:

-неустойка за просрочку оплаты основного долга–0 рублей 0 копеек;

-неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом-13 311 рублей 52 копеек, и данные суммы представляет собой баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд полностью соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона, арифметически верен.

Таким образом, размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составил по процентам –32 243 рубля 62 копейки.

Подлежит удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ и требование о взыскании с ответчика в пользу истца государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной суммы, в размере 9 635 рублей.

Поскольку в настоящем деле взыскиваемая неустойка уменьшена судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, правило о пропорциональном распределении судебных издержек не подлежит применению и госпошлина взыскивается в полном объеме.

Принятые обеспечительные меры на основании определения судьи Баксанского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГг. в виде наложения ареста на имущество в том числе денежные средства, принадлежащие ФИО1, проживающей по адресу: КБР, <адрес>, с.<адрес>, а также в виде запрета совершать сделки и действия, направленные на отчуждение или обременение правами третьих лиц в отношении такого имущества, в пределах суммы исковых требований 45 555 рублей 14 копеек оставит до исполнения решения суда, в силу ч.3 ст. 144 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность:

-по процентам в размере 32243 (тридцать две тысячи двести сорок три) рублей 62 (шестьдесят две) копеек

-неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 13311 (тринадцать тысяч триста одиннадцать) рублей 52 (пятьдесят две) копеек,

-расходы по уплате государственную пошлину в размере 9635 (девять тысяч шестьсот тридцать пять) рублей.

В части исковых требований ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту до ДД.ММ.ГГГГг. отказать за истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР через Баксанский районный суд КБР в течение месяца.

Судья В. Карпов

Резолютивная часть решения объявлена 29 ноября 2021г.

Мотивированное решение суда составлено 30 ноября 2021г.

№